规范发展典当业务 拓宽小微企业融资渠道

【摘要】第四、典当行贷款期限合理、息率和费率灵活、资金用途不受限制，能够有效降低小微企业的融资成本。从当前小微企业的资金需求来看，主要以短期、超短期融资为主。在金融市场上，小微...

小微企业作为我国经济社会的基本组织机构，在促进经济发展、增加就业机会、推进科技创新、满足公众日常生活需求等方面发挥着重要的作用。而困扰小微企业发展的最突出的问题则是融资困难。典当作为一种灵活便利的融资方式在解决小微企业的融资困难问题上具有其它金融机构不具备的优势。

一、典当业的融资特点能够更好的满足小微企业的资金需求

第一、典当业较低的信贷门槛，能够满足一大批资信等级较低的小微企业的融资需求。长期以来，在特有的制度安排下，我国的金融机构将其服务对象定位于国有企业或其它大型企业，很少考虑小微企业。再加之小微企业普遍内控制度不健全、抗风险能力弱，企业经营发展中具有很强的不稳定性，在监管机构要求金融企业不良贷款余额和不良贷款率实现“双降”的背景下，为了防范金融风险，商业银行不愿向小微企业提供贷款。而典当行对客户的信用要求相对宽松许多，典当行在开展融资活动时，注重的是典当物品是否合法，是否货真价实，这对资信状况存在一些问题的部分小微企业来说，可以非常便利的得到资金融通。

第二、典当行的融资活动手续简单，迅速快捷，能够随时随地满足小微企业的资金需求。在生产经营过程中，小微企业的资金需求具有额度小、频率高和时间急的特点。而银行贷款手续繁杂、一笔贷款审批时间较长，常常发生小微企业获得了资金，却错过了商机的现象。而典当行对一些明确无误、货真价实的当物，手续可以十分简便，当物当场付款；除了房地产抵押需要办理产权登记以外，其他贷款最快可一小时放款，比如股票典当、汽车典当在一些大型典当行都可以实现。这种经营方式也正是商业银行不愿做而且也做不到的。对一些需要鉴定、试验的当物，典当行也会争取最快的速度来为出当人解决问题，这就可以随时随地满足小微企业生产经营中出现的临时性或应急性资金需求。

第三、典当行的抵押、质押物品起点低、范围广，能够使小微企业的资源得到有效的利用。一般来说，典当行接受的抵押、质押的范围很广，包括金银饰品、古玩珠宝、家用电器、机动车辆、生活资料、生产资料、商品房产、有价证券等，可为小微企业的融资提供了更大的当物范围。小微企业可以将闲置的设备产品等用来典当，使死物变成活钱，使企业资源得到充分有效的利用。

第四、典当行贷款期限合理、息率和费率灵活、资金用途不受限制，能够有效降低小微企业的融资成本。从当前小微企业的资金需求来看，主要以短期、超短期融资为主。在金融市场上，小微企业由于自身条件限制，直接从银行获得贷款的可能性较低，并且贷款的用途限制较为严格。为此，小微企业不得不借入民间高利贷，这直接提高了小微企业的融资成本。典当的期限非常灵活，期限最长为半年，在典当期限内当户可以提前赎当，经双方同意还可以续当。 同时，典当的息率和费率在法定最高范围内灵活制定，通常会根据淡旺季节、期限长短、资金供求状况、通货膨胀率的高低、当物风险大小及债权人与债务人的交流次数和关系来制定。典当行一般不询问客户贷款的用途，客户使用资金相当自由，可以大大提高资金使用率。这样，就能够很好地满足小微企业对短期资金的需求，还可以减少不必要的利息支出，降低融资成本。

二、促进典当业规范发展的对策

当前，我国典当业的发展中存在的一系列突出问题，制约着其作用的有效发挥。因此，必须采取有效的措施，促进典当业的规范发展，充分发挥其在支持小微企业发展中的作用。

（一）加强对典当行业务经营活动的监管，有效控制行业风险

典当业是金融业和商业的结合体。典当行既具有金融机构普遍存在的风险，如市场风险、信用风险、利率风险、流动性风险等，又具有典当业所特有的风险，如绝当风险、误收脏当风险、当物保管风险等。因此，要把有效防范典当业的风险摆在重要的位置。作为典当业监管机构的国家商务部应会同中国人民银行、银监会等金融监管机构，对典当行的业务经营范围、资产比例、期限、典当费率及当票进行必要的合规监管，及时防范和化解典当行业务经营中的各类风险，确保金融秩序的稳定。同时，相关部门要积极推进典当业法律法规体系的建设，促使典当业实现规范、有序、健康发展。

（二）积极推进典当业务的创新，扩展典当行的业务经营范围

典当行快速、灵活、方便的业务经营特点在社会融资活动中能够弥补正规金融机构的不足，起到拾遗补缺的作用。为更好的发挥典当行在支持小微企业发展中的作用，典当业务的创新就成为当务之急。在现有的以短期融资为主的格局下，典当行可以担保人的身份出现，为小微企业向银行贷款提供担保；还可以参与租赁业务，对需要贷款添置设备的小微企业，典当行在借给企业购买设备所需的前期款后，可向租赁公司推荐，租赁公司经评估后将购买的设备租给企业使用，企业只需按期支付租金；典当行还可以开展代保管业务，在充分发挥其保管当物职能的同时，还可以提高典当行的收益。随着典当行业务经营范围的扩大，经营实力会不断增强，也能够有效分散其业务经营中的风险。

（三）扩大典当行的融资渠道

典当行要积极探索多元化的融资渠道，与商业银行进行广泛的沟通和联系，寻求获得银行贷款的有效途径，以扩大典当行经营资金的来源。同时，相关的政府监管部门应进一步放宽典当业的融资渠道，给予典当行较宽松的经营环境，在确保金融体系安全和金融秩序稳定的基础上，允许典当行通过信托公司、租赁公司、财务公司、投资基金等渠道进行融资。此外，根据我国资本市场的发展实际，在时机成熟的条件下，应该允许公司治理结构完善、经营状况良好的典当行实现在中小企业板的上市融资，以增强典当业的资金实力，更好地发挥其融资服务的功能。

（四）加强典当行与其他金融机构之间的合作

典当行要加强与商业银行的合作，与银行共享客户资源，向银行推荐资金需求量大、抵押物充足的客户，银行也要将适合典当融资的客户资源推荐给典当行；加强典当行与小额贷款公司、担保公司的联系，互相推荐不适合自身，但适合对方的客户，以提高业务经营效率。通过广泛的合作，一方面可以增强典当行的经营实力，另一方面可以促进典当行的专业化、规范化经营。