网上买保险能否“保险”

近日，国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出3款万能险产品，仅3天时间便售出4356件，销售额达到1.05亿元，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家。

据称，网上投保具有方便、灵活、高效等特点。而门槛不高、收益尚可的网购保险理财产品一经上线便遭遇消费者“秒杀”，越来越多保险企业正试水互联网渠道销售产品。分析人士指出，网购保险不一定保险，保险本身专业性加上网络本身虚拟性，以及目前的监管尚不全面，都让网上投保暗藏许多风险。因此，投资者还需擦亮双眼。

网上卖保险悄然兴起

三天卖出一个亿？这不是神话，而是保险公司网上卖保险的销售数据。不久前，国华人寿通过淘宝聚划算团购网销售三款理财产品，在短短三天之内总成交额达到了1.05亿元，引起了市场热议。

仅从保费收入排名来看，国华人寿在中国人身险市场并不突出。但随着其三款主打产品在某团购频道的火爆销售，国华人寿无疑是近期最受关注的人身险公司之一。据了解，此次国华人寿共推出了3款理财产品，分别是：“金钥匙1号”，期限3个月，预期年化结算利率为4.05%；“金钥匙2号”，期限1年，预期年化结算利率为5.2%；“创富人生2011”，期限3年，预期年化结算利率为5%。三款理财产品起售的资金门槛均为1万元。

在保监会公布的2012年1-11月人身保险公司原保险保费收入情况表中，国华人寿以29.89亿元的总收入排在第22位。对于11个月保费收入仅不足30亿元的国华人寿而言，短短三天之内就卖出1.05亿元，这无疑是一次极为成功的促销。

其实，保险公司上网卖保险早已成业内趋势。目前已有包括中国人保、太保、平安、中国人寿、大地财险、阳光财险、泰康人寿、国华人寿等在内的超过40家保险公司已开通保险网销渠道。销售平台除了天猫、淘宝，还有京东商城、苏宁易购、携程等。

据不完全统计，2012年全年保险行业网销渠道保费收入已超140亿元，多家保险公司的网销业务增速超过100%，已成为增长最快的渠道。

平安产险副总经理卢跃表示，随着网民增加和智能手机推广，网络和手机终端销售正在显示出强大生命力。平安产险2012年至今网销保费收入30多亿元，比2011年的10多亿元增长一倍，增速快于车险电销保费增速。

为应对这一趋势，平安2013年将把营销费用中的一半用于网络和移动营销，而以前这一比例为三分之一。前不久新渠道手机营销组织架构方案刚获平安集团通过，目前正在进行组织架构搭建和招兵买马阶段。

淘宝网新业务事业部保险总监虞教来透露，去年淘宝网保险保费收入约9亿多元，这一数字已超过了去年20余家中小寿险公司的全年保费收入。估计2013年淘宝网将实现的保费收入或接近百亿元。

据预测，到2020年国内保险业电子自助渠道将从2005年的0.16%上升到10%；保险网销市场未来10年的保费潜力将突破千亿元规模。

网销将成为第一渠道

截止到2012年末，中国网名数量达到5.64亿人，网购用户数超2.1亿，网购市场交易规模突破万亿。庞大的用户群体，堆起网购的金子塔。网购之所以为大家所爱，原因莫过于网络购物的方便、快捷和价格便宜了，网上买保险也不例外。

网上卖保险和传统保险销售的最大区别在于，它要能给予客户不一样的投保体验。苏宁易购执行副总裁李斌说，相较于普通的线下投保和电话投保模式，网上投保具有方便、灵活、高效等特点。对于保险公司来说，网上销售可以将产品覆盖至更广阔人群，尤其是80、90后的年轻人群。

目前，网购保险的品类绝大部分还是意外险。网上购买金额较小的意外险十分方便，投保过程很简单，只要按照程序填写个人资料就可以，几分钟就能搞定。

而方便快捷的支付渠道也成了吸引消费者的亮点。通过电商渠道，消费者可通过银联或支付宝进行支付，而且购买支付的同时还能享受电子商务平台支付安全的保障。特别是现在手机也能用来支付，消费者随时随地都可网购保险。

在网上买保险，除了方便外，最吸引人的还是其比传统渠道更优惠的价格。从购买的成本来看，由于保险公司的佣金、手续费等成本的降低，很多产品如果通过网络购买的话，价格上要比门市的同类产品便宜许多。

同时，在网上购买保险还能做到货比三家，消费者可自由选择适合自己的保险产品。在网上保险超市，各家保险公司同类产品的价格、保障等内容一目了然。

尽管目前网销对保险公司保费的贡献度还很小，但已经提供了一个保险销售渠道变革的重大契机。未来，保险电子商务的发展充满想象力，空间巨大。

网上买保险也有短板

分析人士表示，目前保险电子商务在国内尚处于起步阶段，许多程序还不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影响到投保人的权益，为日后索赔留下隐患。如网络安全、网销保险后续服务的跟进等等。

安全性问题则是网销保险的一大隐患。尤其是目前互联网市场乱象丛生，各种山寨保险网站层出不穷，消费者稍有大意，便会落入不法分子设置陷阱中。

可以想象，一旦投保人在他人伪造网站上填写个人信息，甚至信用卡、借记卡卡号及密码，则很可能导致个人财产安全直接受损，不仅保费会打水漂，卡片、身份还可能被他人盗用。

同时，保险产品本身性质特殊性，也让网上投保维权显得艰难而复杂。有关专家表示，有时候消费者选择网上投保，虽然看上去保单合同内容一目了然，但是保险行业一个是相对较专业，有些条款复杂、专业性强，消费者很难完全明白合同内容，给投保带来隐患。

因此有不少消费者认为，现在网上险种太多，而商家售后服务又大多不同，维权实在太难，所以，在购买相关保险时，不会选择在网上购买。

分析人士表示，相对传统购买方式，网购保险确实在价格以及便捷性方面都更有优势，但其本身也存在一定局限性和风险性。因此，消费者在网购保险时，一定要擦亮眼睛，谨慎购买。

首先，网购保险的时候，消费者要注意鉴别，尽量去官方网站和比较成熟的电商平台购买。在支付的时候，也尽量选择使用第三方支付平台，以保证资金安全。

其次，用户要明确自己所需保险类型以及需要保障利益，不要盲目投保。目前保险网络营销仍然处于发展初期，还有很多不完善之处，消费者在网上投保仍需谨慎。

日前保监会出台了《保险、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，也进一步规范了网络销售机构的资质和管理办法。对于网络销售保险衍生出的异地理赔等难题，保监会副主席周延礼日前指出，要建立异地调解授权机制，授权消费者所在地分支机构通过纠纷调处机制加以调解解决纠纷，这样才能有利于加快处理保险纠纷的效率。