我国民间金融发展探讨

【摘 要】近年来，民间金融发展迅猛，已经成为金融市场中不可忽视的力量，发挥着极为重要的作用，尤其从2010年开始民间借贷日常活跃。同时，由于这些资金游离于监管体系之外，在一些地方出现了民间金融的无序发展，也给金融和社会带来了不稳定。本文从民间金融的定义入手、分析其现状以及如何规范发展等问题的研究，以充分发挥民间金融的积极作用，促进金融制度的创新和社会经济的进步。

【关键词】民间金融；正规金融；民营经济；金融体系

1.民间金融定义

关于对民间金融，国内理论界对此尚未形成大家公认一致的定义，本文所研究的民间金融是指未在工商部门登记注册、金融资产归民间个体所有并由民间经营的信用部分。从监管、所有权和经营权三个方面同时来限定民间金融，具体表现形式有各种民间互助会、地下钱庄、典当行、地下投资公司等。

2.我国民间金融发展的现状分析

（1）绝对数量巨大，比重居高不下。仅粗略估计曾在2005 年末，中国民间金融、地下金融和非法金融总量就已经达到了惊人的2.9 万亿元左右；（2）逐渐从“地下”走到“地上”。在计划经济时期，我国实行严格的金融管制，民间金融多以隐蔽的地下形式存在。改革开放后，随着民营经济的发展和我国市场化进程的加快，政府对经济的管制逐渐放松，各种民间金融活动开始活跃起来；（3）随着金融管制的放松和利率市场化的逐步实施，民间融资利率趋于下降。利率的市场化改革有利于调节资金流向，增加资金供给，使得民间金融利率过高的局面有所改善；（4）存在方式的多类型、多层次性。我国的民间金融存在形式是多样化的。从无息的互民间借贷、有息的民间借贷，到组织化、机构化的地下钱庄等多种形态都有。

3.正面和负面影响

3.1正面影响

民间金融可以优化资源配置，促进民营经济的发展，培育社会信用，缓解农村金融资源的匮乏，与正规金融形成互补，为金融创新积累经验等。与正规金融比，民间金融具有如下优势。第一，民间金融机构一般规模较小，机构较为简单，管理层次也少，运行机制比较灵活，比较适合中小企业融资需求。第二，由于民间金融是基于血缘、地缘关系的非制度信任，信息来源比较全面而且成本较低。第三，具有较为稳定的服务对象和市场基础，民间金融的发展壮大既得益于中小企业发展带来的资金需求，又反过来进一步促进了中小企业的成长。

3.2负面影响

（1）民间金融自身存在着较高的系统性风险。民间金融的借贷行为建立在一种非制度信任的基础之上。此外，由于民间金融处于一种地下状态，使得金融监管机构难以对其进行监管；（2）易发生纠纷，甚至引发社会问题。由于民间金融活动大部分在法律规定之外进行，借贷关系难以得到法律的有效保障，一旦发生纠纷可能造成金融秩序的混乱，影响社会安定。（3）对正规金融机构的信贷业务造成冲击。同处在一个金融市场，民间金融机构与正规金融机构之间必然会有业务上的重合。

4.民间金融的规范和发展对策

民间金融的比较优势是有一定条件和范围的，同时也就有一定的负面影响，如何把握其合理的分工范围，扬长避短，更好地促进其为我国经济发展服务，需要有适当的政策引导，并采取有效的措施，促进其规范化发展。

4.1转换观念，正确对待民间金融

长期以来在对待民间金融的态度上，我国政府多持“打压”态度，也曾经试图加以治理，但是事实证明并不成功。因此，政府在对待民间金融的观念、角色定位以及职责问题上有必要转换思想。事实上，政府也在逐渐做出有效措施，2008年5月，中国银监会、中国人民银行共同了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，为民间金融阳光化迈出了重要一步。2010年3月召开的国务院常务会议明确提出，鼓励和引导民间兴办金融机构。

4.2区别对待不同形式和性质的民间金融

民间金融存在形式的多样化，以及在经济活动中的地位和作用的也存在差异，因此政府在处理民间金融时，应采取分清类别、区别对待的原则。对于无息互民间借贷这类对经济生活有益的民间金融，政府可以提高借贷双方的规范意识，以尽量减少纠纷。对于有息借贷，要强化对契约关系的保护，保障公民合法权益，规范有息民间借贷。对于高利贷，鉴于危害性，政府应坚决对其进行打击。

4.3民间金融合法化

由一于民间金融没有取得合法地位，其所进行的活动既未纳入监管范围，也不受法律保护，不利于其健康发展。从国外的经验看，美国等发达国家都曾通过使民间金融、合法化的方式来规范民间金融，并取得了良好的效果，我们也要积极鼓励正常的民间金融活动，有条件的允许民间金融合法化。

4.4健全民间金融发展的制度环境

实现民间金融的正规化、合法化发展，必须要有制度上的保证。具体的说这些制度包括存款保险制度、征信制度、信用担保制度、市场准入和退出制度。

5.结束语

民间金融的发展和存在既是一个历史过程，也是一种现实需求。民间金融的存在有其内在必然性，我国的现实国情决定民间金融将长期存在下去，成为我国金融结构中不可或缺的一部分。我国经济改革中取得的一系列成就，民间金融功不可没。如何用好民间金融这把“双刃剑”，是政府的当务之急。应该采取一系列措施，以引导、规范、保护民间金融的发展，政府在打击民间金融犯罪的同时，保护合理的民间金融活动。

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