银行业自查报告范文

银行业自查报告篇1

我行收到省行《转发省银监局关于进一步规范消费信贷管理坚决遏制案件风险的紧急通知》后，分行领导高度重视，立即指示分行个人业务部将文件转发到各支行，布置分行本部、各支行对个人消费贷款开展全面性的自查自纠工作。现将自查自纠情况汇报如下：

一、x年x月末我行个人消费贷款的基本情况

我行发放的个人消费贷款包括个人住房贷款、汽车消费贷款、房屋装修贷款、助学贷款等4个贷款类别。截止x年x月末全行个人消费贷款余额为x万元，其中个人住房贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x；汽车消费贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x；房屋装修贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x；助学消费贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x。

个人消费贷款的风险状况方面。x年x月末全行个人消费不良贷款余额为x万元，不良占比为x，其中个人住房贷款不良余额为x元，不良占比为x；房屋装修贷款不良余额为x万元，不良占比为x；助学消费贷款不良余额为x万元，不良占比为x。

x年前x个月全行只发放个人消费贷款x笔x万元。

二、我行在个人消费贷款发放和管理中碰到的问题

(一)个人消费贷款业务逐渐萎缩

我行从2000年开始发放个人消费贷款，2002年达到了一个高峰，2004年以来逐年萎缩。近几年我行个人消费贷款投放少有多方面的原因：

一是国家宏观政策调整的影响。由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，促使消费者购房行为变得理性，在办理按揭贷款时充分考虑了利率变动对自己支付能力的影响，贷款需求减弱。

二是优质个人客户和优质楼盘少。我行地处经济欠发达地区，市民收入水平和消费水平不高，优质个人客户和优质楼盘均不足。

三是x地区信用环境较差，贷款经办人员对此产生了一定的畏惧心理。

四是提高了个人消费贷款准入门槛。我行信贷资产质量差，亏损严重，省行将我行归为“审慎发展行”和四类行。为防范贷款风险，我行提高了贷款准入门槛，将个人消费贷款客户定为我市公务员、移动通信、电信、电力等高收入群体，限制了中低端客户的准入。

五是加强了内控管理和个人消费贷款风险管理，加大了处罚力度。在这种情况下，客户经理普遍有一定的心理压力，担心“做多错多罚款多”，缺少了对市场的热情，对市场拓展的积极性不高，导致个人消费贷款业务停滞低迷。

六是未建立个人消费贷款激励机制，未能充分调到经办行和经办人员的积极性。

(二)我行个人消费贷款的风险较大，资产质量较差

至x年x月末我行除汽车消费贷款不良占比为0外，其他3个消费贷款品种的不良占比都在x以上。我行个人消费贷款资产质量差的主要原因有：

1、存量个人消费贷款资产质量不高，风险进一步显现

个人消费贷款业务存在数量多、客户分散、还款期限长、单笔风

险状况难以确定且具有潜伏性等特点。2002年以前我行没有针对个人消费贷款这些特点进行认真研究，与其他商业银行在个人消费贷款的数量和市场份额上展开竞争，形成了一部分个人消费不良贷款。

2、贷款形态正常的客户提前还款的现象逐步增加

近几年由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，部分个人住房贷款客户出于贷款成本考虑，纷纷提前还款，而且大部分都是还款一直正常的客户来提前结清销户。

3、个人消费不良贷款清收难，抵押物处置损失大

对不良贷款清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、

拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，清收难度大。另外，抵押物处置时因当初贷款发放时抵押物评估价过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，也形成了一部分贷款损失。

4、政策性因素的影响

2000至2002年，我行为响应国家号召，支持贫困大学生上学，发放了一部分助学贷款。助学贷款着重于社会效益，由于单笔贷款金额小、户均催收成本高、未提供有效担保、就业压力大、部分借款人已无法联系等原因，大部分已形成了不良贷款。

通过这次全面性的消费信贷风险管理排查，我行没有发现新的虚

假消费贷款案件。

三、今后的工作方向

1、继续加强对个人消费贷款的权限管理

为防范经营风险，继续上收下属各支行个人消费贷款审批权限。由于我行个人消费贷款不良比率超过控制要求，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第37条有关审慎监管措施的规定，我行决定继续上收下属各支行个人消费贷款审批权限，全市个人消费贷款业务一律由分行行长或经授权的主管副行长审批发放，对金额较大的贷款必须经贷审会审议。

2、切实加强对分行本部、各支行个人消费贷款业务的自律监管

检查及相关规章制度执行情况的检查，加强对全行个人消费贷款的风险监测和贷后管理，力促全行个人消费贷款不良余额和不良占比的双降。个人消费贷款的贷后定期检查和跟踪检查必须真实、及时、到位，及时发现风险预警信号，对检查发现的问题必须立即提出解决方案，对症下药，确保信贷资产的安全。

3、在风险可控的前提下适度发展我行的个人消费贷款业务。今后我行个人消费贷款的目标市场以个人住房贷款和汽车消费贷款为主，目标客户以我市公务员和移动通信、电信、电力等单位的高端客户为主。

4、加强对全行个人消费贷款客户经理和风险经理的业务培训，

提高业务素质和风险防范能力。

银行业自查报告篇2

一、研究方法

1.调查方式

我国商业银行与一般工商企业相比，电子化的程度较高，几乎都建立了自己的网站。笔者通过对各商业银行网站的考察，来了解其会计信息网上披露的情况。其他网站也有某些银行的会计信息，比如许多提供上市公司资讯的网站有已上市的四家银行的信息。笔者排除了这些因素，因为这些是银行本身无法控制的，缺乏可比性，而且不容易统计和对照。

2.银行选取

英国的国际金融界权威杂志《银行家》公布的2000年世界1000家大银行的排名中，有我国的14家银行。笔者选取了这14家银行，并加上我国目前仅有的4家上市银行中没有入选的深圳发展银行，共15家作为考察的对象，它们应该代表了我国商业银行的主流。

3.调查项目

各银行网站是否提供财务报告、首页是否能直接链接财务报告、提供了几年的财务报告、是否提供英文财务报告、是否提供审计报告、是否提供完整财务报告的下载等。笔者希望能够通过对这些特征的考察，来展现目前我国银行业网上会计信息披露的现状和存在的问题。

4.调查时间

笔者在2002年6月对于这15家银行的网站进行了调查，所取得的资料以2002年6月30日的情况为准，也希望以此来增加数据的可比性。

二、调查结果

本次调查结果见下页表。

三、主要结论

1.大多数银行主动提供了财务报告。从统计结果中可以看出，15家银行有14家提供了或简或详的财务报告。而且，只有上市的四家银行是根据证监会的要求提供网上财务报告，其他银行可以说是自愿披露的。这说明银行业已经比较重视财务报告的作用。

2.从提供的方式来看，有三种情况。一种是只提供网上直接浏览（即HTML格式），这样提供的财务报告除了个别银行以外，一般不是很详细，采取这种方式的有：中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中国光大银行、中信实业银行、中国民生银行、华夏银行、福建兴业银行、厦门国际银行，共9家；第二种是只提供财务报告下载（全部都是PDF格式），这样比较完整，但一般需要下载后才能阅读，采取这种方式的银行有：中国银行、中国建设银行、中国招商银行、深圳发展银行，共4家；还有一种是既提供HTML格式的浏览，又提供PDF格式的下载，如上海浦东发展银行。

3.多数银行比较及时地提供了网上财务报告。截至2002年6月30日，15家银行已有8家提供了2001年度的财务报告，占总数的53.33%.

4.财务报告被置于比较突出的位置。有7家银行在首页就可以直接链接到财务报告，这也说明银行对于财务报告作用的重视，不再只是空洞的提供一些情况介绍、业务说明、发展历程之类的内容，而是靠数据说话，来宣传自己。

5.不少银行提供了英文的财务报告。15家中有中国工商银行、中国银行、中国建设银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、中信实业银行、华夏银行7家提供了英文的财务报告。而且这些银行的网页本身就提供英文版本，这表明它们关注自身的国际化，也希望给人一种国际化的气息。但是，除了中国工商银行、中国建设银行和中国银行3家以外，其他银行所提供的英文财务报告的年度都是2000年以前的，说明更新速度比较慢。

6.报告的年度不同。大多数银行只提供近两、三年的财务报告，多的也只到1997、1998年，跨度只有4、5年。这反映了我国银行业开始重视会计信息的披露，仅仅是近几年的事情。

7.各个年度的内容、格式差别较大。各银行提供的报告基本上是近两年的比较详细，更早的就很简单。而且，报告的内容越来越详细，格式也越来越规范、复杂。这一方面反映了我国银行会计制度、信息披露制度的完善；另一方面，也反映了银行信息自愿披露范围的不断扩大。

8.不少银行没有提供现金流量表。15家银行中除了上市的4家银行外，只有中国工商银行、中国光大银行和福建兴业银行3家提供了现金流量表。这可能是银行自身就不编制现金流量表，也可能是银行出于某种原因不愿意披露。如果是前者则说明银行的财务管理水平或者说会计工作水平比较差；如果是后者则说明银行存在信息的选择性披露问题，即只提供按权责发生制编制的、比较好看的资产负债表和利润表，而不提供按收付实现制编制的现金流量表。

9.大多数提供了审计报告。许多银行为了显示其所提供报告的权威性，提供了相关年度的审计报告，有11家银行提供了由国内会计师事务所出具的审计报告，占总数的73.33%.其中上市的4家银行还提供了由国际会计师事务所依照《国际会计准则》审计后出具的审计报告。但是，对于审计报告的披露形式是不同的，一种是HTML格式，可以在网页中直接浏览，这样做突出强调了审计报告的作用，更引人注意。采用这种方式的银行有6家：中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中信实业银行、中国民生银行、华夏银行。另一种是包含在下载的财务报告中，而不能直接在网页中浏览，采用这种方式的银行有5家：中国银行、中国建设银行、中国招商银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行。

四、存在的问题

1.银行会计信息网上披露基本处于自愿阶段。目前，只有证监会对上市公司的会计信息网上披露有规定，而对于一般的银行并没有规范可以执行。我国商业银行的信息网上披露尚处于自愿阶段，这也是导致许多问题存在的原因。

2.披露的内容和程度差别很大。虽然大多数银行在网上披露了自己的财务报告，但是披露的详细程度差别很大，一些银行只是提供了简要的财务数据，另一些则提供了详尽、完整的财务报告。由于网上披露尚无统一规范，银行可以有很大的选择空间，可以根据自身的利益披露自己想披露的信息，这对包括广大投资者、存款人在内的社会公众是不公平的。

3.披露的格式不统一。报表种类、报表项目、报表附注都不尽相同，给使用者带来很大的不便。

4.对审计责任的说明不清楚。许多提供审计报告的财务报告，其审计的范围并没有明确说明。审计报告包含在所提供下载的财务报告中的银行，特别是4家上市银行，由于其采用PDF格式，其财务报告只是正式纸质报告的“影印”，所以不存在审计责任不清的问题。而一些银行提供HTML格式的经过编辑的财务报告，同时还提供HTML格式的审计报告，就存在一个审计责任的问题。许多银行提供的多年财务数据的对比图、走势图以及银行业务情况的说明与预测，显然已经超出了注册会计师年度审计的范围，但却没有说明，对使用者可能产生误导。

银行业自查报告篇3

【关键词】征信系统；企业信用报告

随着人民银行不断完善企业信用信息基础数据库的建设，作为数据库的基础产品，信用报告日益引起广泛关注。企业信用报告一方面服务于商业银行等从事信贷业务的机构办理贷款、贸易融资、保理等各类信贷业务，帮助接入机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，推动经济的可持续发展；另一方面，企业信用报告在全社会推广应用有助于推动诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用社会风气的逐步形成，提高社会诚信水平，促进文明社会的建设。近年来，越来越多的企业开始重视自身的信用报告（信用记录），山西省各级人民银行查询网点受理的企业信用报告查询量逐年递增。2016年，山西省人民银行累计受理企业查询自身信用报告约2.3万次，同比增长7.5%。

一、企业信用报告发展历程

企业信用信息基础数据库的前身是银行信贷登记咨询系统。2005年，人民银行启动银行信贷登记咨询系统升级工作，将总行、省、市三级分布式数据库升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库，2006年7月该数据库正式在全国联网运行。企业信用信息基础数据库最初提供简版、详版2个版本的企业信用报告，主要供商业银行等金融机构使用，也可由各级人民银行查询网点为企业提供查询及打印。企业信用报告的内容主要由三部分组成：一是企业的基本信息，包括工商注册号、税务登记号、组织机构代码，所属行业及经营范围，法人及高管人员，办公地址、联系人及联系方式等；二是企业的信贷记录，包括贷款、保理、票据贴现、贸易融资、保函、信用证、银行承兑汇票等信贷业务记录及相关保证、抵押、质押等担保信息，主要来源于各商业银行等信贷业务发生机构；三是除银行信贷信息之外的非银行信息，主要包括政务信息、公共服务信息、司法信息、登记信息、社会保障信息等。在实践中，由于简版报告的内容太少，多数时候满足不了企业的需要，企业要求打印详版，而详版报告的篇幅太长，存在部分冗余信息，也不便于企业解读。

为满足客户需求，改进征信服务，2012年人民银行征信中心对企业信用报告进行了优化升级，设计开发了银行版、自主查询版、政府版和社会版等4种企业信用报告，其中自主查询版就是为便于企业了解自身信用状况而设计的版本。

2012自主查询版企业信用报告于2012年10月正式投入使用，主要包括基本信息、有直接关联关系的其他企业、信息概要、信贷记录明细、公共记录明细和声明信息明细等6部分内容。其中：基本信息描述信用主体的身份信息、主要出资人信息和高管人员信息等；有直接关联关系的其他企业列示了与企业存在一级关联关系的企业名称，包括集团企业关联、企业投资关联、企业担保关联、出资人关联等多种关联类型；信息概要是企业信息主体信用状况的概括性描述，能让信息主体迅速了解自身信用报告主要包含哪些内容；信贷记录明细逐笔详细描述信息主体在金融机构的当前负债和已还清债务信息；公共记录明细展示信息主体在社会公共部门所形成的正、负面信息，反映其还款能力和经营能力；声明信息明细展示无法与具体信贷业务相关联的报数机构说明、征信中心标注和信息主体声明等信息。

二、企业信用报告的新变化

2012年自主查询版企业信用报告较之旧版本信用报告相比内容更丰富、结构更清晰、用语更简洁，为企业了解自身信用状况提供了便利。运行4年多来，企业信用报告又发生了新的变化，表现在内容涵盖更广，除银行业金融机构外，大量资产管理公司、信托公司、租赁公司、证券公司等也开始向企业信用信息基础数据库报送数据；同时，优化了金融机构及企业十分关注的关联信息和负面信息的展示。

1.企业信用报告在信贷业务中增加“类贷款”业务，包括融资租赁公司报送的融资租赁业务、证券公司股票质押融资和约定购回式证券交易信息。

2.有直接关联关系的其他企业中，“关系”调整为展示到细类。如集团企业关联包括家族企业、母子公司，企业投资关联包括对外投资、被投资、相互投资，企业担保关联包括相互担保、被担保、对外担保，出资人关联包括兼法人代表、兼总经理、兼财务负责人、兼个人出资、兼个人担保等，更便于企业理解、核实。

3.在信息概要中，描述性文字增加当前负债余额、不良和违约负债余额，其中：当前负债余额指截至当前未结清的垫款、贷款、贸易融资、类贷款、保理、票据贴现、担保代偿、由资产管理公司处置的债务等业务的余额汇总；不良和违约负债余额指截至当前未结清的五级分类为后三类的垫款、贷款、融资租赁、贸易融资、保理、票据贴现、由资产管理公司处置的债务等业务余额及截至当前违约的股票质押融资和约定购回式证券交易余额汇总。

4.新增“历史欠息”内容，包括“历史最高欠息金额”、“首次欠息发生日期”、“最近一次结清日期”和“欠息类型”等数据项，反映历史欠息情况。

三、企业信用报告使用中的常见问题及相关建议

1.企业如何修改信用报告中的基本信息

2012年底，人民银行办公厅印发了《关于整合企业征信系统和机构信用代a系统信息更新机制的通知》，随后征信中心了《企业征信系统数据采集接口规范（机构基本信息）Ⅴ2.2》并组织实施了企业基本信息采集机制整合工作。经过改造，目前企业信用报告中基本信息的来源已调整为经企业征信系统整合后的机构基本信息档案。

2014年底，贷款卡发放核准行政许可取消之后，企业无法通过贷款卡年审或信息变更等原有的途径更新信息。当企业信用报告中的中征码（原贷款卡编码）、组织机构代码、登记注册号码、纳税人识别号、开户许可证核准号等标识项有误时，应由企业的基本存款户开户行负责在代码系统中进行更正。当企业信用报告中除标识项以外的信息有误时，由该信息的提供机构负责进行更正。如果错误信息是基本户开户行和人民银行录入的，则可直接在代码系统中更正。如果错误信息是信贷业务发生机构提供的，则由该行的征信部门上报企业基本信息报文进行更正。当企业基本信息发生变化提出更新要求时，应到基本户开户行或仍有信贷业务的银行提出申请，待银行更新本行系统后再报送至征信系统。企业在基本信息发生变化后应及时到基本户开户行、信贷业务发生行更新信息，已确保信用报告中的基本信息、关联信息等展示正确，为后续业务办理提供便利。

2.企业如何查询担保明细信息

企业信用报告“对外担保信息概要”会展示担保业务对应的主业务余额信息。“所担保主业务余额”根据其五级分类状态，分为正常、关注、不良等三类进行展示。企业查询信用报告时，往往对不良类的对外担保信息十分重视，但目前信用报告中没有对外担保的明细信息。企业想要了解担保对应的主业务明细信息，需到当地人民银行进行查询。人民银行查询用户进入“信用报告明细查询模块”，通过“担保信息”选项，查看企业相关担保合同对应的主业务汇总及明细信息。

3.企业如何申请异议处理

企业认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可由企业法定代表人或委托经办人向信息提供者（数据报送机构）或当地人民银行分支机构提出异议申请。一般来说，企业若知道存在异议的业务发生机构，可以直接向该机构提出异议申请，由该机构对异议情况进行核查及纠错；企业也可以向当地人民银行分支机构提出异议申请，由人民银行将相关异议申请流转至业务发生机构。

银行业自查报告篇4

1、柜台查询

需要携带：本人有效身份证件的原件及复印件；《个人信用报告本人查询申请表》。

柜台查询仅限于本人查询。有效证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

2、自助查询

本人自助查询需要携带：本人的二代身份证。

自助查询个人信用报告业务，仅限于本人办理，每天只能查询每个版本一次。

自助查询机只能识别二代身份证，使用其他有效身份证件可到柜台查询。

3、商业银行网银查询

如果持有北京银行的网上银行U盾，可以登录北京银行的网上银行申请查询个人信用报告。

银行业自查报告篇5

2010年12月15日，中国金融认证中心(以下简称CFCA)联合2010“放心安全用网银联合宜传年”27家成员单位，在北京民族饭店隆重举行了以“E路同行荣耀分享”为主题的2010中国网上银行年会新闻会，并同期备受关注的《2010中国电子银行调查报告》以及评测奖项和结果。来自公安部、中国人民银行、银监会等主管部门的领导以及多家商业银行的相关负责人出席了本次年会并做重要讲话。

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本次年会邀请到公安部网络安全保卫局副局长顾坚和包括工商银行、农业银行、中国银行、中信银行、华夏银行、民生银行等在内的27家联合宣传年成员银行，在此岁尾年终之时，与业内人士一同总结本年度网上银行的发展，共图网上银行的未来发展大计。

在网络日益普及并成为人们生活的一部分的今天，作为基础应用的网络安全身份认证，其重要性尤为突出。对应现实世界中可以追踪到个人的身份证，网络身份认证就相当于现实生活中的身份证。 “没有身份证而无法追踪到个人的网络势必会乱象丛生”，郭宏杰说，“要在社会上普及网络，作为基础架构的网络身份认证一定要完善”。

对于网络身份认证的重要性，公安部网络安全保卫局副局长顾坚从自己多年的工作经验中深有体会，拿网络金融犯罪来说，目前，犯罪团伙呈现出团伙成员沟通网络化及网银盗窃犯罪技术化发展的趋势，“我们希望银行相关的系统能够做到对同一计算机，同一人员多次登陆多个账户予以准确及时的发现，并根据银行卡注册信息、关联信息进行分析追踪和监管，从而减少银行和用户的损失。在此需求下，人民银行和银监会的主管部门共同努力，建构我国的银行保护措施，目前我们已走在世界前列。”

顾坚表示，前段时间在与德国警方交流时发现，目前德国正在使用的动态口令卡等是在我国已遭淘汰的网络技术，他们对我国的技术很感兴趣，并愿意进一步借鉴我国的技术。在网银发展过程中，保护措施越先进，就意味着我国无法借鉴他国的先进经验，这就需要我们自己更加努力探索不断提高自己的技术水平，“因此，在公安机关加大了对违法行为打击力度与银行业、各家银行提高网上银行监管的情况下，我国的网上银行犯罪率明显下降”。

人民银行结算司司长欧阳卫民则对CFCA的工作予以了肯定，他说：“CFCA这些年来，在网银安全认证方面做了大量的工作，也得到各商业银行的支持。”就目前网民和业界关注的热点，欧阳卫民进行了一番解读，“有用户反映，跨行清算系统网上业务手续繁琐。然而，为了保证客户的权益，我们采取了一些必要的防范措施。有的需要对客户进行身份验证，这些确实增长了复杂的程度，影响了客户体验，但同时这对客户的安全来说却是必不可少的。其根本目的在于保护客户的正当权益。因为它是一个新业务，就像换了一个新手机，刚开始使用可能不顺手，过段时间就会好，这是一个适应的过程。”

价值

在本届年会上，CFCA正式了《2010中国电子银行调查报告》。今年的调查报告根据目前电子银行发展状况，新增了手机银行、电话银行和第三方支付用户的调查。报告显示，今年个人手机用户比例有所上升，第三方支付的使用也随着网络购物的兴起而得到用户更多的关注；个人网银用户比例稳步攀升，活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高；企业网银用户比例保持稳定，柜台业务替代率有所增长。随着电子银行功能的日趋完善，越来越多的用户开始将电子银行作为其工作和生活不可或缺的金融服务手段。

手机银行方面，《2010中国电子银行调查报告》表明，2010年全国地级市以上人口中，个人手机银行用户比例为5.3％，比2009年增长了1.5个百分点，这一比例距“起飞期”还有一定距离。账户查询功能是活动用户使用最多的手机银行功能，其次是转账汇款和缴费功能。而手机银行活动用户对目前手机银行不满意的地方主要是功能少、操作响应慢，其次是登录慢和费用问题。在手机银行用户普遍看来，“慢”是非常突出的缺陷。如何改进和完善易用性、安全性的用户体验将是手机银行今后发展的主要目标之一。电话银行用户比例为13.1％，账户查询功能是电话银行用户使用最多的功能，其次是转账汇款和信用卡服务。

同时，2010年，全国第三方支付用户的比例达到19％，在使用第三方支付的用户中，有近80％开通了网上银行，有14％开通了手机银行服务。其中92％的用户使用第三方支付进行过网络购物，其次是手机充值，使用比例为63％。

《2010中国电子银行调查报告》数据还显示：2010年，全国城镇人口中，个人网银用户比例为26.9％：比2009年增长了6个百分点；全国个人网银用户中，活跃用户比例达到80.7％，比2009年增长了4个百分点；交易用户平均每月使用次数高达5.6次，高于2009年的4.8次。同时，网银安全性一直是各界关注的焦点。报告显示，意向用户中有高达71.9％的用户认为个人网银是安全的，证明了市场对于网银安全性的信赖也正稳步提升。此外，个人网银活动用户使用USB数字证书的位列各种网银安全认证手段的第一位，其次为手机短信认证、口令卡／刮刮卡，这表明数字证书已作为一种重要的安全手段被用户认可。据调查，未来个人网银新增用户是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司职员为主的人群，他们将更加重视网银本身的优势。

企业网银方面，2010年，企业网银用户比例为40.9％，与2009年相比保持稳定。企业网银活动用户中，有60.5％的用户使用证书版／高级版／专业版企业网银，明显高于普及版／简易版／查询版的用户比例。无论是活动用户还是交易用户，转账汇款、账户查询是他们使用频率最高的两项企业网银功能，远高于其他网银功能的使用比例，这说明网银的使用在企业用户中得到进一步的发展，已经成为很多企业日常运营的第一选择。

《2010中国电子银行调查报告》是继2005年CFCA联合多家商业银行发起的国内首次就个人和企业对网上银行的态度和使用行为所作的大规模调查以来，连续多年进行的大规模系列调查，是目前行业最权威的调查报告之一。2010年，在保持整个指标体系稳定性和延续性的前提下，对调查内容进行了丰富和完善，为监管机关、商业银行和相关机构的工作提供了参考和决策依据。

年会中，活动组委会根据网上银行用户体验的评测结果和各成员行网上银行在网银安全、网银功能、网站建设等方面的客观表现，评选并颁发了众多奖项。

银行业自查报告篇6

旧时银行对工商企业放款，往往依赖跑街（外勤人员）直接或间接的打探了解，既不准备，也不及时，很容易被错误信息所蒙蔽；而讲关系、凭面子，随意放款的现象也时有发生，致使银行损失惨重。若从外商的信用调查机构获取信息，则收费极其昂贵，非一般中小银行、钱庄所能承受。20世纪20年代前后，上海银行界已经认识到信用调查的重要性，有些银行成立了调查部，但规模小，相互之间不通声气，常吃闷亏。

1918年的一天，张嘉 、李铭、陈光甫等人在上海汇中饭店相聚。这几人都是鼎鼎大名的新式银行家，看不惯金融界一些不成文的“老法”。

谈到银行、钱庄的放贷，因为一些工商企业不守信用，银行又不注意深入细致的调查研究，致使银行呆账比比皆是，张嘉大发感慨：“银行不调查下家信用，只讲关系、凭面子、吃回扣，随意放款，造成无数弊端。” 李铭、陈光甫也吃过这方面的苦头，表示赞同，认为可以由各家银行出面，设立一个联合信用调查机构，专门为银行进行信用调查。

其时，外商信用调查机构有五家，其中日本人办的三家，即上海兴信所、帝国兴信所、东京兴信所；美国人二家，即商务征信所、中国商务信托总局。

但独立的华商信用调查机构一家也没有。

章乃器当时在浙江实业银行担任襄理，与资耀华、张禹九、祝仰晨等一批银行界“少壮派”很合得来。对成立信用调查机构，章乃器极为热心，也比较有研究。于是，由他们具体筹划成立一家“合作信用调查机关”。

可是，当时许多人不知信用调查为何物，不要说一般大众，就是在金融界内，也有人消极、反对，故而信用调查机构迟迟未能成立。

无奈，张嘉、李铭、陈光甫只得在各自银行内部先行成立信用调查机构。如上海商业储蓄银行就设立了调查部，由从日本留学回来的资耀华担任主任，专门负责客户的信用调查。

天津金融风潮案的推动

1931年，天津发生了一场金融风潮，促使信用调查机构的设立加快了步子。事情的经过是这样的：

天津有一家协和贸易公司，从事进出口贸易，从美国进口汽车零部件，从澳洲进口面粉，而出口花生、皮毛等农副产品，其总经理叫奚东曙，是当过北洋政府执政总理的段祺瑞的女婿，此人喜欢摆排场，装门面，出手阔绰，因而在天津商界路路通，很兜得转，各大银行、公司均趋之若鹜，争相与其开户往来。

但这奚大公子，乃是一名纨绔子弟，哪里真有本事，时间一长，公司因经营不善开始走下坡路，最后竟宣布破产。但各家银行并不了解公司内情，也不作信用调查，仅根据其精心伪饰的栈单就大量放款，结果有去无回，如中南银行天津分行在该公司倒闭前一天，还放款40万，加上以前放出的180万，共计220万元。

协和公司倒闭后，与之有关的银行、钱庄均受惨重损失，岌岌可危。

消息传到上海，各大银行受到极大震动，感到不能再拖了，必须马上成立一家独立的信用调查机构。各家银行的信用调查，因为单打独斗的缘故，很难形成规模效应，而且各家银行自行调查，必然花费大量的人力物力，也容易被放款对象钻空子。

据章乃器回忆，他当时在浙江实业银行担任襄理，天津金融风潮发生后，他与资、张、祝以及孙瑞璜、方培寿等人筹划成立“合作信用调查机关”。

有人畏难，说：“信用调查，说说容易做起来难，中国人讲究一个面子，如何好意思挖人隐私？难，难，难！”

章乃器说：“现代金融业，在乎规矩，习惯了就好。在上海的工商业者的信用，倘使外国人设立的机关有法子调查，我们必然也有法子调查。”

资耀华也说：“银行界历来互相保密并非好事，应当有一个从事经济金融信息咨询机构，互通声气，互相补益。”

在征得张嘉 、李铭、陈光甫等几位银行巨头的同意后，首先发起成立了一个研究信用问题的学术团体――中国兴信所。

中国兴信所的目的，在于研究信用调查的方法，促进信用调查的技术，交换信用调查的资料，在时机成熟后，着手组织中国征信所作为执行机关。

1932年6月6日，中国第一家独立的信用调查机构――中国征信所正式成立。 1935年5月，中国征信所改组为股份制公司，经选举产生的董事11人，监事3人，章乃器被推选为董事长。

征信业务的开展

章乃器曾以通俗的语言，解释了征信所的职能。他说，“征信所是一个信用调查机关。比方，甲商人要向乙银行通融一点款项，乙银行在允许通融之前，必然要知道甲商人是怎样的一个人。他的财产有若干？他的事业发达吗？他的费用太大吗？他过去的历史怎样？他的品性怎样？他一向对于欠款的偿还，准确而不失约吗？他的家庭状况怎样？他所交的是哪一类的人？……乙银行要等到这种种的问题得到满意的解答之后，再斟酌情形给甲商人一个相当限度的通融。经过这种手续的放贷，自然就很稳妥。征信所的职务，就是代乙银行解答这种种的问题。”

中国征信所采取会员制。原先发起创办兴信所的中国银行、中央银行和交通银行等大银行，这时转为中国征信所的基本会员。

其他陆续加入的，则申请为普通会员，按期缴纳会费，回报是可以阅读征信所的参考资料，如果有需要，则可委托征信所进行有针对性的调查，当然另需交纳一定的费用。

征信所的经费由会员承担。会员缴纳会费，分为基本会员和普通会员两种，参与发起创办征信所、按固定费用长期交纳经费的银行，作为基本会员，可免费享受征信所提供的各种调查报告；普通会员缴纳会费分为甲乙丙丁四种，如甲种会员每年缴纳300元，可委托调查100次，每次调查费另加1元。非会员也可委托进行信用调查，但收费相对昂贵，一般为中文报告书10元，英文报告书14元。

征信所调查人员的素质很高，堪称百里挑一。他们必须具备“商业经验、流利口才、诚挚态度、机变能力、耐苦精神、商是常识”等六项条件，缺一不可，凡染有、懒惰等不良习气的人，一概不用。在招聘调查人员，也按此六项条件衡量，考试合格者，往往在百分之一左右，可见对调查员的考核相当严格。

征信所人员最多时达七八十人，但专职调查员仅10多人，每人负责数个行业甚至数十个行业的调查方向，但面对如此大的调查范围和业务量，人员根本不敷使用，因此征信所还聘请了大量的特约调查员，许多专跑经济的记者，也成了征信所的兼职调查员。

一些行业内的资深人士，也受聘担任咨询工作，他们往往是业界内的代表人物，对整个行业情况了如指掌，如棉布业的叶笑山、花纱业的穆藕初、绸缎业的蔡声白、化学业的方液仙等。

征信所的工作极为繁重，每天收到的委托调查有二三十件，一年内交出的调查报告，约有八九百份，从创办到1936年7月，共发出调查报告3万份。

按规范，调查工作须按照调查、复查、审查三步程序进行。对调查对象，不管是否熟悉，也不论好恶，一切从头去做，对事不对人。为保证质量，调查的人，不知复查的人是谁；复查的人，也不知调查的人是谁，只凭证信要求，客观公正，尽力而为。一般信用调查，7天交稿，特急的3天交稿，放款额小的，也是3天交稿，效率极高。

初稿交出后，先复查，再由核查人员严加审查，经过这三重手续，一份信用调查报告才算出炉。

信用调查档案

由于中国征信所的成绩卓著，至抗战前夕，几家外商征信所生意清淡，不得不相继倒闭。但章乃器因参与抗日救亡活动被迫离开金融界，并从此脱离了金融界。

中国征信所后由孙瑞璜担任董事长，一直到上海解放为止。

抗战爆发后，中国工商企业或迁往内地，或毁于日寇的炮火，信用调查失去了依托，中国征信所的发展势头受挫，开始走下坡路。战后，又受官办的联合征信所挤压，相关业务流失大半，勉强维持至上海解放，中国征信所才宣告结束。时任征信所董事长的孙瑞璜代表该所，将历年积存的全部调查报告书、档案资料等20箱，全部移交给了中国人民银行。

现存上海市档案馆的征信所档案数量大，共有档案1200余卷，起止时间为1931年至1949年。从最初机构的资金筹集，一直到解放前夕征信所发行的报刊资料，内容丰富，形式多样，有往来书函、卡片、表格、索引等，大量对公司、个人的调查报告，对各业行情、市况的调查资料，商情报告，征信日报、午报等多种档案，迄今仍有极大的参考价值。

档案中不仅有中文资料，也有大量英文资料，因汇丰银行、花旗银行、卜内门洋行等均属会员，且外商银行或洋行对信用调查的热情，要超出华商银行、钱庄，中国征信所的信用调查委托人，一大半都是外商银行和洋行。

中国征信所的主要业务是信用调查，其次是市场状况调查。后者也是中国征信所业务的组成部分，对包括金融市场、商品行情、交易状况等进行分类调查统计，出版《每日商情报告》，并在调查的基础上编制出版各类工商、金融行名录、人名录等资料，现存有大量这方面的资料。

从档案材料看，信用调查报告的内容，不仅仅局限于信用一项，但都把信用情况作为重要考察内容。如调查企业情况，包括其基本信息、经济状况、现在营业情况、历史情况、信用程度等，调查报告须围绕这几项内容展开，并按委托人的要求有所侧重，尽量做到真实可靠，内容丰富，决不为表面现象所蒙蔽，更不能以个人好恶影响调查结论。

信用调查的对象，既有企业，也有个人。征信所出具的信用调查，一份存档，另一份交客户，从现存的调查报告书看，其内容比较全面，它对于银行贷款或工商业界的往来，均有很高的参考价值。

银行业自查报告篇7

调查内容：会计对公业务及储蓄、信用卡、贷款业务等

调查目的：认识国家经济宏观调控的必要性

调查意义：锻炼适应社会的能力，理解理论与实践结合的必要

一 银行实习调查内容

经过在信合调查实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及到的内容主要是会计业务（对公业务）和储蓄业务，其他一般了解的有信用卡业务，贷款业务。从这些业务上，我对国家经济的宏观调控有了一些初步的认识。

二 了解国家宏观调控的目标

在这个经济发展的关键时刻，作为国家经济机构核心的金融，无疑应当起到宏观调控的杠杆作用。国家宏观调控的目标是控制局部经济过热，重在调整结构。

长期以来，存贷利差一直是我国银行获取利润的主要手段。而众多银行均简单依靠存贷利差获取利润，所产生的结果必然是追逐热门行业，垒大户等现象的发生。这种银行与企业之间的高度依存关系也加大宏观调控的难度。

银行的发展有赖于整体经济环境的回好，但经济的健康运行并不是依靠银行无原则地放贷就可以完成的。这不仅需要银行通过对宏观调控经济整体形势的研究审慎确定信贷方向，同时也必须对我国目前这种简单的依赖存贷利差，特别是依赖对公业务获取利润的盈利模式加以改变。这种对银行可以形成一个稳定的利润来源，增强银行的抗风险能力和可持续发展能力；对企业，可以通过有针对性的淡化对公业务，使某些企业更加珍惜来之不易信贷资金，提高企业的资金运用水平，防止企业盲目扩张，增强企业的自我积累意识；对政府，可以降低经济调控的难度，避免因为银行与企业 高度依存关系，而造成的在宏观调控政策实验中投鼠忌器现象的发生。

当然，银行调整盈利模式并不是鼓励银行放弃对企业的支持，而是要求银行在强化对自身抗风险能力的同时，将信贷资金真正送到规范运作，效益良好的企业手中。金融的稳定性，才是企业对经济最大的也是最少持续的支持。

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三 收获与体会

俗话说，千里之行，始于足下。这些基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实物尤其是显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要比大学本科生大，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实习中，我体会到，如果我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本任务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。

银行业自查报告篇8

一、努力学习党的方针政策，不断提高自身的政治思想水平

工作和生活中，*严格以党员标准要求自己，坚决拥护党的各项路线、方针和政策。监管工作中，他忠实履行监管职责，严格遵守银监会“约法三章”和工作人员守则，积极主动学习专业理论知识，努力提高自身业务素质和思想水平。担任部门党支部委员期间，积极组织开展党建工作，认真学习“三个代表”重要思想，在“先进性教育”活动中，积极参加“保持先进性教育的重要性”、“共产党员先进性的标准”以及“监管岗位共产党员先进性的具体标准”的讨论。在积极进行政治理论学习的过程中，认真总结剖析了自己在思想状况、工作态度、工作实绩方面的表现，进一步端正了思想认识。*长期担任所在部门党支部、工会委员工作，*年曾被评为中国人民银行优秀工会干部。

二、努力学习金融专业知识，不断提高理论研究能力

为做好监管工作，*积极参加专业知识培训。他曾多次被选派参加境内外培训项目，先后参加了中国人民银行和美国联邦储备银行在北京举办的银行监管与信用风险分析培训；国际清算银行和巴塞尔银行监管委员会在维也纳基金学院举办的银行监管培训；中国人民银行举办的商业银行境外机构现场检查培训；纽约联邦储备银行在纽约举办的银行监管业务培训和中国人民银行和卢森堡金融技术转让协会共同举办的信贷分析培训。并被选派到香港金融管理局、花旗银行、建设银行总行进行监管业务、银行业务的培训和实践，积累了较为丰富的专业知识和专业经验。

在努力学习金融理论知识的基础上，*编译、翻译了大量专业文献，积极开展专业相关理论研究。*至*年，作为中国银行业协会从业人员资格认证风险管理专家组成员，全程参与了风险管理模块从业资格认证考试大纲的撰写和教材起草工作。*年，参与中国银行业监督管理委员会监管培训教材第一模块监管目标和战略规划以及第二模块商业银行核心业务部分撰写、审稿工作；参与*年度《个人金融年鉴》编写工作；参与翻译巴塞尔《新资本协议》（征求意见稿），撰写《银行、保险、证券行业核心原则比较研究》、《国有独资商业银行内部稽核情况调查报告》、《商业银行内部审计职能定位与组织形式研究》、《商业银行资产负债风险管理技术和方法》等多篇研究论文，在《中国金融年鉴》、《财经编译》、《北京金融》等刊物和论坛上发表。在努力学习专业理论知识，积极主动开展理论研究的过程中，业务综合素质得到了显著提高。

三、认真努力完成各项工作，不断提高业务能力和监管水平

参加工作以来，*长期从事银行业金融机构监管工作，先后承担了信托投资公司监管，中资商业银行、政策性银行、资产管理公司市场准入监管，中资银行境外机构市场准入监管，外资银行在华代表处监管，国有商业银行监管等多个岗位监管工作，较为出色地完成了各项工作，全面接触了多种类型的监管实务，积累了扎实的金融理论知识和银行监管工作经验。期间，他承担的主要工作有：

（一）国有商业银行改革。组织推进国有独资商业银行分支机构改革工作，起草改革报告上报国务院；参与香港中银重组、上市的项目研究及审批工作，并参与同境外监管当局间、银行同业间就重组上市有关问题的磋商；参与中国农业银行信息披露和准备计提专项研究；参与中国农业银行改革工作；参与国有资产管理公司组建研究工作。

（二）现场检查工作。先后参与了中国农业发展银行粮棉油收购贷款检查、国有商业银行内部控制检查、贷款质量五级分类及新发放贷款、非信贷资产和表外业务检查、可疑类贷款损失状况和损失类贷款形成原因现场检查、中国农业银行香港分行全面检查等多项现场检查项目，多次在现场检查中担任主查人，起草现场检查方案，撰写检查报告。参与了人民银行重点工程——现场检查信息系统和非现场监管信息系统的建设工作。参与银监会现场检查系统需求撰写，并参与了推进小组和测试评估小组工作。

（三）法规制度起草工作。起草和参与起草了《境外金融机构管理办法》、《商业银行内部控制指引》、《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》、《银行业金融机构内部审计指引》、《外资银行代表处管理办法》以及《关于加强境外中资金融机构管理的通知》、《国有商业银行一级分行本部监管职责分工》、《关于加强涉外企业信贷管理的通知》、三部委《关于进一步落实环境保护政策控制信贷风险的意见》、《进一步加强国有商业银行分支机构监管工作意见（试行）》,《关于进一步加强信贷管理严格担保资格审查的通知》等多项法规制度起草。

（四）市场准入监管工作。负责中资商业银行、政策性银行境外机构审批期间，研究审批建设银行法兰克福分行、进出口银行南非分行、工商银行设立法兰克福分行等多家中资境外分行设立；负责外资银行在华代表处监管工作期间，研究审批汇丰银行中国地区总部等多家外资金融机构设立；负责国有商业银行、政策性银行境内机构市场准入监管工作期间，组织推进国有商业银行分支机构改革，研究批准国家开发银行31家一级分行、进出口银行总行营业部、上海分行等机构设立事项。参与金融资产管理公司组建研究、审批工作。

（五）重大案件查处。从事监管工作期间，先后组织、参与领导批示查处的多项重大案件。参与银监会案件专项治理工作小组票据业务系列案件的检查工作，起草相关报告；参与原中国农业银行贵州省分行、黑龙江省分行负责人违法违规案件；福建、贵州、深圳三地农业银行重大举报案件交叉检查；秦毅集团、增奇新钢铁公司等审计发现问题的查处工作；参与国务院“803（荷兰村）专案”查处并作为专案联系人；参与中国农业银行邯郸金库重大盗窃案查处工作等。

（六）监管报告与资产质量监测。起草*年度、*年度《中国农业银行监管报告》上报国务院，持续按月监测分析农业银行不良贷款变动情况、按季监测农业银行资产质量状况，及时分析发现并提出农业银行经营管理中存在的问题。

（七）重点专项工作。参与“清理信贷资产、推进五级分类”领导小组工作并参加广东省信贷资产风险分类试点；负责国家担保资信证明清理规范并完成权责交接；参与*年全国金融工作会议专题一国有商业银行改革和专题三银行监管与公司治理专题材料起草等重大专项工作。