信贷风险管理范文

信贷风险管理范文第1篇

一、当前商业银行信贷文化存在的问题

在信贷调查、审查审批和风险管理的过程中，许多信贷管理人员常有一些习惯性思维方法和做法，而这些方法和做法中存在的观念误区已经构成了商业银行不良信贷文化的主要方面。

（一）信贷审查审批方面的观念误区

信贷审查审批是银行信贷管理最为关键的环节。正确的审查审批方法是根据国家有关政策法规，从银行利益出发，在立足于对借款人的偿还能力准确判断的前提下审查信贷业务，分析其主要风险点，制定防范措施，依据该笔信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。在信贷审查审批的实践中，却常常存在一些认识的误区：

1、过分强调担保的作用，认为有担保的就是好贷款。其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。担保只是保证贷款偿还的一种手段，取得了抵押品或保证并不能保证贷款如期偿还，它不能取代贷款协议的基本安排。在日常信贷活动中，经常可以看到这样的现象：当借款人提出贷款申请时，许多信贷管理人员首先考虑的不是借款人在贷款到期主营业务能否产生充足的现金，而是有无抵押物，只要有合适的抵押物，即使贷款到期借款人没有充足的现金，贷款也是可以放的。在这样的现象中信贷人员的逻辑是：如果贷款到期不能还，就用抵押物变现偿还。当然，强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡，但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。作为一种健康的信贷文化，不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿，即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析。信贷资金作为一种生产要素只有在企业生产过程中才能实现增值，进而还本付息，如果审批阶段把关不严使资金遭受损失，再追索第二还款来源会造成社会资源的浪费。实践中对第二还款来源的追索经常会受到政府干预，存在变现难、执行难等诸多问题，加大了银行经营成本。而且追索担保人还往往会恶化银企关系，培育不出真正意义上的战略伙伴，尤其在信贷买方市场中，更不利于商业银行在当地的长远发展。

2、向投资收益高的项目发放贷款风险小。这种思维方式要着重考虑两个方面的问题：一是在市场经济条件下，社会资源的自由流动与竞争性配置必然使各行业利润趋向于平均化，高收益一般伴随着项目的高风险，银行不能只看到项目的收益而看不到项目内在的风险；二是除了按总行项目贷款的规定受理审批外，还要考虑贷款收益与风险是否相匹配。借款人往往是投资人，是项目成功的主要受益人，理应在根本上承担项目经营风险，银行不应承担过多的应由投资人承担的风险，而仅取得债权人的收益。因此好的投资项目若风险实际上要由银行承担的就不一定是好的贷款项目。

3、利润高的企业还款没问题。这种思路存在两个问题：一是利润高是否真实，是否提足折旧，费用是否全部列支，收入有无虚构；二是高利润相伴的现金流量是否也较高，利润实际形成的可以是各种各样的资产，企业还款用的是现金资产，即使高利润是真实的，但由于应收账款存货的增加，部分应付款的优先支付都会使企业现金流不能随利润增加而增加，出现高利润企业不能按时还款的现象。

4、用转贷的方法掩盖贷款风险。当一笔贷款即将到期或逾期时，选择依法收贷还是转贷是一项责任重大的决策，因为最初的贷款合同一般均已约定信贷资金用途和还款来源，转贷意味着依原定用途使用贷款在计划时间内达不到预定效果，致使原有还款来源不能落实。这时要特别注意分析企业难以还款的内在原因以及识别贷款风险，若发现企业经营管理存在较大的潜在风险且在拟转贷款期限内无化解可能则应坚决收贷。否则，一味转贷只会丧失收贷时机，掩盖资产质量风险，使企业怀有侥幸心理，弱化其还款积极性，待银行下定决心依法收贷时，企业净资产已所剩无几，失误的转贷决策实际上导致了贷款损失的进一步扩大。

5、为争办按揭业务而办理房地产开发贷款。这是目前各级行很普遍的一种做法。实际上，伴随按揭业务发展的是房地产开发贷款高居不下的不良率。房地产开发贷款的风险，希望通过办理按揭贷款来化解，这是一种比较理想化的判断，但是在实际操作中，存在一些不确定性：一是开发商在贷款到位后不一定能将楼盘顺利建设到预售程度；二是商品房积压、销售不畅，无足够客户申办按揭贷款；三是开发商在取得按揭贷款后不用于归还开发贷款，而挪用于滚动开发新项目。因此，发放按揭贷款并不能必然化解开发贷款风险，为争办按揭业务而贷款就像当年为争存款而贷款一样不宜提倡。

（二）贷后管理方面的观念误区

贷后管理历来是商业银行信贷管理中较薄弱的环节，除了体制、政策等原因外，信贷人员的素质及其对贷后管理的观念误区也是极为重要的原因。

1、能还息就是好贷款。这是贷后管理中较流行的思维方式，虽有一定道理，但并不绝对正确。一方面，还息来源很重要，还息是来自正常业务收入还是不固定的投资收益，是企业经营利润还是他行借款，有些项目贷款还息甚至来源于银行自己的贷款本金等，这都是银行贷后管理应关注的；另一方面，能还息不代表能按期还本，也不代表第二还款来源落实。还息可增加银行当期收益，但若不能还本，银行仍得不偿失。这种观点的危害性在于相当部分经营管理人员因企业能还利息而作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷，忽视了企业在保证按期还息的承诺下，挪用贷款于高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。

2、贷款发放后资金调度是企业内部的事，银行不必干预。每笔贷款的发放都有其指定的用途，企业有权调度、使用，但应履行合同中规定的义务，按用途使用，这也是保证还款的一个前提。倘若任由企业将做贸易的流动资金挪用于固定资产项目，一个楼盘的开发贷款用于另一楼盘的开发，而这些固定资产项目或新的楼盘并没有经过银行组织的可行性评估，这种资金调度必然加大贷款风险。更多情况下，贷款被借款人转移到关联企业、母子

公司，使借款企业逐渐空壳化，导致债权悬空，这种资金调度行为银行必须依法干预。3、别人欠了企业的钱，企业才欠银行的贷款。这种观点在目前的贷后管理人员中普遍存在。应收账款过大是当前企业存在的一个普遍问题。企业的应收账款中有正常的，有不正常的；有些企业努力清收，有些企业则不然，尤其债务人涉及到其关联企业时更无清收积极性。对此，银行不应坐等，而应加大催收力度，对借款人怠于行使的债权可依法行使代位执行权，直接向债务人的债务人收款，而不能任其相互拖欠。

4、企业要避税才做假报表是可以理解的。这种说法常见于贷款审批及贷后管理阶段，尤其是房地产开发企业为避税而缓结销售收入，甚至隐匿收入，虚构成本，常常造成账面亏损的假象。在这种情况下，信贷人员即使对企业避税行为无法干涉，出于银行利益亦需要弄清企业真正的经营成果，不能任由企业提供假报表而不加制止。企业当期的销售收入、成本利润、资产状况等主要财务数据一定要准确，必要时，信贷人员要根据企业实际情况直接调整企业报表，为各级信贷决策提供准确依据。

二、加强信贷文化建设，培育健康信贷文化

信贷文化的形成是一个渐进的漫长的过程，它的形成要经历“管理层倡导——制度强化——经营管理多方面的潜移默化——全体信贷人员由衷的信服并自觉地在日常信贷行为中体现出来”这样一个过程。因此，构建良好的信贷文化不可能一蹴而就，它需要银行经营管理者长期地、持之以恒地倡导和培育。

（一）借鉴国外商业银行先进管理理念和实际运作方式，尽快形成商业银行健康的信贷文化

我国商业银行在培育健康的信贷文化过程中，必须积极吸取和借鉴国外商业银行先进的管理理念，善于结合我国国情和本行实际从其理论与实践经验中总结提炼出真正能够反映和满足信贷资金运动规律需求的精髓，通过制定本行规章制度的形式，使之成为该行信贷管理理念的一部分，并在实践中不断检验和完善，形成该行健康的信贷文化，不遗余力地把先进的信贷理念传递、推广到每一个信贷从业人员，从理论上根除各种不良信贷文化现象。当前，我国商业银行最需要借鉴和引进的就是风险管理的理念、以客户为中心的理念和市场营销的理念。比如在风险管理理念方面，我国商业银行习惯于对风险进行定性分析，国外先进商业银行则已经形成了一整套完善的风险定量分析工具；我国商业银行一般是风险发生后才去化解，而国外先进商业银行更注重事前防范、事中控制；我国商业银行容易把风险防范和业务发展对立起来，习惯于在风险和发展之间进行非此即彼的选择，而国外先进的商业银行认为银行经营的所有业务都是有风险的，从而主动承担和管理风险。

（二）推进信贷管理体制改革，加强规章制度建设，从制度上保证健康信贷文化的形成

在商业银行这样一个庞大的复杂系统中，如果事事都由信贷人员应用其知识和经验进行现场处置是不可能的，制度建设的科学性与完整性是促进形成健康信贷文化的重要保证。管理体制和规章制度本身就是信贷文化的重要内容，同时也是引导和激励信贷人员建立正确信贷观念的重要措施。严密科学的规章制度体系及与之相应的严格执行、严惩必究等是建立商业银行健康信贷文化的“法治”基础。商业银行在积极推进信贷管理体制等宏观层面的改革的同时，必须扎实有效地搞好涉及具体信贷操作方方面面的规章制度建设，要及时清理现有规章制度，及时废止那些过时的、与现行信贷理念不相符的规章制度，同时要对现有的信贷管理体制、管理流程、分析工具进行细化，建立新的制度体系。现阶段尤其应全面推行信贷责任认定与追究制度，在贷款的营销、调查、审查审批、贷后管理等各环节明确责任，加强核查，严格追究，从制度上铲除滋生各种不良信贷文化产生的土壤。

（三）坚持以人为本，不断提高信贷人员的综合素质，增强信贷人员职业忠诚度

信贷风险管理范文第2篇

在当前的经济环境下，金融发展成为经济发展的核心，从生产到消费，从积累到流通，货币、银行、股票、债券等金融工具和金融中介已经成为现代社会不可缺少的部分，成为经济腾飞和社会进步的决定因素。近些年，科技发展迅速，世界经济一体化逐渐形成，金融交易途径逐渐增多，交易资金增大，但是金融管理松懈，金融体制落后，阻碍了国际经济一体化的进程。进入21世纪，我国着力推进国有商业银行股份制改革、建立现代金融企业制度、推进汇率形成机制改革和农村金融体制改革，在诸多问题上都有了很大的进步，特别是国有金融企业改革取得了突破性的进展，这一切都标志着我国金融体制改革迈上了前所未有的新台阶。自世界金融危机以后，金融信贷风险不断增加，信贷风险管理已经成为当前研究人员面临的主要课题。从金融的主要业务——银行业务来看，国际银行和各国银行的管理结构发生了很大的变化，影响金融结构的因素在很大程度上影响着银行的管理。20世纪发生的东南亚金融危机在一定程度上促进了商业银行信贷风险度量和管理技术方法的革命性变革。近些年，各国相继出台了各种金融类协议，建立多种金融发展模型，例如“两层法”，即在要求大多数金融机构服从其协议规定的简单的标准法的同时，允许一些特定的具备高级研究能力的国际性商业银行使用自己开发的内部模型。就我国银行行业来说，信贷资产占金融总资产的比重要低于国外的信贷资产比重，降低了我国的国际竞争能力，增加了我国信贷风险管理研究的紧迫性。金融危机之后，金融行业出台了一系列政策与条令，但存在的问题仍然相当严重，这些都需要我们增加投入，加大研究力度。

二、我国金融风险管理中存在的问题

（一）金融信贷行业和领域集中

我国的金融信贷行业主要集中在银行产业。当下房地产、生产制造业及基础建设等的资金投入增多，吸引了大部分来自银行的信贷资金，特别是房地产市场价格高企的预期并没有在严格的宏观调控下回归到合理水平。根据获得的数据来看，我国信贷风险暴露周期与信贷业务运作周期相当，金融信贷风险危机处于爆发前期，若房地产市场出现商业转机，容易激发银行的个人信贷风险增加。由于金融行业比较集中，使得其在风险管理上出现不平衡现象，这些问题都亟待解决。

（二）不能正确估计信贷风险概率

在当前的经济形势下，虽然银行对客户的评判级别很多，但是银行对信贷客户的信用级别评判方法不严格，造成银行对客户违约概率及可能造成的损失缺乏精确的计算。一旦出现问题，风险爆发，不但会使银行遭受重大损失，严重的还会影响到整个经济体制运行，金融环境波动扩大，经济损失增加。

（三）质押贷款中对于质押物的估值相对较高

目前在中国金融信贷中，质押贷款是较常见的风险抵押形式。由于抵押物价值的估价时间短，并且它的价值受到经济发展状况等多种因素的影响，所以抵押价值具有不确定性，会影响信贷的准确性。2007年上半年我国股权证券市场处在高位运行，很多贷款企业以股票股权等作为质押物向银行申请贷款，由于股票市场时刻在波动着，在后期，股票价格出现回落，陷入低谷，使得在金融信贷行业中以股票作抵押的组织产生了很大风险和造成巨大损失。因此，在金融信贷风险管理中，质押物评估环节薄弱，使信贷行业的利益得不到保障。

（四）信贷风险管理组织、流程等不完善

在我国目前的金融管理体制下，金融信贷风险管理分割现象严重，整个信贷风险管理的环节、流程得不到有效衔接和梳理，信贷风险管理的框架和流程不完善，造成信贷机构对风险无法作出系统的估量。特别是缺乏独立且完善的风险报告系统，造成信贷机构的管理者无法把握信贷风险状况，难以掌握准确的信贷数据，不能有效地面对信贷市场环境的变化。另外，我国信贷机构信息化管理出现相对较晚，没有完善的智能分析数据库，成熟的专家信贷风险管理系统也比较缺乏，这些都在一定程度上影响了我国信贷业的发展。

三、改善金融信贷风险管理的有力措施

不断加大的金融信贷风险给我国经济带来很大的隐患，阻碍了我国金融体制的改革。怎样解决金融信贷风险问题，将信贷机构的损失降到最低是目前金融机构面临的主要问题。

（一）提高盈利水平、增强内部积累能力

为了提高我国金融信贷行业的利益水平，我国的金融信贷机构应提供具有特色的金融服务，增加资金来源渠道，扩大盈利空间，走资本自我积累道路，提高资金储存量。具体来讲，信贷机构风险管理者首先要调整金融资金结构，降低风险资金投入量，改变现在信贷风险管理中资金利用的单一性，改变信贷集中现象；其次，在管理中要大力开设中间业务，减少信贷风险资金的投入量，在一定情况下，减小信贷资金规模，使资本充足率回升到合理水平。

（二）引入境内外战略投资者和民间资本

在社会经济逐渐全球化的背景下，为了积极吸引国外资金，增加国家资金储备量，在我国可以考虑开设多个股票源，建立开放的多元股权结构，为外资进入我国资本市场提供通道。在我国，民间资本规模占据全国资金比例较大，由于投融资体制不顺畅，绝大部分沉淀在银行不能得到有效利用。合理利用这些资金，或将一部分资金转为金融行业的股票，可以大大增加金融行业的资金利用率。

（三）建立合理的质押物评估机构

当前信贷机构对质押物的评估偏高，并且有较大部分是以股票的形式进行抵押，这些物质存在不确定性，受到股票市场的影响很大，信贷机构不能精确对风险进行估量，造成金融性信贷机构不可挽回的损失。建立合理的质押物质评估机构，能有效判断抵押物质的价值，评定信贷风险等级，为领导层做出发展决策提供依据。

四、结束语

世界经济逐渐实现一体化，社会市场变得越来越复杂，较多企业在没有充足资金的情况下会选择信贷这条路，信贷风险也会不断增多。我国金融信贷风险在管理上还存在缺陷，这些缺陷会阻碍信贷机构发展，影响它的经济效益和社会经济，这些问题都亟待解决。

信贷风险管理范文第3篇

摘要：随着校园信贷消费的快速发展，高校学生信贷消费信用问题也日益突出，对校园信贷市场的发展产生了诸多不利的影响。我国信贷消费市场并不是特别成熟，大多提供校园信贷的企业的信用风险管理体系还不够完善，文章将从四个方面浅析校园信贷市场中企业普遍存在的风险管理问题，为信贷市场的完善提供一定参考。

关键词：校园信贷；个人信用；风险管理

近年来，校园信贷的信用问题受到了人们的广泛关注。随着互联网技术的快速发展以及移动支付在大学生中的逐步普及，使得信贷消费快速风靡全国高校，但高校学生信贷消费信用问题也越来越突出。若把信贷过程看成双方博弈，由于信息不对称等原因，企业则处于劣势地位，加上企业信用贷款风险管理机制不健全，信贷风险进一步增加。

一、校园信贷发展现状

当今时代，大学生作为特殊的消费群体，他们对于新产品和新概念有浓厚的兴趣，崇尚个性，追求变化，并且消费过程中有一个鲜明的特点就是依附性强。然而大学生缺乏消费规划意识，消费过程中不能做到理性思考，并且消费经验匮乏，尤其是大部分人在大学校园已经脱离了父母的监督管理，消费的行为不再受到约束，因此大学生信贷消费给企业带来了较大的风险。因为大学生信贷消费行为复杂性、冲动性、多样性的特点，导致企业提供信贷服务时需要承担一定风险。而目前传统银行贷款模式僵化，网络贷款规模迅速膨胀，民间借贷质量又参差不齐，并且企业信用贷款风险管理机制不够完善，使得校园信贷风险管理存在许多问题。

二、校园信贷放贷方风险管理问题分析

（一）借贷双方信息不对称

因为校园信贷的信息不对称问题依旧存在在借贷双方中，导致企业很难真实把握大学生的还款意愿和还款能力，同时无法随时掌握大学生的可支配金额的变化，而且企业也没有办法观察到大学生的思想行为，所以就无法事先预测到大学生是否会违约，而这种不确定性就会导致信用风险的存在。

（二）企业缺乏对校园信贷信用风险进行管理的动力

企业的运营管理体制不健全，且监督机制不完善是造成这问题的主要原因。一方面，部分企业例如京东、分期乐的主营业务不在通过信贷服务获得差额利润，他们提供校园白条服务的主要目的是促进营业收入；另一方面，客户拖欠贷款，企业也没有较为有效的追究措施，往往靠有损个人信用的威胁。所以企业本身不注重信用风险的管理，考核的指标也往往只是考虑赢不赢利，而忽略了信贷的风险和损失，缺乏管理动力。

（三）企业在校园信贷消费管理的控制机制不完善

尽管近几年来我国部分企业已经开始慢慢重视对信用风险进行管理，大多采取审贷分离、统一授信以及对学生进行信用评估等手段，有的企业还建立了风险管理部门，投入了这么多可风险管理的功效不明显，坏账率仍然居高不下。其主要原因还是内部控制制度不够完善。第一，风险管理部门和内部控制部门不够独立，且权威性不足，企业也没有真正认识到风险管理和内部控制的重要性；第二，实行岗位责任制的企业，这一制度的执行还是不够严格，并没有清楚地将责任和权利划分到每一个人；第三，比如会计以及财务这些辅的管理制度还没有真正做到公开透明，还需要再次完善，信息化建设的脚步也相对落后；第四，有很多业务范围很广的企业，由于自身的管理链过长，导致企业信息流通缓慢，所以上传下达的效率太低，企业控制能力差，也就造成了信用风险。

（四）企业在校园信贷风险管理的经验和技术落后

在我国，很多企业在对大学生的信用进行初始认定时只要求你出示身份证、学生证等基本证件材料，企业也很难了解到一个学生是否遵纪守法，无法对信用状况进行评估，况且还没有正规有效的渠道和程序去进行调查。同时企业在信用贷款发放上表现出来的重放轻管问题也是不容忽视的。因为企业在收取了你的资料后就会决定是否给你贷款，而且发放后也没有制定出一套相对应的管理措施，对大学生的可支配收入情况没有相应的跟踪和监控手段，所以如果借贷大学生的可支配金额发生重大变动造成无力还款，企业也不能及时得知，更别提对大学生的品德、信用以及贷款偿还能力的动态变化的掌控。企业有的只是一些较为笼统且效果不佳的管理制度，不能针对大学生这一群体，实际操作性差。书面上反映的问题往往是企业内部在界定责任时的唯一依据，往往进行简单处理，一般就按照材料情况谈贷款。总之，各家企业既缺乏大学生动态信息的来源，也缺乏一套针对大学生的信用评价体系，所以没有办法做到多全方位并且动态地核对收集到的大学生的信息材料。

三、加强校园信贷风险管理体系建设

根据目前校园信贷处于的两难境地来看，我国必须加快规范我国个人信用征信体系，规范对个人征信服务机构的管理，同时加快个人信用信息数据库的建设，建立有效的个人信用报告制度。企业也要设计一套适合自己的信用评价体系，选取一定的指标，构建针对大学生的信用评价体系，科学准确地对大学生进行个人信用评估，从源头上减小风险发生的可能性。企业健全校园信贷贷后信用风险控制机制同样势在必行，要有自己的校园信贷信用风险转移机制，将信用风险造成的损伤控制在最小。

只要我们针对当前信贷消费市场问题对症下药，积极采取对应的措施予以改善和调整，建立起针对高校学生的信用评价体系，引导树立以“信”立“贷”的观念，实现良好大学生信贷消费生态环境的营造，从树立信贷消费理念，构建信贷风险防范机制，完善信贷消费法律体系等角度入手，使得大学生信贷消费在规范化和法律化的背景下开展。同时企业加强监管，完善信贷风险控制机制，提高风险控制的技术，加强借贷双方信息的对称性，我国大学生信贷消费市场定会朝着更加健康的方向发展。

参考文献：

[1]张英,任慧英.对当代大学生消费行为及教育对策的几点思考[J].社科纵横,2008(11).

[2]孙浩.对我国商业银行消费信贷业务信用风险管理的研究[J].贵州大学学报,2011(02).

[3]祁问雪.我国消费信贷的信用风险管理研究[D].对外经济贸易大学,2007.

[4]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业,2015(17).

信贷风险管理范文第4篇

关键词：小额信贷；经济；风险管理

小额信用贷款也是现代金融当中的一种借贷体系，它主要以信用为基础，通过对借贷对象实际状况的调查确立最终信贷的可行性，并且其主要面对的都是资本状况较差的企业和个人。现行的小额借贷主要发生在农村，以信用社为中心进行着借贷工作，一般都有确定的借贷额度和期限，农户必须在规定的时间内进行还贷。这种借贷形式没有中间人，也无须抵押，但是它的操作对象却是十分地局限，仅仅对于信誉度较高的个人和企业借贷。小额信用贷款不需要进行一次性偿还，可以选择分期小数额还清，这种服务方式刚刚进入中国，就吸引了大量的小资产企业和贫困户。它也因为自己的特色迅速被人们认可和接收，但是，小额信用贷款也是有一定风险的，而且其主要的借贷依据是以信誉为基础的，一旦对方不予偿还，很难进行追讨，同时也会导致信用社等金融机构的经济受到严重的损伤。为此，必须逐步加强对小额信贷运行过程中存在风险的关注，并进行及时的完善改革和风险防范，才能有效地控制信贷风险损失降到最小。

一、小额信用贷款运行过程中存在的风险

（一）市场的稳定性较差，不利于资金的合理回收

小额信用贷款面临的市场风险是多种多样的，其中主要有市场总体利率的变动、价格定位的变革、汇率的改动等等，一旦其中的任何一项发生改变，都会造成小额信用贷款市场收益的变动，产生各种不利的影响。小额信贷体系本身也属于一种基础的投资收益项目，借贷的主体方需要从其中获得一定的利益，否则就失去了信贷的本质意义。小额信贷在进行资本收回时，主要受到市场变动的影响，这主要是由于当前的市场稳定性十分差，隔段时间就会发生各样的状况，但是现阶段的小额信贷体系还不完善，存在着许许多多的漏洞，对于市场风险的防范机制还不是很健全，面对市场变动带来的风险，只能选择承受，间接造成了经济的损伤十分严重的情况。此外，小额信用贷款的借贷对象是较为分散的，数量十分多，但是借贷的经济总量是不变的，一旦市场发生变动，会对整体的经济收益回收造成严重的困难。许多的借贷费用也极大地投资了个体户产品，其中不乏大量的农产品，农产品本身的销售就极为不稳定，很容易出现变质腐烂的状况，而一旦农户出现了这种状况，往往会拖延应还贷款，导致信贷风险愈加严重。

（二）以信用为基础的借贷体系本身就存在极大的风险性

小额信贷不同于普通的银行款额借贷，其没有确切地担保和抵押，一旦出现逾期不还的现象，借贷的主体方很难进行经济的追讨。虽然信用责任是每一位贷款人应履行的义务，但是，并不是每个人都能认真地遵从这一规定。由于小额信用贷款的对象主要是贫困户和小资产企业，它们的还款能力本身就较为低下，一旦资金流转不灵，出现亏损的状况，他们并不会拿一定的资产去偿还借贷的款项，而是选择尽力地拖延还款期限。这些状况都导致了小额信用贷款面临极大的风险性。

二、小额信用贷款发放过程中的风险防范措施

（一）高度加强小额信贷的监督管理

小额信贷的运行过程之所以会产生较多的风险，主要是由于风险控制和防范的不当，事前未曾对贷款对象的资信情况进行切实地了解，导致极其容易出现信用贷款的各类问题。为此，借贷的主体单位应当设立一定的借贷审核制度，并对贷款对象进行一定层次的信用评价，确定对方符合借贷信用要求后再进行资金的借贷，有效地降低风险的发生概率。同时，借贷单位也应当逐步加强各项监督管理措施的落实，确保贷款人信用评价的真实性，进行多重地考察，深入地了解贷款人的详细运营情况，全面保障借贷资金用到最为合理的用途上，进而提高还款的效率。

（二）多层次地进行风险分担，降低风险造成的损害

小额信贷首先是一种分散性较强的借贷方式，它的借贷风险也因为这种状况变得相对较高。而且大多数小额信用贷款都发生在农村，主要用于农产品行业，其本身就存在很大的风险性，容易受气候等因素出现多样的问题。为此，小额信用贷款单位可以与保险公司合作，为贷款人提供农业意外保险，一方面可以提升贷款人的还款效率，另一方面能够有效地进行风险分担，降低风险产生的损害。

三、结束语

总而言之，小额信贷是现阶段的一种十分重要的金融体系，在时代的迫切要求下，其也应该得到全面地完善与发展。面对小额信贷存在的风险，借贷单位要切实加强风险的防范与管理，最有效地降低风险程度，促进小额信贷的进一步优化。

参考文献：

[1]刘雪莲.基于博弈论的中国农村小额信贷问题研究[D].东北农业大学,2009.

[2]谭民俊.农村小额信贷效率改进的微观基础研究[D].中南大学,2007.

[3]杨红丽.新疆农村小额信贷发展研究[D].新疆农业大学,2009.

信贷风险管理范文第5篇

关键词:信贷风险；管理；信贷文化；建设；意义

我国的金融行业正遭受着外资银行带来的冲击，此时银行工作人员自身价值观也在发生着转变，因此只有不断完善银行的信贷文化，规范银行工作人员的思想行为，才能够真正做好防控风险，进而促进银行信贷工作的有序进行。

一、信贷文化对信贷工作的意义

(一)信贷文化信贷文化主要是指在银行的信贷经营过程中逐渐形成的对信贷工作具有积极意义的观念及方法。目前信贷文化主要分为可看见的信贷原则和银行工作人员共同创造并遵守的信贷原则。(二)信贷文化特征信贷文化作为企业文化的一种，具备了企业文化所具备的各项特征，由于信贷企业的操作程序非常繁杂，因此也要求信贷员工具备较高的专业水平。除了熟练掌握银行的各项专业水平以外，还要能够熟悉当前市场的行情，了解国家的政策走向。再有就是信贷部门对金融业的作用是非常明显的，信贷部门对银行企业的发展起到了基础促进作用，而银行的工作人员一定要深刻认知自身所承担的艰巨责任。(三)信贷文化建设对信贷工作的意义一个优秀的信贷文化是商业银行发展的重要因素。在我国当前金融行业竞争如此激烈的情况下，信贷文化建设也逐渐显露出自身的重要特征。除此之外，信贷文化对提升银行的整体信贷管理水平也是非常有帮助的。商业银行的风险管理主要是对风险进行有效控制，以减低风险带来的损害，从而达到获取经济利益的目的。通过信贷文化来不断增强银行工作人员对风险控制的认知，不断发挥风险管理的作用，进而提高信贷的管理水平。

二、信贷文化的催生方法

(一)提高信贷工作人员的综合素质信贷文化讲究诚信原则，对银行这一汇总金融机构来说，诚信是最重要的，银行部门始终坚持的原则就是诚信至上，这一点在银行的信贷部门表现的更为明显。而信贷工作人员的诚信不仅仅是自身的财富，同时也是银行的一种无形的资产。在选择借贷客户的时候，信贷工作人员对对方的信用、信誉是特别看重的，这样做也是为了避免银行出现损失。由于信贷工作是风险与利益共存的，所以要求银行的信贷工作人员一定要不断提高信贷的风险意识、注重信贷的安全性，及时发现潜在的信贷风险。目前，之所以银行的信贷风险都很高，其原因主要有以下几点：首先，政府融资平台的贷款额度相对较高。其次，房地产企业在我国的大范围扩张使得信贷风险逐渐提升。第三，我国的一些中小型企业出现经营困难的较多，这样一来就会导致中小型企业在银行贷款上面临着被违约的威胁。(二)建立高效的竞争机制银行一方要定期对信贷人员的专业素质以及工作的实际完成情况进行实时的考核，奖励突出的员工，对表现不是很好的要给予指导，不断引导信贷工作人员来实施等级化管理，这样也能够充分调动信贷工作人员的整体积极性。(三)进一步完善信贷机制信贷文化的建设需要依托科学高效系统的管理机制，要求银行内部要先建立一个完善的内部控制制度，确保在一套比较先进、科学、完善的信贷管理机制的前提下可以让每一笔信贷交易都有章可循、有法可依。权责分明。严格遵守信贷纪律，将各项管理制度真正的落实到实处，除此之外，信贷部门内部还可以建立相关的激励政策以及惩罚制度，这样做也能够促进信贷工作人员更好的投入到工作中。(四)与客户建立良好的合作关系对于银行来说，其自身的发展与客户是分不开的，也就是说客户才是银行不断向前发展的核心因素。而一个优质的客户群可以极大的提升银行在整个行业中的竞争能力，通过调查发现，往往成功的银行都是以客户为中心的，银行与客户建立的关系是一种共享合作的关系，而良好的关系也能够全面提升银行的社会价值，银行与客户之间关系在确立的时候还需要一个良好的道德环境为依托，如果道德环境不合理的话就有可能导致信用出现缺失，进而使得信贷文化失去其原有的内涵。

三、信贷队伍意识

信贷业务风险是非常大的，而一个高素质的信贷队伍也是商业银行防范信贷风险的有效保证。银行方面要在信贷队伍中不断培育信贷工作人员的各项主流意识，主流意识的培养也是营造良好信贷文化的基础。(一)增强信贷工作人员的学习意识银行的信贷文化建设与自主学习型构建之间的关系是非常紧密的，银行一方要保证每一位信贷从业人员都会成为学习型人才，而对于商业银行来说，信贷人员队伍是其向前发展的主力军，因此要树立信贷工作人员强烈的责任感和使命感，激励信贷人员勇于创新、善于创新，不断提升自己的知识储备量，以此来构建高素质的信贷人才队伍。(二)培养创新意识创新是事物不断变化以适应社会各个领域生存和发展的有效手段。而在信贷业务中，存在大量的风险内控以及业务拓展之间的矛盾，因此要求信贷工作人员一定要平衡好各部分业务的统一，要敢于突破常规，不断培育自身的创新思维。(三)树立责任意识责任意识是指一个人要清楚的认识到自身所承担的责任和义务，并能够自觉履行义务的一种责任态度。认真履行自己的职责，只有让信贷工作人员积极参与到工作中，落实自身的责任，才能够在工作中不断激发自身的创造能力，这对于实现信贷工作人员的人生价值来说也是非常有帮助的。信贷风险在形成的时候最初也是由萌芽开始逐渐积累以后才形成的。也就是说在信贷工作中，从贷款的发生到还款期满之前，这其中的任何一个环节如果出现了问题都有可能会产生风险隐患。所以信贷人员一定要以高度的责任感来做好贷款的各项检查工作。每一个环节、每一个人都要把自己放在最终决策人的角度上来审核授信业务，认真履行自己的责任和义务。在贷款的过程中，信贷人员需要对借款人的基本信息了解清楚，比如说借款人的信誉问题、负债问题、企业经营状况以及自身的发展前景等都要进行详细的调查，掌握借款人第一手详细数据。除此之外，在调查方式上也要注意，信贷人员不能只是从财务账表上进行调查，还要从借款人的资产债务情况以及自身产品的销售情况等进行系统的调查与核实。对于那些资产负债比例相对较高且信誉度较差的借款人，其借款的流程需要进行严格控制。即便是已经贷过款的老客户也要认真按照流程执行，当老客户在进行新贷款借贷的时候，还要对其进行重新的调查和评估，只有这样才能够将风险降到最低，才能够保证信贷工作顺利的进行下去。(四)树立信贷工作人员的诚信意识诚信是广大公民的第二个身份证，诚信属于道德范畴，在银行中所从事的都是信用业务，不管是信贷人员还是业务对象，对诚信的关注程度都是非常高的，诚信有的时候不仅仅只代表了一个人的声誉，而在银行信贷过程中还是一种无形的资产。而信贷人员除了要自身注重诚信以外，在选择贷款客户的时候，对借款人的诚信程度也是非常看重的，这一点对于今后的借贷关系处理是非常有影响的，所以在借贷过程中，信贷人员要注重识别一些虚假的行为，防止受骗。(五)合规意识对于信贷文化来说，合规经营是银行的立足之本，必须遵守国家的相关法律法规以及银行的各项规章制度，任何事情都要按章办事，不能随意妄为。

四、结语

信贷文化建设在整个信贷风险管理中所占的比重是非常大的，在建设信贷文化的时候，需要具备一支高素质、高水平的信贷工作队伍，保证信贷各项计划都能够安全稳定的进行下去，并在此基础上不断完善信贷机制，要充分认识到信贷文化在信贷风险管理中的地位。并利用各种渠道培养信贷工作人员的专业知识，树立信贷文化意识，这也是为信贷文化建设奠定基础。

参考文献：

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信贷风险管理范文第6篇

【关键词】灵活运用 信贷风险控制手段 加强 信贷风险管理

一、积极科学进行风险评估

在风险管理中，风险评估具有不同的含义。一般来说，比较普遍的风险评估含义是指管理部门对于不同风险进行识别和计量，一方面，包含对于业务风险状况做出的判断估计，另一方面，包含借助于现代风险计量方法与模型做出的准确计量风险水平，由客户评级和项目风险评价二部分组成。

客户评级，也称客户风险评价。是指风险管理部门采取统一、标准的评级办法，定量和定性分析客户在一定经营期间内的偿债能力和愿望，在此基础之上，综合评判其信用等级。

项目风险评价，主要用于投资额比较大的建设项目，常用于基础设施项目建设。与客户评级相比，项目风险评价要求较高的专业知识，更加依赖专家经验。一般采取定量测算与定性评价相结合的方法。

二、建立健全风险限额管理制度

（一）健全风险限额管理机构与岗位

我国商业银行应逐渐调整信贷业务的管理机构。应该设立专门制定和完善风险限额管理制度的风险限额管理部门，同时，设立专业岗位，组建与调动专门风险限额管理人员，以便于集中审查大额融资客户及跨区域关联客户风险限额方案。其中，风险限额岗位必须按照审贷分离及前后台分离原则进行设置，一般来说，根据审批流程，可以设立以下四个岗位：调查、审查、审议与审批。

这种机构与岗位设置模式具有部门职能独立、岗位职责清晰、业务流程明确的特点。这种职责清晰、流程明确、职能独立的机构与岗位设置模式为风险限额工作的有序开展、有效控制公司客户的融资风险提供了强有力的组织、人员和机制保障。

（二）研究开发科学的风险限额测算方案

授信管理是一项科学性和艺术性相结合的工作，风险限额测算模型突出反映了授信工作的科学性。建立风险限额测算模型的主要目的就是通过科学的方法对客户的合理负债上限和银行承担的融资风险进行量化，避免风险限额的随意化。

三、严格执行信贷业务授权管理

（一）建立分类指导授信权限管理体系

我国商业银行应该依照风险管理需要以及分类管理原则，有针对性的制定区别对待的授信授权方案，针对不同单位及不同分支机构，采取差别化授权管理。一般来讲，具体参照商业银行的风险管理水平、客户资源、资产质量经营效益以及地区环境等划分为不同类别，单独逐一进行具体授权。

（二）制定严格明确转授权规定

为了避免商业银行只专注于进行市场的开拓以及经营目标的完成，对于风险控制疏于管理，同时，防范道德风险规出现，因此，在实际的风险管理中，对需要授信的项目法人客户、集团关联客户统一集中在省一级机构进行审查，不再允许转授授信权限。

（三）推行小企业信贷业务的个性化授权

随着各主要商业银行信贷业务集中管理模式的建立，大中客户的信贷业务授权逐渐被上收成为一种趋势。由于小企业融资需求具有金额小、频率高、融资期限短的特点，如果对小企业实行与大客户一样的授权模式，则会因为授权上收而严重影响小企业的金融服务效率。因此，在借鉴国际商业银行普遍经验的基础上，我国商业银行应陆续以城市为中心，在经济发达的区域实行小企业信贷业务个性化的授权试点。

四、合理进行信贷资产质量分类

（一）确定分类影响因素

根据《巴塞尔新资本协议》、人民银行以及银监会相关金融管理部门意见，同时，参考国际惯例关于信贷资产风险的分类标准，我国商业银行信贷资产风险采取多级分类体系，分为两个方面：客户层面、债项层面。

首先，客户层面主要考虑的因素：财务状况、经营效率、生产经营规模、管理水平、借款人信用等级、宏观经济、市场和行业状况等。

其次，债项层面涉及到的因素有：债务的担保、债项期限、债项用途、法律责任等，同时，还涉及到各项债务之间的关系。

（二）采用科学分类方法

我国商业银行遵照国际《巴塞尔新资产协议》中关于“两维评级”要求，并借鉴了众多国外银行惯例，对于我国的信贷资产多级，进行了两部分类：客户分类与债项调整。

第一，通过对借款人的客户因素进行综合分析，并且设定不同的权重计算，最后得出客户分类结果；第二，在客户分类结果的基础上，综合考虑担保、贷款重组情况、还款记录、展期情况等各种因素，不断地调整客户分类结果；第三，综合比较不同因素的交易调整情况，分析得出信贷资产分类结果。

（三）开发多级分类模型

我国商业银行积极地开发多级分类模型，具体来说，就是刚性控制部分核心参数实行，这样就会大大地降低不同管理人员关于同一客户贷款质量的分类偏差，保证了结果的客观性和准确性。商业银行资产质量多级分类系统通过对每一笔贷款打分情况及分类进度进行综合比较记录，使商业银行风险管理各个层级都可以系统跟踪与查询，这就使得分类透明度大大提高。

参考文献

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[5]皇月洲.我国商业银行信贷风险管理的现状及对策思考[D].[硕士学位论文].成都：西南交通大学，2009.

信贷风险管理范文第7篇

一、新形势下银行信贷风险管理中的问题

(一)银行信贷投放过于集中我国银行信贷投放行业和领域过于集中[1]。这种情况现今已经对我国经济发展产生了负面影响，并提升了银行信贷风险管理难度。我国金融行业的发展历史相对较短，面对风险的经验较少，应对风险的能力较低，因此，国家在政策方面也对银行的信贷行业给予了支持。随着市场经济的不断变化，人们需求的多样化，出现了很多无法回避的经济管理问题，也对我国银行信贷工作提出了更高的要求。现阶段我国的银行信贷主要投放于制造行业、房地产行业、通讯行业等，其中房地产行业投放最为集中。但是由于投资期望过高，缺乏适当的宏观调控，银行信贷风险也在不断提升。

(二)信贷违约风险概率难以明确目前，我国在银行信贷违约风险评估方面的能力较低，与发达国家差距较大，主要原因是对客户评级方法粗糙、等级划分不明确、信息收集方法落后等。银行往往对客户的信息并不了解或是了解不充分，信息获取的方式较为单一，对客户级别的划分较为简单，无法明确客户等级，导致在进行信贷违约风险概率计算的过程中，没有准确的数据作为计算依据，难以准确计算违约风险概率，在宏观经济调控政策下无法有效避免信贷风险带来的危害，不利于银行信贷行业的发展。

(三)风险管理流程中存在缺陷银行信贷风险管理建立在风险控制流程基础上[2]。现阶段我国银行缺乏完善的风险管理流程，未能将相应组织环节进行合理衔接，无法准确把握信贷风险，一定程度上提升了经营管理层的风险程度。风险测量的手段还在沿用传统的比例分析，信用风险评价缺乏准确性，再加上经济市场的不断变化和科学技术的不断发展，目前的风险管理系统已经无法满足社会需求，亟待向智能化、成熟化的方向转变。

(四)质押信贷中质押物估值过高新形势下，信贷抵押方式逐渐增多，质押是较为常见的抵押方式。由于质押物的价格高低主要受经济发展水平和市场需求等因素决定，导致质押物的价值变动范围较大，却价格具有时间性的特点。若是经济发展正处于上升趋势，则质押物的价值也随之上升，反之，质押物的价值也会随之下降。股票作为质押物中较为常见的一种，带给银行信贷行业的风险较大，且风险值随着股票波动而变化，一旦股市出现较大波动，质押物价格也将受到较大影响，并对股票持有者和信贷银行的经济利益产生巨大影响。

二、新形势下银行信贷风险管理措施

(一)提升信贷风险意识银行应充分意识到信贷风险管理的重要性，了解金融危机的影响，并认识到我国现阶段经济增长速度放缓的形势，把控好银行信贷中的盈利性和流动性。要求信贷工作人员对银行信贷中风险发生规律、控制策略等方面进行深入研究，积极学习信贷风险理论，提升对信贷风险的认识，养成良好的信贷风险意识。

(二)健全风险管理体系银行信贷风险管理体系中，风险识别是基础，风险度量是关键，风险控制是手段[3]。因此，在建立健全风险管理体系时，应着重规范银行信贷行为准则、空白凭证保管规定、贷款审核程序等，并信贷管理、资金交易等职位作为重点管理对象，加强信贷制度构建，严格落实审贷分离机制。对银行信贷的全过程进行分析、管理，完善风险评级系统和信息管理系统，提升风险概率评估的准确性和贷款定价的合理性，并建立风险度量模型，便于对银行信贷风险的及时发现和防范。

(三)优化信贷组织结构为从根本上实现银行信贷风险的有效管理，应对银行信贷组织结构进行优化，遵循垂直性、专业性等原则，保证银行信贷管理中各部门、人员之间分工明确，能够相互牵制，共同合作。对于规模较大的或是有条件的银行，可以设置专门的信贷资产组合等子部门，配合银行风险管理部门，及时发现、防范潜在的银行信贷风险。

(四)加强银行内部审计内部审计在银行信贷风险管理中的作用十分重要，并具有相对独立的地位和不可替代性。现阶段的银行信贷业务操作模式中，前台业务经营部门、后台业务复核和内部审计分别作为银行信贷风险的第一、二、三道防线，其中，内部审计不仅对前两道防线的风险控制结果有审查作用，还能够利用这种再监督作用提升其功能效果。因此，银行可以通过加强内部审计，对信贷风险进行诊断和防范，有效防止风险扩散。

(五)完善信贷运作流程银行信贷的风险管理模式主要是以其运作流程为基础，因此，对风险管理模式的转变，首先应从信贷运作流程的完善方面开始着手。例如遵循风险收益最优原则对风险成本等进行分析计算，并根据不同的客户需求制定不同的风险接受标准和交易限额等，简化运作流程，提升工作效率。将风险识别、控制贯穿于整个银行信贷工作的运作流程中，实现信贷流程各环节的高效衔接，以提升银行信贷风险管理水平。

三、结论

银行信贷风险管理是银行管理中的重要内容，对银行资源安全、市场竞争力等方面有着重要影响，因此，相关人员应对信贷风险管理中从内在的问题及逆行深入分析，形成风险意识，完善运作流程，提升风险管理水平，以促进我国银行持续、健康发展。

信贷风险管理范文第8篇

一、后危机时代商业银行面临的宏观经济形势

与世界各国经济形势相似，在次贷危机结束之后，我国金融经济发展也逐步步入后危机时代，商业银行在发展过程中也面临着新型宏观经济形势，具体体现在:

1、国家经济发展财政政策转向以“调结构”为主导方向自2010年以后，随着08年次贷危机的逐步平复，政府在我国社会主义市场经济发展过程中，更加重视市场这只“无形”的手以及政府这只“有形”的手之间力量的平衡，在宏观经济发展模式的调控过程中，开始转向以“调结构，转方式”为主的社会主义市场经济发展模式，推动了我国传统以政府及国有单位为投资主体的经济发展模式逐渐向以民间投资及消费者推动为主的经济发展模式，具体体现在:一方面是在投资上面，国家的财政投资力度大幅下降;另一方面则是加大了对民间投资主体的货币政策以及经济政策等方面的优惠力度，而货币政策也呈现出逐渐收紧的趋势，这势必会对以后的投资和消费产生一定的影响，投资以及消费会持续增加，但速度会有所放缓。

2、货币政策新环境自2009年以来，我国国民经济逐渐恢复增长，但主要呈现出“V”型增长趋势，这就意味着，其增长基础并不牢靠，仍需要政策的支持;但与此相对应的是，在经济政策的支持下，虽然我国国民经济得到快速恢复和发展，但由此带来的负面效益也日益显现出来，给2010年的货币政策带来了新挑战环境，具体体现在:一是受2008年次贷危机的冲击，我国社会主义市场经济发展过程中正常的投资、消费以及进出口三者之间的比例关系不复存在，这进而引起了三个领域货币分配的严重失衡性，一旦没有进行及时的货币供给结构调整，势必会造成我国货币出现结构性的通货膨胀问题;二是作为我国的微观经济主体，商业银行以及企业、居民等投资和储蓄行为对央行货币投放形成了一定的制约关系，增加了国家宏观经济调控过程中制定和执行货币政策的难度。

3、信贷呈现高速增长趋势自2008年国际金融危机过后，从2009开始，为有效应对金融危机为我国经济发展造成的负面影响，加快经济的复苏，国家实施了适度宽松的货币政策，这种实为扩张型的货币政策，使得我国商业银行信贷需求量出现跳跃式的增长，供应量也随之增加。这种高速增长的信贷供给量虽然在一定程度上为促进我国经济的复苏和发展奠定了坚实的资金支持，大幅度提升了商业银行利润空间，但同时也带来了一定的负面影响，如带来了通货膨胀预期上升等。

二、后危机时代商业银行面临的主要信贷风险

在我国后危机时代宏观经济形势下，商业银行在业务拓展过程中主要面临着以下方面的信贷风险:

1、由货币政策带来的信贷风险由货币政策给商业银行带来的信贷风险主要有两种类型:一是由反周期货币政策带来的信贷风险，主要表现在2008金融次贷危机结束后，国家为尽快复苏经济制定的适度宽松货币政策带来的信贷规模增加，据相关统计数据证明，2009新增贷款额度大约是2008年的两倍，且一直持续到2010年上半年，这种信贷规模并不是在市场经济自我资源优化配置基础上发展起来的，而是由国家货币政策及刺激经济措施引起的，很有可能成为商业银行新增不良贷款的根源，埋下系统性安全隐患;二是由当前调控背景下紧缩型货币政策带来的信贷风险，伴随其而来的是国家对信贷规模的控制，这就造成商业银行的可贷资金大幅度降低，而银行债务人则面临着较大的还款压力，一旦不能及时还款，银行则会面临着债务链断裂问题，形成商业银行不良贷款风险。

2、由信贷规模增长带来的信贷风险由信贷规模高速增长带来的信贷风险主要体现在对银行系统性风险的影响上。国家积极扩张的财政及货币政策是促进商业银行信贷规模迅速扩展的重要因素，而在商业银行信贷总额度中，基础设施行业比重占据一半以上，并具有资金需求量大以及工期长、受政策影响大等方面的特点，且呈现出贷款主体集中化、单一化以及政府化的趋势，这在一定程度上增加了商业银行信贷系统性以及集中性风险。

3、由房地产价格调控带来的信贷风险房贷是目前我国商业银行信贷体系的重要构成部分，而国家对房地产价格的调控或者是市场经济背景下房地产价格的自我调控，都有可能增加个人住房的按揭贷款风险;此外，房地产行业是与金融行业息息相关的产业，这就意味着，房地产价格以及行情等方面因素的波动都会直接影响到商业银行的信用风险，并为商业银行信贷发展埋下系统性风险祸根。

4、由经济结构调整带来的信贷风险经济结构调整是目前我国政府运用宏观调控手段的主要方向，在结构调整过程中，出于资源优化或者是市场竞争加剧等方面原因，势必会造成我国社会主义市场经济发展主体中部分产能过剩或者是运转失灵行业企业出现倒闭或者是转产等现象，而在我国日益严格的融资管理体制下。

三、后危机时代商业银行信贷风险管理中存在的问题

1、完整信贷风险管理和控制制度体系的缺乏完善的信贷风险管理和控制制度体系是规范我国商业银行各项信贷风险管理行为的重要前提。但在商业银行信贷风险管理和控制过程中，其并没有形成一套完整的、行之有效的信贷风险控制制度体系，主要体现在两个方面:一是在信贷客户的制度管理上，其不仅缺乏有效的评价及考察制度，且就目前客户信用评价资料及评价方法来看，也存在着明显的资料不完备及方法不合理现象，而客户资料的更新以及跟踪服务也较为滞后，导致商业银行在信贷业务处理上很难选择正确的信贷方向，很有可能致使信贷风险的产生;二是在信贷风险的内部管控制度上，其存在着明显的不完善现象，如规范性操作程序的缺失、信贷流程运行的低效率性等，导致银行各相关部门在职能履行以及制衡过程中存在着明显的失衡现象。

2、完备信贷风险预警体系的缺失一套完备的、科学合理的信贷风险预警体系是有效降低商业银行信贷风险的重要保障。但就目前来看，多数商业银行，尤其是小型商业银行在信贷风险管理和控制过程中，并没有建立起完备的信贷风险预警系统，且在对银行相关工作人员预警职责的培训上存在着明显的缺失现象，而由于各项信贷风险控制制度的缺失，银行在发放贷款后，对信贷风险的控制能力就大大降低。

3、科学信贷风险管理方法的缺少就目前来看，我国多数商业银行在进行信贷风险评估和管理的过程中，还尚处于由定性风险分析向定量模型风险分析的过渡发展阶段。因此，商业银行还缺乏一套行之有效的风险评估定量分析模型以及人工智能等相关数字化、信息化科学技术方法在信贷风险评估上的影响;此外，在实际的信贷风险处理过程中，多审贷人员更加倾向于选择规避风险，而非经营风险，这虽然在一定程度上有利于降低商业银行信贷风险，但始终不是长久发展之计。

4、完善风险管理组织结构的缺失就目前我国商业银行信贷风险管理组织结构现状来看，其主要存在着两方面的问题，严重制约了信贷风险管理和控制部门独立化以及集中化风险控制能力的发挥:一是横向职能划分的不明确性，风险管控部门职能的独立性以及专业性不强，导致其在信贷风险管控过程中很难对风险进行及时深度的识别以及保持风险处理的专业性;二是纵向风险管控链条的过长，导致在信贷风险控制过程中要经由客户、客户经理、贷后管理人员、风险管理部门以及最上层的分管业务行长、风险管理委员会，严重影响了信贷风险政策控制的灵活性。

四、有效解决后危机时代商业银行信贷风险管理问题的相关策略

1、完善银行信贷风险管理制度，建立起完备的风险预警机制一套完备的信贷风险预警机制离不开银行风险管理制度的支持，而完善的银行信贷风险管理制度则是保障银行各项信贷风险管理行为规范化、秩序化的重要制度性前提。因此，商业银行在信贷风险管理过程中，要建立起完善的信贷风险管理制度，具体包括:一是建立起完善的客户管理制度，完善客户评价体系，既要加强对贷前客户信用的调查和评价，亦要加强对客户信用变化的监控以及资料的更新，及时关注存在的潜在性信贷风险;二是建立起完善的信贷风险内部管控制度，严格信贷程序和条件，明确信贷风险管理的岗位职责，并加强对信贷客户信用的跟踪和监控;三是建立起完善的企业信息系统以及信用评级系统，对企业客户进行全面的信贷关系控制，以不断完善信贷风险预警以及控制系统，将信贷风险对银行的负面影响降低到最小。

2、加强对银行信贷风险管控人才的引进和培训，建立起科学合理的风险评估定量分析模型人才是提高商业银行信贷风险管控能力的重要基础。因此，商业银行在信贷风险管理过程中要加强对信贷风险管控专业人才的引进和培训，并为其提供良好的工作条件和薪资待遇，并积极督促其在综合考虑我国国情、宏观经济运行大环境以及财务制度的基础上进行风险评估定量分析模型以及企业违约分析模型、破产预测分析模型等科学模型的开发研究，以加强商业银行对贷款客户企业目前经营状况、经济实力以及未来发展前景的分析和坚持，对预期违约概率、赔付率等数量进行科学的估算，以将可能避免商业银行在信贷业务开展过程中可能遭受到的风险。

3、重组银行风险管理组织结构，健全信贷风险岗位职责制度为保障商业银行风险管理部门职能的有效发挥，避免传统组织结构带来的管理弊端，商业银行在进行风险管理组织结构重组的过程中，要严格遵循风险管理全面化、集中化、垂直化以及独立化四方面的组织结构重组原则，以便于商业银行在实施信贷风险管理过程中能够按照业务种类对信贷风险进行自上而下的垂直化管理，以客户为中心，合理规划风险管理组织构架，实现信贷审批和风险管理的独立性和专业性，具体包括:一是设立独立性贷款业务执行部门，主要负责从贷款申请、客户贷前信用以及资产调查审核直至贷款发放和收回的全过程业务管理，并具有一定的独立决策权;二是设立专职性的信贷风险管控部门，并赋予其明确的信贷风险管理职能职责，实行岗位职责制度。

五、结语

综上所述可知，纵观我国商业行业管理现状可以发现，虽然其管理体系一直在不断改革，一些国家及国际推行的信贷风险控制指标也在不断实施，但在实际的银行信贷风险管理和控制过程中，仍存在一些问题严重影响了我国商业银行信贷风险管理水平的进一步提高。因此，为有效解决后危机时代商业银行信贷风险管理中存在的问题，商业银行在信贷风险管理和控制的过程中要积极采取相应的有效策略。

信贷风险管理范文第9篇

信贷风险管理是银行竞争的核心内容，新常态下银行的信贷风险管理难度不断加大。因此，本文主要探讨新常态下的银行信贷风险管理策略，以供参考。

关键词：

银行信贷；风险管理；信贷风险

一、新常态下的金融形势

进入2015年以来，我国金融便步入了新常态，市场内外环境存在很多不确定性增长因素，而且市场内外环境错综复杂。相比于2015年以来，2016年进口以及出口增速均出现下降趋势，而且投资增长出现小幅下降。总体来看，新常态下的金融形势具体表现如下：（1）受我国数次降息降准货币政策以及房地产放宽政策的影响，我国房地产销售逐步回暖，但仍存在明显的区域优势，三线以下的城市房地产销售仍不容乐观；（2）受有限地方政府债务融资以及产能过剩的影响，制造行业投资仍显不足，我国基础建设投资速度较慢。但由于我国出台了中小企业发展基金、一带一路、京津冀协同发展等一系列投资政策，对投资增长起到了有效的促进作用；（3）新常态下，我国物价水平以及货币政策在整体上基本维持平稳。但由于在互联网金融、汇率改革、人民币国际化以及利率市场化等多方面因素影响下，我国金融行业依旧面临巨大挑战。

二、新常态下的银行信贷风险管理策略

1.建立与经济发展特点相符的风险防控理念

新常态下，我国银行也逐步由以往的被动防御逐步转变为主动经营风险。因此，应积极优化信贷资产结构，有效提高银行信贷资产盈利能力。同时，也应将具体风险管理责任落实到个人，并提高风险管控能力。此外，还应根据银行信贷风险特点来合理制定发展策略，并合理预测银行风险容忍度以及限额，不断健全与改进银行风险管理的体制、方法以及工具，以有效提升银行风险精细化管理水平。

2.健全银行风险管理运行体制

在银行日常信贷风险管理过程中，应融入风险流程管理理念，并建立与新常态特点相符的框架结构以及工作模式，将以往的与信贷相关的管理模式进行转变与整合，有效落实资产负债综合管理，并建立科学的绩效考核方式，确保其能和主动风险管理模式相匹配。其次，应开展针对性的培训工作，提升银行各个岗位工作人员的风险管理意识和能力。同时，也应合理分析授信流程，根据不同地方的银行以及经济状况，合理制定授信管理流程，实行独立审查人制度。此外，应建立独立的风险评估报告，确保报告具有一定的准确性和针对性，并实行风险与信贷平行操作的模式。最后，加强信贷后的管理，落实贷款后有关负责人的考核，并在后续信贷管理中加入责任管理。

3.对目标客户实行“有进有退”的名单制管理

首先，应科学研究核心战略客户名单，并指派专门的工作人员负责营销、维护与回访。其次，应指派专门的工作人员来管理银行所确定的核心战略客户，实行“一户一策”营销与维护方案，确保营销与维护工作具有较强的目的性与针对性。最后，应对名单中的客户进行有效的动态管理，并酌情予以其适当的优惠政策。

4.实行风险量化管理技术

在科技不断发展的今天，实行风险量化管理是银行发展的必然趋势。新常态下，只有实行风险量化管理技术，才能有效提高银行风险管理的有效性，并能在最大限度上规避风险。所以，银行应在评估客户信用风险管理中融入定性分析方法，彻底转变以往利用财务平息来对贷款客户进行评估的方式。在具体工作过程中，银行可以建立风险计量模型，并根据模型科学评估贷款客户的信用风险等级，并把所得到的结果来应用到客户准入、信用定价、贷款审批以及交叉销售等工作中。这样不但有利于有效防范信贷风险，而且还能有效维持风险和收益的平衡。

5.创新银行信贷风险管理方式

要创新银行信贷风险管理方式，以确保能与金融新常态发展相适应。首先，在创新授信产品前，必须将信贷风险放在首要考虑位置。其次，应坚持收益和风险配比原则，在定价授信产品时，应当应用定价模型来进行。最后，应积极采用搜索引擎、云计算以及大数据等技术来进行信息的搜集、分类、评估、预警以及处置，提高银行信贷风险管理的有效性与科学性。

6.加强银行信贷风险动态管理

银行必须要加强对信贷风险的动态管理。首先，应确保信贷风险管理人员和银行业务发展规模相适应，在增加业务的同时，也应合理增加相关工作人员的人数。其次，应确保信贷风险管理的投入和业务发展规模相适应。在增加银行业务的同时，也应合理增加相关信贷风险管理的投入，以确保银行业务发展与信贷风险管理相匹配。

三、结语

新常态下，银行应结合金融形势来采取有效的信贷风险管理策略，以不断提高银行信贷风险管理的科学性与有效性，从而有效提高银行的信贷风险管控质量，将信贷风险降到最低。

参考文献：

[1]李昕明,徐晓善.新形势下银行信贷风险管理问题的研究[J].现代经济信息,2015(19).

[2]许家威,王昱睿.金融危机给我国银行信贷风险管理带来的思考[J].信息化建设,2015(3).

信贷风险管理范文第10篇

［关键词］银行信贷风险;管理制度;风险管理

1信贷风险的五大分类

(1)信用风险。信用风险是指企业或个人在符合银行放贷的一切要求后，给对方放出贷款，而对方因为种种原因在规定的时间没有按时履行或无力履行合同规定，由此而产生的损失。如在规定时间对方没有足够的现金偿还贷款，虽然不是主观因素，不能定性为违约，但确实增加了违约的概率。(2)流动风险。流动风险对于银行信贷风险来说是不可忽视的，如果客户因为向银行借贷一笔巨款后，没有如约偿还贷款，那么势必会造成银行资金流动性不足，影响银行的信用额度，这种现象在我国时有发生，所以我们要规避流动风险造成的损害。(3)市场风险。市场风险是不可预测的风险，它是随着国家市场经济的发展而变化的，目前我国的经济相对稳定，但不排除经济的不断发展会造成人民币汇率变化等影响，所以市场风险也会不可控制。(4)法律风险。法律风险是指目前我国还没有一个完善的规章制度针对银行信贷资产，所以对银行信贷造成损失的可能性是较大的。(5)操作风险。操作风险，如银行办理业务时或内部管理出现差错，需做出补偿和赔偿，法律文书被人钻了空子，内部人员与借贷人员搞猫腻，电子系统发生故障等都会给商业银行带来损失，这类风险通常被称之为操作风险。

2银行实施信贷风险管理的必要性

(1)信贷风险管理有助于银行在激烈的市场竞争中生存和发展。近年来，由于各大银行之间相互竞争，为了完成制定的放贷目标，给各信贷员下放任务，在竞争激烈和任务繁重的客观情况下，导致了银行不良的信贷资产，加之银行的信贷管理制度还不够完善，执行不力等因素造成了信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险带来的不可预测的经济损失。所以做好信贷风险管理有助于银行应对各种风险，从而促进银行信贷的稳定发展。(2)加强信贷风险管理是应对外部竞争的需要。如今，在全世界面前，我国的金融服务业依然面临着严峻的考验。一些外资银行利用自身的优势与中资银行争夺客户，导致中资银行的很多客户流失，对中资银行的生存产生了巨大的影响。所以，我国的商业银行在信贷资产的风险管理问题上应该重视起来，将风险管理问题作为一个长远的目标发展，这对加强我国商业银行信贷资产风险管理来说非常重要。

3银行信贷风险管理中存在的问题

(1)银行信贷投放的领域比较集中。目前，中国经济的快速发展造成了相关产业和经济发展水平不均衡的现象。这会影响银行信贷业务的长期发展。在一些银行信贷投放比较集中的房地产和一些基础设施建设上，会产生大量的信贷金额，一旦市场调控有所变化，房地产等行业就会不景气，那么也会加大银行信贷的风险，从而导致银行的经济受损。(2)对于信贷违约风险的把握不够准确。近年来，我国经济发展水平位于世界前茅，但受信誉体系的影响，制约了其他领域的发展，中国银行对信贷客户较松的评级方法导致了国民信誉在国内建设的困难性。银行的信贷资产必然会有所损失。(3)抵质押物的估值相对较高或对抵质押物状态持续跟进不到位。众所周知，银行贷款必须要有相应的抵押物，而抵押物是与当前经济的发展相对应的，经济发展良好，那么自然抵押物的估值也会提高，而经济一旦缓慢发展就会导致抵押物的价值降低。如在某个地区房价持续增长的情况下，整个房地产行业发展也相对稳定，那么很多企业想要贷款就会以房产作为抵押向银行申请贷款，这样贷款金额会相对高一些，而房地产行业一旦有所波动，房产抵押物就会贬值，那么银行就是受损最大的一方。(4)银行信贷业务流程存在欠缺。目前，我国的银行信贷风险管理还存在一些问题，如不能较好完成环节与环节之间的对接，对银行信贷风险不能进行充分的预测。很多银行的工作人员为了自己方便，对操作规范不严格遵守，做一些违反信贷业务流程的操作，以此来提高自身的工作效率。如一些信贷人员对已放贷的资产或借款人没有进行信息的及时跟踪与记录，这样就增加了信贷风险。或一些银行信贷人员对与企业签订的借款合同没有按银行规定使用正式文本，为一些借款人钻空子，以此产生了一系列的法律纠纷。在银行信贷风险管理方面如果能够借助一些科技手段，分析数据仓库，也可以较好地规避银行信贷风险。(5)银行信贷风险的内控机制不够完善。我们常常会听说一些骗贷、套贷的现象发生，其实造成这种现象的直观原因就是没有一个完善的内部控制体系和制度措施。许多银行对于内部控制手段相对单一，导致责任划分不明确。如一些审批制度的部门也要承担放贷的任务，使风险控制工作不能做到独立。而银行放款必须要提前做好准备，不断完善银行内部的信贷风险控制体系。

4防范和化解银行信贷风险的相关对策

(1)调整信贷结构，分散信贷风险。目前，我国的银行信贷投放领域还比较集中，这就加大了信贷风险，所以调整信贷结构，分散信贷风险是降低经济损失的一个行之有效的方法。分散的贷款可以提高银行抗风险的能力。银行要多与一些有发展前景的公司合作，结合当前经济发展的实际，对一些有益国家和人民的行业进行分析与扶持，如一些正在建设的科技园区，农业产业发展的领军企业等一些中小型企业，这样不但支持了企业的发展，支持了经济的转型升级，同时也降低了银行信贷的风险。(2)加强信贷风险管理监督。对于借贷人，银行要加大监督，确认借贷人贷款的目的以及借款的用途。并且，根据借贷人的企业进行风险评估，判断企业未来是否有能力偿还贷款，然后再确定是否放款。此外，对借贷人还要建立登记制度，对借贷人的贷款使用情况做好记录，并根据记录及时防范风险的出现。(3)创建优秀信贷风险管理团队。银行员工的素质关系着一个银行的未来发展。对于员工，银行要定期地对他们进行业务培训与考核，以此来提高员工的综合素质。另外，员工的创新意识也很重要，银行要培养员工创新工作方法，勇于实践，为银行信贷工作增添光彩。

5结论

严谨的风险管理制度是商业银行规范经营的前提，也是商业银行稳定发展的保证。完善的风险管理制度、合理的防范和化解信贷风险都是银行信贷风险管理中不可或缺的要素。我国经济能否得到健康有序的发展，银行信贷风险管理非常重要。我们要加大对银行信贷风险管理的监督，培养信贷人员对风险管理的责任，建立好信贷风险管理体系，为银行信贷风险管理工作提供有力保障。

参考文献:

［1］郭晓蕾.金融危机背景下商业银行投资风险控制［J］．财经界:学术版，2009(11)．

［2］侯梦家.商业银行内部控制制度建设探讨［J］．当代经济，2009(13)．

［3］贝为智.金融危机视角下商业银行信贷风险管理机制研究［J］．区域金融研究，2009(9)．