车辆保险范文
时间：2023-03-02 00:18:55
车辆保险范文第1篇
车险客服岗位负责保险车辆发生事故后的理赔工作,主要包括接报案电话专线岗、查勘定损岗、报价岗、核赔岗、医疗跟踪岗、理算岗等岗位。
车辆发生事故报案后,由接报案电话专线岗进行查勘调度并跟踪处理过程和结果,同时,负责客户的电话回访工作;查勘定损岗负责保险车辆出险后的现场查勘和定损工作,核实出险标的,判断事故的真实性,查明出险原因,判定事故责任和保险责任,告知客户索赔流程和所需单证;报价岗指导和管理车辆零配件报价工作,收集价格信息,建立价格库,审核查勘定损岗位人员确定的损失,负责联系疑难案件或疑难配件的供货;核赔岗负责保险责任审定、损失确认、报价审核、损失金额的理算等工作,对展业人员进行风险控制和核赔实务的指导、培训,依据理赔情况,对承保政策提出建议;医疗跟踪岗负责查勘人伤案件,了解伤情,预估医疗费用,指导客户进行人伤事故处理和索赔,审核、管理人伤案件索赔材料,确定合理的人伤赔偿费用,建立和维护与医院、法院、伤残鉴定部门等的合作关系;理算岗负责理赔资料的收集、整理、传递、送审、赔案缮制、理算和归档工作,审核客户的索赔手续,及时通知客户领取赔款,解答各方对赔案处理进展的查询。
车险客服部门依据保险合同对客户提出的索赔申请进行理赔。客户发生的经济损失有的属于保险责任,有的属于除外责任,即使损失属于保险责任,因多种因素和条件的制约,客户的损失也不一定等于保险公司的赔偿额,所以说,车险客服工作涉及到保险合同双方的权利与义务的实现,是保险经营中的一项重要内容。车险客服工作的质量,关系到保险公司的经营成本与信誉,也关系到客户的切身利益,这就要求保险公司必须配备一支素质高、能力强的车险客服队伍,保质保量地开展车险理赔工作。
2车险客服队伍现状
根据业务发展的需要,各家产险公司都十分注重培养和建设自己的车险客服队伍,总体来看,目前的车险客服队伍素质偏低,成分复杂,学历虽基本在大专以上,但专业五花八门。这些人员到保险公司从事车险客服工作,一般是在老员工的带领下逐渐培养,还有保险公司通过短期培训快速提高员工的业务素质,以适应车险客服岗位的需要。但由于这些人员没有接受过系统的保险和汽车专业教育,导致在工作中起点低、成长慢,需要不断补充和完善知识结构。
3车险客服岗位人员合理的知识构成
随着车险理赔工作难度的增加和汽车工业的快速发展,对车险客服岗位人员的素质要求越来越高,必须具备合理的知识结构。
3.1职业道德与礼仪沟通知识
职业道德是同人们的职业活动紧密联系的符合职业特点所要求的道德准则、道德情操与道德品质的总和。随着车险业务的快速发展,车险客服岗位人员的职业道德也越来越被重视。客服工作作为车险业务的重要环节,客服岗位人员的职业道德尤为重要,这直接决定了客服工作能否干好,能否主动、迅速、准确、合理地提供车险理赔服务。
车险客服工作需要岗位人员同相关各方人员打交道,如客户、修理厂、服务站、医院、同行、交通事故处理部门和司法部门等,这就要求客服岗位人员必须具备社交礼仪和谈判沟通的知识,以顺利地进行人际交往,顺畅地交流和表达自己的思想,也可促进保险公司同其他部门的交流、开展业务及宣传公司形象。
3.2保险知识
从事车险客服工作,保险知识是基础。保险知识包括保险原则、保险合同、保险条款、车辆保险特征、理赔流程、相关单证、保险核赔、赔付指标及风险控制等内容,这些知识是车险客服人员顺利开展工作的有利保证。
3.3车辆知识和车辆事故分析知识
车险客服工作中的重要环节是事故损失确定。损失包括车辆损失、人员伤亡损失和财产损失等。车辆知识是确定车辆损失的基础,主要包括车辆构造、车辆电器、车辆维修、诊断检测等知识。投保车辆发生事故定损时,首先要确定事故导致了车辆哪些构件损坏及损坏的程度,然后根据损坏程度判定零部件是修复还是更换,修复要考虑采用哪些修复方法及其工时费用,更换要考虑零配件的市场报价,最后对修复好的车辆进行检测。通过确定损坏构件、维修费用、零配件价格等最终确定车辆损失。
由于车辆设计和制造技术的发展完善,加之电子技术在汽车上的普遍应用,现代车辆的结构性能日趋合理,车辆本身原因导致的交通事故逐渐减少,而由人为因素引起的交通事故则在迅速增加。掌握事故分析的知识有利于客服岗位人员确定事故原因是否属于保险责任,准确识别故意事故和意外事故,以有效遏制保险诈骗、降低赔付率。
3.4人伤鉴定与赔偿知识
车辆事故损失除车辆损失外,往往造成人员伤亡损失。交强险、三者险、车上人员责任险等险种的理赔都需要考虑人员伤亡费用的赔偿。人员伤亡费用一般包括医疗费、护理费、必要的营养费、误工费、残疾辅助器具费、残疾赔偿金、死亡赔偿金、被抚养人生活费及丧葬费等。对人伤鉴定与赔偿一般需要掌握人体结构、医疗救治、药品分类、伤残鉴定及赔偿标准等知识。
3.5法律知识
从法律角度讲,保险是一种合同行为,是保险人同意补偿被保险人损失的一种合同安排,需要用法律来维护。车险客服岗位人员需要掌握相关的法律知识,包括保险法、道路交通安全法、合同法、民法通则、民事诉讼法、最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释等。
3.6其他知识
车辆客服岗位人员根据实际工作需要,还应掌握摄影、绘图、驾驶及计算机等相关知识。现场查勘时对现场状况、证据、相互位置及损失部位等的拍摄需要摄影知识,摄影知识包括拍摄方法、拍摄角度、拍摄距离、拍摄技巧和接片技术等内容。对现场各元素相互位置的确定有时也需要绘制草图,虽然对草图不要求必须工整,但内容必须完整,尺寸数字要准确,物体的位置、形状、尺寸、距离的大小应基本成比例,这就要求客服岗位人员具备一定的绘图知识。除此之外,客服岗位人员还应具备车辆驾驶、计算机应用等能力。
国务院23号文件以来,保险业在国家经济社会整体布局中的定位更加清晰,社会各界对商业保险在现代经济社会中重要作用的认识逐步提高,保险业发展的社会环境逐步改善。各产险公司应坚持“保户至上,信誉第一”的经营理念,遵循“重合同、守信用”的车险理赔原则,主动、迅速、准确、合理地提供车险理赔服务,防止“拖赔、惜赔、无理拒赔”和“错赔、乱赔、滥赔”等失信行为,扭转部分群众对保险业“投保易、索赔难、收费快、赔款慢”的负面印象。车险客服工作涉及面广,情况复杂,各产险公司应在加强车险客服制度建设和落实工作的基础上,全力打造一支素质高、能力强、知识构成合理的客服队伍,提高车险客服工作质量,促进车险业务的持续健康快速协调发展。
参考文献
[1]祁翠琴.汽车保险与理赔.北京:机械工业出版社,2004
车辆保险范文第2篇
车辆保险是财产保险中保险规模占比超过70%的第一大险种，其中的交强险又是国家实施的法定强制保险。车辆保险涉及社会的方方面面和千家万户，其保障功能和对社会的影响力是其他任何险种无法比拟的，因此车辆保险服务的质量和效率在某种意义上讲可以代表财产保险业服务的质量和效率，同时车辆保险又是一个典型的管理性险种，因此笔者认为，当前提高车辆保险服务质量和效率的路径在于制定详细和可操作的车辆保险全流程服务标准并监控其执行到位。
一、车辆保险服务标准的制定
当前车辆保险服务标准、服务公约或者服务承诺，有中国保险行业协会制定的《全国机动车辆保险服务承诺》、部分省市保险监管局指导当地省市保险行业协会制定的《车辆保险理赔服务标准》或者《车辆保险承保理赔服务规范》，部分地市级保险行业协会制定的《车辆保险服务实施细则》和各家财产保险公司自己制定的《车辆保险服务标准》等。其内容大同小异，主要差别在于衡量车辆保险服务标准定量指标的多少和指标的严格程度以及可操作性。当前车辆保险服务标准制定中存在的问题:一是制定的单位、层级过多，缺乏权威性;二是部分标准内容的空话和套话多，定量考核的指标少，可操作性差。针对目前服务标准制定中存在的问题，笔者建议尽快由中国保监会领导的中国保险业标准化工作委员会在梳理当前数百个车辆保险服务标准的基础上，扬长避短，以“遵守国家法律法规、维护保险双方当事人合法权益，切实提升车辆保险服务质量和效率”为原则，遵循“短期有效，长期有利”的工作方针，制定颁布《全国机动车辆保险服务标准》并在全国试行，这是各个省市保险行业协会和各家保险公司必须执行的最低服务标准。省市保险行业协会和各家保险公司可以在确保执行全国统一标准的基础上，根据自身条件制定高于《全国机动车辆保险服务标准》的实施细则或者补充规定，让广大车辆保险的客户享受到各家保险公司推出的各具特色和差异化的优质服务。
二、车辆保险服务标准的主要内容
车辆保险服务标准的主要内容，至少应涵盖以下几个方面:一是在承保服务环节中，保险公司的各类销售人员(包括保险人员)须恪守社会公德和职业道德，须向客户正确解释保险条款，特别是责任免除条款和被保险人的义务，不得有欺瞒和误导客户的行为。二是在报案和查勘服务环节中，要明确保险公司必须建立365天×24小时全天候的理赔服务电话和现场查勘定损制度，随时随地接受理赔报案和现场查勘定损，原则上市区范围30分钟和市郊1小时赶到现场查勘。三是在定损服务环节中，保险公司的理赔人员须按照理赔实务向客户提供标准化的定损服务，车辆定损时应与客户和修理厂进行充分的协商，三方签字认可修理的方式和定损的金额后才算完成定损工作。四是在核赔和赔款服务环节中，应建立每周7天(法定节假日除外)接收理赔资料的制度。同时要建立理赔服务时效，如1万元以下不涉及人员伤亡的车辆事故案件，在事故责任和保险责任明确，单证齐全且达成赔偿协议的前提下，保险公司应在2个工作日内进行赔付。在理赔时效认定中保险监管机构要通过考核平均理赔周期(从报案到赔款到账的天数)的方式，遏制个别保险公司钻被保险人与保险公司达成赔偿协议和理赔资料提交齐全后才能计算工作日的空子。五是在拒赔环节中，对于车辆保险的拒赔案件;如果被保险人有异议的，应以省级公司的理赔和法律部门审核后出具的拒赔通知书为准。六是建立客户投诉处理机制，对电话、上门和书面投诉一视同仁，并于三个工作日内给予答复和处理。七是制定车辆保险服务人员服务规范和礼仪基本标准以及营业厅服务设施配置要求。八是建立保险车辆服务质量评价指标体系，主要指标包括出均时间、报案电话接通率、第一现场查勘率、到达第一现场查勘的平均时间、理赔平均周期、结案率、理赔回访满意率、客户投诉件数和投诉回访满意率、员工服务规范标准和营业厅服务设施要求等。九是要建立由保险监管机构和保险行业协会对保险公司违反服务标准的处罚机制，定期向社会公布保险公司的服务质量指标和整体服务状况。
三、执行车辆保险服务标准的路径
车辆保险范文第3篇
机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。
本保险分为车辆损失险和第三者责任险，保险人按承保险别分别承担保险责任。
保险责任
第一条车辆损失险：
(一)下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：
1.碰撞、倾覆；
2.火灾、爆炸；
3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；
4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；
5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车照料者)。
(二)发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额以保险金额为限。
第二条第三者责任险：
被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。
除外责任
第三条保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：
(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂；
(二)地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失；
(三)受本车所载货物撞击的损失；
(四)两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；
(五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。
第四条保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：
(一)被保险人所有或代管的财产；
(二)私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；
(三)本车上的一切人员和财产；
(四)车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁。
第五条下列原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责：
(一)战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没；
(二)竞赛、测试、进厂修理；
(三)饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；
(四)保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失。
第六条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
(一)保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；
(二)被保险人及其驾驶人员的故意行为；
(三)其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
保险金额和赔偿限额
第七条车辆的保险价值根据新车购置价确定。车辆损失险的保险金额可以按投保时保险价值或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。
第八条第三者责任险的每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、50万、100万五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。
第九条在保险合同有效期内，被保险人要求调整保险金额或赔偿限额，应向保险人书面申请办理批改。
赔偿处理
第十条被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。
第十一条保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。
第十二条车辆损失险按以下规定赔偿：
(一)全部损失
按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际值计算赔偿。
(二)部分损失
以保险价值确定保险金额的车辆，按实际修理费用计算赔偿；保险金额低于保险价值的车辆，按保险金额与保险价值的比例计算赔偿修理费用。
上列车辆损失赔偿以不超过保险金额为限。如果保险车辆按全部损失计算赔偿或部分损失一次赔偿款达到保险金额时，车辆损失险的保险责任即行终止。
第十三条保险车辆发生第三者责任事故时，按《道路交通事故处理办法》(1991年9月22日中华人民共和国国务院令第89号)、有关法律、法规和保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。
第十四条第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责。
第十五条第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。
第十六条保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价折归被保险人，并在赔偿中扣除。
第十七条根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。
第十八条被保险人提供的各种必要单证齐全后，保险人应当迅速审查核定。赔偿金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。
第十九条保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果第三方不予支持，被保险人应提讼。在被保险人提讼后保险人根据被保险人提出的书面赔偿请求，应按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿。
由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。
第二十条被保险人自保险车辆修复或交通事故处理结案之日起3个月内不提交本条款第十条规定的各种必要单证，或自保险人书面通知被保险人领取保险赔偿之日起1年内不领取应得的赔偿，即作为自愿放弃权益。
被保险人义务
第二十一条被保险人对投保车辆的情况应当如实申报，并在签订保险合同时一次交清保险费。
第二十二条被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。
被保险人及其驾驶员应根据保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取相应的措施。
第二十三条在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先通知保险人并申请办理批改。
第二十四条被保险人不得非法转卖、转让保险车辆；不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。
第二十五条保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报案，同时通知保险人。
第二十六条被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。
第二十七条被保险人不履行本条款第二十一条至二十六条规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔偿。
无赔款优待
第二十八条被保险人及其驾驶人员应当严格遵守交通法规，保险车辆在____年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款优待。____年内无赔款，优待金额为上年缴保险费的10%；连续____年无赔款，优待金额为上年缴保险费的15%；连续____年或____年以上无赔款，优待金额为上年缴保险费的20%，不续保者不给。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按辆计算。
其他事项
第二十九条保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则本保险单无效。
第三十条被保险人与保险人发生争议不能达成协议时，可以按()项处理：(1)申请仲裁机关仲裁；(2)向人民法院提讼。
机动车辆保险附加盗抢险条款和费率
车辆保险范文第4篇
[内容提要]机动车辆保险是我国保险市场上财产保险的主要险种，近年来其保险费收入一直位居财产保险业务的首位。与我国保险市场发展相适应，机动车辆保险经营一直执行的是全国统一的条款费率。随着财产保险业务的发展，保险市场的逐步成熟及对外开放进程的加快，费率管制的弊端日益显现。保监会2001年开始对机动车辆保险费率市场化在广东和深圳试点的基础上，将在全国推行。机动车辆保险费率市场化将会使我国财产保险面临新的挑战，同时也会带来新的发展机遇。
一、机动车辆保险费率管制的弊端
我国机动车辆保险是从20世纪50年代初随着中国人民保险公司的成立而产生和发展起来的。恢复国内财产保险业务以来到80年代末，保险市场主要由中国人民保险公司独家经营，保险市场是完全垄断的市场，人保本身既是管理者也是经营者，保险公司的总公司制订机动车辆保险费率，分支机构执行费率并可在一定范围内享有费率浮动权。90年代以后，特别是1995年以来，随着保险市场上经营主体的增加，竞争加剧，机动车辆保险市场存在高手续费、高返还、变相退费和中介人炒作保险公司等恶性竞争行为，保险监管部门开始对机车险条款费率的实行严格监管。1995年颁布实施的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）为保险费率的严格监管提供了法律依据。《保险法》第106条规定：“商业保险主要险种的基本保险条款和费率，由金融监管部门制订。保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率，应当报金融监管部门备案。”机动车辆保险作为保险监管部门认定的主要险种，其条款费率由保险监管部门制订，保险公司只能执行。特别是1998年中国保监会成立以后，针对机车险市场的无序竞争局面，先后出台了一系列整顿机动车辆保险市场的规章制度，在除深圳以外的全国范围内统一机动车辆保险条款费率，监制机动车辆保险单，打击机动车辆保险的违规行为。不可否认，实行这种高度集中的费率管理体制，在保险市场不发达、保险经营主体的内控和自律能力较差、消费者保险意识不强的情况下，便于操作和管理，有利于维护被保险人的利益和良好的市场秩序。但随着保险市场的发展，其弊端也逐渐显现出来。
（一）违背了价值规律的客观要求
保险费率是保险产品的价格，合理的价格要求既反映价值，又调节供求。统一的保险费率扭曲了价格对保险产品供需的真实反映与调节作用，偏高的费率势必在诱发隐蔽的价格战的同时，抑制了有效的保险需求。一是由于保险费率修订的权利不在保险公司，当市场需求发展变化后，保险人不能根据市场的变化对费率进行调整，只有等监管部门来调整，使保险费率对市场的反映失灵。二是统一费率是一种政府制订的垄断价格，监管部门在制订费率时，考虑到测算的偏差和费率调整的时滞性，在对未来损失率进行测算时，往往作比较保守的考虑，使费率水平偏高，保险公司在垄断价格的保护下有较大的利润空间，在一定程度上助长了高手续费、高返还、变相退费等保险市场的恶性竞争行为，这就是这些年来机动车辆保险市场恶性竞争屡禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供给不足，抑制有效需求。因为保险公司无权调整费率，当某类保险标的的赔付率偏高时，使保险公司不愿承保该类保险标的。如机动车辆保险中的个人营业性货车，在现行费率条件下，很多保险公司往往拒保或附加苛刻的条件限制承保。
（二）违背了保险费率的公平合理原则
保险费率计算与征收的公平合理是保险经营的基本原则，该原则要求保险费率一方面要顾及投保人的保险费负担能力；另一方面要真实反映保险标的的损失概率，使依据保险费率所收取的保险费能抵补保险赔付支出。而且应根据保险标的、风险的种类和程度，订立适当的费率标准，使保险费率与保险标的的风险状况相匹配。现有的机动车辆保险包括基本险（车辆损失险和第三者责任险）和附加险，条款费率是在原中国人民保险公司条款费率的基础上修改而成。其保险费率存在体系单一、要素不合理、缺乏个性化等缺陷。具体表现：
（1）实行全国统一的费率表，使费率体系单一。由于我国幅员辽阔，各地的地理、气候、道路等风险状况存在较大的差异，全国统一的费率往往使被保险人实际面临的风险与所交付的保险费缺乏对价关系，导致有的地区被保险人应交的保险费过低，有地区被保险人应交的保险费过高，有失公平合理。例如，车辆损失险的风险责任包括除地震外的“一揽子”自然灾害，看似保险公司承保的风险责任面宽，而事实上没有真实的反映风险的地区差异性，使一些根本不会出现“龙卷风”、“海啸”地区的被保险人事实上分摊了该损失的保险费。
（2）风险要素不合理，缺乏个性化，使费率有失公平合理。现行的费率体系基本上属于“从车费率”，即影响费率的主要因素是机动车辆本身的种类和用途，而对驾驶员、地域范围、保险保障程度、历史损失记录及保险公司经营成本等影响保险经营的其他风险因素基本上未考虑或考虑很少，费率在一定程度上不能反映保险标的的风险状况、机动车辆保险业务的经营成果和公司管理成本。
（三）不利于增强保险公司的竞争能力
产品是市场竞争的根本，不同的保险消费者面临不同的风险保障需求，但全国机动车辆保险费率统一，消费者别无选择。在此情况下，会使保险公司的工作重点本末倒置，有些公司不愿意花大力气去了解投保人需要什么，只要向监管机关要到优惠的政策就可以高枕无忧。保险公司没有产品创新的内在动力和外在压力，用不着去从事产品开发与产品创新，客观上削弱了保险公司的产品开发能力。同时，统一费率使得国内保险公司在保险费率的精算、核保技术、产品开发技术及统计资料的系统化采集等保险公司的基础运作方面的竞争能力较为落后。此外，统一费率破坏了公平竞争原则，保护了落后公司。在我国机动车辆保险市场有多家市场主体，并已形成保险公司之间的竞争格局的情况下仍采用统一的管制费率，使那些经营管理水平较高和风险控制较好的保险公司不能根据其损失成本而降低费率，这实际上保护了那些经营效益不佳的保险公司，使其在竞争中不会因成本劣势而被淘汰。
二、实施机动车辆保险费率市场化的背景
保险费率市场化简单地说就是由保险市场决定保险费率。机动车辆保险费率市场化是指保险公司根据保险市场产品供需状况、根据对产品损失数据的收集分析、公司资源状况和其经营目标策略，在符合定价基本原则的前提下独立的厘定费率。
在经济全球化和保险市场国际化的背景下，保险市场开放力度的加大和竞争的加剧，使费率市场化成为保险市场发展的必然趋势。从欧美各国保险业发达国家的车险经营情况看，除了法定责任保险外，其他车险产品的设计和销售大多经历过从无序竞争到严格监管，再到条件成熟时逐步过渡为市场调节的发展过程。过去以保守著称的日本财产保险市场在对外开放过程中，也不得不改变统一定费的做法，实施费率市场化。我国已经加入WTO，国内保险公司要应对外国保险公司的竞争与挑战，就必须对费率制度进行改革，实施费率市场化，增强民族保险业的竞争能力。因为费率市场化后，保险公司要自己承担经营风险，要在激烈的市场竞争中求得生存和发展，不得不设计适销对路的险种，制订科学合理的费率，不断进行产品创新，提供优质的服务，这样各保险公司必须改善内部管理，提高经营管理水平，加大信息化建设的投入，增加产品的技术含量，提高整体的竞争能力。
机动车辆保险是国内保险市场财产保险的主要险种，多年来其保险费收入一直位居财产保险业务的首位，近几年保险费收入占财产保险业务总保险费收入的比重均在60％以上。同时，该险种也是财产保险领域发展时间较长、种类较全、管理相对规范的险种，因此成为我国保险市场实施费率市场化的试点对象。2001年3月，保监会选择深圳市作为试点城市对机动车辆保险费率结构进行了调整。同年10月1日，保监会在广东省进行机动车辆保险费率改革试点，机动车辆保险费率由保险公司自主制定，监管部门审查备案。具体地说，就是保险公司可以参照监管部门制订的基准费率，依据风险因素、安全记录和自身的管理情况，自主地制订机动车辆保险费率，经试点地区保险监管部门备案并向社会公布后开始实施。2002年3月，保监会下发了《关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知》文件，规定“保监会不再制订统一的机动车辆保险条款费率，各保险公司自主制订、修改和调整机动车辆保险条款费率，经保险监管部门备案后，向全社会公布使用。”此文件的下发，标志着我国保险费率市场化以机动车辆保险为突破口，已跨出了关键性的一步。但机动车辆保险费率市场化不可能一蹴而就，它需要一个渐进的过程，要实现市场化的目标需要相应的条件和配套措施。
三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议
（一）机动车辆保险费率市场化的过程
一般来说，保险费率市场化需要以下条件：一是国家有一套完善的保险监管法律体系，对市场主体的行为、保险业务和保险公司的运作进行规范；二是保险监管部门建立了以偿付能力为核心的保险监管模式；三是市场主体运作规范、市场操作透明，即经营主体的经营活动处于政府和公众的监督之下，它们以利润最大化为基本的经营目标，且使其有一套保持公司正常运营的制约机制。考虑到我国现阶段保险公司的经营管理水平、市场发育水平和监管水平，为了缓和费率市场化对机动车辆保险市场的冲击，确保机动车辆保险消费者认同费率市场化，对此应分阶段逐步推进。
1.机动车辆保险费率市场化应有过渡期，该期间保险公司仍可使用保监会制订的费率或作为参照费率，在此基础上进行费率结构的调整。
2.在实施机动车辆保险费率市场化初期，保监会要对机动车辆保险制订、修改和调整条款，费率的监管办法作出较具体的规定，包括保险公司的哪一级公司有制订权、保险监管部门具体的监管程序、保险公司向监管部门备案应提交的具体材料、费率制订和调整的公式、测算数据、方案及调整费率的因素等作出具体的规定。
3.随着保险公司经营管理水平的提高和保险行业自律能力的提高，待条件成熟时，保险监管部门只规定厘定费率的原则和方法，而将费率具体制订和管理交给保险公司和行业协会。
（二）实现保险监管模式的转变
保险费率市场化要求保险监管模式转变来适应这种变化。从世界各国保险业的发展情况来看，多数国家在实施保险费率市场化的过程中，保险监管的核心已转为对偿付能力的监管。我国目前对保险实行的是严格监管方式，即对保险公司的市场行为监管与偿付能力并重监管。费率市场化要求改变目前对费率的严格管制，而将监管的重心向偿付能力监管为主过渡。因此，保险监管部门应对偿付能力监管的指标体系的可行性和可操作性进行修改和完善，要求各保险公司对最近年度的偿付能力情况进行详细测算，待条件成熟时，把偿付能力作为评价保险公司的重要指标，根据偿付能力状况对保险公司进行分类监管。通过具体的偿付能力指标的监管，可以对保险公司的经营状况进行跟踪和分析，以保证保险公司的最低偿付能力水平，维护被保险人利益。同时，在条件成熟时，建立保险市场的退出机制。
机动车辆保险费率市场化和今后将逐步实施的其他险种的费率市场化，以及保险监管模式的转变，需要法律法规的完善与之配套。因此，应加快修改《保险法》，尽快出台《保险违法行为处理办法》、《保险公司信息披露管理办法》和《再保险管理办法》。
（三）保险公司内控制度的建立
要逐步实施机动车辆保险费率市场化，今后监管部门不再制订条款费率，而由保险公司依照一定原则和程序自订条款费率，市场的问题交给市场去解决。过去由监管部门包揽的难题今后交给保险公司自己去解决，这种新情况必然产生怎样通过企业内控来防范和约束经营风险的新问题。从世界其他国家车险费率市场化看，除技术条件和监管条件外，还要求微观经营主体具备以下条件：一是效益观念对保险公司的经营行为有硬约束，赔本的买卖不能做；二是大多数公司在竞争中要有理性的思维，不采取不负责任的经营政策，自觉规避风险；三是保险公司内部要实行标准化服务和标准化定价，防止在市场上出现内讧。
要具备以上条件，保险公司必须建立内控制度。内控制度是保险人对保险经营活动的自我控制和管理，它的目标是防范风险，实现利润最大化。如果保险公司不能成为具有利益机制和约束机制的经营主体，费率市场化可能会产生新一轮的恶性竞争，造成保险市场的混乱。要使保险公司真正成为具有利益机制和约束机制的经营主体，关键是要明晰其产权，建立现代企业制度。只有使市场经营主体企业制度健全，才能使保险市场得以有序发展，保险费率市场化才能顺利的实施。
（四）加强行业自律，为机动车辆保险费率市场化创造一个良好的竞争环境
为顺利实现机动车辆保险费率由严格管制向市场化过渡，应充分发挥保险行业组织对保险市场的协调和管理作用。配合机车险费率市场化的实施，行业组织应作以下工作：
1.加强宣传和舆论导向，通过媒体向公众宣传车险费率改革意义，讲清保险经营的基本原则和费率厘定的基本原理，澄清业内外对车险费率市场化就等于自由化，就会大幅度降价的错误认识。
2.在充分调研和论证的基础上制定可以操作的机动车辆保险行业自律办法或公约，以维护行业利益和防止新一轮的恶性竞争。
3.进行本地区机动车辆保险费率水平及浮动合理区间的测算工作，为机动车辆保险经营机构合理确定费率提供参考数据。
4.积极研究机动车辆保险机构的行业自律问题，争取建立机动车辆保险机构的行业自律机制和违约违规处理机制，通过整顿和规范中介环节来为保险机构的行业自律与公司内控创造外部的基础条件，真正实现机动车辆保险条款费率改革的目的。
（五）建立财产保险精算制度
保险业务是一种风险管理业务，精算是进行风险管理的基础，而风险管理的能力在很大程度上决定了保险公司的竞争力。因此，各家保险公司要想提高管理水平，保持健康的发展，提高市场竞争力，就需要切实提高自身的精算水平。保险公司只有具备了足够的精算能力才能够合理地厘定费率，有效地管理风险。保险监管机构放开费率设定，就必须监督保险公司厘定的费率是否充足合理，这需要精算提供保证。同时，偿付能力监管需要根据精算原理制定出符合中国国情的准备金评估标准和法定偿付能力监管体系。
车辆保险范文第5篇
【关键词】精算 车辆保险 定价
一、目前我国机动车辆保险定价模型
1.基本定价方法。根据我国目前的保险法规定，机动车辆保险项目主要有第三者责任险、车辆损失险两个部分，其中车辆损失险由基本保险费用、保险金额及费率所构成，车辆损失险的定价公式为：保险金额X费率+基本保险费。第三者责任险也称为固定保费，其保费是参照固定费率表来确定的，在每个区域中，固定费率表是由保险监管部门来制定和下发的。在实践中，固定费率可以有30%左右的浮动范围，但一旦确定了费率是多少就不能再更改。除上述之外，机动车辆保险还有一定的附加险，其收费标准是根据基本保险费用的比率来收费的。
2.目前定价方法的不足。在机动车辆的具体定价中，由于不同区域的气候条件及地理位置各不相同，需要综合多种因素来考虑车辆保险费用的定价，也即是说需要进行保险费率的细分化定制。我国机动车辆保险费的制定主要是从车辆角度来进行考虑的，而没有考虑到人的因素，这种定价方式在某种程度是存在缺陷的，甚至是不合理的，难以照顾到多数人的需求，无法真实地反映出机动车辆保险所具有的风险，只能对一小部分人有益，但却不利于大多数人，所以说这样的定价对保险公司来说并无优势，难以形成有效的长效发展机制。现在随着市场经济深入发展，竞争更加激烈，为了确保保险公司能够得到长效的发展，就必须应用精算定价法，来计算确定出合理的费用，以加大我国机动车辆保险的价格优势。
二、精算在机动车辆保险定价中的应用
为了令到机动车辆保险定价业务容易操作，结合我国机动车辆保险的现状，基于精算理论，在定价时可以采用以下的定价模型：首先，对损失不作细分，将各个险种的保险标的综合视作为一个整体，假设我们用随机变量Χ来表示某一车辆在一年中的某次损失金额，用随机变量N来表示某一车辆在一年中发生事故的次数，所以某一车辆在一年中车损险的赔付金额可以表示为S=Χ1+Χ2+Χ3+...+ΧN；其次，机动车辆保险理赔次数模型。在机动车辆保险中，常用的理赔次数模型用的是混合泊松分布来表示，用N（t）表示某份保单在时间[0，t]内赔付发生的次数，用TT（k，t）表示N（t）发生的k次赔付概率，考虑模型为TT（k，t）=P{N（t）=k}=∫∞0e-λt（λt）k/k！dU（λ），K≥0。不少国家在机动车辆保险业务中常常用的无赔款优待制度，也即是根据连续无赔付的年度递增无赔款安全优待的比例，这一制度的优点是：一是，可以使保险公司收的保费更接近于真实风险；二是，保险公司可以降低赔付成本和管理费用；三是，可以减少交通事故。对于无赔款优待系统，一般来讲第t+1年的保费只能依赖于投保人过去t年发生的赔付次数N（t），与赔付的时间和赔付额的大小没有关系，而对于投保人第一年的保费，由于没有赔付记录，所以适用于先验保费。
三、应用实例
在一般定价模型条件下，毛保费的计算公式为：毛保费=纯保费+安全附加费保费+费用保费。下面举两个例子分别用两种定价方法来测算：某保险公司要对出租车做一个车险定价，保险期内累计赔付限额为没车2万元，按5000辆出租车来计算，近三年来的历史赔付数据为：2013年赔付250万元，每车每年损失500元；2014年，赔付400万元，每车每年损失800元；2015年赔付350万元，每年每车损失700元，相关的保险责任条款不变。
方法一：投保机动车辆多，年总赔付额可假设为近似正态分布，每年每车纯保费为三年的平均值666元，由于缺少各单赔付金额资料，采用组间标准差130元，费用未细分，按纯保费比例收取，占保费的30%，采用3倍安全系数，因此，每车每年收取毛保费666+3x130+666x0.3=1255.8元。
方法二：基于精算算法，假设每年每车的赔付次数为混合泊松分布，每车赔付金额服从指数分布，根据赔付金额与保险金额最高2万元的比例，将每车的平均事故发生率确认为3.41%，纯保费为20000x3.33%=666元。
由上述两种方法得出的定价毛保费基本一样，所以可以应用到假设累计赔付限额为0到尽可能大，从而适应了不同客户的需求。这里需要特别强调的一点是在机动车辆保险条款设计中，要综合考虑保险责任范围和假设的索赔分布情况，以尽可能确保其与实际的一致性，不能够随便作假设。
四、精算在机动车辆保险定价中的其他事项
首先，要根据不同投保人车辆的使用习惯的不同情况，来制定具有针对性的保险费，对曾经有出现过索赔经历的，要适当地增加保费额度，以示惩罚；对于没有过索赔经历的，则可以适当地降低保费，以示优惠。同时，在定价车险时还要考虑其他保险公司及相关行业的定价情况和监管部门的政策规定；其次，作为商业性保险公司，在车险定价时要充分考虑到费用、利润方面的因素，既要不能让客户觉得负担过大，又要增加保险公司安全附加的费用，同时，还要根据物价指数和其他指数变化来对保费作出适当的调整；最后，按照目前我国机动车辆保险市场的发展状况来看，有必要对投保人和保险车辆的信息进行集中化管理，这样才有利于保险公司对车辆的索赔记录等相关因素进行分析，从而制定出合理的保险费用。
五、结束语
目前我国实施的机动车辆保险采用的是统一定价的方法，这种定价模式一旦遭受到外来企业的冲击时，很容易就会被击垮，所以保险公司开始探寻以自身所能承担的风险来进行保险产品的定价。定价成败的关键在于是否精准，因此就应用到了精算。本文对精算在激动车辆保险中的应用进行了探究，希望能够为我国的保险事业发展提供一种更好的模式。
参考文献：
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[3]吴金文.机动车辆保险索赔次数的精算模型[J].中国保险
车辆保险范文第6篇
关键词：机动车辆保险 数据包络分析 经营效率 核心竞争力 退出机制
机动车辆保险一般是指以汽车、拖拉机、摩托车等各种车辆为保险标的的运输工具保险。[1]机动车辆保险有利于减少交通事故发生，促进交通安全，维护社会公众利益和社会安定，促进汽车工业及其相关产业的发展。机动车辆保险已经成为我国产险市场上支柱险种，机动车辆保险的保费收入占财产险业务原保费收入的60%以上，可以说在一定程度上，机动车辆保险业务效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”，其重要性不言而喻。现有的研究主要是关于保险整体效率的分析，很少有对于机动车辆保险市场效率分析。肖智、肖领（2010）分析了2005年至2008年中国财产保险业25家公司的经营效率，发现中资公司的平均效率要低于外资公司，行业平均经营效率逐年下降。[2]王家庭、赵亮（2010）研究表明我国财险产业整体经营效率较低，但财险业多数公司多处于规模报酬递增状态。[3]本文采用数据包络分析，对我国27家财险公司的机动车辆保险经营效率进行分析，通过分析探究我国机动车辆保险经营效率状况以及其中存在的问题并分析其产生原因，针对问题提出相应的解决建议。
一、我国机动车辆保险发展现状
（一）保费收入增长快，占产险保费收入比重高
伴随经济的快速发展和居民收入的持续提高，我国进入了汽车消费的黄金时期，由此带动我国机动车辆保险的快速增长。表1可以看出，从2000到2010年期间，机动车辆保险保费收入由372.5亿元提高到2010年的3004.15亿元，占产险保费总收入比重，由62.25%上升为77.12%，成为产险业务的第一大险种。
（二）市场集中度高
在机动车辆保险市场上，人保财险、中华联合、太保产险、平安产险四家产险公司机动车辆保险保费收入占机动车辆保险保费总收入的70%以上，其他产险公司占比不足30%（见表2），表明车险市场份额的集中度明显。
（三）经营状况不佳
作为国内产险市场的支柱险种的机动车辆保险，同时也是亏损大户。2006年以来，车险市场已连续三年出现行业性承保亏损的尴尬局面，2008年承保亏损更是高达125亿元，综合成本率达106.7%，也就是说，收取100元的车险保费，却要支出经营成本106.7元，亏损6.7元。直到2010年，车险业务才扭转了2006年以来连续四年承保亏损的局面,实现承保盈利62亿元。基于这样的市场现状，为什么会出现亏损？原因是什么？本文对此采用DEA方法进行实证分析。
二、DEA方法实证分析的基本原理
数据包络分析（Data Envelopment Analysis）简称DEA，是运筹学、管理科学和数理经济学交叉研究的一个新领域，是使用数学规划评价具有多个输入与输出的决策单元(Decision Making Units,简称DMU)间的相对有效性，即判断DMU是否位于生产可能集的“前沿面”上。它是由著名运筹学家A.Charnes和W.W.Cooper 等学者（1978）在“相对效率评价”概念基础上发展起来的一种新的系统分析方法。自第一个DEA模型CCR建立起来后，有关的理论研究不断深入，DEA己经被越来越多的学者用于分析被评价的决策单元之间的相对有效性，成为管理科学与系统工程领域一项重要而有效的分析工具。
DEA的基本原理是采用数学规划模型，利用观察到的有效样本数据，比较决策单元的相对效率，并做出有效性评价。每个DMU都可以看作是相同的实体，各DMU具有相同的输入输出，通过对输入输出数据的综合分析，DEA可以得出每个DMU的综合效率的数量指标，据此可将各DMU定级排序，确定有效的或者相对效率最高的DMU，并指出其他DMU非有效的原因和程度，给决策者提供管理信息。DEA还能判断各DMU的投入规模是否合理恰当，并分析各DMU调整投入规模的方向和程度，特别适用于具有多个投入以及多个产出的复杂系统。[4-5]
在DEA分析实际当中应用最广的是CCR和BCC这两种模型。本文使用BCC模型分析我国产险公司机动车辆保险效率。BCC模型剔除了CCR模型中的固定规模报酬的假设，以衡量处于可变规模报酬状态下的相对效率值。从而，技术效率可以再分为纯技术效率和规模效率。也就是说，技术非效率除了来自于投入产出配置不当的因素外，也可能来自决策单位的规模因素，因此我们可以通过调整规模因素以改进其非效率的状态。
根据DEA模型的意义，若某一公司评价单元的效率值越接近1，则表示这个DMU单元具有较高的投入产出比，单元的生产效率水平就越高；当效率值等于1的时候，则表明该公司的投入产出相对于投入而言达到了综合效率最优。
三、DEA方法对我国产险公司机动车辆保险效率的实证分析
（一）投入产出指标的选取
运用DEA模型进行评价，关键在于选取投入和产出指标，指标的选择要坚持以下原则：（1）满足评价要求的前提下，结合我国产险公司的业务特点，客观反映评价对象的效率水平；（2）从技术上避免投入与产出指标具有较强线性相关性；（3）要考虑到指标的重要性和可获得性。[6]
本文分析机动车辆保险效率在投入指标上，选取劳动力、固定资产、金融资本以及营业费用。劳动力投入为当年保险公司的员工人数，用来反映人力资源的指标，因为现阶段我国保险行业主要是实行粗放式经营，主要是依靠机构的扩展和人员的扩招来获取市场份额。[7]固定资产是用来反映资本投入的指标，能够很好反映实物资本的投入。保险机构在销售保单和提供各项保险服务中还要发生其他相关费用，选择营业费用来反映保险公司的管理水平。按照新古典经济学理论，这三个指标基本反映了企业的投入要素量。同时资本金反映了保险机构的总体规模，在将保险视为风险负债的保险定价金融理论中被认为是一种重要的投入，因此选择实收资本加资本公积作为金融资本的投入量。[8]对于产出变量，选取机动车辆保险保费收入和赔付支出。保险的本质是风险的分散和转移，选择保费收入和赔付支出作为量化指标进行分析是合适的。投入与产出变量原始数据均来自2009年至2011年的《中国保险年鉴》。
（二）样本公司的选取
截至2010年年末，全国共有保险集团公司8家，保险公司126家，保险资产管理公司10家。从保险公司资本结构属性看，中资保险公司共有73家，外资保险公司共有53家。其中，中资产险公司36家，外资产险公司19家。
运用DEA分析决策单位的效率时，要求样本容量大于指标个数，一般情况下样本数应大于总指标的两倍以上。本文选取2008年至2010年中国财险市场上的27家经营机动车辆保险的产险公司。由于平安产险缺少员工人数数据，故舍去。这27家产险公司在样本期间2008至2010年，各年的机动车辆保险保费收入之和占到整个车险市场保费收入的80%以上，具有较好的代表性。
四、DEA实证结论分析
利用DEAP2.1软件，运行投入导向型下的BCC模型对27家产险公司进行效率水平分析，得到各保险公司的技术效率值以及纯技术效率值和规模效率值。结果见表4、表5、表6。
（一）技术效率值分析
从技术效率上看，我国机动车辆保险的总体效率值不高，平均值为0.728，处于技术效率前沿面的产险公司有人保财险、中华联合、天安产险、永安以及天平汽车，这五家产险公司在2008年至2010年三年内，机动车辆保险技术效率值都达到了1，即有效。其中人保财险与中华财险经营历史久，规模庞大，在车险市场拥有众多优势；天平汽车是我国唯一的专业机动车辆保险公司，凭借其专营机动车辆保险的专业化优势，达到有效。
2009年，阳光产险、安邦产险、渤海，2010年国寿产险、太保产险、安诚及长安责任技术效率值在该年达到1，处于技术效率前沿面，表明当年这几家产险公司对于投入进行了有效利用，技术水平、管理能力与其经营规模相适应。
同时，国寿产险、太保产险、永诚、安信农险、渤海、华农、民安、长城责任、安联广州及现代，三年技术值呈现递增趋势，说明经营效率在逐年提高。但是，利宝、中意财险、安联广州、现代等产险公司进入中国车险市场时间短，经营规模较小，技术效率值较低，并未能充分利用资源，因此其技术效率值有较大的提升空间。
（二）纯技术效率值分析
从纯技术效率值来看，我国机动车辆保险纯技术效率均值为0.853，总体较高，处于纯技术效率前沿面的产险公司有人保财险、中华联合、永安、天安产险。天平汽车，安联广州以及现代。国寿财险、大地、太平财险、阳光产险、太保产险等12家产险公司机动车辆险纯效率值逐年提高。同时，安信农险、利宝、民安、华泰产险等公司纯技术效率值较低，表明这些公司技术的生产经营性能有待发挥。
（三）规模效率值分析
从规模效率上看，我国机动车辆保险规模效率的均值为0.855，说明大部分产险公司规模效率较高。处于规模效率前沿面上的产险公司有人保财险，中华联合、天安产险、永安、天平汽车，同时国寿产险、太平财险，阳光产险、华泰产险、大众、渤海、都邦、民安、安诚、中银，这几家产险公司都相当接近于规模效率前沿面。在规模无效的产险公司中，太保产险、安信农险、渤海、华农、安诚、长安责任、安联广州及现代处于规模报酬递增生产阶段，说明规模的扩大将会促进生产经营效率的提高。由于规模较小，中小产险公司中的利宝、中意财险、安联广州和现代，规模效率较低。
从产险公司的规模上看，小规模的产险公司效率较低，多数中小型产险公司处于规模报酬递增的阶段，如安联广州、现代等。在机动车辆保险这样一个竞争激烈且较为成熟的市场，一个完善成熟的产品开发、市场研究以及营销网络，对于财险公司至关重要。中小保险公司，存在资本金小、人才匮乏、机构网点少、品牌知名度低等劣势，导致了在市场上无法与大保险公司竞争。同时，也由于资本规模小、经营绩效差的状况，又制约了中小保险公司无论在人才引进、还是在研发上的投入。比如，产品经营和开发的精算数据和汽车报价系统等为保险企业经营的公共资源需求，对于保险收入规模较大、经营区域较多的大保险公司，可以自己建立和完善，且不会大幅度提高经营成本，而对于中小保险公司，自己建立必将对经营产生较大的影响，如果不建立，又较难有效地参与竞争
（四）中资产险公司与外资产险公司比较分析
从中资产险公司与外资产险公司比较上看，中资产险公司明显高于外资产险公司。在样本期间内效率值均为1的五家产险公司：人保财险、中华联合、天安产险、永安、天平汽车，均为中资产险公司，外资产险公司效率总体不高。分析其原因，由于外资产险公司进入中国保险市场较晚，保险市场上还存在一些限制，所以造成外资产险公司在车险市场上知名度不高，业务规模小。中资产险公司，特别是像人保财险、中华联合、太保产险这样的大公司，产险业务开展时间长，占据了车险市场乃至产险市场的“半壁江山”，外资产险公司进入车险市场难度相对较大。但随着保险市场的逐步开放与外资公司本土化进程的加快，车险市场的竞争必将更加激烈，各保险公司的差距会逐渐缩小。
五、恶性竞争是造成机动车辆保险经营效率低的主要因素
造成我国产险公司机动车辆保险经营效率不高的主要原因是恶性竞争。机动车辆保险作为产险市场上的龙头险种，创造了巨大而稳定的现金流，吸引了众多的产险公司。但是通过实证分析，发现我国产险公司机动车辆保险经营效率总体并不高，其中中小产险公司表现尤为明显，究其原因，车险市场上的恶性竞争是造成经营效率不高的主要因素。车险市场上的恶性竞争表现在两个阶段：
第一阶段主要表现在2006年以前，特别是车险费率市场化改革以来，为了扩大市场份额，各保险公司之间开展了盲目的价格战，将产品价格压低到行业平均成本以下，造成大多数保险公司车险经营成本超过100%，车险业务亏损严重。
第二阶段主要表现在2006年至今。2007年4月1日，中国保险行业协会将常用的附加险进行了统一，采取统一条款和费率，除原有的车损险和三者险外，新版商业机动车辆保险又将车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约险、不计免赔率特约险等6个险种也纳入了行业基本条款的范围，实现行业A、B、C三款的基本统一，费率结构、费率水平和费率调整系数全行业基本一致。在此之后，很多保险公司抢占市场的主要手段演变成手续费和高额回扣的竞争。因为保险公司现有的销售渠道主要以业务为主，即使通过业务员拓展的业务也是以业务为主。销售渠道的单一、对中介的依赖程度大，各家保险公司给予中介的手续费不断飙升，连连突破商业车险手续费15%和保监会7折限令的最高水平，加上车险业务70%左右的赔付率水平，保险公司必然出现亏损，车险经营效率也因而不高。
六、提高我国产险公司机动车辆保险经营效率的建议
（一）提高机动车辆保险营销集约化程度
创新营销模式，建立多元的营销机制，是提高机动车辆保险营销集约化程度的有效途径。具体在车险业务中，目前各保险公司营销模式过度依赖中介，均是以直接雇佣大量人员进行保险推销的营销策略为主,这种营销机制造成保险公司销售渠道的单一，使得保险公司对人的依赖程度加大，无法掌握业务的主动权，对人的行为没有掌握权，极易造成手续费支出成本过高与人力资源的使用效率低下和浪费。
1.创新保险营销观念，以市场营销观念为导向
观念决定着企业的一切营销活动,营销模式的创新，首先需要的是营销观念的创新。对于保险企业来说,营销不仅仅是做广告、推销保险,而是涉及保险公司各部门，贯穿于险种设计与开发、员工培训、销售、售后服务(包括退险和理赔)、品牌建设和信用建设等各个环节的管理过程。整个过程要以顾客满意为标准,包括开发顾客满意的产品和提供顾客满意的服务两个基本方面。
2.创新保险营销手段，开拓营销新模式
积极利用电话直销、网络营销等电子商务模式，创新保险营销手段。机动车辆保险在投保、承保相比其他险种更加标准化和技术化，有利于电子商务的开展。网络营销可以增加消费者主动与保险公司联系的可能性,使得客户与保险公司直接交流成为可能。随着互联网的普及和社会经济信息化程度的不断提高,保险企业通过建立网站和网上销售商店的方式，可以让更多消费者足不出户就可以与保险公司取得联系，同时消费者可以通过保险公司在网上的产品介绍，主动而全面地了解各种保险知识，更加自由地选择适合自己的保险产品。虽然电话直销有时会给被保险人造成反感，但此类业务确实能为被保险人带来实惠，为保险公司节省大量的手续费成本和人力资源的投入。
3.重视后续和相关服务
目前，我国车险行业大打价格战，产险公司应对竞争的主要手段要么是降低价格要么是增加保险内容，而忽视了后续和相关服务。现代服务营销观念认为在服务结束后，消费者要与企业再次接触需要投入时间和努力等资源，而消费者所付出的这些资源都是额外的，因此企业必须让消费者得到额外的利益。这就要求保险公司在与客户签订保单、收取保费后，必须重视并能够及时提供相关和后续服务。保险销售人员在售出保单后，应该继续保持与客户的关系，并及时进行信息的沟通，让消费者享有充分的知情权，并对消费者的退保和理赔等要求做出快速反应。保险企业还要加强退保和理赔部门的建设与监督工作，保证客户或人提出的相关要求能够被积极审核并在合理期限内被执行[10]。
（二）提升中小产险公司核心竞争力
中小产险公司要探索适合的竞争战略，提升企业核心竞争力。根据上述的实证分析，在车险市场上，几家大产险公司垄断了大部分市场份额。大多数中小产险公司经营效率低但多处于规模报酬递增的阶段，说明在现阶段，中小产险公司的发展关键在于探索适合自己的竞争战略，发挥规模报酬递增的优势，以提升在产险市场上的竞争力，进而提高各险种的经营效率。但是发挥规模报酬递增的优势，并不是意味着盲目地扩大规模，降低价格，以价格战或者变相形式抢占车险市场，这样只会将恶性竞争愈演愈烈，更加不利于中小产险公司的发展。
1.实行差异化战略，找准市场定位
中小产险公司虽然规模小，但不乏局部优势资源，因此中小产险公司参与市场竞争的唯一手段并不只有降低价格，应集中有限的资源，找准目标市场和目标客户群，实施集中差异化战略。在车险市场上，车险产品单一，同质化问题严重，中小产险公司应当抓住机会，在产品、服务、营销上加以创新，打造专长和特色，形成竞争优势。
2.实行联盟战略，提高竞争力
战略联盟是指两个或两个以上有着共同战略利益和对等经营实力的企业(或特定事业部门)，为了达到共同拥有市场、共同使用资源等战略目标，通过各种协议、契约而结成的优势互补、风险共担、生产要素水平式双向或多向流动的一种松散的组织形式。与大型产险公司相比，中小产险公司在资本金、网点建设、营销渠道等方面存在劣势，而战略联盟可以充分发掘出双方现有资源的经济价值，利用双方各自的专业优势，开展如产品共同开发、技术交换、联合营销等方面的合作，做到最小化投入最大化产出[11]。
（三）建立完善保险市场主体退出机制
经营成功、高效率的保险公司在市场上占主体地位，经营失败、低效率保险公司及时有序地退出市场，这正是市场优胜劣汰机制发挥作用的必然结果，也是市场实现资源优化配置，提高市场整体经营效率的必然要求。但是一直以来我国保险市场缺乏真正意义上的保险公司市场退出机制，保险市场只进不出的局面持续至今。对保险公司来说，即使经营不善也会有政府的救助和扶持，在这种心理的作用下，就容易出现像忽视公司自身风险管理、不计成本盲目扩大承保量、盲目追求业务规模和发展速度、搞手续费和价格大战等等短期行为，这样后果是引发了严重的道德风险，扰乱市场竞争秩序，市场整体效率难以提高。
1.充分有效发挥我国保险保障基金作用
我国保险保障基金制度的建立和基金规模的不断壮大，为保险公司因经营失败出市场提供了制度上的保障和现实的可行性。保险保障基金制度的建立是我国保险业的一项重大改革和制度创新，它对改革我国长期以来实行的“保险机构退市，国家财政兜底”的体制，即将保险市场上的隐形的国家信用直接转化为制度化的行业信用，奠定了物质基础。[9]截止到2008年，我国保险保障基金的规模已累积至200亿元，随着基金规模的进一步扩大，可以为经营失败的保险公司退出市场提供坚实的信用保障。在当前我国车险市场恶性竞争愈发激烈的情况下，更应充分有效地发挥其应有的作用。
2.完善保险监管政策，处理好效率与稳定的关系
我国保险监管部门既是我国保险业的主管部门，其主要职责是促进保险业发展，提高保险市场的效率；又是保险业的监管部门，其主要职责是防范、化解风险，维护保险市场稳定。处理好提高效率与维护稳定的关系对于保险市场的健康发展有着重要意义，但是在实际操作上，保险监管部门过分强调稳定，间接得为那些经营状况不佳、效率低下的公司撑起“保护伞”，进而导致各种上述的恶性竞争充斥市场，严重破坏了市场的有效竞争。因此，完善相关保险监管政策，构建合理有效地市场竞争秩序，处理好效率与稳定的关系，是当前监管部门工作的重点。
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车辆保险范文第7篇
关键词：机动车辆保险；风险因素；风险控制
中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1672-8882（2015）05-038-02
汽车产业作为中国第五大支柱产业，近年来的高速发展为车险业带来了发展契机。保费虽然快速增加，但由于起步较晚，机动车辆保险制度及奖罚系统不够完善，以及保险市场本来存在的信息不对称等主观与客观因素影响机动车辆保险的健康发展。风险因素导致保险的赔付率不断增加，使财产保险公司经营压力增大。所以保险公司必须完善经营结构，解决内外部问题，建立健全的风险控制机制，进行规范化管理。
一、机动车辆保险风险因素的存在与分析
风险类型可分为内在风险和外在风险。而造成其风险产生的因素就分为内在风险因素和外在风险因素。内在风险一般是指保险公司在经营活动中所产生并能由其控制的风险；外在风险是指风险的发生的频率和损失程度不能为保险公司所控制。而其造成风险产生的原因可分为内在风险因素和外在风险因素。
（一）内在风险因素
内在风险主要是保险公司经营管理认为的疏忽和不善，经营决策失误和逆选择等内在因素造成保险公司的风险。机动车辆保险的内在风险因素有以下几方面。
1、保险产品设计和费率厘定的风险
产品的设计和新险种的开发，不断进行险种优化和更新，不断开发出针对变化的市场的保险产品，是当今保险公司增强自身竞争力的普遍选择，它需要保险公司投入资金、人力进行开发，宣传。而由于历史的原因，车辆保险费率改革的变动，所以车险费率的基础数据不能更好的反映保险市场的真实数据，因此各家保险公司所制定的费率就缺乏精算基础，造成了精算出来的费率偏离了市场的真实状况。特别是当今车险市场的价格竞争，更容易导致保险公司为了争市场，而拼价格，导致保险公司经营效益下降。
2、承保风险
一直以来保险行业的承保质量都很差，得不到很好的保证，所以导致赔付率高企。主要有一下几方面：（1）保险公司忽视风险控制的底线，片面的追求业务，随意降低承保费率，放宽承保的条件，采取“高额费用”等方式进行恶性竞争；（2）保险公司超能力承保，必然会影响公司财务稳定性，给公司的经营带来风险。（3）由于公司管理人员对保单的管理混乱无序，在核保时也很少严格把关，唯恐把关过严导致业务流失，直接导致保险公司需要赔付更多的钱，利润空间损失严重。
3、理赔风险
保险公司因为从业人员流动性大，素质参差不齐。车险从业者普遍年龄较大，专业技术技能缺乏系统的培训，部分缺少相关专业知识，不能对标的进行科学的定损和准确地计算赔偿金额。部分由于素质不够，工作又不负责，不及时赶赴事故现场查勘车辆损失原因和损失程度，为保险公司进行合理的理赔带来的困难，致使保险公司和保险人产生不必要的理赔分歧。而部分理赔人员学习层次较低，缺乏掌握保险的相关政策和法律法规，只顾当前利益，与相关保险市场人员共同侵占公司利益。
（二）外在风险因素
车险业务高赔率局面的出险，不仅是内部承保和核保的内部风险问题，更重要的是外部风险。
1、逆向选择问题
在保险市场上可分为两方面：一种是关于消费者的信息不对称，在投保人投保过程中，投保人对自身的状况和风险状况比保险公司更清楚，而保险公司的费率厘定是根据平均风险水平来厘定的，对于高风险的投保者来说是利益大于保障的，所以越是风险越高的人越倾向于购买保险。而一旦提高费率，必将使低风险人群退出保险市场，进一步恶化保险公司的经营状况。另一种是保险产品信息的不对称，保险公司拥有对保险公司产品服务信息的优势，推出的保险产品日益复杂化和多元化，保险的条款表述和专业词汇比较多，令投保者难以正确的认识，并有时产生误会及纠纷，因此令潜在的、有意向的投保人望而却步。逆向选择容易加大事故的发生机会，迫使优良客户逐渐排挤出市场，保费难以准确确定，增加了保险公司的调查费用，造成了保险公司财务损失和隐性损失的双损失。
2、环境因素
环境因素可分为地理环境因素和社会环境因素。地理环境因素主要有天气状况、地形与地貌、地面交通状况等。地理环境因素由于具有自然性，不确定性等特点，由于车辆具有流动性的标的，地理环境因素对保险车辆具有非常大的影响；所以对保险公司来说这里不可控的未知风险是保险经营中的棘手问题。社会环境因素主要有法制环境、治安情况、市场状况、人文环境等。驾驶人员的法制观念强和法制环境良好的地区，在经营和驾驶中都能遵守国家的法制法规，所以出险较少。而治安状况的好坏直接关系到保险公司的赔付率。
3、保险车辆自身风险
车辆风险因素主要包括以下几方面。（1）厂牌车型。不同的厂家所生产的车辆的质量和特点不一样。安全系数高的车辆发生事故时受损的财产就少，车辆风险就少。（2）排气量。排气量体现的是汽车的动力性能，排气量越大，汽车的性能越好，驾驶中提速和速度就越快，意味着风险越大。（3）使用性质。营业车辆与非运业车辆使用频率不一样，车辆的磨损率也不一样，所以驾驶中产生的风险也比较高。一般营业车辆的风险高于非营业车辆。（4）车辆使用期限。车辆以12个月年限为标准，车辆的使用年限越长，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，发生事故的风险也就越高。
二、机动车辆保险风险控制的对策
从以上分析我们可知，保险公司不但存在众多的内在风险因素，也存在的外在的各种风险因素。无论对保险公司而言，还是对整个保险社会主体而言，保险风险的控制是一个至关重要的问题，
（一）内在风险的风险控制
1、完善企业管理制度和提升管理人员管理技能
积极引进经理人制度，并采取经理人责任制，通过有效地约束，在保险公内部剔除“重业务，轻管理，重保费，轻效益”的思想，建立起以公司效益为主，管理至上的公司管理体系。软件上则通过运用信息技术将保险公司的服务实现信息化，银保合作、网上投保、异地理赔、车辆救援等保险实务等通过信息化管理，提高管理效率。建立从总公司--分公司--保险人的垂直管理体系。外资企业则要通过长期、实际的摸清中国机动车辆保险市场发展规律，切勿因市场份额多小而采取冒进的经营策略，一旦有失，最终损失的不仅仅是市场，还有长期积累下来得保险资源。
2、合理设计产品及厘定车险费率
中国汽车保险业应吸收发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争。利用后发的优势，把高质量产品设计，凭借自身的服务的特色产品推向市场。让投保人依据自己的实际情况和偏好选择适合自己的保险组合。各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上包括：车辆保养情况。行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用纪录和结婚年限等等。由于各国国情不一样，而车险起步较晚，原则数据积累不完整，所以费率在厘定的时候，根据数据表的同时应该根据具体情况来健全费率体系，将“从车”因素和“从人”因素相结合起来。
3、在承保风险因素控制上完善与车辆出险次数挂钩的承保政策
将承保行为规范化，通过销售人员对承保政策进行指导，建立科学的核保体系。实务操作中实行承保前选择和承保后选择双管齐下。对于出险率高的客户，重点从出险次数方面进行风险控制，采取提高免赔率等手段进行承保；对于案均赔款高的业务，可采取第三者责任险限额承保或车损险比例承保以及限制承保不计免赔率附加险等方式化解风险。对出险率和赔付率过高的客户可采取严格控制，抵制不良业务流入。承保后选择主要是解决淘汰旧业务问题，运用有关法律条款和权益规定，解除或约束未满期保单，或待保单期满后不再续保。承保前选择和承保后选择双管齐下，可以有效降低保险公司在承保与核保环节所面临的各种风险，使公司在一个稳定的保险环境下运行。
（二）外在风险的风险控制
1、防范诈骗团伙实施欺诈行为和多方联合骗保
应当做到以下几方面：（1）保险公司应该不断培训、提高车辆定损人员的专业技能，修补公司管理漏洞；（2）加强法制教育宣传，让公众自觉防范车险欺诈行为，运用法律严厉打击机动车辆保险欺诈行为；（3）同业保险加强保险反欺诈合作，加强诚信建设，建立诚信档案；（4）与机动车辆保险相关的行业应自觉加强各自队伍职业道德建设。
2、车辆风险的控制
（1）在费率采取从车费率的模式，在确定机动车辆保险费率的过程中以被保险车辆的风险因素作为影响费率确定因素的模式。在确定被保险车辆适用的费率等级时，按照该车的车型、车辆种类、排气量、车龄、行驶区域、使用性质等因素综合考虑。把每一个因素作为一个费率因子，并设立一系列的等级费率，然后把这些费率因子连乘积得到该车辆的费率调整系数。（2）改进无赔款优待制度。大多数财险公司的无赔款优待只有0%和10%两个折扣等级。应该根据实际情况增加更多的等级。同时对投保人发生事故的未知风险进行充分估计，以保持保险人的财务平衡。（3）引入国际通行的费率浮动机制。对赔付率高的被保保险车辆实行惩罚性费率浮动，建立完善的机动车辆奖惩系统。（4）加强对汽车自身的管理。对于汽车的车龄、车况等关注，对于一些使用频率高，车龄比较长、车况比较差的车辆慎重处理，严格核实其年审情况，做到对拟承保车辆的科学评估，不应为了占有市场份额而给公司留下风险隐患。可以制定一个适合高风险车辆的保险方案，这样能起到降低保险风险的作用。
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车辆保险范文第8篇
【关键词】保险现状；机动车辆保险；车险理赔；保险欺诈
保险业是国民经济中增长最快的行业之一。近年来，随着人民投保意识及需求的多样化，保险业尤其是商业保险的服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险也得到有效的防范。与此同时，商业保险在很大程度上可以弥补社会保险关于险种不齐全、保障范围有限等问题，给投保人带来一个严格意义上更无忧无虑的环境，理应得到消费者的大力追捧。可事实上，在我们面前仍旧横亘着一片名为“不信任”的沼泽，需要我们进一步去探索。就以我们生活中最容易接触到的机动车辆保险为例做以下分析。
一、机动车辆保险概述
机动车辆保险是以机动车辆因意外事故和自然灾害所造成的车辆损失及其对第三者的赔偿责任为保险标的的一种运输工具保险[]。车险属于不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险和车辆损失险；附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险也属于广义的第三者责任险。交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。
生产力水平的提高、科学技术的发展使人类社会走向文明，汽车文明在给人类生活以交通便利的同时，也给人类带来了因汽车运输中的碰撞、倾覆等意外事故造成的财产损失和人身伤亡。不仅如此，随着生产力水平的提高，科学技术的进步，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是难以通过自我补偿的。因此，一般在新车入户办理保险时，保险销售会在第一时间告知车主新车的危险系数以及尽可能多的购买车险险种的必要性，以吸引车主更多的购买车险险种。这个时候就不得不提出关于保险理赔的问题。
二、车险理赔服务的现状及相关分析
（一）我国车险理赔的现状
最近几年，随着我国机动车辆保险事业的不断发展，机动车辆保险理赔过程中出现的高额理赔、理赔矛盾问题以及机动车辆保险理赔存在的欺骗行为日益严重。这给机动车辆保险投保人和被保险人的正当权益带来伤害的同时，也给我国机动车辆保险行业的发展带来不利的影响。为进一步健全完善我国机动车辆保险理赔服务行业的竞争体系，推动我国机动车辆保险行业的健康有序发展，解决这些问题成为影响我国机动车辆保险事业快速发展的重要因素之一。[]
（二）国外车险理赔现状
与经济发展相对应，欧美国家经济发达，其保险市场有长久的发展历史，也有着全球最成熟的车险理赔服务系统。美国所建立的机动车辆保险理赔体系体现了充分体现了这个国家追求创新与竞争的精神，它的保险市场竞争力在国际上有着最高的地位；英国是全球最早启用车险概念的国家，因此英国的保险市场也被誉为世界上最为科学、最为成熟的机动车辆保险市场；日本的机动车辆保险已经成为了国家为人民服务的工具，且同业竞争压力小，保险双方关系融洽。这些发达国家在机动车辆保险理赔服务方面的成功经验都值得我们进一地学习和借鉴。
（三）车险理赔问题出现的关键
一直困扰我国机动车辆保险行业的“车险理赔难”主要体现在前端销售误导、保险责任争议、理赔流程繁琐、损失核定争议、车险经营环境五个方面。[]当然，抛开这五个宏观上的大环境，在我看来理赔难的中心就是保险人和投保人的彼此不信任，而这种不信任一方面体现了人们对利益的追逐与不愿吃亏的心理防线；另一方面也在向我们诉说着相关理赔法律规章条例背后的漏洞。因而解决理赔问题不能从某个单一方面入手，解决过程也不是一蹴而就的。
（四）完善理赔服务的建议
企业的经营理念和运营机制应该是彼此贯穿、相互包容且统一结合的，不能将其简单地割裂开来。[]机动车辆保险作为金融服务行业重要组成部分，忽略金融行业的客观经营规律，粗放型的比拼理赔速度必不能长久。改变目前国内车险行业人才匾乏的不利局面，以高端管理人才为主导，利用高科技手段辅助管控风险、明确服务对象、打造高素质的理赔团队，从理赔理念转变的源头提升理赔服务水平，提供更加贴近客户实际需求具有核心竞争力的理赔增值服务，可以有效解决机动车辆保险理赔服务存在的问题。
三、保险欺诈概述
（一）保险欺诈的定义
1992年，国际保险学术会议对保险欺诈做出了如下定义：“保险欺诈是故意使用保险合约来谋取利益的行为，这一行为是基于被保险方的不正当目的为出发点的。”[]我国的全国保险业标准技术委员会对保险欺诈的定义概括为：“保险欺诈是投保人、被保险人或是受益人故意虚构保险标的，在没有发生保险事故的时候谎称发生了保险事故，甚至是故意伪造事故发生的现象，或者是在由于保险合约规定以外的原因造成的保险事故发生后虚造、编造相关证明、资料或是证据，或者是为获得更多的理赔数额而夸大事故发生的程度，向保险人提出索赔或是给付请求的行为。”[]
（二）机动车辆保险欺诈的定义
机动辆保险欺诈是指投保人或是相关主体利用虚假的信息或是夸大机动车辆保险事故发生的情况或是掩盖事实的真相等手段来骗取相应赔偿金额的非法犯罪行为。[]可见，机动车辆保险欺诈同保险欺诈的含义相比，区别在于保险标的为机动车辆，而保险欺诈涉及的主体及使用的手段等是相同的。
（三）机动车辆保险欺诈的原因
在保险欺诈中，最容易引起保险欺诈的原因就是保险合约双方当事人就保险标的或是保险事故等具体信息掌握的程度是不一致的，存在差异性。由于保险合约的履行，需要多方人员的共同参与，就产生更多参与人之间的信息不对称等，如保险人与保险人之间，保险经纪人与投保人之间和保险评估与保险人之间的信息不对称等。梅耶森曾经将信息不对称简单分为道德风险和逆向选择两类，将“由交易主体之间选择的错误行动引起的问题为道德风险”，而将“由交易主体之间的错误报告信息所引起的问题为逆向选择”。因此，保险相关主体之间的信息不对称极大的增加了保险欺诈存在的可能性。
（四）国外机动车辆保险反欺诈经验与启示
国外对机动车辆保险反欺诈管理的措施主要包括制定和完善专门的法律法规，成立专门的机动车辆保险反欺诈机构，加强对机动车辆保险反欺诈的宣传教育工作以及重视对反欺诈专业人才的技能培训。由此，我们可以知道，要有效治理和防治保险欺诈需要社会各个部门的共同参与充分协调。这不仅仅只是保险公司的事情，还需要其他部门以及社会公众共同的努力，只有这样，保险欺诈才能得到真正有效的治理。
四、营造健康保险环境的重要性
保险行业在推动我国经济发展，维护金融体系和社会保障体系等方面发挥着十分重要的作用。保险行业可以通过将投保人缴纳的保费集中收集起来用在其他高收益的投资项目上，从而将人们手中闲置的资金流向和应用于其他领域或项目。这样不仅提高了要素资源的配置，而且促进了资本市场结构的调整。保险行业的经济补偿特点，可以为受灾企业或是受害人的损失提供一定的资金补偿，进而有利于企业的健康可持续发展和受害人尽快恢复正常生活水平。此外，保险行业的发展还可以带动税收收入和就业水平的提高，所以保险行业的健康发展对我国经济和社会民生等方面的发展具有重要的作用。
[⒖嘉南]
[1]李加明《保险学》.上海财经大学出版社.
[2]李谦之《我国机动车辆保险理赔服务问题研究》.
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车辆保险范文第9篇
【关键词】机动车辆保险；理赔；服务问题；改善措施
一、机动车辆保险理赔
机动车保险理赔是指被保险的车辆在发生保险责任范围内的事故后，保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为，机动车辆保险人需要履行对机动车辆被保险人支付机动车辆赔偿保险金的义务和责任，这种履行机动车辆保险义务与责任的过程通常称为机动车辆保险理赔，简称理赔。机动车保险理赔涉及到保险合同双方的权力与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。保险理赔一般应遵守"重合同、守信用、实事求是、主动、迅速、准确、合理"的原则。机动车辆保险理赔程序为立案检验、审查单证、审核责任、损失调查、核算损失程度、损余处理、给付赔款以及行使代位追偿权。
二、华安保险公司车辆保险理赔中存在的问题
1.理赔周期太长。从被保险人报案开始一直到得到保险公司的赔款大约要一个月的时间。尽管理赔的流程并不复杂，但是每一步都要花费很长时间，导致的最终结果就是理赔周期过长。理赔周期长已成为车险服务中存在的重大问题，这也造成了很多想要通过理赔得到赔偿金的客户没有得到及时的帮助而造成更大的二次伤害，不管对于保险公司还是被保险人本身，这都是得不偿失的。因此很多车险投保人对华安公司理赔速度都很不满意，，甚至很多投保人认为华安公司只注重承保过程而忽视理赔过程，只注重承保时带来的利益而忽视理赔时客户的需要。
2.审批环节过多。由于审批方式太过老套所以间接导致了审批环节的增多，再加上审核制度本身的局限性，使得理赔申请要在华安公司内部进行层层审批。从车险投保人报案开始，层层的审批也就随之而来。理赔申请手续以及理赔申请书的填写要经过严格的审批，只有审批合格后才能进行下一步，虽然华安公司在健全管理信息系统方面投入了很多资金，但是在审批环节上还是以纸质操作为主，并没有明显的进步，这种方式往往会造成审批的主观性太强和审批不全面等问题，所以下一步为了降低风险就需要再次进行审批，这也就无形之中导致了审批环节的再次增多。
3.信息系统不完善。虽然华安保险公司已经建立了覆盖全公司的管理信息系统，但是满足不了目前的需求，在华安保险公司会经常出现理赔资料流转速度过慢，查询效率过低等问题。保险公司拥有每个投保人的详细资料，但由于公司章程的限制，在现场勘查时都是通过电话来调配勘查人员，这就使得保险合同的内容不能第一时间被勘查人员得知，所以勘查人员在现场时无法对被保险人投保的车型及险种等有足够的了解，这就直接影响了保险理赔的速度，有时甚至会产生不必要的麻烦，遭到客户的投诉。
4.管理制度缺失。华安保险公司采取将车辆承保与理赔分离的管理办法，承保部门可以用保单和承保额来衡量业绩，并且有严格的规章制度，确保了承保过程中的每一步都有章可依。但是理赔部门的情况却不容乐观，在理赔过程中出现了很多问题，由于奖惩机制的缺乏和绩效考核制度的不完善，使得理赔部门的员工缺乏危机感，工作没有动力并且服务态度差以至于造成客户流失的后果。甚至有部分理赔人员凭借经验处理赔案件,主观性和随意性都太大。
三、理赔现状的改善措施
随着车辆保险市场的不断发展，车辆投保人的维权意识也逐渐提高，对车险理赔服务提出了更高的要求，传统的理赔模式已经不适用于当代的保险业，所以对传统理赔模式的改革和完善成为保险业的首要任务，以确保理赔模式适应时展的步伐。
1.提高服务质量。因为车辆投保人对服务质量的要求越来越高，所以在同等的成本条件下，提供更好服务的保险公司就处于有利地位。保险服务包括承保服务和理赔服务，以往保险公司只注重承保服务，忽视理赔服务，使人们产生“重承保轻理赔”的看法，影响保险业的发展。只有重视理赔并且提高理赔的服务质量才能使保险业更快更好的良性发展。
2.提高员工专业素养。目前市面上的车辆品牌不断更新换代并且机动车辆现场查勘定损是一项专业性很强的工作，这也就迫使查勘定损人员必须有更高的专业性并且经常更新专业知识，以适应工作的需要，而现有培养模式无法满足这种要求，所以提高员工的专业素养已成必然趋势。
3.坚持能力与职位想匹配原则。在车险理赔管控诸要素中,人的因素是最重要的,选好人是做好车险理赔工作的前提和保障。因此,管理者要选用业务素质和政治素质较高的人到理赔岗位上来。
4.优化管理考核制度。华安保险公司要想在激烈的市场竞争之中脱颖而出就必须要建立一套公平、公正的并且具有很强操作性的考核制度，可以将员工的工资与自身绩效相结合来提高员工的工作积极性和整个理赔队伍的素质。
参考文献：
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车辆保险范文第10篇
关键词：维修行业；机动车辆保险；保险欺诈
中图分类号：F840.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）013-000-03
随着我国汽车产业的飞速发展，我国汽车保险市场和汽车维修市场也飞速发展。汽车产业发展的不规范，助长了机动车辆保险欺诈行为的泛滥。汽车维修行业机动车辆保险欺诈已经成为车险行业反欺诈工作的重点，利用待修车辆骗保，已经成为汽车修理行业公开的“潜规则”。
一、我国汽车维修行业现状分析
（一）汽车维修资质普遍较低
据统计，我国汽车维修企业现在约有48万家左右，具有二类资质以上的不到1/3。其中包括汽车品牌授权的4S店2.4万家约占总量的5%，规模较大的一类汽修厂约占维修厂总量的10%-15%；而规模较小，技术水平较低的三类及以下维修厂则占到总量的50%以上。
（二）汽车维修从业人员普遍素质较低
我国汽车产业发展较晚，汽车产业主要投入在制造业，很少顾及维修行业；同时，社会对蓝领的认可度不够，大部分高学历的人员都不愿从事技术类行业；第三，汽车维修行业对于从业人员要求偏低，没有统一的行业就业标准，造成了汽车维修从业人员素质普遍偏低，一方面，绝大多数修理人员学历均在中专以下；另外一方面，为其他行业淘汰的人员创造了就业机会。
（三）维修行业无标准
汽车维修行业企业的分散性、涉及部门的多样性，使得汽车维修行业缺乏有效的管理和监管，造成了维修行业无法形成标准化管理。一是维修工序无标准。在实际维修中，大部分修理企业均参照汽车制造企业（含4S店）标准进行维修，由于市场竞争的加剧，价格的进一步下降，修理企业管理者追求利润最大化，在实际车辆维修中或多或少的进行偷工减料操作，造成实际维修工序无标准。二是配件更换无标准。在实际维修过程中，绝大多数配件更换的决定权在维修师傅身上，师傅觉得可以修就修，觉得不可以修就更换，无任何更换依据。某些4S店为了追求利润，对于所有配件均采取更换的方式。三是维修价格无标准。由于汽车维修的专业性，物价等管理部门未能实现专业化管理，造成汽车维修市场上维修价格无相关标准，均是修理企业说了算，维修价格水分较大。四是维修质量无标准。由于人们对汽车维修知识的缺乏，绝大部分修理厂对维修质量均无相关标准要求，也未对违约责任进行限定，如果维修出现质量问题，一般采取重新修复的方式。
（四）零配件市场混乱
我国是制造大国，模仿能力很强，由于汽车市场飞速发展，我国汽车零配件市场也呈现井喷式发展。一、配件种类较多，较为混乱。2005年我国商务部出台了《汽车品牌销售管理实施办法》，使得4S店飞速发展，造成厂商取得零配件“原厂件”的垄断销售地位。“原厂件”，是汽车厂商授权委托给第三方零配件供应商生产，印有厂商品牌标识的配件，此配件经厂家认证后统一供货给4S店销售与安装。由于 “原厂件”的独特地位，汽车厂商采取严格控制销售渠道、控制价格的方式，使得“原厂件”的价格水涨船高，让部分配件生产商看到了商机。受汽车厂商委托的配件生产企业，在生产汽车厂商“原厂件”的同时，也开始生产无厂商品牌标识的配件投入市场，即“正厂件”（与“原厂件”同一生产企业生产）。由于“正厂件”与“原厂件”质量一致，而销售渠道的放开，造成其零售价格远低于“原厂件”，在市场很受追捧，部分4S店因汽车厂商“原厂件”供货价格高，也会部分采购“正厂件”。由于汽车市场飞速发展，部分企业也投入到汽车配件制造中来，而它们并没有汽车厂商的授权委托，但它标有自己的厂名，也有自己的商标，但没有汽车品牌的标牌，一般称为“副厂件”。“副厂件”生产商中又分两类，一类厂商市场中通过质量和信誉取得了一定的市场影响力，形成了品牌效应，这类配件被称作“品牌件”；一类厂商在市场上通过降低价格和降低品质也得到了市场的“认可”，这类配件被称为“伪劣件”（部分伪劣件无自己的商标）。最后，还有一类配件，是在车辆报废、全损甚至在正常更换下来的配件，重新流入市场，形成了“拆车件”。二是零配件价格混乱。由于汽车配件种类的多样性，造成零配件价格差异很大，如奥迪的前杠，通过4S店正常渠道销售的“原厂件”价格为3000元左右；而市场“正厂件”和“品牌件”价格在1000元左右，而劣质的“副厂件”在500元左右。三是零配件质量良莠不齐，差异较大。由于配件市场混乱，配件市场无相关标准，造成了产品质量得不到保证，绝大多数消费者为了保证质量，使用价格较高的“原厂件”；对市场比较了解的消费者或业内人士主要推荐“正厂件”和“品牌件”。而部分黑心的修理企业为了攫取超额利润，为顾客使用劣质的“副厂件”或不能再使用的“拆车件”。
（五）4S店经营模式造成4S店与非4S店价格差异很大
4S店全称为汽车销售服务4S店（Automobile Sales Servicshop 4S），是一种集整车销售（Sale）、零配件（Sparepart）、售后服务（Service）、信息反馈（Survey）四位一体的汽车销售企业。2005年4月1日中华人民共和国商务部、中华人民共和国国家发展和改革委员会、国家工商行政管理总局共同颁布实施的《汽车品牌销售管理办法》奠定了4S店经营模式成为我国汽车销售的基本模式，即一家汽车4S店只能卖同一品牌的汽车。由于4S店在汽车修理行业垄断地位，造成了4S店维修价格与非4S店维修价格有较大的差异。如某车在4S店保养花费1000元左右，但在同样维修资质的非4S店保养仅需要花费500-600元左右，差价将进一倍。与此同时，由于维修价格的巨大差异，部分品牌4S店为了提高经营利润，仅提供车辆配件更换服务，事故车辆维修全部或部分外包，价格按照4S店价格收取的，但维修实际是在非4S店中进行的，如保时捷911前杠喷漆在4S维修价格在3600元左右，而在非4S店维修价格在800左右。
二、我国维修行业机动车辆保险欺诈分析
机动车辆保险欺诈是伴随着机动车辆保险行业发展而发展的，呈现手段隐蔽、方式多样等发展趋势，但由于机动车辆维修的专业性，机动车辆保险欺诈行为或多或少的需要维修行业从业人员的组织或参与。防范维修行业的保险诈骗，是当前财产险保险公司反欺诈工作的重点。如何制定有效的措施来化解、防范、打击维修行业的道德风险，已成为保险行业在新形势下的当务之急。
（一）维修企业保险欺诈的手段
维修企业通过与保险公司合作，取得保险公司的信任，在客户理赔过程中协助保险公司为客户提供理赔服务。部分地区维修企业可直接得到保险公司的授权，为客户提供“代报案”甚至“直赔”服务。在机动车辆保险飞速发展的今天，维修企业逐渐成为客户理赔的助手，在极大方便客户的同时也存在以下很大的管理漏洞，成为保险欺诈的高发区域。部分4S店由于经营单一品牌车辆，存在大量外观一致的车辆，为保险欺诈提供了很好的工具。
1.利于客户车辆虚构保险事故
维修企业利用客户的无知和保险公司的管理疏忽，利用客户车辆虚构保险事故，骗取保险公司的赔款。一般采用以下两种手段虚构保险事故：一是利用划痕线的经营和管理的缺陷，虚构保险事故。划痕险的保险责任是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。本来是为了对被保险车辆意外或不经意被其他划伤车身漆面的损伤进行赔偿，但由于赔偿主要依据是损失的发生，并没有任何限制，给保险欺诈提供了可能；同时，车身划痕也是一种很难界定损失的程度，损失照片很难反映出实际的损失。而大部分的划痕都可以简单处理而消失。4S店向保险公司代报案，称车辆受到划痕损失，通过授权的定损，直接将莫须有的损失上报保险公司，从而骗取保险公司的赔款。在对某个修理厂定损数据进行分析中，发现某4S店划痕的维修金额占所有保险维修金额的94.5%，而该险种的赔付率高达400%左右。二是利用客户的车辆安装上损坏的配件，“制造”保险事故。由于大部分修理企业存在大量的损坏的配件，遇到相同的车型后，即可使用，“制造”保险事故。通过安装上真实事故损失的全套配件，重新向保险公司报案，发生保险事故，为了提高事故的真实性，部分修理企业重新加重事故损失，骗取保险公司的赔偿。此类情况，在部分地区已向产业化方向发生，事故的旧件，部分配件商全套收购，通过“租赁”的方式，租借给修理企业向保险公司骗取赔款。
2.利用客户真实的小保险事故制造大的保险事故
维修企业对于保险公司的理赔流程比较了解，熟知定损过程和操作，由于利益的驱使，大量修理企业通过对保险事故进行加工的方式，骗取超额的保险公司的赔款。一般通过以下三种方式扩大事故损失。一是零配件调包。即，在保险公司定损前，将事故车辆的未损失的零配件更换为同样型号已经损失的零配件，应付保险公司的定损；或在定损过程中，通过客户对保险公司施加压力，将可修或无需更换的另配件列入换件项目中，骗取保险公司的超额赔偿。如：在营业货车发生侧翻事故后，若查勘不及时、不仔细，会存在定损环节增加货车电瓶、轮胎的现象；碰撞事故定损过程中，修理企业人员往往要求定损员大部分配件予以更换，并告知客户若不更换，可能影响行车安全，从而通过客户向定损员进行施压，以取得配件的更换，而在实际维修中，配件并没有更换。二是利用客户不能赔付的保险事故，重新报案进行索赔，骗取保险公司赔款。如：由于车辆的三元催化器定期需要更换，并不属于保险责任，部分客户在修理企业维修过程中，经过维修企业“加工”，制造托底事故，从而骗取保险公司赔款。三是利用真实的保险事故，嫁接与本事故无关的三者车辆事故，扩大赔款金额。如：某车辆停放被准撞，发生损失，到维修企业后，嫁接给另外一个事故车辆，形成双发事故。停放被撞，根据保险条款仅赔偿本车损失，而且还存在30%的免赔率，而嫁接过第三者车辆，不但获得了“第三者车辆”的赔偿，30%的免赔率也没有了，而最终的获利者还是维修企业。
3.利用4S店与非4S店差价欺诈
由于4S店与非4S店维修存在巨大的差价，部分维修企业通过要求保险公司按照4S店价格定损，而实际在非4S店进行维修，骗取保险公司超额的赔款。一般采取有以下三种方式。一是直接让客户将车辆拖至4S店进行定损，在保险公司按照4S店定损后，再将车辆拖至非4S店进行维修；二是在定损过程中，告知定损人员，部分配件（贵重配件）需要在4S店拿货，必须按照4S店价格进行定损；三是利用第三者车辆在索赔过程中的优势，告知定损员，第三者车辆必须去4S店维修，按照4S店价格进行定损。
4.高档老旧车型及全损车辆欺诈
高档老旧车型及全损车辆欺诈有索赔成本小、赔偿金额大、取证困难等特点，是维修企业欺诈的重点。一是利用高档老旧车型投保高额车损险或直接作为第三者车辆，发生重大损失后，向保险公司索赔，整车价格较低，但维修价格较高。维修企业通过较低的价格收购高档老旧车型，对于超额投保或作为第三者车辆，保险公司无法获取车辆实际交易价格，按照条款无法对远超实际价值的维修费用提出拒绝赔偿的要求，造成维修企业获得超额赔款。二是维修企业通过收购全损车辆，经过简单维修后，重新向保险公司投保车损险，再次制造事故车辆全损事故，获取保险公司全损赔偿。此类案件在近些年有持续上升的趋势。
（二）维修企业欺诈的特点
维修企业欺诈主要存在以下几个特点：一是维修企业大多是以被保险人的人出现，有条件的修理企业会通过代报案、代索赔完成整个索赔操作；二是由于熟知理赔流程和操作，维修企业欺诈案件相关手续、事故证明等都比较齐全，通过单证大都可以证明事故的真实性；三是欺诈事故有从小到大、事故方从单方到多方、事故损失痕迹从不符到严格符合、事故涉及方从单人操作到多人合作的发展趋势；四是赔案的核心利益多集中在价格较高的配件上；五是欺诈行为一旦被理赔人员发现，往往伴随着贿赂、恐吓、投诉等行为的发生。
三、防治汽车维修行业欺诈的建议
（一）规范汽车零配件销售和管理
2014年是中国汽车零配件迎来转机的一年，9月18日交通部等10部委联合印发了《关于促进汽车维修业转型升级提升服务质量的指导意见》，鼓励原厂配件生产企业向汽车后市场提供原厂件和有自主商标的独立售后配件，允许授权配件经销企业、授权维修企业转售原厂配件。这样就打破了汽车生产企业对原厂配件销售渠道的垄断，汽车零配件企业可以大展身手了。但从规范汽车零配件市场对车险反欺诈来看，还需要从以下几个方面加强汽车零配件的销售和管理：一是加强汽车零配件厂商的生产管理，建立零配件认证制度，从源头开始狠抓汽车零配件质量，杜绝伪劣配件进入汽车零配件市场；二是规范汽车零配件销售渠道，减少中间流通环节，尤其是减少汽车生产企业对汽车零配件销售的控制，确保汽车维修行业零配件高质量配件的多样性，减少4S店与普通修理厂的价格差异；三是鼓励可修复汽车零配件回收再制造产业的发展，对于可修可换零配件直接更换，通过回收再利用，拒绝维修企业欺诈保险公司和客户；四是建立汽车零配件可追溯体系，规范零配件的使用、更换、再制造及销毁操作，确保损坏配件能及时被市场淘汰，减少维修企业欺诈“道具”的生产。
（二）规范汽车维修行业管理
一是提高维修企业经营门槛，严格市场准入条件，将部分不提供正常维修服务的修理企业清除出维修市场。对于达不到设立标准和要求的，如技术标准和技术资料无法满足维修需要、安全生产和维修质量不符合要求等问题的维修企业，要坚决清除出维修市场，确保维修市场的稳定性。二是建立汽车维修行业人员准入制度，提高从业人员素质。要加大对汽车维修从业人员的管理，强化法律法规、职业道德教育，推进汽车维修行业从业人员从业资格认证制度，提高从业人员素质和地位。三是强化维修企业维修质量管理，提高维修企业的诚信水平，形成优胜劣汰的局面。汽车维修质量一直是维修行业的一个顽症，也对车险欺诈起到了推波助澜的作用，强化维修企业维修质量的管理，净化维修企业空气，将极大的减少车险欺诈的生存环境。四是建立汽车维修行业维修数据平台，向社会公开汽车维修数据，提高维修行业透明度。如果将某个维修企业维修数据和定损数据进行对比，将会发现大量维修数据与定损数据不一致的情况，这些数据就是保险欺诈的有力证据，若将汽车维修行业维修数据公开或统一化管理，将会对维修企业进行机动车辆保险欺诈给予极大的威慑，降低欺诈行为的发生概率。五是建立维修行业黑名单制度，将部分维修企业和从业人员清除出维修行业。机动车辆保险欺诈隐蔽性高、成本低、收益高等特定，让部分不法人员趋之若鹜，不断投入到此“事业”当中，一经发现处理后甚至绳之以法后，扔会投入到此违法犯罪行业中去，建立维修行业黑名单制度，让失信者寸步难行，让守信者一路畅通，提高欺诈代价，形成倒逼约束机制。
（三）加强保险公司内部管理
1.承保管理。一是加强维修企业渠道业务管理。保险公司内部应该加强维修企业业务管理，严格控制承保条件及手续费率，通过经济杠杆对业务质量进行筛查，同时密切关注维修企业经营状况，避免维修企业系统性风险的产生；二是强化核保管理，对于转保、加保（限额或险别）业务强化车辆验车处理；对于使用年限较长且接近报废年限的车辆和发生重大交通事故后修复的车辆严格限制承保车损险限额，避免不当得利行为的产生。
2.理赔管理。一是提高理赔人员素质，提高理赔人员待遇，高薪养廉，提高理赔人员专业技能，从而提高其反欺诈能力和拒腐防变能力；二是杜绝或减少对维修企业理赔授权，让理赔操作权回归保险公司，提高维修企业欺诈操作成本，减少欺诈行为产生；三是建立事故车辆维修监控和修复后验车制度，确保维修企业按照定损方案进行维修，杜绝维修欺诈行为；四是建立零配件回收、无修复价值配件集中销毁等理赔操作规范，避免欺诈“道具”回流入市场；五是强化查勘定损人员业务专业技能培养，增强机动车辆维修、零配件、新技术等知识的培养，提高维修企业反欺诈防范和处理能力；六是加强事故车辆维修去向跟踪和发票验真操作，降低维修企业不当得利的风险；七是加强全损车辆及推定全损车辆的跟踪，必要时与承保部门联合，共同防范大额案件风险；八是加强与行业理赔部门的交流与协作，不断更新反欺诈手段，提高反欺诈能力，同时联合建立反欺诈平台和黑名单制度，共同抵御维修企业欺诈行为。
参考文献：
[1]叶明华. 中国机动车保险欺诈：经济理论与实证分析[D].复旦大学，2007.
[2]谢冰. 机动车辆保险欺诈的识别模型研究[D].吉林大学，2013.