信用卡罚息知识知多少?

因为少还银行11.12元，却被罚去294.58元，朋友小季有苦说不出。

小季持有的信用卡账单日为每月25日，还款日为账单日后一月的13日。今年2月时，她去香港疯狂购物了一番，一共透支消费了20311.12元，并于2月25日收到了账单。粗心的小季在3月13日前往银行还款时，忽略了11.12元的零头，由此导致3月25日的账单中赫然写着利息金额294.58元，看得她傻了眼。

像小季这样惨遭罚息的并非个别现象，特别当信用卡没有绑定一张资金充足的借记卡时，很可能发生还款不足额、循环利息一翻再翻的现象，亡羊补牢的持卡人只能花钱买个教训。

由此看来，那些对免息期、循环利息、滞纳金还一头雾水的持卡人可要好好了解一番了。

巧妙利用免息期

从银行记账日至到期还款日之间的称为免息期。如小季的信用卡账单日为每月25日，如果在8月26日透支消费，刷卡金额就会被结算到9月25日的账单上，在10月13日的最后还款日前（含当天）归还即可享受免息待遇，且免息时间很长，达到49天。而如果在24日刷卡消费，金额第二天就会被结算，免息时间只能享受短短20天。

至于在账单日当天刷卡消费，你既可能成为享受最长免息期的幸运儿，也可能是消费当天入账、免息期最短的不幸者。因为这完全取决于银行的网络系统及POS终端。

循环利息如何计

在了解了免息期之后，我们就可以对循环利息一探究竟了。为什么小季欠款只有十几元，却被罚去近300元呢？

国际通行的信用卡计息方式有两种：全额计息和按未清偿部分计算。国内大部分银行采用的是全额计息方式，持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，即便只有1分钱，银行也会按照当期账单的全额计收利息，每天万分之五，按月复利计算。

我们举个简单的例子：孙先生的账单日为每月10日，到期还款日为次月28日，3月10日孙先生收到的对账单包括了他从2月11日至3月10日之间的所有交易账务――仅一笔刷卡消费，记账日2月15日，消费金额为3,000元。根据账单显示，孙先生的“本期应还金额”为3,000元，“最低还款额”为300元。

不同的还款情况下，孙先生的循环利息分别为：1）若孙先生于2月28日，全额还款3,000元，则在3月10日的对账单中循环利息= 0元。2）若孙先生于3月28日，只偿还最低还款额300元，则4月10日的对账单的循环利息=83.55元具体计算如下：3,000元x0.05%x44天（2月15日～3月27日）+（3,000元-300元）x0.05%x13天（3月28日-4月10日）循环利息=83.省略