香港专业放债机构的有关情况及其启示

摘 要：放债行业在香港有着很长的历史。本文主要介绍了香港放债行业的基本情况，以及香港专业放债机构的专门立法——《放债人条例》和香港持牌放债人公会制定的《放债人营运守则》的主要内容，并实地考察了两家放债机构，总结了其经营中的特点，在此基础上提出了几点启示。

关键词：香港；放债人条例；行业自律

中图分类号：F830.31 　 　 文献标识码:B 文章编号：1674-0017-2012(6)-0014-03

一、香港放债行业的基本情况

放债行业在香港有着很长的历史。根据香港《放债人条例》的定义，“放债人”指任何经营放债业务或登广告声明或宣称或以任何方式表明从事该类业务的人。截至2010年11月底，香港持牌放债人有624家，申请牌照续期154家，正在申请牌照32家，牌照到期2106家，驳回申请94家，撤回申请214家。

香港放债人不吸收公众存款，仅仅经营放债业务，主要包括：(1)个人及商业信贷；(2)按揭；(3)汽车、办公设备、重型机器、工厂租赁；(4)信用卡融资、期票贴现；(5)中小型企业贷款；(6)抵押贷款；(7)银团借贷等。

二、香港针对专业放债机构的专门立法——《放债人条例》

1980年12月香港颁布《放债人条例》，分5大部分，36条。（1）第一部分：放债人注册处处长及其监管职能、保密等。（2）第二部分：经营放债人业务的限制、牌照申请、牌照有效期、牌照撤销及暂时吊销、牌照转让。（3）第三部分：放债人的交易，包括协议形式、放债人向借款人提供资料的责任、放债人向保证人提供资料的责任、借款人提早还款、非法协议等。（4）第四部分：过高利率的禁止；（5）第五部分：对放债广告的限制、注册处长及警方调查的权力、罚则及取消资格、举证责任等。

（一）在香港经营放债业务必须领有牌照，警方对牌照的发放起决定作用

与香港金融管理局没有任何关系在香港对不特定多数人放贷，要拿牌照。按照《条例》规定，任何人在香港经营放债业务必须领取放债人牌照，牌照管理在政府公司注册处。因为放债属于特殊行业，所以注册处会转到警务处（警察局）查背景，警方对牌照发放起决定性作用。牌照有效期为12个月，到期必须换领牌照。《放债人条例》规定，无牌经营放债业务，将被罚款及监禁，由无牌放债人贷出的款项不受法律保护。

（二）两层架构的利率限制：利率小于48%合法，大于60%违法，48%——60%之间不一定合法

《放债人条例》规定，除某些例外情况，任何人（不论是否持牌放债人）贷款年利率不得超过60%，超过均属违法。

利率小于60%大于48%不一定合法，要取决于法官判断。这个区间法官有自由裁量权，所以香港的商业银行和放债人为了避免陷入官司，贷款利率都低于48%。

禁止以过高利率放债的两层利率架构（48%和60%），是参考香港当时的商业惯例和其它国家（例如英国）的法例而决定的。

（三）对放债人刊登广告的规定

放债机构的任何广告必须展示牌照内指明的放债人的姓名或名称，必须列明拟收取的年利率。

（四）注册处处长及警方进入经营场所调查的权力

注册处处长或警司级及其以上的警务人员，合理地怀疑某放债人已犯《条例》所列罪行，则可进入放债人的营业场所，要求出示及查阅该放债人的牌照、账目、文件等相关资料。

（五）不当追债，是放债机构被反映较多的问题

近期的例子是，2009年，有议员反映有外籍家庭佣工在向放债人借贷后离港，放债人在追讨欠款时经常对有关佣工的前雇主造成滋扰。也有收债公司为追收欠款而在公共场所张贴有关亲属的个人资料。相关官员2010年指出，放债人把个人资料提供给收债公司，放债人并不因此而免除其作为主事人的责任，必须确保其雇佣的收债公司遵守条例规定。

香港政府很关注不良收债行为对市民构成的骚扰，通过加强执法及由各监管机构紧密监督收债手法等措施，积极防止及打击这类行为，相关举报数字由2005年的20610宗下降至2009年的18203宗，2010年同2009年相比也呈下降趋势。

另外，也有议员收到投诉，反映部分放债人审批贷款时过于宽松，向没有收入或信贷记录的青少年发放大笔贷款，议员认为这对青少年的成长造成不良影响，而其父母最终很有可能须代他们还款。

三、自律组织与自律规则：香港持牌放债人公会及其制定的《放债人营运守则》

（一）自律组织：香港持牌放债人公会

该公会是香港放债行业的同业组织，成立于1999年12月，会员达30多个。公会职责：（1）维护和保障持牌放债人的整体利益，制订行业业务营运守则；（2）鼓励放债人同业间的相互交流和合作，提高和促进放债人的业务操守和自律精神；（3）在现行法律和《放债人条例》下就放债业事务到政府及有关机构进行游说、磋商，目标是争取成为一个有公信力及具影响力、权威性的代表和咨询团体，提高放债业的社会地位。

同业公会为什么会员如此少，业内人士指出：是因为不少放债公司背景部门不明，所以公会审查很严，只有背景清楚的公司，才可以成为会员。

（二）自律规则——《放债人营运守则》

2002年，香港持牌放债人公会自律性的业务运作指引——《放债人营运守则》：

1、强调保障消费者权益。（1）保障借款人对服务条款的知情权。（2）保护客户数据的隐私。（3）保障不同人群的平等信贷机会，不应歧视有残疾的客户，不可单纯以家庭状况(例如单亲)、性倾向、年龄或种族为理由歧视客户。

2、要求明确信贷评估的内容，确保贷款申请人明白借款合约的主要条款。（1）放债人要在进行信贷评估、考察申请人的还款能力后，才可审批贷款或透支。（2）放债人应向客户提供贷款的利率，利率在贷款期内是否会更改，制定利息的基准，必要时应包括年利率及计算用的每年（包括闰年和非闰年）的天数等。