美国社区银行的特色之旅

社区银行(Community Bank)源自美国。根据美国独立社区银行协会的定义，社区银行是由地方自主设立和运营，资产规模在10亿美元以下，独立的小商业银行及其他储蓄机构。美国大约共自8000家社区银行，遍布43000个地区，其中北部(24％)，中西部(20％)，东南部(20％)，西南部(16％)，西部(10％)，东北部(10％)。与通常将各地吸引的存款投放到自己认为司能获得最高收益地区的大银行不同，社区银行是从当地住户和企业吸收存款，并向当地住户，企业(特别是中小企业)，农场主提供金融服务。

社区银行的地位变化

并购浪潮冲击社区银行。近二十年来，资本市场的迅速成长，投融资途径的增加和非银行金融机构的发展，使传统银行业务在金融业的市场份额不断下降，银行的金融中介作用削弱。为此，许多银行通过并购重组来扩大市场份额和业务领域，以获得规模经济效应，范围经济效应和改进管理效率等。经济全球化，金融资本国际化又进一步刺激了银行并购活动的开展，持续不断的并购一直是美国商业银行发展的主旋律。由于并购浪潮的袭击，美国社区银行的数量，资产及存款份额都出现了显著下降。

社区银行生命力顽强。美国商业银行体系巨大的并购风潮给社区银行带来了激烈的竞争压力，但是在数量急剧减少，资产及存款份额显著下降的背景下，社区银行在美国商业银行体系中的地位并没有下降。1985年－2003年，美国社区银行的平均资产回报率指标仅略低于中等规模银行和25强银行。社区银行中，小型社区银行的资产回报率低于大型社区银行和中型社区银行的资产回报率。同时，社区银行与借款者保持紧密的长期伙伴关系，能够在整个贷款期中谨慎地控制风险，因此，在反映资产质量的不良资产率指标中，社区银行的资产质量略高于中等规模银行和25强银行。这些事实表明，经过并购浪潮后生存下来的社区银行具有较强的生命力和较高的效率。

社区银行受重视的关键原因。虽然大银行有规模经济，范围经济等一系列比较优势，但一般而言，大银行由于机会成本较高，信息不对称，可能导致道德风险过大等原因，不愿意向“硬信息不透明”的中小企业和农场主发放贷款。与银行倾向于根据从财务报表和信贷报告中得到“硬信息”向大企业贷款不同，社区银行侧重“关系银行业务”，其市场定位就是依靠人际关系，根据借款人的个人品德及管理能力等“软信息”(通过与借款人及其周围知情人长期的亲身互动才能搜集到)作出贷款决策，满足当地居民，中小企业和农场主的金融服务需求。因此，虽然过去20年里社区银行向小企业贷款的份额有所下降，但其提供的贷款仍占到全美小企业贷款的1/3和小额商业房地产贷款的40％多，在农业贷款中其重要性更大。

社区银行的竞争对手

社区银行的竞争对手是美国的信用社，它是由会员拥有，按照民主原则，由会员共同管理、非盈利性的合作金融机构。

2003年年底，88％的信用社持有的资产在1亿美元之下，然而只有50％的社区银行持有的资产在1亿美元之下。此外，信用社和社区银行一般都位于不同的地理位置。规模和地理位置的不同暗示社区银行面临着信用社的激烈竞争。社区银行面临信用社激烈竞争的原因在于，社区银行和信用社(特别是社区信用社)在农村金融领域，客户服务领域的业务有相似之处，如对农场主的贷款，客户(含农户)的无担保贷款，客户(含农户)存款等业务，而在信用社有着诸多扶持政策的同时，社区银行作为商业银行并没有这些扶持政策。由于美国的信用社是以针对个人服务为主，社区银行却是以针对中小企业和个人服务为主，因此，虽然信用社(特别是社区信用社)让社区银行感到了强有力的竞争压力，但并没有形成对社区银行的有力挑战。

社区银行的资金来源

美国社区银行的主要资金来源是大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的农场主，小企业和居民，短期内存款余额可能有所波动，但长期来看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定的核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。例如，美国大银行对简单的存款账户所收取的平均年度手续费比社区银行高72％。此外，由于社区银行一般是向难以从大银行获得贷款的当地小企业、农场主提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率，这样社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。

近年来，美国社区银行也开始运用其他非传统资金来源。但总的来说，美国社区银行发现有些借鉴大银行资金来源而出现的资金来源(如资产证券化等)并不适合社区银行，因为吸引多渠道资金在某种程度上超过了社区银行的经营能力，容易导致风险的产生。与开发新的非传统资金来源相比，社区银行还是应该把传统的核心资金来源经营得更加有效。

社区银行的经营保证

健全的法律体系。美国的《社区再投资法》、《小企业法》等为社区银行的生存定位提供了法律保障。美国1977年颁布的《社区再投资法》对社区银行的发展进行了规范和约束，其后该法律屡经修订。《社区再投资法》规定，每家经营存贷业务的金融机构必须对其满足这个社区的信贷需求的请求记录在案(下称“CRA”记录)，而且要求银行监管机构对每家金融机构的“CRA”记录进行定期评估，并且将评估结果作为审批该机构申请增设存款分支机构，开展新业务甚至金融机构之间并购的一个重要考虑因素。而《小企业法》包括：制定针对小企业的各种优惠贷款条件、建立贷款担保二级市场，指定优先向小企业贷款的银行(通常是社区银行)、为小企业融资提供履约担保服务等措施。

完善的存款保险制度。美国在1933年通过“格拉斯一斯蒂格尔”法案，成立了联邦存款保险公司，并随即对当时全美国9900家独立注册的银行和储蓄机构提出了半强制性的参加存款保险的要求。存款保险制度是一个专门针对所有存款类金融机构的保险措施，即一旦金融机构经营出现风险甚至倒闭，无法向存款者兑付存款的话，该保险基金可替金融机构向存款者还款。存款保险制度的建立，增强了存款人对社区银行的信心，维护了社区银行的信誉，为社区银行提供了与大银行平等竞争的重要制度环境。

严格的监管制度。美国社区银行的监管体系以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。在政府监管上，州特许社区银行要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管。联邦特许社区银行不但要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管，同时还要受到美国联邦储备银行和美国货币监理署的金融监管。在自律监管方面，美国已经形成了多个社区银行自律协会。

(摘自2007年第1期《现代商业银行》)