信用卡积分换礼比较

信用卡积分是发卡行针对持卡人刷卡消费提供的一种回馈及奖励。尽管目前各家发卡行信用卡的积分，换礼等优惠措施类似，但选择不同的信用卡消费，日积月累，积分收益差别很大。

累积规则

目前，多数发卡行实行消费1元人民币积1分的积分政策，而在美元积分规则上各行规定有所不同(见表一)，如民生银行，兴业银行、华夏银行1美元积7分，工商银行、农业银行，中国银行，交通银行积8分，建设银行积10分，浦发银行则可以积16分。值得注意的是，中信银行采取区别金卡、普卡的积分政策，金卡持卡人可享受到双倍积分的优惠，即消费1元人民币积2分、1美元积16分。此外，招商银行的积分政策比较“另类”，其积分政策规定只有消费达到20元人民币或2美元，才可以积1分，对于持卡人来说，积分累积相对较慢。

部分发卡行规定取现也有积分，如中国银行，浦发银行，光大银行等，当然不是所有的取现都能获得积分，光大银行就规定“不收取取现费的取现交易将不予以计算积分”。

此外，需要持卡人注意的是，不是所有的刷卡消费都有积分。一般如“房产、汽车、学校、医院等非盈利性行业的商户消费以及金融和政府类支付交易(如保险、投资、纳税、罚款)等”，多数银行是不计积分的。当然，也有例外，如中银都市卡规定在汽车类商户每消费100元人民币积8分(每消费100美元积64分)，在房地产类商户每消费100元人民币积6分(每消费100美元积48分)；而华夏银行则规定，“在房地产类商户、各种机动车商户、航空器商的消费给予10％累计积分，批发类商户的消费则给予50％累计积分”，不过单笔累计最高不得超过2000分。

积分有效期

在积分有效期上，各发卡行规定不尽相同，一般分为两类。一类设置积分期限，如工商银行规定为1年，中国银行为2年，光大银行为5年，浦发银行则采取普卡2年，金卡4年的有效期政策，而交通银行、中信银行的积分有效期实行弹性原则，“最少为1年，最长为2年”。需要持卡人注意的是，此类积分有“保质期”，只在有效期内有效，如持卡人在积分有效期内没有及时兑换礼品，那么逾期积分将会被取消，作“归零处理”。另一类以招商银行，民生银行为代表，积分无时间限制，永久有效，只要持卡人不销卡，积分都可以得到累积。

值得一提的是，农业银行、广东发展银行、华夏银行虽没有宣传“积分永久有效”，但因其采取不限定积分有效时间的政策，积分可以保留于主卡账户直至持卡人销户：而兴业银行虽规定积分在信用卡有效期内有效，但同时也规定，卡片到期持卡人若续卡，积分将自动延续，或可视做“积分长期有效”。

此外，在积分兑换上，一般发卡行都规定，附属卡积分与主卡积分合并计算。同时，针对一人多卡多账户的情况，不少发卡行还规定，同一持卡人名下不同信用卡账户的积分可申请合并。当然，不是所有账户积分都可以合并，发卡行一般有限制规定，如交通银行就规定，“联名卡积分不可与非联名卡积分合并，不同种类的联名卡积分亦不可相互合并。申请合并同时必须进行兑换，不得只申请合并而不兑换礼品”。

兑换渠道

在积分兑换渠道上，通过拨打发卡行客服热线申请兑换、网上银行提交兑换申请、邮寄或传真积分换礼申请表为目前常见的三种兑换方式。相比较而言，农业银行，中国银行，交通银行、浦发银行等兑换渠道比较全面，涵盖了上述三种兑换方式，其余发卡行则只包含三种兑换方式的一种或两种。如建设银行仅限通过客服热线申请兑换，工商银行只能通过网上进行兑换，而各分行零散兑换就只能通过各网点实现。此外，部分发卡行推出了新的兑换方式，如招商银行持卡人可通过发送手机短信兑换礼品，还可到指定商户在POS机上刷积分，直接兑换指定商品。

在积分查询渠道上，一般持卡人可通过信用卡对账单、网上银行或致电发卡行客服热线了解个人积分详情，而民生银行，兴业银行等持卡人可通过发送手机短信查询积分，光大银行持卡人还可在光大银行ATM自助设备上查询积分。

积分兑换率

积分兑换率即积分回报率，即持卡人每消费1元人民币可实际兑换礼品的价值。对于持卡人而言，兑换率越高，积分也就越“值钱”，享受到的实惠也就越多。我们选取各发卡行的兑换礼品，以充值卡和礼券为主，并采用以下公式进行计算，积分兑换率=可兑换物品的实际价值／兑换所需积分。通过计算我们发现(见表二)。虽然招商银行积分兑换率最高，达到0.017，但由于招商银行实行20元人民币积1分的政策，平摊到每1元人民币只能兑换0.0009元的礼品，与同业2.0‰左右的兑换率相比，差距不小：“含金量”相对较高的为工商银行，中国银行、农业银行、交通银行，民生银行，每消费1元人民币可兑换0.0025元左右的礼品，而华夏银行、中信银行、光大银行兑换率相对较低。

然而，值得持卡人注意的是，工商银行，中国银行，交通银行积分兑换率高是建立在设置积分有效期的基础上的，招商银行，华夏银行等虽积分长期有效，但兑换率又偏低，综上比较，农业银行，民生银行的积分回报最为实惠，积分长期有效且积分兑换率相对偏高。

当然，由于兑换物品之间本身价值的差异，仅仅从兑换物品标示的价格来对比积分含金量并不完全充分，但或多或少为持卡人比较积分兑换率提供了一个衡量的标准。

积分妙用

除可兑换礼品外，信用卡积分还有一些特色用途。如农业银行、招商银行、中信银行等可用积分抵扣年费：兴业银行则有积分消费功能，持卡人至指定商户刷卡，可将卡内积分折算成现金直接抵扣货款；光大银行推出“信用卡积分换彩”活动，通过该活动持卡人可把积分兑换成福利，支持国家公益事业发展；而深圳发展银行推出的“按揭信用卡”，只要消费者持卡进行消费，所得积分就可以按照一定比例抵扣房贷月供，更加实惠。

不过，需要提醒持卡人的是，信用卡积分并不是信用卡的主要功能。而是一种奖励手段，如果一味为了获得积分而过度刷卡消费，本末倒置，对于持卡人而言，得不偿失。