理财与人生

理财，从字面上理解，就是打理自己的财产，使之最大化。但按照笔者个人的看法，这明显是一种误解。笔者一直在推广这样一种理念：就是要思考什么是理财，理财的对象是什么，理财最终是为了什么。如果不解决这些问题，理财行为就是盲目的，即使获得了财富，也有可能偏离最初的目标。

何谓理财

首先，什么是理财？从狭义上说，理财就是借助各种财产性工具使个人的财富最大化的过程，即紧紧围绕财富最大化而进行的对各类财产工具的运用过程。但财富又是什么？是金钱、经验、人脉、健康还是幸福？如果把这些包含在大财富的概念里，那么理财就不单单是财富最大化的问题，而提升到了一个更高的层次。理财是对人生的规划，是个人运用自己的理性来整体规划自己生活的过程。这其中，工具就是个人理性，对象就是生活。生活不仅仅是获得财富，并使之保值、增值的问题，还有娱乐、健康、保障等一系列问题。这样说来，理财就是对生活方式的选择和经营。

其次，看理财的对象。理财的对象是生活，但生活并不是一个可以理性计算的单位。人们很自然地用货币来衡量理财的成果，货币是天然的理财对象。但货币的意义是什么，或者说货币的背后隐藏着什么？答案是时间，货币只是生命化的时间储存。犹太人的圣书《塔木德》中所云：“投资与时间是成正比的”，完全解释了这个道理。因此理财的对象如果放在人生的角度来看，那么要打理得可不只是钞票这么简单，而是要对有限的生命时限进行思考。在理性的指导下，充分提高生命的密度，在有限的生命里充实个人的生命体验，收获更加丰富的人生。为了达成这个目的，就要把拥有的时间利用社会提供的各种工具来延长、转换、储存，如此才能实现充实人生的目标。

理财的意义

很多人在理财过程中可能存在这样的困惑，自己到底为了什么而理财。也可以说，通过理财想要达到的目标是什么？

为了自己，为了家人，还是为了社会？答案或许都不完全正确，正确的方面是因为理财对这些都起到了帮助，实现了部分目标，但不是全部。理财的工具就是理性，对象是财富，或者说是时间，在时间的维度上人们理性地运用财富才是对理财最好的概括。其实理财是一种生活，一种不断地以理性作为标尺来衡量的生活，在帮助每个人、每个家庭实现目标的同时，也在实现社会的理性目标。

狭义上的理财，就是管理好个人的钱财。一个人从生命的开始，都要经历从赚钱到花钱、借钱到还钱，再到存钱的完整过程。每个人都必须在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定的短期、中期和长期需求或收益目标，运用诸如房产、储蓄、理财产品、保险等多种手段对资产和负债进行管理，对个人以及家庭的财产进行科学、系统的规划，以实现个人和家庭财产的合理安排。最重要的，理财的终极目标只有一个，就是为了拥有更加幸福的人生。

有人说，有钱就一定幸福，但金钱并不是衡量人生幸福感多少的唯一标准，却是非常重要的标准。俗话说：“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”靠付出自己的体力和脑力劳动赚到的钱，即工作收入或企业利润，是一般人理财的基础和源泉。一个人理财的第一步，是考虑如何提高自己的工作收入，包括职业生涯规划，甚至是人生事业发展的战略布局。调查发现，有职业生涯规划的人，总体收入远远高于无规划的人。因此，年轻人需要尽早投资自己，以提高自身素质，增加创造社会财富的能力。正如投资大师巴菲特所言：“最好的投资是学习、读书，总结经验教训，充实自己的头脑，增长自己的学问，培养自己的眼光。”如果将这种理念融入理财，就是狭义理财向广义理财理念的延伸，这也是一种理财的方式。

理财规划三部曲

货币是天然的理财对象，按照英国经济学家凯恩斯的货币理论，金钱有三大作用：消费，预防，投资。理财第一步从消费开始，每个人都必须有适当的消费，消费能力要与个人收入能力相匹配。月月光是千万要避免的，但也不能单纯为了存钱而降低原有的生活质量，这将失去理财的意义，理财是为了生活得更好而非艰苦奋斗。

预防是理财的第二步。主要预防的是人生的风险，即生老病死。这些风险可以通过进行保险规划来转移，从这方面来讲，保险规划是狭义理财的基础，一切没有包含保险产品的理财规划都是没有根基的。

理性的投资是理财的第三步。“钱找钱胜于人找钱”，但盲目的投资却比不投资更糟糕，所以投资需要理性。随着中国金融业的快速发展，可投资的工具越来越多，面对如此多的投资工具，如果毫无头绪，可以考虑请教专业的金融理财师，让专业人士帮助你认清自己的理财目标，构建不同资产配置。再根据不同情况，最大限度地降低风险，提高收益。

这其中最重要的就是明确个人的理财目标。理财目标指的是未来刚性消费所需要的资金。比如购房购车、子女教育、养老需求等，要让自己清楚，什么阶段需要用到多少钱，再把计划实现这些目标的年限进行排列。

短期目标：1～2年

配置：存款、理财产品、货币基金，以及低风险、易变现的产品，少量配置债券式基金。

中期目标：3～10年

配置：债券等固定收益类产品、债券基金及低比例的混合型基金。

长期目标：10年以上

配置：股票型基金、房产、黄金等中高风险产品。要注意时机的选择，如果不善于选择时机，可以考虑进行定投。

金融理财三部曲，只是一个框架性或战略性的思考，具体执行还要根据不同群体、按照不同方法进行。一个人理财的过程，就是一个把工作收入转化为投资收入的过程。理财规划与人生规划息息相关，正确的理财规划能够体现一个人对待人生的态度。一个狭义的理财过程，能够影响到个人、家庭，从而也延伸到广义的理财理念中。