妇女小额贷款申请书范文

妇女小额贷款申请书篇1

妇女小额担保贷款新政

“今年妇女小额担保贴息贷款个人申请最高额度提高至10万元，就连贴息贷款期限也由以往的2年延长至3年。这让我们妇女更有胆量和信心创业了。”8月8日，伊犁州尼勒克县喀拉托别乡刺绣基地的刺绣能手加马西高兴地告诉记者。

据了解，为推动妇女创业就业为重点，加大妇女小额担保贷款财政贴息政策的执行力度，切实解决妇女发展资金的瓶颈问题，使城乡各族妇女普受惠、长受惠，今年伊犁州直在《自治区关于进一步推进妇女小额担保贷款财政贴息贷款工作的实施意见》基础上，结合州直的实际情况，对妇女小额担保贷款的相关政策又做了放宽调整。其中贷款对象放宽至有创业能力，有固定住所，符合法定劳动年龄，身体健康，具有完全民事行为能力，拟从事的创业就业项目、妇女致富项目符合国家政策规定和新疆产业结构调整目标要求，诚实守信，有一定偿还能力的城乡妇女。对妇女个人小额担保最高贷款额度提高至10万元，对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的最高贷款额度提高至200万元。同时由以往的财政担保放宽至11种反担保形式，让所有想创业，有创业能力的妇女都有机会创业就业。

加马西就是通过妇女小额担保贷款实现就业，脱贫致富的典型例子。加马西小时候跟着母亲学会了刺绣，后来在喀拉托别乡开了一家民族刺绣点，专门为顾客加工一些刺绣类的家庭装饰品，由于没有专业培训，加工的产品没有市场不受欢迎。2009年，加马西通过参加政府组织的培训班，学习专业技能，学习创业经验，在政府的帮助下获得了小额担保创业贷款，更换了高档缝纫设备，扩大场地，引进花色新鲜的布料等等。第一年加马西的加工店就实现创收3万元，靠着这家小加工店，她为家里添置了电视机、冰箱，盖起了新房。加马西说，她计划今年再贷款5万元，扩大厂房，增加设备，再吸收五六名妇女共同实现就业增收。

记者在采访中了解到，州直像这样通过小额贷款发家致富的妇女不在少数。州妇联妇女发展部工作人员介绍，从2003年起，州直就针对城镇妇女开展了培训创业工作。2009年根据国家的要求，推进了农村妇女的就业问题。截至目前，州直有6400人获得了妇女小额担保贷款优惠支持，贷款资金达1.76亿元，涉及特色餐饮、家政服务、妇女手工艺品、特色林果业、设施农业、畜牧养殖业等各个方面。

圆梦助学贷款

霍城县芦草沟镇牧业村的村民托合达尔全家人不再为儿子上大学的学费发愁了，因为今年国家出台的生源地助学贷款新政策，让托合达尔安下心来。托尔达尔高兴地告诉记者，只要出具家庭贫困证明，在芦草沟镇信用社、其他商业银行都能为孩子申请上助学贷款。孩子先上学，等秋天卖一批牛羊就有钱还学费了。

为了解决家庭经济困难学生的就学问题，国家于2007年8月推出了生源地助学贷款。但由于相关部门对政策认识不到位，工作机制建设滞后，补贴政策落实不及时等诸多原因造成州直生源地助学贷款推进缓慢。为进一步推进生源地国家助学贷款工作，今年7月自治区对这一政策进行了修订和完善。中国人民银行伊犁州中心支行货币信贷科工作人员介绍，修订后的新政策有10个方面的变化，最为突出的是由以前只有信用社一家承办现在扩大到各类金融机构，且各类金融机构不得以任何理由停办。还款方式上以前由经办金融机构单方决定，现在变为学生家庭与金融机构双方协商的方式，同时在还款期限上更为合理。家庭经济困难学生可以就近持有关证明资料到所在地金融机构办理助学贷款业务。

伊犁师范学院负责学生国家助学贷款工作的巴哈尔了解了新的生源地助学贷款政策之后长长地舒了一口气。她告诉记者，以前她最怕每年新学期开学，一开学就会有很多学生因为交不起学费，可又申请不上助学贷款而犯难。现在有了政策上的强力支持，制度上的约束，学生们再也不为贷款发愁，可以安心读书了。

据了解，生源地国家助学贷款，是由大学生家庭所在地的银行业金融机构向家庭经济困难的大学生家长或者其法定监护人发放的用于帮助学生完成学业的财政贴息贷款。生源地国家助学贷款方便、灵活、快捷，是国家助学贷款的重要补充形式，对进一步完善家庭经济困难学生资助体系、充分发挥政策整体效益具有十分重要的意义。2007年，州直正式启动了生源地助学贷款，对新疆籍考入自治区所属普通高校全日制普通本专科生、研究生以及第二学士学位学生(不含成人夜大、函授、自学考试学员)在其户籍所在地发放贷款，按中国人民银行规定的同期限贷款基准利率执行，最高限额为每人每学年6000元，贷款实行一次申请，一次性签订借款合同，每年秋季开学前集中发放。

小额担保贷款的大作用

贷款门槛的降低让更多想创业、敢创业的人不再为资金发愁了。据了解，州直的小额担保贷款工作经历了几个阶段。2003年启动之初，仅是针对国有企业的下岗失业人员，从2003年至2005年，仅放贷88笔，148.8万元，担保基金只有300万元，不良贷款率超过20％。2006年上半年由中国人民银行组成的调研组深入此项工作的各个环节，了解阻碍小额担保贷款工作发展的内在深层次原因，并研究探讨，出合《伊犁州直小额担保贷款管理办法》等措施来化解矛盾，推进工作。2006年下半年，投入担保基金1.2亿元，小额担保贷款工作迈入正规。2008年根据自治区的政策，小额担保贷款在各个方面放宽政策，使得好政策得到落实。

伊宁市市民马兵2003年年初从企业下岗，先后开过饭馆和面条厂，但都未成功。2005年年初，参加伊宁市人事劳动和社会保障局举办的SIYB创业培训班，转变了创业思路，学习了生产技术和管理经验，并通过市场调查，发现伊宁市没有一家真正的清真豆腐店，在培训老师的帮助指导下，他坚定了做清真豆腐的信心，并制定了发展计划。2005年6月，马兵办理了小额担保贷款，伊宁市创业市场免费为他提供了门面房。马兵在原有设备的基础上，添加了磨浆机，自己买来书籍和光盘学习豆腐制作，买回别人做好的豆腐进行研究，经过多次实践，他终于做成了口感鲜美的豆腐，并注册了“回源商标”。目前，产品已成为伊犁河谷的知名品牌。他的工作由以前的夫妻作坊发展为生产人员12人，销售人员48人的企业，其中吸纳下岗职工就业12人，年产值达到280万余元。

妇女小额贷款申请书篇2

 

 

 

为了深入推进全县“联村联户、为民富民”行动，全面准确地了解我县妇女小额担保贷款工作的现状，充分发挥妇女小额担保贷款在“联村联户、为民富民”行动中扶持农村妇女创业就业，发展生产。近日，笔者针对我县开展妇女小额担保贷款工作这一调研课题，先后深入水洛、朱店、柳梁等12个乡镇18个村社，在乡镇妇联、基层信用银行干部的积极配合下，对全县妇女小额担保贷款情况进行了专题调研。调研情况如下：

一、基本情况

      随着农村产业结构调整与劳动力转移，广大农村妇女日益成为农民工群体的重要组成部分和农村留守劳动力的主力军。尤其我县是一个传统的农业大县，也是一个劳务输出大县。全县总人口44.09万人，其中农业人口41.9万人，目前农村劳动力的65%以上是妇女，因此广大妇女在推进农业产业结构调整、社会主义新农村建设中发挥了不可替代的主力军作用。但是资金缺乏是制约农村妇女发展生产、增收致富的主要瓶颈。2009年，全国妇联等四部委实施的妇女小额担保贷款为有效解决农村妇女发展资金短缺、融资渠道单一、融资环境不佳等问题提供了难得的发展机遇。省、市妇女小额担保贷款推进工作会议之后，我县各级党政组织高度重视，将妇女小额担保贷款工作作为破解“三农”问题、统筹城乡发展的有效途径，多方协调，全面启动了妇女小额担保贷款工作。据统计，截至2012年3月31日，我县注入担保基金900万元，发放妇女小额担保贷款2437户12185万元，其中扶持果菜种植1750户、畜牧养殖231户、加工业362户、商品零售以及蔬菜贩运等194户。年内，结合全省“联村联户、为民富民”行动，计划在全县发放妇女小额担保贷款4亿元左右，贷款妇女1万余人。其主要做法是：

一是加强领导，落实目标责任。自2009年省、市妇女小额担保贷款试点暨培训工作会议之后，县上先后多次专门召开专题会议进行安排部署，成立了由县政府分管领导任组长，县妇联、财政局、人社局、信用联社等单位为成员的庄浪县妇女小额担保贷款工作领导小组，制定下发了《庄浪县妇女小额担保贷款工作实施意见》、《庄浪县妇女小额担保贷款工作实施细则》和贷款流程，明确了各职能部门的职责和目标任务。各乡镇成立了领导机构，制定了实施方案，县财政局、人社局、信用银行、妇联等相关部门建立了联席会议制度，定期通报工作进展情况，协调解决工作中存在的问题，初步建立了“政府主导、妇联配合、多方协作、共同推进”的工作机制，为我县农村妇女小额担保贷款项目的顺利实施提供了强有力的组织保障。

二是规范管理，确保项目科学化运行。为使项目资金实现放得出、收得回、见效益的良性循环，我们一方面严把项目选点关，重点选择信用环境好、发展高效种植、养殖和生态农业潜力大、见效快的乡村，做到“三个结合”，即实施妇女小额担保贷款与“联村联户、为民富民”行动相结合、与新农村建设相结合、与妇联组织开展的“双学双比”、“巾帼示范村”、和谐家庭创建相结合，我们注重给每名有贷款愿望和贷款使用能力的妇女发放贷款，尤其往大户上贷，往能人上贷，往产业上贷，往具有引领示范作用的人和项目上贷，扶持大户带动小户，形成良性循环，推动主导产业开发。经过考察论证，县上确定在水洛、韩店、朱店、万泉、良邑、南坪、柳梁7乡镇和城区实施第一批妇女小额担保贷款工作试点，发放贷款申请书500份，审核合格的有375户，受益妇女360户；

以点带面，在试点成功的基础上，第二批妇女小额担保贷款工作在全县18个乡镇全面铺开，实现全覆盖，凡是符合条件的城乡创业妇女均能受益，做到应贷尽贷；

在普受惠的同时，县妇联抓主抓重，集中投放，第三批小额担保贷款重点扶持川区规模化果园栽培、塑料大棚蔬菜种植、规模化养殖等5个产业，在该项目的扶持下，办成了水洛镇李碾村李改弟2万只养鸡厂、徐碾村李录平地毯加工厂；

为县洛怡药业有限责任公司妇女活动阵地更新了办公设施；

为朱店镇东街村朱玉桃金锁养猪有限责任公司更新了圈舍，增加了种猪饲养量；

扶持万泉镇高川村万芝映、朱店毛柳村高霞霞承包百亩果及无公害蔬菜种植等6个集中连片示范点，共投放妇女小额担保贷款150万元，达到了投放一社辐射一村、扶持一品带动一业的目的，相继第四、第五批妇女小额担保贷款放贷工作全面推开。另一方面严把审批发放程序关。做到规范审批，科学运转，对贷款妇女从申请、审批、放贷到回收，实行跟踪一条龙服务。规范审批程序，降低反担保门槛，实行联户担保（即5万元2户保、3万元1户保）、县财政全额供给统发工资人员担保（可二次担保）和院证（房产证）担保的方式，在符合条件的前提下尽量为贷款妇女简化手续，加快工作进度。同时，在县人社局设立妇女小额担保贷款工作办公室，在县妇联、财政局、人社局、信用联社各抽组一名业务人员，推行合署办公、联合审批和限时办结等 “一站式”服务，开通妇女小额担保贷款“绿色通道”，为贷款妇女提供高效、便捷、优质的服务，在10日内使受贷妇女足不出乡即可获得贷款。致富女能手李彩珠这样说：“昔日要贷款，审批需半年；

手续齐全了，还得等几天。如今县妇联，十日就放款……”。这足以说明妇女小额担保贷款短、平、快的特点。

三是强化服务，打造项目品牌。县妇联立足当地实际，坚持因地制宜，鼓励妇女培树典型，突出特色，使妇女小额担保贷款项目成为我县妇女工作的一项品牌工程。一是抓技术培训。县妇联、县人社局联合在职教中心举办了全县妇女小额担保贷款业务暨SYB创业知识培训班，共培训妇女6期3600多人次，帮助妇女转变就业观念，增强创业发展能力；

依托乡村妇女学校，举办种养加等技能培训班6期1500多人（次），邀请县农技中心、畜牧局、果业局、农广校等部门技术人员深入田间地头，为贷款妇女提供技术、信息等扶持，帮助解决贷款妇女生产生活中遇到的实际困难和问题，提高农村妇女实施项目的能力。二是抓致富竟比。县妇联注重在妇女小额担保贷款户中培树“双学双比”女能手、致富女带头人、科技示范户等先进典型，通过多种方式竟比，发挥典型辐射效应，增强了农村妇女参与项目建设的竞争意识。通过致富技术竞比，为朱店镇毛柳村生猪养殖协会发放妇女小额担保贷款资金25万元，使该村户均年收入达2万余元；

养猪大户朱玉桃，先后两次申请小额贷款10万元，续建猪舍2座20间，新购进仔猪80头，年饲养量达到409头，当年收入达12万元，辐射带动周边15户妇女参与养殖业。为韩店镇东门村整村推进项目妇女受益户发放妇女小额担保贷款150万元，发展养牛，种植牧草药材等特色产业。三是抓市场引导。充分发挥职能，积极引导妇女参与市场竞争，大大提升了项目的经济效益。我县在项目实施中探索出了适合农村妇女发展实际的“基地+协会+农户+女能人”的投放方式。将项目资金投放在我县地处川区三乡镇（朱店、万泉、阳川）初具规模的2万亩 “妇”字号苹果园示范基地，进行统一田间管理、统一技术培训、统一包装销售，有效提高了妇女抵御市场风险的能力和经济效益。为阳川乡妇女果业协会发放妇女小额担保贷款150万元，扶持壮大我县果品产业，实现了亩均收入3万元的目标。

    四是广泛宣传，扩大社会影响。充分整合资源，通过活动宣传、培训宣传、媒体宣传、信息宣传、入户宣传等，营造浓厚舆论氛围，使项目实施在我县产生了社会影响。充分发挥妇联组织优势，动员妇女积极参与，营造浓厚创业氛围；

积极开展培训指导工作，县、乡妇联干部和信贷员一起走村串户，帮助我县妇女了解小额担保贷款扶持政策；

加强先进典型的宣传报道，示范带动引导，通过身边的事教育身边的人。县妇联和县信用银行在南坪乡为养猪大户焦丽萍举行妇女小额担保贷款发放仪式、召开项目户群众会议、举办培训班等形式，宣传项目实施的重要性和管理办法，提高群众对项目的知晓率。县妇联在全县18个乡镇不定期的举行发放仪式，在《庄浪妇工》开设专栏，定期编发工作动态和宣传好做法、好经验，同时加强诚信教育，引导广大妇女树立“诚信”理念，营造“守信光荣、失信可耻”的舆论氛围。

二、初步成效

妇女小额担保贷款工作是妇联组织围绕中心，服务大局，发展妇女事业的成功实践。从我县的工作进展来看，达到了政治、经济、社会、人才建设“四促进”的综合效应。一是促进了农村经济发展方式转型。妇女小额担保贷款政策是一个“小贷款、大项目、惠民生”的好政策，是引导农民促进我县经济结构调整、发展方式转型，农业增效、农民增收、农村和谐稳定的有力抓手。各级干部抢抓机遇，加快发展的意识明显增强，妇女小额担保贷款工作被列入我县经济社会发展的重要议事日程。广大农村妇女发展现代农业的积极性空前高涨，根据摸底调查，预计我县今年农村妇女小额担保贷款总额将突破3亿元。二是促进了妇女素质和妇女地位的提高。妇女作为项目的受益者，在一定程度上解决了她们的资金困难，调动了发展生产的积极性，树立了她们自尊、自信、自立、自强的精神，妇女素质在项目实施中得到明显提升；

妇女小额担保贷款使我县许多农村家庭户主改为妇女，种养示范户由丈夫变成妻子，农村妇女第一次有了自己的印章、自己的营业执照、自己的银行存折。在家庭的重大事项决策中，农村妇女有了更多的话语权，社会地位、家庭地位得到进一步提升。因为贷款扩大了规模，农村外出务工男劳动力开始回流，留守妇女减少，促进了家庭和谐，维护了社会稳定。三是锻炼了妇联干部，扩大了妇联组织影响。妇女小额担保贷款工作是妇联工作融入党政中心、服务经济社会发展大局的最佳切入点。过去，妇联门前是来上访要求维权的妇女，现在，妇联办公室挤满了要求贷款的妇女，联系咨询电话络绎不绝。妇女小额担保贷款工作的实施，使妇联组织实现了从封闭型向开放型转变，妇联工作从活动型向服务型转变，从务虚向务实转变，妇联地位得到了全面提升，妇联干部运用政策、组织协调、服务妇女的能力得到了全面提高。该项目的开展，是把各级妇联组织建设成为党开展妇女工作的坚强阵地和深受广大妇女信赖和热爱的温暖之家的有效途径。

三、存在问题及建议对策

虽然我县开展妇女小额担保贷款工作取得了一些成绩，但与上级要求和群众的愿望相比，还存在一定的困难和问题。一是担保基金筹措难。省上政策明确要求担保基金与贷款数额要按1：10的比例发放，担保基金注入多少，贷款就发放多少，对到期利息在国家未拔付前先由县财政垫支。我县是国扶贫困县，财政吃紧，既要筹集大量的担保基金，又要垫付贴息资金，因此完成今年贷款任务欠帐很大，这已成为我县开展妇女小额担保贷款工作的最大制约因素。二是贷款数额小，项目覆盖面较小，大多数妇女享受不到项目资金扶持，加之贷款期限短，贷款农户产业发展刚刚起步，效益还不明显，又需偿还贷款，这在一定程度上影响了农村妇女创业的积极性。三是开展妇女小额担保贷款工作的长效机制尚未建立。妇女小额担保贷款是跨行业营运的特殊贷款品种，牵涉部门多，相关手续多、钢性要求多，操作中遇到的困难和问题也很多，因此需要建立一套科学管理，规范运行的长效工作机制。四是妇联组织开展工作缺少必要经费。妇女小额担保贷款工作业务量大，虽然省妇联下拨我县一定数额的将补资金，但小额信贷工作覆盖全县18个乡镇，进村社培训、入户调查以及信用网点协调业，既要承担宣传动员、调查摸底，还要做好贷款登记、初申、实施、回收等工作，需要必要的经费支持。

今后一段时间，我们将深入贯彻落实省、市妇女小额担保贷款工作会议精神，积极探索富有时代特征、彰显庄浪特色、体现妇女特点的小额担保贷款工作新路子，认真学习借鉴姊妹县区的先进经验和做法，全力做好妇女小额担保贷款工作，努力推动全县妇女创业就业工作上水平。

一是强化政府主导，形成工作合力。进一步加强妇女小额担保贷款领导小组力量，强化财政、信用银行及妇联等部门的联系协作，明确各部门职责，形成全力，齐抓共管，共同做好妇女小额担保贷款工作，为广大妇女提供优质的服务，确保妇女担保贷款工作顺利开展，创出成效。同时根据基层妇联实施妇女小额担保贷款的工作量，给予一定的经费支持，确保妇女小额担保贷款工作落到实处。

二是整合担保基金，确保贷款发放。坚持把落实担保基金作为推进妇女小额担保贷款的关键，积极整合资源，坚持多方式、多渠道筹集担保基金。采取财政资金支持一部分，劳动、畜牧、扶贫等部门实施的贷款项目切块整合筹集一部分，村级集体、贷款企业、担保机构自筹一部分等多种办法筹集担保资金，帮助更多具备贷款条件的城乡妇女获得小额担保贷款扶持，满足城乡妇女贷款创业需求。

三是强化服务职能，提升致富能力。各级妇联组织要积极发挥牵头协调作用，主动加强与相关职能部门的协作配合，做好宣传发动、需求调查、审核推荐、监督管理等服务工作，尤其要加强调查摸底，摸清摸准贷款对象，掌握妇女创业需求，积极推荐妇女创业项目，引导贷款妇女发展适合当地实际、易见效、回收快、风险小、短平快的项目，以减少市场风险，提高贷款资金的回收率。要认真做好贷中技术指导服务工作，采取聘请专业人员讲解、实地示范、发放科普资料等多种培训形式，为广大妇女群众传授种、养、加技术和经营知识，丰富她们的致富信息，增强她们的创业致富能力。

妇女小额贷款申请书篇3

一、指导思想和工作目标

1、指导思想：坚持政府促进、社会支持、市场引导、自主创业的基本原则，强化创业服务和创业培训，改善创业环境，加快形成政策扶持、创业培训、创业服务“三位一体”的工作机制。

2、工作目标：加大宣传力度，充分发挥就业信息网络作用，依托全市各级劳动、人事、工会、妇联和共青团组织等，鼓励成功创业人士的宣传等多种形式，加大创业带动就业的宣传力度。要大力表彰优秀的创业者，树立创业典型。在全市倡导“创业光荣、创业致富、创业改变人生”的理念，营造勇于创业、扶持创业和促进创业的良好氛围。从今年开始，每年至少对XX人进行syb《创办你的企业》培训，培训结业率达90%以上，经培训后的成功创业和雇佣就业达到1500人以上，实现带动就业500人以上。

3、工作重点：重点指导和促进高校毕业生、失业人员和返乡农民工创业，积极采取措施促进军队复员转业人员等创业。力争用5年左右的时间实现我市劳动者创业人数和通过创业带动就业人数有大幅增加，形成创业带动就业的促进就业体系，使更多有创业愿意和创业能力的劳动者成功创业。

二、改善创业环境

1、放宽市场准入。公民和各类组织均可依法自主创业。支持科技人员、高校毕业生以及拥有资金、技术、管理等生产要素的各类人员申办有限责任公司、股份有限公司、个人独资企业、合伙企业、农民专业合作社等各类经济实体和个体工商户。

除国家法律、法规明令禁止的行业和领域外，所有行业和领域全面向各类创业主体开放；国家有限制条件和标准的行业和领域也平等对待各类创业主体。创业人员申办经济实体或个体工商户，可按照国民经济行业分类标准自主选择经营范围和经营方式；从事新兴行业经营活动的，可以使用政府规范性文件中有关新兴行业的表述作为企业行业或经营范围用语。

凡具有完全民事行为能力的个人都可以凭本人身份证直接依法申请登记办理个人独资企业或个体工商户营业执照。鼓励发展一人有限公司。城乡居民参与连锁经营门店的，可持总部出具的相关文件材料，直接到门店所在地工商行政管理部门依法办理登记手续。

鼓励支持兴办外经贸实体企业和外经贸经营组织。根据国家有关规定，进行外贸进出口经营资格登记备案，推行网上登记制度，为创业者提供快捷便利的服务。

允许创业人员选择最低出资门槛注册企业，并允许注册资本分期到位，创业人员申办合伙企业、个人独资企业以及个体工商户，可自行申报出资数额，出资多少不受限制。

高新技术产业、农产品精深加工业、现代服务业、先进制造业类公司股东以科技成果出资，经公司全体股东一致同意，其出资比例可达到注册资本总额的70%。

创业人员申请企业名称登记，可允许其将行政区划放在字号、行业、组织形式之间使用。创业人员经合法授权许可，允许使用授权人的字号或注册商标作为其企业或个体工商户字号。

2、放宽经营场所限制。按照法律、法规规定的条件以及程序和合同约定，允许创业者将家庭住所、租借房、临时商业用房等作为创业经营场所。经电信主管部门核发许可证并依法办理注册登记手续后，鼓励在互联网上开办公司从事经营活动。

三、改善行政管理

1、实行税收优惠。登记失业人员创办企业的，凡符合相关条件，应按国家规定享受税收优惠政策。符合有关残疾人就业优惠条件的，应享受现行增值税、营业税、企业所得税、个人所得税等税收优惠政策。延续鼓励下岗失业人员创业的税收扶持政策，对持《再就业优惠证》人员从事个体经营的，按规定在限额内依次减免营业税、城市维护建设税、教育费附加和个人所得税，审批期限延长至XX年底。

2、实行行政事业性收费减免。登记失业人员、残疾人、退役士兵以及毕业2年以内的普通高校毕业生，凡从事个体经营（除建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）的，自其在工商部门首次注册登记之日起3年内，免交管理类、登记类和证照类有关行政事业性收费。

3、维护创业者合法权益。禁止任何部门、单位和个人干预创业企业的正常经营，严格制止乱收费、乱摊派、乱罚款、乱检查、乱培训行为。进一步清理和规范涉及创业的行政审批事项，简化立项、审批和办证手续，公布各项行政审批、核准、备案事项和办事指南，推行联合审批、一站式服务、限时办结和承诺服务等，开辟创业“绿色通道”。依法保护创业者的合法私有财产，对侵犯创业者或其所创办实体合法权益的违法行为，有关部门要依法查处。对创业者提出的行政复议申请，政府部门要及时受理，公平对待，限时答复。

四、拓宽融资渠道

1、推动金融产品和金融服务创新。金融机构应进一步改善金融服务，全面落实小额担保贷款政策，探索推出适合个人创业、劳动密集型小企业经营特点的新型融资业务和服务方式。对符合国家政策、有利于促进创业带动就业的个人创业项目和劳动密集型小企业，要创新贷款管理模式，简化信贷流程，扩大贷款支持面。建立健全创业投资机制，鼓励利用外资和国内社会资本投资创业企业，引导和促进创业投资企业的设立与发展。

2、积极探索抵押担保方式创新。金融机构应根据《物权法》等相关法律法规更加完善、配套环境不断改善的趋势，在合法、有效、易变现的前提下，努力拓展抵（质）押担保品的空间，推动抵（质）押担保品由不动产扩展到动产、权益等，促进解决个人创业、劳动密集型小企业贷款担保难问题。进一步改进小额担保贷款担保基金运作方式，适当降低担保基金反担保条件。积极做好对农民工返乡创业的金融服务，根据农村创业的资金需求和经营特点，创新农村贷款担保模式，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织。

3、加大小额贷款支持力度。城镇登记失业人员、复员转业退役军人、高校毕业生和返乡创业农民自主创业的，可申请小额担保贷款或其他形式的小额贷款贴息。小额担保贷款额度可按现行规定掌握，最高不超过5万元，贷款期限最长不超过2年，到期确需延长的，可展期1次。对小额担保贷款（或申请贴息的其他形式小额贷款）不超过5万元的部分，其利息由省、市财政按

8：2的比例，在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点以内，给予全额贴息，展期或逾期不贴息。

4、加大对劳动密集型小企业支持力度。对当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上、并与其签(！)订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业，小额担保贷款经办金融机构根据企业实际招用人数合理确定小额担保贷款额度，最高不超过人民币200万元，贷款期限不超过2年。对达不到上述规定条件的，可根据其实际吸纳符合小额担保贷款申请条件的人员数量，按人均2万元的标准合理确定小额担保贷款额度，最高不超过人民币200万元，贷款期限不超过2年。劳动密集型小企业担保贷款利息由省、市财政按8：2的比例，在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点以内，给予全额贴息，展期或逾期不贴息。

五、推广有效的创业（培训）模式

1、“创办和改善你的企业”(英文简称siyb)。采取siyb培训技术标准，由取得siyb师资合格证书的教师授课，使用统一的siyb教材和统一的siyb培训合格证书，采用小班制培训(每个培训班25-30人)方式。对于尚未有创业意愿的人员，进行创业意识教育；对有创业的想法，但没有实践经验或知识的人员，重点开展创业基本知识培训，帮助明确创业目标，选择创业项目，掌握开办企业的程序、方法和创业必备的专业知识，并由专门的创业服务专家队伍，为学员提供创业指导服务，制定创业计划书，指导其顺利开办企业；对已开办企业的人员，重点开展企业管理方面的专业培训，改善其经营管理能力，帮助其进一步扩大企业规模。

2、“中国青年创业国际计划”（英文简称ybc）。针对青年创业的不同阶段和不同需求，构建帮助青年创业的分级培训体系。为创业青年提供一定的无息、无抵押、免担保启动金贷款，安排创业导师对创业青年进行一对一陪伴式3年期辅导，为创业青年提供项目、资金、导师等方面的实际帮助。积极鼓励各地建立青年创业促进会，组建青年创业导师团队，建立青年创业项目库；鼓励各地发动社会力量，设立各种支持创业的风险投资基金；鼓励各地建立青年创业园或孵化园，帮助青年创业。

3、“职工创业、就业帮扶行动”。依托全市各级工会“困难职工帮扶中心”开展“职工创业、就业帮扶行动”。充分发挥现有的就业信息网络作用，实现与相关部门的就业信息联网，资源共享，为下岗失业人员提供更加便捷的就业信息服务。积极探索设立担保基金，为符合小额担保贷款申请条件的人员提供担保服务。对有创业愿望、创业能力的下岗失业人员和返乡农民工，开展各类创业培训，帮助解决创业中的技术、资金难题。

“巾帼创业、就业服务行动”，依托全市各级妇联“妇女就业服务中心”、“家政服务中心”开展“巾帼创业、就业服务行动”。建立妇女创业就业信息网，通过网上征集妇女创业项目，公示创业项目申请流程，指导妇女填写创业基金申请表、创业计划书，重点帮助下岗失业妇女、农村富余妇女劳动力，零就业家庭妇女、返乡女农民工和女大学生创业。积极对有创业意愿的妇女开展创业培训，提供项目、资金、导师等方面的援助。

“创办中小企业”，针对创办中小企业的特点，建立健全创办中小企业创业辅导社会化服务网络，为创业者提供政务、创业咨询、融资担保、技术支持、人员培训、后勤保障等全方位、多层次的综合服务。开展创办中小企业创业辅导培训，建设高素质的中小企业创业指导师资队伍，开展产业政策、工商、税务、财务等相关知识培训，提升其自主创业能力。

六、加强组织领导

1、强化政府责任。各级各有关部门要将促进创业作为一项重要任务，摆上就业工作的重要议事日程，落实扶持政策，改善创业环境，推广经验典型，积极推动创业带动就业工作的全面开展。各县（市、区）要根据本方案的要求，实施以创业带动就业相关扶持政策，在组织领导、创业培训、创业服务和社会参与等方面积极探索，完善创业带动就业的政策体系。

2、完善工作机制。各级政府要发挥促进就业工作协调机制的作用，劳动保障、发改、经贸、教育、财政、人事、外经贸、税务、工商、金融等部门要加强协调配合，共同研究制定和实施促进以创业带动就业的政策措施，并充分发挥工商联、工会、共青团、妇联、残联以及其他社会组织的作用，共同做好创业带动就业工作。各地要把优化创业环境、完善落实创业政策以及提高创业培训效果、创业服务质量、创业初始成功率、创业稳定率、创业带动就业率等作为衡量促进以创业带动就业的主要工作指标，列入当地就业工作考核的重要内容。

3、营造良好氛围。积极利用各类媒体，采取多种形式，营造想创业、敢创业和崇尚成功、宽容失败的社会氛围。要充分发挥舆论的导向作用，大力表彰优秀的创业者和为社会作出项献的企业家，树立创业典型，真正形成政府鼓励创业、社会支持创业、劳动者积极创业的良好社会氛围。对在创业带动就业工作中取得显著成绩的单位和个人要给予表彰。

八、实施步骤

创业带动就业工作分三个阶段进行，利用5年时间，开创创业带动就业工作新局面。

第一阶段：用2年时间，抓创业培训，提高创业者意识，营造人人积极报名参加创业培训的氛围。

1、强化培训力度。在去年开展创业培训工作的基础上，依托各级公共就业服务机构和社会各类有资质的培训机构，发挥各培训机构的协调配合，形成合力。有条件的要组织各院校和培训机构，整合培训资源，逐步建立满足城乡各类劳动者创业的创业培训体系，采取灵活多样的培训方式，扩大创业培训范围，逐步将所有有创业愿望和培训需求的劳动者纳入创业培训，探索一条创业培训新路。

2、提高培训质量。从加强机构管理、规范培训标准、提高师资水平、完善后续服务等方面入手，不断提高创业培训质量。各地各级要加强师资队伍的建设，选派有专业知识、有能力担任创业培训教学的人员，参加创业培训师资培训班。要加强培训班的教学管理，制定教学管理制度、保证参训学员到课率，规范培训质量。目前市级已建立一支有能力承担教学任务的教师队伍，我们还要通过走出去和请进来，开展示范教学，进一步提高教学队伍的素质。把我市的创业培训，办成以抓培训质量为特点，不断提高教学质量，争创全省培训质量第一。

第二阶段：用2年时间，抓后续服务，营造优化自主创业的环境。

1、建立“六位一体”创业服务体系。围绕创业培训、开业指导、项目开发、融资服务、创业 化、跟踪扶持六个方面的内容，建立“六位一体”的创业帮扶机制。各相关职能部门要根据城乡创业者提供优质便捷服务，帮助自主创业人员用足用好优惠政策，规避经营风险，改善经营状况，提高创业成功率和稳定创业率。注重对创业失败者的指导和服务，帮助他们重树信心，再创新业。

2、推介创业项目。建立政府支持并监管、企业与个人开发、市场运作的创业项目评估和推介制度。各地应积极采取政府开发、社会征集、个人提供、有偿设计等多种形式进行项目采集，开发一批有市场前景，特别是社区服务业方面的创业项目，建立创业项目资源库，实行微机数据库管理，定期给创业者，

提高项目成功转化率。

3、提供用工服务。为创业者、新创办企业及其所吸纳的员工提供公共就业服务。指导创业企业结合生产经营需要，落实职工教育经费，做好职工的岗前培训和在职培训。组织各类培训机构按照用工需求开展定向、订单培训、为创业企业提供合适人才。对符合条件参加职业技能培训的人员，按规定给予相应的职业培训补贴和职业技能鉴定补贴。推进社会保障制度和户籍制度改革，加强社会诚信体系建设和社会治安综合治理，为创业者及其招聘的劳动者提供社会保障、人事管理、教育培训、职称评定等方面的政策便利，吸引人才去新创办企业工作，扩大创业带动就业的规模。

第三阶段：用1年时间，优化创业环境，建立创业带动就业的长效机制。

妇女小额贷款申请书篇4

第一条为贯彻落实《市人民政府关于实施全民创业工程的意见》，鼓励、引导和扶持各类人员自主创业，加快全民创业工程实施步伐，根据上级有关文件精神，结合我市实际，制定本办法。

第二条全民创业工程小额担保贷款扶持管理工作由市政府组织人力资源和社会保障、财政、公证处、恒信担保有限公司、人行市支行、银行支行等部门单位成立领导小组。各成员单位职责：市人力资源和社会保障局负责对符合条件的创业人员申请扶持贷款进行受理、审核、监管和追偿；市财政局负责管好用好小额贷款财政贴息资金，保证贴息资金按规定及时申报、拨付，确保资金的专款专用；市公证处负责对有关个人公证事项提供法律援助；市恒信担保有限公司根据领导小组意见对创业人员小额贷款进行担保；人行市支行负责指导、督促贷款经办金融机构按规定程序办理小额担保贷款审查、审核和发放；银行支行负责对创业人员审核发放小额贷款。

第二章扶持对象及内容

第三条贷款申请人范围：在法定劳动年龄内，诚实守信、有创业愿望和具备创业条件的登记失业人员、军队退役人员、被征地农民、残疾人、随军家属、高校毕业生、返乡农民工及城乡妇女等自谋职业、自主创业及境外就业人员（以下简称“贷款人”）；符合上述条件的人员合伙经营、组织起来就业创办的经济实体；新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达到15%）以上，并按规定与招用人员签订劳动合同并缴纳社会保险的劳动密集型小企业（以下简称“小企业”）。

第四条贷款人需有具体的经营项目，并属微利项目（是指除国家限制行业包括建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧以外的所有项目），自筹资金不足方可提出财政贴息小额担保贷款申请。

第五条贷款额度与期限。符合小额担保贷款条件的个人贷款金额一般掌握在最高5万元，对符合条件的城乡妇女及高校毕业生可适当放宽限制，贷款额度最高不超过8万元和10万元；对创业人员合伙经营和组织起来就业的，可根据人数，适当扩大贷款规模，贷款额度最高不超过20万元；对符合条件的小企业小额担保贷款金额一般掌握在100万元左右，最高额度不超过200万元。还款方式和计结息方式由借贷双方商定。贷款不得展期，贷款期限最高2年，展期逾期不贴息。

第六条贷款人申请的从事微利项目的小额担保贷款，中央财政据实全额贴息，包括按规定执行的利率上浮部分产生的利息；经办银行对小企业发放的小额担保贷款，财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息，贴息资金由中央和同级财政各承担一半。

第七条对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。本办法之日前已经发放、尚未还清的贷款，继续按原贷款合同约定的贷款利率执行。

第三章贷款的申请与发放

第八条申请担保贷款审批程序：

（一）申请。贷款人和小企业持相关材料，向市人力资源和社会保障部门提出申请。人力资源和社会保障部门对申请材料真实性进行审核，符合申请条件的填写市小额担保贷款申请表，并即时告知申请人项目审核日期。

（二）审核。自递交申请材料5日内，由人力资源和社会保障部门、财政部门、恒信担保有限公司、银行支行进行项目实地考察和对反担保人的资格审查，银行支行严格按照信贷标准及业务流程进行审核。各部门于当天签署会审意见，会审通过后报领导小组审批并加盖“市小额担保贷款审批专用章”。

（三）发放。审核通过的由人力资源和社会保障部门通知申请人办理公证手续，公证机构对有关个人公证事项提供法律援助，经担保公司、银行与贷款人签署贷款及担保合同后，发放贴息贷款，在贷款合同中加盖贴息贷款专用章，并在与担保机构签订的担保合同中注明，发放贷款后建档备案管理。

（四）拨付。贷款人和小企业在规定期限内本息还款完毕后，由经办银行将小额担保贷款财政补贴资金申请表、小额担保单款发放明细表、微利项目及小企业计收利息清单、价款有效凭证、贷款合同复印件、贷款发放凭单等有关资料报送人力资源和社会保障部门，人力资源和社会保障部门分类汇总后报送财政部门，财政部门审核拨付小额担保贷款财政补贴资金。

第九条申请小额贷款材料：

（一）贷款人及配偶户口簿、身份证、结婚证及经营基本情况；

（二）个人资产情况；

（三）工商部门登记注册的营业执照或其他部门颁发的许可证明原件及复印件；

（四）经营场所租赁协议或自有房产证明；

（五）反担保证明；

（六）近期1寸免冠照片3张；

（七）境外就业的，应提供与境外就业中介机构和境外雇主签订的有关协议和合同；

（八）贷款银行要求提供的其他材料。

其中：

1.登记失业人员需提供《再就业优惠证》、《就业失业登记证》；

2.军队退役人员需提供军人退出现役有效证件和《省城镇退役士兵自谋职业证》；

3.被征地农民需提供乡镇（街道）人力资源和社会保障所出具的失地农民创业证明；

4.残疾人需提供残联核发的伤残证明；

5.随军家属应提供有关部门出具的随军证明；

6.高校毕业生需持毕业证书及人力资源和社会保障部门出具的本地生源高校毕业生证明；

7.返乡农民工需提供乡镇（街道）人力资源和社会保障所出具的外出务工1年以上的返乡创业证明；

8.城乡妇女需提供妇联推荐表；

9.小企业申请认定需报送下列材料：（1）经年审合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡及法定代表人身份证原件及复印件；（2）公司章程、验资报告、财务报表；（3）近3个月水费、电费发票原件及复印件；（4）企业及个人固定资产情况；（5）符合小额担保贷款申请条件人员证明；（6）职工花名册（企业盖章）；（7）企业与新招用符合小额担保贷款申请条件人员签订的劳动合同（副本）；（8）企业为职工缴纳社会保险的记录；（9）企业工资支付凭证（工资表）；（10）银行、人力资源和社会保障、财政部门要求的其他材料。

第十条扶持贷款还款方式及担保费用：

（一）扶持贷款期限最长2年（含），一般采用按月付息、按月或按季等额还款方式；

（二）扶持贷款担保费用由市财政每年年底统一支付。

第四章贷款的监管、担保与追偿

第十一条市全民创业工程小额担保贷款领导小组办公室对小额贷款扶持贷后进行严格监管，并负责督促贷款人按时偿还贷款。对扶持后产生良好社会效益的要宣传报道，对扶持后出现不良现象的要严格监督，发现问题立即向领导小组报告，及时研究处理办法。

第十二条贷款人在申请小额贷款时，需由机关事业人员或优质大中型企业中层以上的领导作保证人。建立风险预警机制，如果到期后不还本金的，由担保公司于贷款逾期7日内偿还本金及相应利息，市财政按一事一议的方式专款弥补担保公司代偿损失，并对贷款人不予贴息，记入银行不良信用记录，由市人力资源和社会保障局联合相关单位对贷款人或保证人进行追偿。

第十三条贷后检查。市人力资源和社会保障局联合相关单位每半年进行一次贷后检查，在贷后检查表中记录检查评估结果，并签署确认意见。

第十四条各相关单位要尽职尽责，严格工作程序和纪律，对因造成损失的，追究相关人员责任。

第五章附则

第十五条本办法由市全民创业工程小额担保贷款领导小组办公室负责解释。

妇女小额贷款申请书篇5

第一条为解决我县城乡劳动者自谋职业、自主创业过程中小额担保贷款问题，根据政发[]60号、财社规[]19号文件的规定，结合本县实际情况，特制订本办法。

第二条本办法所称小额贷款担保，是指由县下岗失业人员小额贷款担保服务中心（以下简称担保服务中心），根据合同约定，以保证的方式为城乡劳动者自主创业担保贷款提供担保，保证贷款银行债权实现的法律行为。

第三条本办法遵循《中华人民共和国担保法》规定的平等、自愿、公平、诚实守信原则，通过科学的风险管理机制，保障合同当事人各方的合法权益。

第二章贷款担保资金来源与规模

第四条县城乡劳动者自主创业小额贷款担保基金（以下简称担保基金）由县财政局筹集和管理，专项用于促进县城乡劳动者自谋职业和自主创业。

第五条担保基金的筹集额度按与城乡劳动者自主创业的实际需求相适应的规模安排，并按照担保基金3-5倍的规模发放贷款。

第三章贷款担保管理机构

第六条设立担保基金监督管理委员会（以下简称监管会）；监管会下设担保服务中心。

第七条监管会由县财政局、人民银行县支行、县人力资源和社会保障局、县工商行政管理局、县妇女联合会、金融经办机构和担保服务中心组成，每半年召开一次监管会会议，或经监管会成员提议召开临时监管会会议。主要职责为：

（一）审议小额贷款担保业务年度工作计划和工作报告；

（二）审议、批准弥补代偿损失方案；

（三）审议、核销坏帐；

（四）经批准调整担保基金规模。

第八条担保服务中心为担保基金的日常管理机构。主要职责为：

（一）执行经监管会审议的年度工作计划，组织实施监管会决议；

（二）对监管会负责，于每年一季度报告上年度工作情况及本年度工作计划；

（三）负责担保基金日常管理；

（四）向监管会提交核销坏帐、弥补代偿损失的方案；

（五）提交担保基金调整规模的方案；

（六）监管会交办的其他工作。

第四章贷款担保对象和条件

第九条担保基金具体提供担保的对象和条件为：

（一）具有本县城乡居民户口，男60岁、女55岁以下，身体健康，诚实守信，本地创业人员经工商管理部门批准领取了营业执照，自谋职业、自主创业从事个体经营的城乡劳动者；

（二）符合上述条件的城乡劳动者自主创业合伙经营和组织起来就业创办的劳动密集型小企业，其吸纳就业困难人员不得低于企业人员总数的30%；

（三）对符合上述条件，新办个体经营、劳动密集小企业的城乡劳动者自主创业的小额贷款项目，国家限制行业除外，现有微利项目，原则上予以优先重点扶持；

（四）城乡劳动者自主创业申请担保贷款时，必须合法经营，资信程度良好，有偿还能力且必须在贷款发放银行开立帐户。

第五章贷款担保额度、期限与用途

第十条贷款担保额度：

（一）对单个自然人自谋职业、自主创业的，贷款金额不超过10万元。

（二）对城乡劳动者自主创业合伙经营或组织起来就业、创办小企业的，可按每人不超过10万元，总额不超过50万元的额度实行“捆绑式贷款”。

（三）对符合条件的劳动密集型小企业，贷款额度不超过200万元。

第十一条贷款担保期限一般为一年，最长不超过二年。借款人提出展期的，在确定借款人展期期限内能够及时履行债务的前提下，担保服务中心同意继续提供担保的，金融经办机构展期一次，展期期限不得超过一年。

第十二条还款方式按金融经办机构有关规定执行。

第十三条借款人应将贷款用作自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来就业创办小企业的流动资金。

第六章贷款担保程序

第十四条需要提供小额贷款担保的城乡劳动者，按照自愿申请、社区受理评审后择优推荐、经劳动就业管理局审核、担保服务中心复核并出具承诺担保书、金融经办机构核贷的程序，办理贷款手续。上述部门应在规定时间内完成各自办事程序。

（一）自愿申请

1、城乡劳动者自主创业从事个体经营的，需向本人经营所在地社区提交下列文件，并保证其真实性：

（1）小额贷款担保申请书（妇女创业申请推荐表）；

（2）申请人身份证及复印件；

（3）《就业失业登记证》及复印件；

（4）个体经营营业执照及复印件；

（5）申请人创业（贷款）项目可行性报告；

（6）未经社区推荐的需提供其他有效担保措施；

（7）需要提供的其他资料。

2、城乡劳动者自主创业创办小企业需向注册登记地社区提交下列文件，并保证其真实性：

（1）小额贷款担保申请书；

（2）合伙人或股东的《就业失业登记证》及复印件；

（3）营业执照副本原件及加盖企业公章的复印件；

（4）企业组织机构代码证及加盖企业公章的复印件；

（5）注册验资报告及复印件；

（6）加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件；

（7）税务登记证（国税、地税）副本复印件；

（8）法定代表人或负责人的身份证及复印件；

（9）企业决定申请融资担保的股东会议决议或合伙人会议决议；

（10）企业吸纳就业困难人员不低于就业人员总数30%的相关证明文件；

（11）当年（或近二年季、月）财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表等；

（12）项目可行性研究报告；

（13）拟提供的其他有效担保措施；

（14）需要的其他资料。

（二）受理推荐

申请人须在上述资料齐备后向经营所在地社区提出申请，社区对申请资料进行审查，确认其真实有效，项目可行，具备自有资金、还款来源和符合其他借款条件后及时推荐。

（三）条件审核

县劳动就业局审核申请人填报的《县城乡劳动者自主创业小额贷款担保申请表》（以下简称申请表），并将资料报担保服务中心。对不符合借款担保条件的，在回复申请人时应说明理由。上述工作应于受理后7个工作日内完成。

（四）担保审核

担保服务中心核对《申请表》及报审资料，审核确认借款担保额度、期限和其他担保措施等是否符合规定、合法可行。对审核通过的项目，及时向金融经办机构出具《同意担保通知书》。对未通过审核的，回复申请人和劳动就业管理局，说明理由并提出改进建议。

（五）贷款审查

申请人持报审资料和《同意担保通知书》，向指定的金融经办机构申请贷款。金融经办机构核对《申请表》、《审批表》、《同意担保通知书》及报审资料，审核确认贷款额度、期限、用途、还款能力等是否符合规定、合法可行。对通过贷款审查的，要尽快办理贷款手续。对未通过贷款审查的，应向申请人说明提出改进建议。

（六）发放贷款

金融经办机构对通过贷款审查的贷款在3个工作日内保证贷款资金发放到位。

第七章贷款利率和贴息

第十五条小额担保贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。对利用小额担保贷款从事个体经营、合伙经营或组织起来就业的（国家限制行业除外），按政发[]60号文件据实全额贴息，展期不贴息。劳动密集型小企业按50%贴息。

第八章贷款项目的监督和管理

第十六条借款人（被保证人）应严格按照《借款合同》的约定履行义务，要按规定用途使用贷款。借款人（被保证人）情况发生变化（如：企业发生分立、合并、财产及法定代表人变更等，自然人户籍、住址、联系电话、婚姻状况变更及财务状况变化等）时，应提前或于变更发生之日起3日内通知社区、担保服务中心和金融经办机构，并主动配合有关单位及时办理相关手续。

第十七条担保服务中心应制定规范、有效的担保评审和贷款监控管理措施及办法，应有专人专项负责小额贷款担保业务，履行担保管理责任。及时掌握贷款担保整体状况，如发现资金损失或担保风险加大，应及时采取措施防范和化解风险，并通报县金融经办机构及社区，共同控制风险。

第十八条金融经办机构要简化手续，为借款人提供开户和结算便利，加强借款人在本机构结算帐户的管理，对有证据证明借款人有可能或已经恶意损失贷款的，应停止支付尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部借款，同时通知社区、劳动就业管理局、担保服务中心，最大限度使贷款免受或减少损失。

第十九条社区选用专门人员负责为自谋职业、自主创业的城乡劳动者申请小额担保贷款办理有关担保手续，积极协助担保服务中心和金融经办机构开展小额贷款担保业务。要协助金融经办机构对借款人（被保证人）进行监督管理，及时掌握借款人经营财务状况和资金使用情况，发现问题及时通知担保服务中心、金融经办机构，督促借款人（被保证人）按约履行义务。

第二十条担保服务中心、劳动就业管理局、金融经办机构和社区要切实履行职责，加强协调配合，做好服务工作。

第九章代偿与追偿

第二十一条金融经办机构对已到还款期限未及时归还的，或经宣布贷款提前到期的贷款项目，应及时向借款人发出逾期贷款催收通知书，并告知担保服务中心，履行追索责任。追索期为自贷款期限届满或银行宣布贷款提前到期之日起三个月止。

第二十二条追索期结束后，经追索借款人仍未偿付贷款本息的，金融经办机构依照《保证合同》规定出具《代偿通知书》并提供相关证明文件，要求先行代为清偿债务。

第二十三条担保服务中心收到金融经办机构《代偿通知书》后，根据本办法规定对贷款发放、监督管理和债务追索等程序进行合规认定。对符合先行代偿债务的项目，由担保服务中心在10个工作日内向金融经办机构出具《同意代偿通知书》，办理代偿资金拨付手续。

第二十四条担保代偿资金从担保基金本金中垫支，代偿范围限于尚未清偿的贷款本金。发生下列情况，担保服务中心有权拒绝承担担保责任：

（一）金融经办机构未及时向借款人送达逾期贷款本息催收通知书，并向担保服务中心提交《代偿通知书》；

（二）金融经办机构未按本办法规定履行追索义务；

（三）金融经办机构确认借款人已发生危及贷款安全的重大事项未及时采取措施并告知社区和担保服务中心，造成贷款损失；

（四）金融经办机构未按本办法规定程序发放、收回贷款，造成贷款损失。

第二十五条担保服务中心对贷款项目代偿后，应会同社区和劳动就业管理局采取有力措施，积极开展债务追偿工作，金融经办机构应给予积极协助。对借款人恶意逃避担保债务的，担保服务中心可向人民法院提讼。追偿收回的资金支付应缴贷款利息后，属于冲减担保基金部分的调增担保基金本金;属于财政补偿资金部分的,作为以后年度县财政局补偿担保代偿损失的资金来源,单独记账管理。

第十章担保基金的管理

第二十六条担保基金专户储存于财政局指定的金融经办机构，单独核算，封闭运行，专项用于城乡劳动者自主创业小额贷款担保。存款利息经县财政局批准，可用于担保服务中心开展小额贷款担保业务的业务经费支出，利息余额转入本金。

第二十七条担保服务中心在监管会领导下负责担保基金的日常管理和小额担保贷款担保业务。应建立规范、高效的担保项目评审体系，科学、合理的指标考核评价体系和快捷、便利的担保运行体系。建立严格、有效的监督管理机制和个人信用档案管理制度，完善对被保证人的事前审核、事中监控、事后追偿与处置机制。

第二十八条建立小额担保贷款奖励机制。按当年新发放小额担保贷款总额的1%给予奖励性补助，中央和省级财政各承担0.5%，所需资金全部从贴息资金中安排，用于小额担保贷款工作突出的金融经办机构、担保机构和信用社区等单位的工作经费补助。

第二十九条担保服务中心要认真做好担保信息的收集、整理与分析工作，并定期向有关部门通报情况。年度终了，担保服务中心向监管会报告担保基金财务情况，并提出代偿损失处置方案，由监管会批准执行。

第三十条监管会根据有关规定和贷款担保情况，确定当年担保基金年度代偿率最高限额。对限额以内的担保代偿损失，由担保服务中心在年度终了后4个月内向财政局提出补偿担保损失申请，同时提供以下资料：

（一）证明担保代偿损失的有关法律文件，包括：代偿通知书，代偿资金凭据、追偿债权资金情况等；

（二）监管会批准的代偿损失方案及上半年工作报告等有关文件。

县财政对上述资料进行审查核实，确定应补偿的担保代偿损失后，办理资金拨付手续。

第三十一条下列情况不属于财政补偿担保损失范围：

（一）金融经办机构及担保服务中心违反本办法规定范围、程序等越权审批发放小额担保贷款或提供担保造成的担保代偿损失；

（二）担保服务中心未采取相应担保有效措施造成的担保代偿损失；

（三）金融经办机构及担保服务中心未采取债务追偿措施造成债权无法收回的担保代偿损失。

第三十二条金融机构小额担保贷款不良率达到15%时，担保服务中心应向其提出了预警通知并采取防范风险措施；不良率达到20%时，金融经办机构应停止发放新的贷款，担保服务中心不再办理新的担保业务。担保服务中心与相关经办机构采取进一步防范风险控制措施并报监管会批准后，方可恢复贷款担保业务。

第三十三条代偿项目具有下列情形之一的，由担保服务中心提出确认坏账申请，报监管会审核同意后核销：

（一）被保证人破产或死亡，其破产财产处置收入或遗产处置收入清偿后仍无法收回；

（二）经申请强制执行法律程序后仍无法收回；

（三）因被保证人逾期未履行偿债义务超过三年仍不能收回。

第十一章监督与审计

妇女小额贷款申请书篇6

（1）家庭日常生活开支 年安排6万元。 (2)健身健美 年安排3万元。 (3)旅游消费 年安排5000元。 (4)紧急备用金 年安排2万元，达到4万元以后以定活两便存款形式保持一个常数。 (5)意外保障 夫妇俩每年分别购买中国人寿意外伤害综合保险560元，合计年支出1120元。 (6)房贷支出 在目前利率水平下，年还本付息70968元。 (7)证券投资 继续持有25万元股票。年收入中剩下的9．3万元投资于货币市场基金，并视证券市场的情况，伺机追加股票投资。

组合建议分析

处于不同阶段的人及家庭，因年龄、健康状况、心理承受能力、赚钱能力及赚钱的再生能力、中长期消费需求等因素不同，应在私人财务问题的打理上持不同的策略。比如年轻单身男女，一般情况下，他们的避险准备，除保留一定的紧急备用金外，再买10―20万元保额的人身意外伤害保险和2万元保额的意外伤害医疗保险即可。待到结婚生儿育女后，就得为儿女进行子女教育投资了。人到中年，身体机能开始逐步衰退，这时医疗保障方面的需求等就凸现出来了。步人老年，医疗保健方面的需求越来越旺，但赚钱的能力越来越弱，同时保险公司的保险费越来越贵，甚至不予承保了。再比如，年轻人身体健康，事业的再生能力强，且无牵无挂，因此在私人资本的处理上，可作进攻型投资。对于中年人来说，一方面上有老、下有小，经济压力大；另一方面，中年正值人生中事业和财富创造的收获期，因此于中年人而言，应作攻守兼备型投资。而老年人，一方面已进入赚钱的低谷期，另一方面又进入被动消费(医疗保健、衣食住行)的高峰期，因此，在投资上，应作防守型投资者，否则，可能一生积攒的养老、看病钱，丢到风险投资市场就会不见踪影。

从晶莹女士提供的背景资料来看，夫妻俩在收入较高且稳定的前提下，一方面确保了生活的水平和质量，另一方面，将家里的闲钱投入到高风险、高回报的证券市场。从私人理财的角度看，作为年轻家庭，晶莹夫妇在家庭资产的处置上，对方向的把握是正确的。

当然，从理财的专业角度分析，晶莹夫妇的财务还应作一些微调，还应在避险方面作一些应对的准备，这些准备包括：生儿育女的费用、意外伤害风险的应对、住房贷款利率的调整、家庭生活开支的和缓冲等。与此同时，购买私家车和子女教育投资在2006年也应摆上议事日程。

(1)日常开支 作为年轻的高收入家庭，在努力创造财富的同时，理应努力创造生活，享受生活，过好甜甜蜜蜜生活每一天。晶莹夫妇在日常生活消费上，保持6万元左右的水平，与其收入状况是基本匹配的。

(2)健美消费 女人是需要滋润和保养的，特别是生育前后的女性，对自身的保养更应引起高度的关注和重视。晶莹女士每年花1万元左右，精心选择一家专业美容机构，购买1张会员卡，定期进行肌肤护理和调养。鉴于晶莹夫妇长期从事办公室工作，缺少锻炼，可每年分别花1万元左右，购买一家专业健身俱乐部的会员卡，定期进行健身训练，以增强体质，保持体型。

(3)旅游消费 对于年轻家庭而言，在经济条件允许的情况下，去看看世界，既可营造温馨浪漫氛围，调剂家庭生活，又可健身强体，加大自身的运动量，还可增长见识，开阔视野。中国不是有这样一句格言嘛――“读万卷书，行万里路”。晶莹夫妇应从现在起，制订一个旅行计划，按照先远后近、先难后易的原则，全家每年搞一次旅游。比如在国内旅行，首选的目的地应是，亲密接触一下并不是每个人都有机会饱览的壮美风光和民风民俗。如果某年度旅游经费出现不足，可以紧急备用金弥补。

(4)紧急备用金 在银行存上一定数量的备用金，以平衡家庭财务，这对于每个家庭来说，都是不可或缺的。在现实生活中，计划总是不如变化快。况且晶莹夫妇还有不少事情需要应对。

首先，生孩子的费用就是一笔不小的开支。高档豪华一点的医院，有的开出了10万元的价码，一般医院的收费也在3000～9000元之间。小孩出生后，购买物品、请保姆也需要花销。其次，晶莹夫妇购房贷了72万元款。虽然目前贷款年利率仅5．31％(住房商业贷款)，年付利息也就22963．33元，但从全球范围来看，随着世界经济的复苏，通货膨胀的压力也在增大，与此相适应，为防止通货膨胀，以美国为首的经济发达国家大都步入了新一轮升息周期。我国央行在去年10月末首次加息后，仍面临着继续加息的压力。倘若央行再度升息，晶莹夫妇就要提前准备一定数量的紧急备用金，以应对房贷支出的增加。再次，晶莹夫妇将家庭的全部余钱都投入到了高风险、高回报的证券市场，而证券市场是一个周期性很强的市场。倘若市场的运行处于一个低靡的状态，而家中有急事需要用钱，银行又无一定数量的备用金，那么筹钱的渠道就只有2条：一是借钱，而借钱总不是件好事，有时还不一定能借到；二是割肉出仓，将手中持有的证券低价抛售。从理财的角度看，这并非明智之举。因此，在家庭财务的处置上，保持适量的现金储备必不可少。

(5)意外保障 晶莹夫妇俩每年分别购买560元人身意外伤害保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元意外伤害医疗保障，这样，便可将人身意外伤害的风险，从经济上转嫁给保险公司。而对于家庭经济来说，每年区区1120元保险费用支出，则只能算毛毛雨了。

(6)住房贷款本息支出 晶莹女土提供的背景资料还不能使我们对贷款的来源作出准确的判断。通常情况下，晶莹夫妇应同时申请住房公积金贷款和银行商业贷款，并将单位和个人缴存的住房公积金本息作为首付。这是因为：第一，将单位和个人缴存的住房公积金本息作为房款首付，可以减少住房贷款额度或增加家庭的流动资产。第二，申请住房公积金贷款，其年利率要比商业银行同期同档贷款的年利率低1％以上。第三，夫妇俩每月在住房公积金缴存标准的基础上，可另外缴存30％的补充公积金。这样，既有可能降低个人所得税的税率(我国个人工资、薪金所得适用9级超额累进税率)，缴存的30％补充公积金又可免税，同时，还可冲抵房贷本息。第四，住房公积金贷款后房款的不足部分(住房公积金贷款上限为50万元，但各地确定的标准不一)，需要由商业银行贷款进行补充。

如果晶莹夫妇的72万元贷款一部分来源于住房公积金贷款，另一部分来源于商业贷款，在目前低利率时期，则可按部就班，逐月如期还本付息。如果银行加息，贷款利率高于私人资本的投资收益率时，则应将投资的证券套现，加上每年生活的节余，提前偿还银行的商业贷款，而后视情况再提前偿还住房公积金贷款。

妇女小额贷款申请书篇7

一、加大小额担保贷款支持力度，完善小额担保贷款工作机制

（一）扩大小额担保贷款扶持范围，支持个人自主创业。将贷款范围，从原有自主创业的下岗失业人员、军队退役人员、军人家属、大中专毕业生、残疾人、外出务工返乡人员和农村妇女，扩大到自主创业的科技人员（含机关事业单位科技人员）、海外留学归国人员、军队自主择业人员等所有城乡创业人员。创业人员自主创业或合伙兴办企业，如以“有限责任公司”名义登记注册的也视同个人自主创业，小额贷款审核部门、担保机构和经办银行应按照个人自主创业贷款业务办理。

（二）提高小额担保贷款额度，扩大小额担保贷款贴息范围。对符合贷款条件的从事个体经营的创业人员发放的小额担保贷款最高额度提高到10万元。对已享受小额担保贷款扶持，创业成功且诚信经营、信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的自谋职业和自主创业人员，可再次申请贷款,贷款最高额度可至10万元。对合伙经营和组织起来就业的，可给予人均10万元以下、额度最高不超过70万元的小额担保贷款。对从事微利项目的个人、合伙经营和劳动密集型中小企业的小额担保贷款，由财政据实贴息。对自行到金融机构办理贷款符合条件的劳动密集型中小企业和个人，经财政部门、人力资源社会保障部门认定后，按照规定比例和额度给予贴息。我市小额担保贷款财政贴息应按照相关规定执行，对符合国家贴息政策但超出国家规定额度外的贴息资金，由小额贷款经办部门所在的同级财政负担。具体贴息办法另行制定。

（三）建立健全市、区小额贷款担保机构，落实担保基金。在市总工会、团市委、市妇联等群团组织和各区设立小额贷款担保中心，并于5月份正式受理担保工作。市总工会、团市委、市妇联等小额贷款担保中心主要负责各自的服务群体创业人员贷款的担保工作；各区小额贷款担保中心主要负责本辖区各类创业人员贷款和额度在100万元以下（含100万元）劳动密集型中小企业贷款的担保工作。市财政小额贷款担保中心主要负责贷款额度在100至200万元劳动密集型中小企业贷款和集中商业区批量贷款的担保工作以及为其他担保机构提供业务指导。具体操作规范和管理办法另行制定。

建立市、区县（市）两级小额贷款担保基金，市本级要在现有基金规模的基础上，根据“创业创新、全民成才”小额贷款工作目标和贷款发放规模，逐步加大担保基金投入力度。市财政按照等额匹配资金支持各区（不含、2区）建立小额贷款担保基金；同时，根据各区级财政部门匹配担保基金到位情况、贷款发放规模及基金需求，按照工作进度及时拨付市级匹配的担保基金。区、区和各县（市）财政部门也要加大筹集担保基金力度。

（四）落实以银行为主的小额担保贷款经办银行，放大贷款发放比例。在原有经办银行（银行利达支行）基础上，在每个区至少指定1个经办银行，独立开展小额担保贷款工作。通过建立“一站式”服务窗口，实行联合办公等形式，简化贷款手续、缩短审批时限，为创业人员提供更加方便快捷的服务。各县（市）设有银行所属支行的，由其作为小额担保贷款的经办银行，未设有的，可委托其他银行。经办银行要按照1：8倍比例放大担保基金。

（五）切实降低贷款反担保门槛。在原有保证人、房产抵押、存单质押等3种反担保方式外，将反担保人由党政机关事业单位、国有控股企业工作人员扩大到经营良好、收入稳定的各类企业员工、社会团体工作人员；在项目真实、信用度高的前提下，对农村劳动者贷款也可以采取创业人员之间“联保”或由经营正常的企业为创业人员提供反担保的办法。对无反担保人或抵（质）押品的，可以产权、股权、应收账款、商标、专利等动产和无形资产进行反担保。积极推行“小额担保贷款+信用社区建设+创业培训”联动机制，建立“人力资源社会保障部门组织创业培训—信用社区综合个人信用评级—信用社区推荐—社区定期回访”的贷款绿色通道。对经信用社区推荐，参加创业培训取得合格证书、完成创业计划书并经过专家组论证通过的，可以取消反担保。

（六）做好劳动密集型小企业贷款，发挥其促进就业的作用。对当年新招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业，贷款额度最高不超过200万元，期限不超过2年，并由财政按照基准利率给予50%的贴息。对不足上述比例的，按照实际吸纳人员每人10万元计算，最高贷款额度不超过100万元。在200万元额度以内，按照实际贷款额度可享受50%的贷款贴息，贴息资金由中央和地方同级财政各负担一半。对符合条件的劳动密集型小企业可以通过提供房产、土地抵押,质押或保证等多种担保形式直接向经办银行申请贷款。

二、完善创业扶持补贴资金政策，切实鼓励全民创业

（一）扩大创业一次性补贴范围，提高补贴标准。享受创业补贴的对象是，市市区内（、区就业专项资金未纳入市区财政预算之前不在此规定范围之内，下同）已参加创业培训，领取工商营业执照或民办非企业执照，并已申领小额担保贷款，持续生产经营且正常纳税6个月以上的持《就业失业登记证》的创业成功失业人员，其补贴标准为每人每户2000元。创业成功的就业困难人员给予4000元创业补贴。每人每户享受一次性创业补贴，不得重复申请。

（二）提高创业培训和创业服务补贴标准。提高创业培训补贴标准，将原创业培训成功的补贴1000元提高到1200元，未成功的由补贴600元提高到800元；提高创业实训补贴标准，将每人每月200元提高到400元，最长不超过6个月；提高创业孵化基地场租费补贴标准，将入驻孵化基地按照使用面积不等，在2000元、3000元、4000元标准中，将4000元标准提高到最高不超过1万元；提高优秀创业项目补贴标准，将优秀创业项目补贴2000元—5000元提高到5000元—1万元。

创业扶持资金补贴申报审批程序和提交材料等规定，按照市财政局、市人力资源和社会保障局《关于创业扶持专项资金使用和管理问题的通知》（哈财社〔2010〕223号）执行。创业扶持资金补贴政策暂执行至2012年12月31日。

三、保障措施

（一）强化小额担保贷款目标责任和考核通报制度。将小额担保贷款工作开展情况纳入我市“创业创新、全民成才”工作目标管理，作为区县（市）年度考核和市直有关部门目标考核的重要内容。同时建立督促通报制度，积极协调解决好小额担保贷款推进工作中遇到的实际问题，实行按季通报、半年检查总结、年终考评的督查工作制度。各级财政部门要确保小额担保贷款担保基金和贴息资金及时落实到位。市级人力资源社会保障和财政部门要切实加强小额担保贷款工作的组织管理，制定工作目标计划，加强与相关部门的沟通协调，强化督促检查，定期交流和通报工作情况，加快工作进度。各级人力资源社会保障部门和工、青、妇等群团组织要充分利用基层组织和培训机构做好创业培训、项目推介和贷款推荐等工作。各担保机构要积极为创业人员提供贷款担保服务，做到应保尽保。中国人民银行中心支行要认真履行职责，组织各经办银行积极落实市、区小额担保贷款目标任务，协调解决贷款发放中的实际问题。各经办银行要切实加大推进小额担保贷款支持力度，同时发挥防控风险的积极作用，与担保机构和有关部门共同做好贷前调查、贷后跟踪服务和贷款回收工作，努力提高项目的成功率，对有特殊需要支持的人员和企业，经担保机构认定后，由银行直接发放贷款，风险由担保机构承担。对小额担保贷款单独考核考评，在经办银行操作规范、勤勉尽责的前提下，其办理的小额担保贷款质量考评情况不纳入商业银行的不良贷款考核体系。

妇女小额贷款申请书篇8

“持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样的一种方法。”30年前，尤努斯创办乡村银行，开始致力于帮助穷人，唤醒他们的自觉自信意识，为他们开辟了一条告别贫困的希望之路，而他本人也被誉为“穷人的银行家”。

穷人的经济学家

1940年6月28日，尤努斯出生在孟加拉吉大港的一个中产阶级家庭。父亲是当地有名的珠宝商，母亲是受过良好教育的知识女性，她对穷人总是深怀同情。这对尤努斯影响很大，他曾回忆说：“母亲十分善良并充满同情心，总是周济从遥远的乡下来看望我们的穷亲戚。她对家人和穷苦人的关爱感染了我，帮助我发现了自己在经济学与社会改革方面的兴趣……”

1961年，尤努斯从达卡大学硕士毕业，申请到富布赖特奖学金，远赴美国范德比尔特大学深造。1969年，他获得经济学博士学位，在田纳西州立大学经济学系任副教授。1972年，孟加拉国独立仅仅一年后，尤努斯就毅然回国，担任吉大港大学经济学教授。

回到阔别多年的家乡，看到周围很多人过着极其贫困的生活，他感到非常不安。1974年，孟加拉国又遭遇了一场，这也彻底改变了尤努斯的人生。他后来回忆说：“当人们在人行道上、在我课堂对面的门廊里正在饿死的时候，我的那些优雅的经济学理论又有什么用呢?生活每况愈下，穷人更加贫穷。我开始痛恨自己傲慢自大地认为自己无所不知、可以找到解决一切问题的答案。我们大学里的教授们都智力过人，但却对我们周围的贫穷一无所知。为什么那些一天工作12小时，一周工作7天的人都不能获得足够的食物?”尤努斯觉得自己要从理论书本中走出来，要去接触现实，调查研究，下决心全力帮助那些饥寒交迫的穷人。

1976年，尤努斯在乔不拉村调查，发现一位编竹椅板凳的妇女工作十分辛苦，每天却只能赚2美分。他非常吃惊：这样一位勤劳灵巧、能制作漂亮竹椅的妇女，每天只能赚这么一点钱!那位妇女解释说，由于没钱购买制作竹椅的材料，她不得不去找一位商人借钱；商人只许她把竹椅卖给他，收购价还由他说了算。尤努斯想，要是这位妇女能借到一笔低息小额贷款做本钱，不就可以挣更多的钱，逐步改善自己的生活吗?此后，他找了好几家银行，甚至找到政府部门，希望他们可以贷款给村里的穷人，得到的回答却都让他失望透顶：穷人还不起债，把钱借给他们等于打水漂!

穷人的银行家

尤努斯决定自己来做这件事情。他用薪水和财产作抵押向银行贷款1万塔卡(孟加拉国货币，相当于300美元)，开始给这个村的农户做小额贷款。农户从他手里贷款做买卖，一点点赚了钱，基本上都很有信用地还清了贷款。尤努斯的业务越做越大，知名度也越来越高，贷款范围扩大到相邻的各个村子里，贷款农户从不到100人增加到4.5万人。这时，尤努斯萌生了自己创办全球第一家专门向穷人贷款的乡村银行的想法。

尤努斯把这次探索命名为“格莱明工程”。在孟加拉语中，“格莱明”是乡村的意思。这项工程像滚雪球一样越做越大，最终得到了政府认可。1983年，孟加拉国政府正式批准尤努斯成立格莱明银行。至此，尤努斯的小额信贷业务走上了规模经营之路。截至2006年，格莱明银行累计放贷53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立。

格莱明银行彻底颠覆了传统银行的规则。格莱明银行各个支行办公室就建在开阔的田野上，一长排平房被分割成许多房间，没有电话、打字机，更没有地毯；工作人员主动下到田间地头拜访借款农户，他们之间也不签署借款合同，因为大多数借款者都目不识丁；贷款主要用于做各种小生意：做冰淇淋的棍，修理收音机，加工芥末油，或是培植榴莲。

格莱明银行是世界金融史上第一个专为穷人服务的草根银行，贷款对象完全是穷人，其中妇女占到97％，每笔贷款以100美元为单位。尤努斯发现，把钱借给那些原本没有什么赚钱机会的妇女，通常会给家庭带来更大收益，改善更多人的生活。向女性贷款，在孟加拉这样一个伊斯兰国家尤其难得。按照教律，妇女不能走出家门，除了男性亲属外不能和陌生男人接触，更不能经手金钱方面的事情。刚开始时，很多妇女见到上门服务的格莱明工作人员会说，你把钱给我丈夫吧。工作人员却不能这样做，因为当地不少男人都喝酒。工作人员常常只好站到乡间的空地上，通过中间人(基本上都是受过一些教育的女性)和妇女们交流。功夫不负有心人，他们终于把贷款业务推销给了这些最不可能的客户。乡村银行的小额贷款为穷困妇女创造了更多赚钱机会，帮助她们摆脱传统束缚，提高了社会地位，甚至改变了她们的人生态度。

这个穷人的银行有一套精心设计的管理模式。尤努斯利用乡村人重友情和脸面这一心理，把借款人分成五人小组，确立熟人互助监督机制。如果其中一人还款有困难，另外四人会想办法来帮助他。曾经有一个年轻人抢走了银行职员收回来的贷款，他的家人发现后，很快跑到银行道歉并如数归还。

就这样，格莱明银行维持了高达99％的还款率，稳居世界银行业之首。现在这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家，不仅包括中国等发展中国家，连美国也开始效仿。可以说，这种模式已经成为世界经济发展的一个重要组成部分，9000万穷人从中获得了贷款服务。

为穷人点亮“阿拉丁神灯”

尤努斯意识到，如火如荼的信息技术可能是穷人手中的“阿拉丁神灯”。1997年，他又创办了非盈利性的“乡村电信”业务，让偏远乡村的人用小额贷款购买手机。手机由同村村民共用，每次收一点钱，手机持有者即可用以归还贷款，赚取部分利润。截至2003年，乡村电信已贷出50万部手机，每部手机平均涵盖2500人。到2004年，手机已分布9400个村庄，可替2300万人服务。哪个村庄出现意外灾害或疾病，哪里有什么商机，各类有用的信息都可借此快速传递。尤努斯新创的乡村电信，使穷人得以享用现代科技带来的便利，为穷人开辟了一条快速获得信息、应付环境变化的通道。

2003年，尤努斯又把目光瞄准孟加拉国数以百万计的乞丐，发起“奋斗成员”项目。他的格莱明银行向乞丐提供贷款，不收取分文利息。在他看来，与其向乞丐施舍，不如给他们钱，指导他们做生意。在尤努斯的倡导下，大约6万多乞丐参加了这个项目。他们先从格莱明银行贷款，然后用这笔钱购买一些廉价食物，上门推销给当地妇女和孩子。这样，原来的乞丐就变成了自食其力的推销员。尤努斯还准备建立格莱明一达能食品公司，向穷人提供营养好、价格低的婴儿食品。此外，他还打算开展低成本眼睛保护并可以进行视频会诊的乡村医院建设项目。

得知获得诺贝尔和平奖，尤努斯压抑不住内心的喜悦，他说：“大家认可了一个梦想，一个通往没有贫困的世界的梦想!我感到异常高兴。这个奖将激励我继续献身于改善穷人的生活，它将是我未来时光中巨大的动力来源。”

他表示，1000万瑞典克朗(约合140万美元)的奖金仍然会全部用于帮助穷人。