时间：2023-11-24 12:52:29
我是一名个体户，一直以来，都在自己默默的做着自己的事情，自从发生了地震以后，让我突然间对党开始肃然起敬，从那一刻起，我就决心要加入这个组织。
通过对党的学习，我渐渐的了解了党，认识了党，今天，我郑重的向党组织提出申请。
我衷心地热爱党，她是中国工人阶级的先锋队，是中国各族人民利益的忠实代表，是中国特色社会主义事业的领导核心。中国始终代表中国先进生产力的发展要求，代表中国先进文化的发展方向，代表中国最广大人民的根本利益。中国以马列主义、思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想为行动指南，以实现共产主义的社会制度为最高理想和最终目的。中国通过制定正确的路线方针政策，为实现国家和人民的根本利益而不懈奋斗。在中国的领导下，我国取得了举世瞩目的成就，生产力迅速发展，综合国力大大增强，人民生活水平大幅度提高。
党的十七大是在我国改革发展关键阶段召开的一次十分重要的大会。大会高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，继续解放思想，坚持改革开放，推动科学发展，促进社会和谐，为夺取全面建设小康社会新胜利而奋斗。十七大明确指出了关于党风建设，优良的党风是凝聚党心民心的巨大力量。
我深知中国员是中国工人阶级的有共产主义觉悟的先锋战士，必须全心全意为人民服务，不惜牺牲个人的一切，为实现共产主义奋斗终身。中国党员永远是劳动人民的普通一员，不得谋求任何私利和特权。在新的历史条件下，员要体现时代的要求，要胸怀共产主义远大理想，带头执行党和国家现阶段的各项政策，勇于开拓，积极进取，不怕困难，不怕挫折，要诚心诚意为人民谋利益，吃苦在前，享受在后，克已奉公，多作贡献，要刻苦学习马列主义理论，增强辨别是非的能力，掌握做好本职工作的知识和本领，努力创造一流成绩，要在危急时刻挺身而出，维护国家和人民的利益，坚决同危害人民、危害社会、危害国家的行为作斗争。
中国是如此之神圣，要成为中国的一员就必须要有优良的素质，因此我必须在各方面严格要求自己，使自己能具有成为合格的员的素质。为了规范自己的行为，指正思想的航向，我做了如下计划：
一、在思想上严格要求自己，在平时业余时间学习知识，多多关注时事新闻，争取做到身未入党思想先入党。
二、在学习上努力学习科学文化知识，为我国社会主义现代化事业作出贡献。
三、在生活上时刻与党员保持良好的关系，相互之间和睦相处，平易近人，热心主动的帮助有困难的群众，同时要求自己朴素、节俭，发扬党员的优良传统。
四、在市场活动方面，积极参加各项活动，尽量发挥自己的特长，真正起到先锋模范作用。
我将努力做到以上四点，并随时向身边的优秀的党员看齐，向优秀党员看齐，始终从党员的高标准来衡量自己的一言一行。
我深知按党的要求，自己的差距还很大，如处理问题不够成熟、政治理论水平不高等。倘若党组织认为还不能成为一名合格的员，我也不会气馁，我会继续为成为一名合格的员而奋斗！我会诚恳地接受党组织的建议反思自己的不足，并在以后的生活中不断地改进，努力完善自我，使自己能够具备成为中国的条件，希望党组织从严要求，以使我更快进步。我将用党员的标准严格要求自己，自觉地接受党员和群众的帮助与监督，努力克服自己的缺点，弥补不足，争取早日在思想上，进而在组织上入党。
我真诚地请求党组织能够经过多方面的考察，批准我申请入党的这一请求。如果组织批准我的申请，我一定会戒骄戒躁，继续以党员的标准严格要求自己，时刻牢记党员的责任，认真履行党员的权利和义务，争做一名优秀党员。如果组织没有接受我的请求，我也不会气馁，会继续为之奋斗，我相信在组织的帮助和指导下，我总有一天会加入中国的！
作为个体户，我也渴望成为一名员，并诚请党组织能够对我进行多方面的考验，批准我入党的申请。
此致敬礼
本次分配对象在县城内的低保户和低收入家庭中产生（低保户优先考虑）。
（一）申请条件
1、申请人家庭成员具有*镇常住居民户口且实际居住二年以上的（县城内）；
2、无住房的家庭（不包括参加棚户区改造已安置的家庭）或现人均住房建筑面积低于10平方米的家庭；
3、享受县民政部门核定的最低生活保障待遇或民政部门认定的低收入家庭；
4、分配对象以家庭为单位，申请人家庭成员之间必须有法定的赡养、扶养或者抚养关系。
（二）申请条件的认定
1.家庭认定
按县公安部门核发的户口簿，实行一簿一户认定。婚后无房，与父母同住且在同一户口簿内，人均建筑面积10平方米以下的，按分户认定；无配偶、无父母和无子女的单身人员，且达到晚婚年龄的，按一户认定。
2.家庭人口数量认定
下列人员计入申请家庭人口：⑴申请人；⑵配偶；⑶未婚子女；⑷随居父母。因入托、求学等原因，父母将未成年子女户口临时迁出的，可计入申请家庭人口。
下列人员不计入申请家庭人口：⑴在县有户口，但未在本县居住的成年人；⑵因入托、求学等原因，户口临时迁入的未成年人；⑶已入住社会福利院（敬老院）的人员。
3.无房户的认定
申请家庭没有私有住房，居住临时简易房、亲友住房或从市场上承租私有住房的应当认定为无房户。
下列情况不属于无房户
1）已租住公有住房的；
2）住子女住房的；
3）已婚的和父母同住且人均建筑面积大于10平方米的；
4）因拆迁已安置住房的，或已经得到房屋拆迁补偿的（如补偿金额在1万元以下，视为无房）；
5）户在人不在的或户口迁入街道不足二年的；
4.住房建筑面积认定
住房建筑面积以房屋所有权证上注明的建筑面积为准。
5.低保户的认定
以民政部门核发的《城市居民最低生活保障证》为准。
（三）下列家庭优先分配廉租住房
孤老家庭，指城镇中无生活来源、无劳动能力、无法定赡养人的60岁（含）以上的家庭。申请时须提供社区出具的该家庭为孤老家庭的证明。
大病家庭，指家庭成员患有重大疾病的家庭。重大疾病参照中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中重大疾病范围进行认定，申请时须提供县级以上医院开具的有主任医师签字、加盖诊断证明章的病情诊断证明书和治疗凭证等。
重残家庭，指家庭成员有视力（一、二级盲）或肢体、智力、精神、听力和言语等残疾且残疾等级为一、二级的家庭。申请时须提交“残疾证”和县级以上残疾人联合会出具的残疾等级证明。
烈属，指烈士父母（抚养人）、配偶、子女。申请时须提交民政部门发放的烈属优待证。
二、家庭收入核定
家庭收入状况，由申请人居住地社区居委会初审，*镇政府审核，加盖公章，县民政局进行核定。
三、住房状况核定
家庭现住房状况，由申请人居住地社区居委会初审，*镇政府审核，加盖公章，县建设局进行核定。
四、申请分配程序
（一）申请程序
1、申请
由保障对象的户主或保障对象推举的家庭成员（简称申请人）持购房申请、户口簿、身份证、低保证，到其所在社区自愿提出购买申请，填写《*县廉租住房申请表》。
2、提交证明材料
申请人如实填写《*县廉租住房申请表》后，要附以下相关资料。
（1）家庭收入证明。提供民政部门出具的享受“城市最低生活保障”或“低收入家庭”证明；
（2）住房情况证明。现住房产权证或租赁住房协议；
（3）家庭户口簿和身份证明；
（4）婚姻证明；
（5）申请人属于优先安排的，还应提供相关证明材料。
（二）审查、公示程序
1、初审（一次公示）。
社区自受理申请之日起7日内，会同民政低保专干和公安局包片民警共同对申请人的收入、住房等状况是否符合规定条件签署初审意见。初审合格的，应当在社区进行公示，公示期限为7日；经公示无异议或者异议不成立的，将签署的初审意见盖章后和申请材料报县民政部门。
2、复审。县民政部门自收到初审意见和申请材料之日起7日内对申请人的收入状况是否符合规定条件签署复审意见，并将签署的复审意见盖章后连同申请人的相关材料转县建设局。
对不符合条件的，退还受理申请的社区，由其以书面形式向申请人说明不符合理由。
3、核准（二次公示）。县建设局为申请廉租住房的核准部门，自收到民政部门转来的相关材料之日起15日内对申请人的住房、居住状况是否符合规定条件签署审核意见。
经审查，符合规定条件的，由县建设局在网站、社区或新闻媒体上进行公示，公示期限为15天。
（三）准入、抽签程序
1、准入
经公示无异议或经调查异议不成立的，由县建设局根据年度房源情况、保障对象的住房困难程度和申请顺序等因素，按照“优先保障特困家庭”的原则，采取抽签、轮候等方式确定购买对象，并发放不间断顺序号的廉租住房准购证。
2、抽签
对于取得廉租住房准购证的保障对象，由县建设局组织进行公开抽签。抽签前15天向社会公告以下事项：
（1）公布抽签的时间和地点；
（2）廉租住房房源的套数、户型、面积、位置等情况；
（3）抽签中签的比例和操作规程；
（4）政府规定的其他事项。
抽签时公开进行，邀请相关部门人员参加监督，参加抽签的家庭按抽到的序列号从小到大的顺序，依次进行排列，由县建设局核发《廉租住房选购通知书》。中签的家庭应在规定的时间内办理廉租住房入住手续，按照抽到的先后顺序依次进行选房，按拥有份额一次性缴纳房款并与县建设局住房保障管理中心签订《按份共有廉租住房购房合同》。未在规定期限内签订廉租住房购房合同的，视为自动放弃，以后不得享受廉租住房的分配。申请廉租住房的个人经调查核实属弄虚作假、隐瞒家庭收入和住房条件，骗取廉租住房的，取消其申请资格，以后不得享受廉租住房的分配。
3、轮候
轮候户数按廉租住房拟分配总户数的10%的比例确定。进入轮候期的申请人，未能享受到廉租住房分配或参加抽签未中签的申请人，可以直接参加下次申购廉租住房分配的抽签，但须重新核实申报条件。
五、监督管理
按照“公开、公平、公正”的原则，廉租住房分配接受“社会监督、舆论监督、行政监督、法律监督”。
1、本次廉租住房分配在审核、公开抽签等主要环节由县建设局组织会同县纪检、检察院（职务犯罪预防科）、财政、发改、*镇政府、民政、物价、公证处等相关部门进行审查和监督。
2、对弄虚作假，骗取廉租住房的个人，由县建设局取消其廉租住房分配资格，收回已分配的廉租住房；对出具虚假证明的单位，由县建设局提请有关部门追究该单位相关人员的责任。
3、住房保障管理部门要认真履行职责，对已分配的廉租住房要严格进行监管，发现违规行为及时纠正。
4、监察机关应当监督各职能部门充分履行监管职责，对因失职渎职造成廉租住房在分配、管理中出现严重问题、产生不良影响的相关部门及人员，要严肃追究相关单位领导及责任人的责任；触犯刑律的，移送司法机关追究刑事责任。
关键词:农村金融;社会关系;教育贷款
中图分类号:F832.43文献标识码:B文章编号:1006-1428(2006)10-0069-05
一､引言
金融发展与经济增长之间的关系是一个吸引中国经济学家的重要课题,现有的一个普遍观点认为,农村金融市场的不完善,特别是发展中国家的农村金融市场的不完善,成为阻碍农村经济发展的一个重要瓶颈｡在信息不对称的情况下,由于农户或中小企业缺乏资产作为抵押,同时也缺乏信用记录,导致了无法从正规的商业银行那里获得贷款｡基于这种考虑,各发展中国家都采取了各种措施以校正这种“市场失灵”｡在中国,对这一问题的考虑可以体现在农村扶贫贷款政策上,比如中国每年的几百个亿的农村扶贫资金中有超过一半的资金为贷款,部分是贴息贷款,部分是非贴息贷款｡这些贷款的使用对象就包括需要资金支持且又能够增加农民收入､促进农村经济发展的种植､养殖､农产品加工等产业｡
但是,通过促进农村金融的发展以支持农业经济的策略至少还需要考虑一个问题:那些被确定为支持对象的低收入农户是否需要贷款(包括普通的银行贷款和扶贫贷款)以增加自己的收入?如果需要,那么他们能否真正获得贷款?如果他们能够获得贷款,他们又有机会､有能力进行各种投资经营活动以增加收入吗?对这一问题的思考,取决于我们对农村金融的一个直觉:那些能够贷款的农户可能并不是最需要得到支持的农户,那些最需要得到支持的农户并不一定能得到支持,那些在政府或银行看来需要获得贷款的农户未必真的有能力捕捉并进行各种投资经营活动｡本文的目的就是要通过调查数据提出对这些问题的基本判断｡
二､数据来源
本文所使用的数据来源于复旦大学中国社会主义市场经济研究中心于2004年组织的农户问卷调查｡该调查按照随机抽样的原则抽取了20个省份,并在这20个省份中各随机抽取2-3个村,每个村中再随机抽取20个农户,最后共获得了1000份数据完整的农户问卷｡本文所使用的数据来自于该调查｡
表1给出了问卷在全国的分布情况和有效比例｡从表中可以看出,被调查样本基本覆盖了全国大多数地区｡
表1样本农户的地区分布
下面针对被调查农户的各种背景资料作一些统计描述:
一般家庭内部的重大事务是由户主决定的,所以样本户主的教育背景对于一个家庭借贷行为可能会有重要影响｡表2给出了户主的受教育情况统计｡在调查问卷中,我们采取的是户主的受教育年限,下表中则根据受教育年限将其划分为5个阶段:文盲是指受教育年限为0,小学是指受教育年限为0-6年,初中是指受教育年限为6-9年,高中是指受教育年限为9-12年,高中以上则为12年以上｡从表中可以看出,被调查农户的户主受教育程度大多为小学或初中水平｡
表2样本农户的户主受教育程度
农户家庭收入是一个反映家庭背景的重要因素,也可能是影响农户信贷行为的重要因素｡我们用被调查农户在2003年的家庭人均总收入作为衡量家庭收入水平的指标,并将家庭收入划分为8个档次,总体收入情况分布如表3所示｡从表中可以看出,将近一半的家庭的人均收入在869元到4000元之间｡
表3样本农户家庭人均总收入水平
一个家庭的社会关系对家庭的各种行为也必然会产生重要影响,所以,我们在问卷设计中询问了被调查农户有几家亲友在政府部门工作､有几家亲友中有党员､有几家城里有经常联系的亲友､有几家亲友在学校里工作､有几家亲友在医院里工作,以及被调查农户中是否有成员任村干部｡表4给出了被调查农户中是否有成员担任村干部､是否有亲友在政府部门､学校､医院工作,以及是否有亲友在城里居住和是否有党员亲友等情况的统计｡表4中的比例为有该种社会关系的农户数占样本农户总数的比例｡
表4被调查农户社会关系统计
三､农户信贷行为分析
下面,本文针对前面提出的问题,从几个角度对前面提出的几个问题做一些统计性的描述和分析｡
(一)什么样的农户申请了银行贷款?
统计显示农户申请银行贷款的比例并不是很高,在过去四年(2000-2003年)里共有138户农户向银行或信用社申请过254次贷款,平均每年有3.7%的农户向银行或信用社申请了贷款,这些家庭在过去的四年里平均申请了1.84次贷款｡另外,我们整理的数据也显示:所有被调查农户中,在2003年共有305户农户还欠亲友的钱,占被调查农户的30.5%,这一数字说明,发生于亲友之间的民间信贷在农村非常活跃｡这一方面体现了亲友之间的互相帮助,说明了目前的农户的信贷行为大部分还局限于亲友之间,而亲友之间的这种小范围融资显然存在有资金规模的缺陷;另一方面也可能反映了正规的银行贷款的高交易成本以及农户借贷行为的偏好｡下面我们主要从户主教育背景､家庭收入､社会关系和地区分布等几个方面针对申请贷款的特征作进一步分析｡
1.申请过贷款农户的户主教育程度｡
为了观察户主的教育背景对于家庭的投资､借贷行为所产生的可能影响,我们对所有申请过贷款的农户的户主教育背景的分布与全部被调查农户的户主教育背景的分布进行了比较｡
表5被调查农户和申请贷款农户的户主受教育程度
我们首先将教育程度数据划分为五个阶段,并描绘出申请贷款农户的户主受教育程度分布,然后描绘出申请过贷款的农户的户主受教育的分布情况｡表5表明了这两个分布｡从表5中的对比可以看出,对那些申请过贷款的户主而言,户主的教育程度为文盲､小学､高中以上的部分的比例都低于被调查农户的户主的对应文化程度的比例,户主的教育程度为中学和高中的部分的比例都高于被调查农户的户主的对应的文化程度的比例｡这一点可能蕴涵着这样的解释:户主为文盲､小学的家庭可能缺乏捕捉投资机会的能力,或者即使捕捉到了投资机会,也未必有使用银行贷款进行投资的经营管理才能,所以他们很少申请贷款;而对于户主为高中以上程度的农户,他们可能会由于拥有较高的人力资本而有较高的收入作保障,从而不需要进行贷款;而对于那些户主教育程度为中学和高中的家庭,他们可能需要,而且也有能力获得贷款并进行相应的投资经营活动｡
另外,我们还可以从另一角度来考虑这一问题,用每一受教育水平下申请过贷款的户数除以该教育水平下的被调查总户数,所得比例可以来表示贷款意愿,即在每一教育程度类别中,有多少比例的农户申请过贷款｡图1表明:在高中以前,随着户主受教育程度的提高,家庭申请贷款意愿在不断增强,而户主教育程度为高中以上的农户则只有较低的贷款意愿｡
图1不同教育程度家庭的贷款意愿2.家庭收入水平与申请贷款比例｡
下面我们来考察农户的收入水平与贷款意愿间的关系｡我们依然按照将收入水平划分为八个档次,然后将每个档次中申请过贷款的家庭占该档次中所有家庭的比例与这一档次中所有家庭占全部被调查家庭的比例做一个对比,表6给出了对比的结果｡
表6农户收入水平与申请贷款情况
从表6可以看出,在人均收入水平低于6000元的五个档次中,除了第三个档次中,申请过贷款的农户占该档次中全部被调查农户的比例比该档次中的农户占全部被调查农户的比例高出0.42个百分点以外,其他四个档次中,申请过贷款的农户比例都低于该档次农户占全部被调查农户的比例;而在收入水平最高的三个档次中,申请过贷款的农户占该档次中全部被调查农户的比例比该档次中的农户占全部被调查农户的比例都要高出1.3个百分点以上｡从这一对比可以得出的一个可能启示是:收入水平越高的农户越有可能进行贷款,可能的解释是收入水平高的农户更有能力偿还贷款,或者他们有自己的部分资金充当投资过程中的流动资金,他们可能会希望借助于银行贷款进行更大规模的投资或者满足更高水平的消费等目的｡
3.农户的社会关系情况｡
现有的很多研究都发现,受政府补贴的各种贷款或补助往往都被有社会关系的富人获得了,真正的穷人往往难以获得｡那么,这一情况在正式的贷款中是否也存在?下面我们来考察我们所调查的农户的家庭社会关系与该家庭是否申请过银行贷款的关系｡
表7的第三行给出了申请贷款者中有社会关系的农户占总申请贷款者的比例,通过与第二行中拥有某种社会关系的农户占全部被调查农户的比例进行对比可以看出:在拥有每一类社会关系的家庭中,申请过贷款的农户占拥有该类社会关系的农户的比例都高于拥有该类社会关系的家庭占全部被调查家庭的比例,特别是对于那些亲友在政府部门工作和有亲友是党员的家庭而言,这一贷款比例更高｡从这里我们可以推断,拥有社会关系的农户可能会更有渠道申请并获得贷款｡
表7申请贷款者的社会关系与总体社会关系比较
4.申请贷款农户的地区分布｡
最后我们再来考察一下申请贷款的农户在东､中､西部的分布,表8和表9给出了我们的调查结果｡表8中的申请比例为某地区申请过贷款的家庭占该地区全部被调查家庭的比重,我们可以看出,西部地区申请银行贷款的家庭比例更高,这可能一方面体现了西部地区的农户更需要得到银行的贷款,另一方面可能体现了西部地区农户普遍收入较低,所以民间信贷相对于东部､中部地区不发达而致使他们向银行寻求更多的贷款｡
表8申请贷款家庭的地区分布比较
表9给出了在2000-2003年的254次贷款申请以及被批准的243次贷款在地区间的分布｡从申请贷款次数和批准次数来看,从2000-2002年,西部和中部都较东部地区更多,相应的,被批准的贷款次数也就越多;但是2003年却与前三年不同,东部地区的申请次数和批准次数都超过了西部和中部地区｡从表9来看,总体而言,地区间的差别并不是特别明显｡
表9申请贷款家庭的地区分布比较
(二)什么样的农户获得了贷款
在前文,我们只是从贷款意愿,或者说从农户是否申请了贷款的角度考察了农户的贷款行为与家庭背景的关系｡但是,我们还需要更进一步搞清楚的问题是:到底是什么样的农户最终获得了贷款?他们获得贷款与其家庭的各种背景有什么样的关系?
我们的调查数据显示出了一个非常有趣的结果:在2000年到2003年中,共有138家农户申请过贷款,其中有135家农户的申请被批准,虽然申请者占总被调查者的比例非常低,但是他们总共申请贷款254次,其中共获得了243次贷款,在这四年里只有11次贷款申请没有得到满足,申请贷款的成功率平均高达95.67%,表10给出了这四年中申请贷款和获得贷款的情况:
表10申请者获得贷款情况统计
所以,我们这里已经不需要再按照前面那样,分析每一种家庭背景与该家庭获得贷款之间的关系,因为绝大多数贷款申请都得到了满足｡我们可以根据前面关于申请贷款的分析做出如下推断:那些户主教育程度高的农户,收入水平高､拥有一定社会关系的农户会更愿意申请贷款并且更能够获得贷款｡
从上面的分析我们可以得出结论,在目前中国的农村地区,往往是那些拥有一定的人力资本或者社会关系､从而有经营管理能力和较高收入的农户,才会倾向于去申请贷款,并且也最终获得了贷款;反而那些缺乏人力资本､缺乏社会关系,从而缺乏经营管理能力和较低收入的农户,却不会去申请贷款｡所以,如果政府希望通过发展农村金融,从而为那些低收入､低人力资本农户提供贷款,从而促进他们的收入水平的上升和生活状况的改善,进而促进农村经济发展的政策设想可能需要加以改变｡因为,这样的贷款实际上最后根本到不了这些人的手中,即使到了,他们也未必有能力使其增值｡
(三)农户申请贷款的动机是什么
农户的贷款动机也是了解农户信贷市场的一个关键点,我们在问卷中询问了申请过贷款的农户的贷款动机,并将贷款动机划分为6类:生活消费､农业生产､非农生产､子女教育､养老治病和其他｡由于我们在问卷调查中询问了农户从2000年到2003年的贷款动机,从而可以从静态及动态两个角度看出农户信贷动机的结构和结构变动方向｡表11给出了我们的调查结果:
表112000-2003年被调查农户申请贷款的动机
表11中的数字显示出了几个明显特征:
第一,从静态上看,农户贷款的主要动机为农业生产和非农业生产,而用于消费､养老治病､子女教育(2002和2003年例外)及其他方面的动机较少｡这表明了农户的贷款主要动机还是投资性的,特别是用于消费和养老治病等非生产的贷款动机则占非常低的比例｡
第二,从动态上看,农业生产和非农业生产在全部贷款动机中的比重呈现下降趋势｡从2000年到2003年,农业生产的贷款动机的下降幅度高达16.3个百分点,非农生产贷款动机的下降幅度达9.1个百分点;然而,农户贷款用于子女教育的动机却显示出了一个极快的增长趋势,从2000年的7.5%上升到2003年的23.8%｡这一方面可能体现了农业生产效益低下导致农户对于农业的投资积极性不高,也可能体现了非农就业机会的增加使农户不愿意投资于农业及相关产业;对于子女教育贷款动机的上升,可能表明了两个原因:一方面由于近年来教育成本的上升导致农户不得不更多地贷款以进行子女教育,另一方面可能也体现了农户对于子女的人力资本投资的积极性的提高,对教育的重要性的认识或教育的高回报促使他们有积极性通过更多的贷款来培养子女｡
第三,用于消费的贷款动机波动较大,但是总体上还是呈现下降趋势,基本保持在5%以下水平;用于养老治病的贷款动机在波动中有所上升,这可能反映了农村社会保障､医疗保险体制､医疗水平的落后,以及人们更加注重养老和健康,从而更多的贷款用于养老和治病｡
从上面关于农户贷款动机的结构以及变动趋势的分析我们可以推断:农户贷款用于农业生产和非农生产的比重在逐渐降低,而对于子女教育的投入在迅速上升,所以政府完全有理由也有必要大力加强对教育信贷的支持｡无论是农户由于教育成本的上升而不得不贷款,还是他们认识到教育的重要性而更积极地贷款,满足了他们的贷款需求,对于农户和整个社会而言,都是一种人力资本投资,对于促进农户人力资本的积累,进而促进全社会的人力资本积累,从而促进农户收入水平的增长､农村经济的发展､农村社会的稳定都有着非凡的意义｡
(四)被调查农户对获得银行贷款难易程度的评价
在问卷中我们也设计了农户对于贷款获得性难易程度的评价问题,这一问题可以帮助我们从另一个侧面了解农户信贷市场的发展状况｡问卷设计了三个选项:容易､一般､很难｡在样本中,评价贷款容易的农户占全部被调查农户的8.26%;评价一般的占31.51%,评价很难的占60.22%｡这里我们仅仅根据人们的收入水平作为划分原则,分析不同收入水平的农户与他们对贷款难易程度的评价之间的关系｡
表12给出了每一个收入档次下的农户分别给出“容易”､“一般”､“很难”的评价占该收入档次家庭总数的比例,该比例明显地反映出了不同收入水平的农户对于贷款难度评价的不同:收入水平越高的农户给出的评价为“容易”和“一般”的比例就越高,给出的评价为“很难"的比例就越低｡
表12不同收入水平的农户对于贷款难度的评价比较
另外,我们还可以看出,在所有八个收入档次中,给出“很难”的评价的农户的比例比“容易"的比例都要高,在前面七个收入档次中,给出“一般”的评价的比例都比“容易"的比例高,而给出“困难”的评价的比例都比“一般”的比例高｡
四､总结
第一,贷款倾向高的农户往往是那些户主教育程度为初中和高中的农户,教育程度为文盲､小学和高中以上的农户贷款倾向反而低;一个可能的原因在于农户人力资本过低会使得他们无力捕捉投资机会,或者没有利用贷款进行投资经营管理的能力,或者由于人力资本水平过低而导致收入水平过低,从而无法提供与银行贷款相配套的流动资金;而那些户主教育程度在高中以上的家庭,由于拥有较高的人力资本,因而可以获得较高收入水平,从而不存在贷款需求;
第二,是否申请贷款和能否获得贷款与农户是否具有一定的社会关系具有相关性,这说明在金融市场不发达的情况下,农户只有通过社会关系才能够得到银行贷款,没有社会关系的农户可能无法获得贷款;如果还存在着大量的无社会关系但是有足够的人力资本以及投资能力的农户,那么说明现有的农户信贷市场还存在较大的效率改进空间;
第三,真正申请了并获得贷款的农户往往是那些收入水平较高的农户,而那些收入水平最低的农户未必申请了贷款｡所以,将目标瞄准于低收入水平的农户的信贷政策(包括扶贫贷款)可能需要再考虑｡因为我们所调查的农户的银行贷款完全是一种市场行为,所以,如果低收入农户是由于没有能力捕捉投资机会､缺乏经营管理能力､缺乏与银行贷款相配套的流动资金等原因,不需要获得用于投资活动的贷款的话,那么通过银行贷款使他们通过投资实现收入增长的目标就难以实现｡而如果这些低收入的农户需要贷款以解决临时性的消费､医疗､养老等非生产性方面的难题,那么就要考虑通过其他政策来解决｡
第四,农户申请银行贷款的动机主要还是用于农业和非农业生产,用于非生产性的贷款较少｡但是近几年里,农户贷款动机中有一个重大的变化值得重视:随着农户贷款的农业和非农业生产贷款动机的下降(体现为比例的变动,所以是一种相对下降),伴随着农户用于子女教育贷款的动机的大幅度上升｡无论原因是什么,农户用于子女教育的贷款动机的上升,都应该得到银行的信贷支持,因为无论是从微观还是从宏观层面看,增加教育投资对于经济增长和社会发展都具有重要意义｡
另外,我们还发现正规农户信贷市场还是很不完善的,农户通过银行贷款的途径获得资金所占的比例还是很小,而通过亲友借款则占有很大比例;同时,农户对于获得银行贷款的评价为“很难”的比重还相当高,农户普遍认为获得银行贷款并不那么容易;这说明目前的农户信贷市场还存在较大的改进余地｡
总之,由于我们所调查的是农户的银行贷款这一纯市场行为,它不同于农户获得有贴息的扶贫贷款或无偿的政府援助等,所以,对于认识中国农村的农户信贷市场和制定相关的信贷政策具有重要意义｡同时,也为我们深入反思现有的农村金融信贷政策提供了可能｡
一、申请范围、条件
（一）申请范围：户籍在县城五个居民委员会（城东居民委员会、城南居民委员会、城西居民委员会、城北居民委员会、光彩居民委员会）辖区范围内的低收入住房困难家庭。
（二）申请条件
1、申请家庭至少有一人具有完全民事行为能力，并在2008年6月30日以前取得县城常住户口。家庭成员必须在工作，生活相互之间有法定的赡养、抚养和扶养关系。
2、申请家庭人均年收入低于城镇居民人均可支配年收入的70%，即6657元以下，人均居住房建筑面积在8平方米（含8平方米）以下的住房困难家庭。
3、符合申请条件的烈属、孤老、重残、低保户和因受灾导致无房的家庭，优先安排廉租住房。
二、申请、受理
（一）申请、调查时间：年6月15日至年7月1日。
（二）申请家庭由户主作为申请人，户主不具备完全民事行为能力的，由申请家庭推荐具备完全民事行为能力的家庭成员作为申请人，并出具其他具备完全民事行为能力家庭成员共同签名的委托书。
（三）申请人应当向户籍所在地的居民委员会提出书面申请，并提交以下材料。
1、民政部门出具的最低生活保障金领取证，或者申请家庭成员所在单位出具的收入证明。
2、申请家庭成员所在单位或者居住地居民委员会出具的现住房情况证明。房产部门排查申请家庭成员的房屋权属情况，无房户应当提供其户籍所在社区居委会出具并经房管部门认定的证明。
3、申请家庭户口簿、家庭成员的身份证及复印件。
（四）居民委员会收到申请材料后，应当向申请人出具书面凭证，申请材料不全或者不符合法定形式的，居委会应当及时告知申请人需要补齐或者补正的全部内容。材料齐全的，居委会应在办公场所门口醒目位置和申请家庭租住地进行公示，公示15天后无异议的应签署意见，并将全部申请资料报镇政府进行复核，复核后无异议的移送县房管局受理。第一次公示时间：年7月2日至年7月17日。
三、审核、公示
（一）核查、审核时间：年7月18日至年8月3日。
（二）由县“两房”办会同房产、民政、公安、工商、税务以及各居委会组成联合审核小组，负责对廉租住房申请情况进行集体审核，经审核符合廉租住房承租条件的。由县“两房”办负责在报纸或县电视台进行第二次公示。
第二次公示时间：年8月4日至年8月19日。
四、登记、摇号
（一）登记时间：年8月22日。
（二）经第二次公示无异议的，由县房管局予以登记，并书面通知申请人。公示有异议的，由县房管局会同有关部门进行核实，经核实异议不成立的，予以登记；经核实属实的、不予登记，并书面告知申请人。
（三）根据申请家庭成员情况，按以下原则分配户型：
1、家庭成员为1—2人，安排一居室（总计6套）；
2、家庭成员为3人以上（含3人），安排二居室（总计88套）。
（四）如被确定符合条件的申请家庭户数多于此次廉租住房可分配套数时，先摇号确定此次可承租廉租住房的申请家庭，然后再摇号确定其承租的房号；如被确定符合条件的申请家庭户数少于此次廉租住房可分配套数时，则直接摇号确定承租的房号；经摇号未得到此次廉租房安置的申请人，其资格有效，可轮候安置。
（五）确定承租房号按不同户型，分组进行摇号，共分为二个组。即：一居室一组、二居室一组。
（六）摇号时间：年8月25日。
（七）摇号采取公开的方式举行，摇号全过程进行现场公证，并在纪检、监察部门和申请人代表的监督下完成。
（八）确定廉租住房房号后，县房管局向承租家庭发放《廉租住房实物配租通知单》。
五、办理入住
已确定廉租住房房号的申请家庭，凭《廉租住房实物配租通知单》、申请人身份证、户口簿等有关证件，到县房管局办理入住手续。根据实际，廉租房租金为0.6元/m2（其中物业管理费0.4元/m2）。
1、年龄不符合条件：作为特殊卡种，高达信用卡申请年龄最大不能超过35周岁，最小要年满18周岁，不在这个年龄范围内的客户，是无法申请的。
2、收入不合要求：高达信用卡除了校园版不做收入要求外，标准版是需要持卡人有稳定的工作和收入的。作为一款银联普卡单币卡，高达信用卡对申请人收入的要求是税前年薪需要2.4万元。
3、销卡时间太短：高达信用卡面向新客户，和已持卡客户开放，要是以前持有交行信用卡，但是注销时间不超过6个月，是不能再申请交行信用卡的。必须等销卡时间超过6个月变成新客户后再申请，实在不行可试着恢复以前的信用卡，以老客户的身份加办卡申请。
4、申请方式不对：新客户申请方式没有限制，但是老客户却不行，在网上申请必须通过“加办卡”的方式申请。
（来源：文章屋网 ）
一、谦糯村基本贫情
2019年末，谦糯村共有建档立卡贫困户471户1650人，已脱贫441户1563人，未脱贫人口30户87人，贫困发生率2.25%。为进一步确保本村剩余贫困户于今年稳定实现脱贫，对户构成情况、户需求、户致贫原因进行分析研判，持续加大政策支持力度，发展社会兜底24户、就业脱贫3户、产业脱贫2户、教育脱贫1户，对整户无劳力户进行兜底保障，确保2020年全部脱贫。
二、未脱贫户享受政策情况及2020年脱贫计划
1、谦糯一组罗云珍户，户主身份证号：532729195709200325,帮扶工作计划:养老保险金、整户农村低保A类、2018年产业扶贫项目、农危改补助、助学金;2020年脱贫计划：加大对李晓巍的就业帮扶、申请临时救助减轻罗云珍长期吃药的经济压力。
2、谦糯三组王学发户，户主身份证号：53272919540815031X,帮扶工作计划:养老保险金、整户农村低保B类、2018年产业扶贫项目、农危改补助、助学金脱贫计划:加大产业发展扶持力度增加产业收入，申请临时补助解决医疗费用。
3、谦糯五组自焕仙户，户主身份证号：532729197308020322,帮扶工作计划:农村低保B类、2018年产业扶贫项目、农危改补助、残疾人生活补贴和护理补助。2020年脱贫计划：自焕仙户加大产业发展扶持力度增加收入。
4、谦糯一组龚正明户，户主身份证号：53272919770418031X,帮扶工作计划:农村低保B类、2019年产业扶贫项目；2020年脱贫计划：持续做好社会兜底，家庭医生送医上门，申请临时救助，减轻看病吃药经济压力。
5、谦糯一组刘金文户，户主身份证号：53272919720404031063,帮扶工作计划:农村低保B类、残疾人生活补贴和护理补助、2019年产业扶贫项目；2020年脱贫计划：持续做好社会兜底，因户施策，加大产业扶持，增加产业收入；督促赡养人履行义务。;
6、坡竹箐鲁双寿户，户主身份证号：532729194205090316,帮扶工作计划:养老保险金、整户农村低保A类、2019年产业扶贫项目、农危改补助、残疾人生活补贴和护理补助2020年脱贫计划：继续保障农村低保，申请临时补助解决医疗费用。
7、谦糯二组周德成户，户主身份证号：53272919641229031X,帮扶工作计划:农村低保B类、2019年产业扶贫项目、农危改补助、残疾人生活补贴和护理补助。2020年脱贫计划：继续保障农村低保、加大对残疾人的关心关怀;
8、谦糯二组刘正户，户主身份证号：532729195204060312,帮扶工作计划:养老保险金、整户农村低保B类、2018年产业扶贫项目、农危改补助、公益岗位、残疾人生活补贴和护理补助、助学金。2020年脱贫计划：继续保障农村低保、加大产业扶持增加收入、帮助申请助学金、继续开展送教上门。
9、大田李妹户，户主身份证号：53272919501019032X,帮扶工作计划:养老保险金、整户农村低保C类、2018年产业扶贫项目、农危改补助、残疾人生活补贴和护理补助。2020年脱贫计划：加大产业扶持，增加收入；持续做好社会兜底，申请临时救助、精神病患者住院补助，解决鲁元保及鲁改云住院费用。
10、黄坡林钟云祥户，户主身份证号：532729197307150379,帮扶工作计划:农村低保B类、2018年产业扶贫项目、残疾人生活补贴、助学金。脱贫计划:加大产业发展扶持力度增加产业收入。
11、付老寨石老三户，户主身份证号：53272919520715031343,帮扶工作计划:2018年产业扶贫项目、农危改补助、公益岗位。2020年脱贫计划：加大产业发展扶持力度增加产业收入，申请临时补助解决医疗费用。
12、大田李扎些户，户主身份证号：53272919640414031111,帮扶工作计划:特困人员补助、2019年产业扶贫项目。2020年脱贫计划：加强残疾人关怀；申请临时救助解决李发保生病住院治疗费用。
13、黄坡林李小七户，户主身份证号：532729197407050316,帮扶工作计划:公益岗位、2018年产业扶贫项目、农危改补助、助学金。脱贫计划:加大产业发展扶持力度增加产业收入
，申请雨露计划。
14、大坝河钟二户，户主身份证号：532729197405100359,帮扶工作计划:整户农村低保C类、2018年产业扶贫项目、残疾人生活补贴。脱贫计划:加大产业扶持力度增加收入。
15、那撒施兴有户，户主身份证号：532729196509190315,帮扶工作计划:农村低保B类、2018年产业扶贫项目、农危改补助、助学金。2020年脱贫计划：加大产业扶持力度增加收入，慢性病证办理，临时救助申请。
16、付老寨李乔保户，户主身份证号：532729194109170316,帮扶工作计划:养老保险金、2018年产业扶贫项目、农危改补助、公益岗位2020年脱贫计划：加大产业发展扶持力度增加产业收入，申请临时补助解决医疗费用。
17、那撒王应学户，户主身份证号：532729194404030316,帮扶工作计划:养老保险金、农村低保A类、2018年产业扶贫项目、农危改补助、残疾人生活补贴、公益岗位。2020年脱贫计划：加大产业扶持力度增加收入，慢性病证办理，临时救助申请。
18、那撒李加云户，户主身份证号：532729197704050312,帮扶工作计划:2018年产业扶贫项目、农危改补助。2020年脱贫计划：加大产业扶持力度增加收入，低保申请，临时救助，岗位安排或介绍务工。
19、别乃阮云珍户，户主身份证号：532729195806240329,帮扶工作计划:养老保险金、2018年产业扶贫项目、农危改补助。2020年脱贫计划：整户无劳力，申请低保（2月份已经申请）。
20、付老寨阮富昌户，户主身份证号：532729193803070310,帮扶工作计划:养老保险金、农村低保B类、2019年产业扶贫项目、农危改补助。2020年脱贫计划：申请低保。
21、黄坡林李云珍户，户主身份证号：532729194507080340,帮扶工作计划:养老保险金、整户农村低保B类、2018年产业扶贫项目、农危改补助、助学金。脱贫计划:加大产业发展扶持力度增加产业收入。
22、黄坡林李明户，户主身份证号：532729195207080319,帮扶工作计划:养老保险金、农村低保B类、2018年产业扶贫项目、农危改补助。脱贫计划:加大产业发展扶持力度增加产业收入
。申请临时救助解决李万林医疗费用。
23、黄坡林李进光户，户主身份证号：532729198605250313,帮扶工作计划:2018年产业扶贫项目、农危改补助。脱贫计划:加大产业发展扶持力度增加产业收入
，申请低保和肢体残疾证。
24、小新寨罗冲平户，户主身份证号：532729198712070318,帮扶工作计划:公益岗位、2018年产业扶贫项目、农危改补助、助学金。脱贫计划:加强产业扶持力度，增加收入。
25、谦糯九组安荣户，户主身份证号：532729198812060352,帮扶工作计划:农村低保B类、018年产业扶贫项目、农村低保B类、养老保险金。2020年脱贫计划：继续保障农村低保。
26、谦糯四组石明德户，户主身份证号：532729194907150352,帮扶工作计划:养老保险金、农村低保B类、2019年产业扶贫项目、农危改补助。2020年脱贫计划：继续保障农村低保B类，申请临时补助解决医疗费用。
27、大田吴从保户，户主身份证号：532729198201090317,帮扶工作计划:2018年产业扶贫项目、农危改补助。2020年脱贫计划：帮助申报办理残疾证，办理残疾证后申请临时救助、低保解决生活治疗费用。
28、谦糯六组刀田荣户，户主身份证号：53272919710208031143,帮扶工作计划:公益岗位、农村低保B类、残疾人生活补贴、2018年产业扶贫项目、农危改补助。帮扶计划：继续加强劳动力技能培训。协调安排合适的公益性岗位，加强思想教育
提升勤劳致富的主观意识。
29、大田张宝娣户，户主身份证号：532729193808010325,帮扶工作计划:养老保险金、2019年产业扶贫项目、农危改补助。2020年脱贫计划：持续做好社会兜底，督促赡养人履行赡养义务。
农村小额信贷政策
申请农村信用社小额贷款的条件：
1.到农村信用社贷款的申请人必须是信用社所在的社区的农户或者个体经营户，而且申请人必须不能够有不良信用记录，有较好的资信基础;
2.如果申请人是个体经营者，经营活动必须是合法的，不能够对资源或者环境造成严重破坏，能够拥有稳定的收入来还款;
3.另外一个重要的条件是，申请人家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳力;
4.农村信用社贷款除了这些条件之外，还要求申请人提供一些申请材料，主要有：个人身份证、结婚证、工作收入证明、户口本、个体户经营许可证等。
农户申请农村信用社小额贷款的方式：
1.如果农户要申请农村信用社小额贷款，首先要向当地农村信用社申请办理贷款证;
2.信用社接到申请后，会对申请人的信用等级进行评定，然后根据评定的等级确定贷款额度，并给申请人颁发贷款证;
3.申请人拿到贷款证后，携带贷款证和身份证到信用社办理贷款。
农村小额信贷的贷款模式
农户小额贷款最头疼的还是担保问题。目前，农行富阳支行提供了4种可操作模式。
第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的情况。昨天上午，与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加盟店，就由两家企业担保贷到了款。
“担保公司+农户”是第二种模式。由担保公司为农户提供保证担保，主要适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推荐或承诺基础上，经担保公司认可，为此类农户群体提供担保。
第三种是农户之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员联合保证，在贷款违约对债务承担连带责任。华江说，这种方式适用于经该行认定的专业合作社，及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。
农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所谓自然人保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。
农村小额信贷的货款发放
(一)已被评为信用户的农户持本人身份证和《农户贷款证》到信用社办理贷款，填写《农户借款申请书》。
(二) 信贷内勤人员认真审核《农户借款申请书》、《农户贷款证》及身份证等有效证件，与《农户经济档案》进行核实。
(三)信贷内勤人员核实无误后，办理借款手续，与借款人签订《农村信用社农户信用借款合同》，交给信用社会计主管审核无误后，发放贷款。
(四)信贷内勤人员同时登记《农户贷款证》和《农户经济档案》。
(五)借款人必须在《农户借款申请书》、《农村信用社农户信用借款合同》、《借款借据》上签字并加按手印。
看了“农村小额信贷政策”的人还看了：
1.农村小额信贷三农发展
2.农村小额信贷发展的现状
3.农村小额信贷定义
4.关于我国农村小额信贷发展研究
一、廉租房申请条件
1、申请人具有5年以上当地城市常住户口;
2、申请人必须是当地民政部门认定的低收入家庭或最低收入家庭;
3、申请人家庭人均住房建筑面积在15平方米以下且家庭住房总建筑面积在50平方米以下;
4、申请家庭成员之间有法定的赡养、扶养或抚养关系，并一起共同生活的;
5、申请人及其家庭成员经当地房管部门确认他处没有住房的。
二、廉租房申请流程
(一)前期：提出廉租房的申请：
由廉租房申请人(户主)持申请文件到户籍所在地的街道办事处提出廉租房申请。
(二)申请廉租房的后期流程：
1、由申请人户籍所在地的街道办事处受理申请。
2、经过初审、公示、复核程序确定申请人的申请资格。
3、进入选房环节(由于现阶段廉租房源的数量不足可能需要按实际困难程度顺序选房。)
4、缴存拆迁补偿安置费、公布配租结果。
5、签约、入住。