论小额贷款公司与商业银行之间的合作发展

【摘要】小额贷款公司的快速发展引起了社会各界对小额信贷市场的关注，商业银行也加入到了对小额信贷市场份额的争夺战中。本文分析了小额贷款公司与商业银行合作开展小额贷款业务的必要性、可行性，并提出具体的合作方式。

【关键词】小额贷款公司 商业银行 合作

为有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，我国从2008年开始在全国范围内开展小额贷款公司试点工作。经过四年多的发展，截止到2012年年底，全国共有小额贷款公司6000多家，从业人数达7万多人，实收资本达到5000多亿元，贷款余额为5900多亿元。小额贷款公司通过实践，不仅为广大农民、城市个体工商户、微型企业的生产提供了金融支持并同时实现自身的可持续发展，更为我国丰富的民间资本找到了新的投资渠道。小额贷款公司的出现和发展，是我国金融领域的一次机构创新，更是金融市场的制度创新。在我国金融业“十二五”规划中，增强金融机构组织经营活动的市场化程度重点之一就是鼓励成立小额贷款公司、村镇银行等小微金融机构，为嗷嗷待哺的小微企业提供金融服务。国家不断出台各种政策鼓励民间资本进入金融业，鼓励其为小微企业和农户等群体提供贷款服务。小额贷款公司满足了这一部分资金挺进金融业的需要。小贷市场的活力，也吸引了现有的一些大、中型商业银行，它们纷纷成立自己的微贷部，进行小贷产品的创新与开发，这对于小额贷款公司的发展带来的机遇与挑战。小额贷款公司应积极寻求与商业银行的合作，充分发挥各项自的优势，形成互补互惠互利双赢的经营模式。

一、小额贷款公司与商业银行合作的必要性分析

（一）国家有关小额贷款公司“只贷不存”的管理原则，导致小额贷款公司资金来源单一，后续资金缺口较大，需要开辟和创新资金来源

按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。由于“只贷不存”，很多公司在开业后不久就把大部分的资金放贷出去，然后就处于半营业状态，等贷款收回来后再放贷。虽然规定了合规经营的小额贷款公司，在设立一年后可增资扩股，但远水解不了近渴。虽然指导意见中也指出，在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。但有数据表明，截止2009年年末，全国小额贷款公司注册资本为821.98亿元，实收资本817.2亿元，从商业银行融入的资金余额为63.2亿元，从商业银行融入资金仅占全部资金来源的6.71%。小额贷款公司难以从商业银行融入资金，原因在于小额贷款公司本身也是一个小微企业，作为一个资金的需求方，无法提供足够的信用和担保以获得商业银行的放贷。所以小额贷款公司要通过与商业银行的合作，变单一的资金供需关系为多方位的市场合作关系，创新资金来源渠道。

（二）小额贷款公司从事金融产品的提供和服务，但受规模、业务能力所限，在公司管理上和风险防控方面存在缺陷，需要专业指导

小额贷款公司在我国起步较晚，近几年在国家政策的扶持下，有较快的发展，但从行业来看，受规模、业务能力的限制，公司管理存在漏洞。表现为：内控制度不完善，决策程序不健全，业务流程不规范，专业人员缺乏，专业操作方法不成熟等。小额贷款公司面对的客户一般规模小、业务单一，没有详细的财务记录，也没有符合银行要求的抵押物。在经济或竞争环境发生变化时缺乏抵抗能力，有较高的市场风险。从现有的小额贷款公司来看，平均每家公司从业人员只有十几个人，公司的发起人多半都是当地的或某行业的能人、聪明人，他们与当地市场或某些客户有着比较密切的关系，所以开展信贷业务起步比较轻松。但随着市场的扩大，客户的增多，公司业务的专业性会越来越高，风险防控能力也越来越重要。由于小额贷款公司未接入人民银行征信系统，无法快捷地查询客户资料。随着小额贷款公司数量和发放贷款余额的不断增加，风险不断积累并潜伏。小额贷款公司虽然具有金融机构的一些特性，但在业务运营中还不具备真正金融机构的资质，但它同时经营的是货币，所以它又不是一般意义上的企业，业务发展带来的风险隐患越来越大，需要专业的学习和指导。

（三）小额贷款公司所从事的业务性质决定着公司信息化系统建设的重要性，但小额贷款公司既没有这个资金实力也没有这个技术水平做好信息系统建设，需要从外部借力

小额贷款公司提供的是金融产品和金融服务，在严格限制小额贷款公司跨地区经营和严格控制小额贷款公司资金来源的情况下，小额贷款公司规模小，业务量不大，放贷对象基本上与小额贷款公司的所有人都在同一地区，经营情况也容易掌握。但随着小额贷款公司的持续发展，借贷双方之间的信息不对称问题会越来越突出，由此引起的逆向选择和道德风险影响着小额贷款公司的可持续发展。小额贷款公司的信息系统要能够跟踪和监控每一个微小贷款整个借贷过程，要有客户相关信息包括所有人情况、企业资产、经营方面的信息、借贷金额及次数、到期还款、延期、违约情况等，要能及时地提供各种分析报告所需的数据，并且最好是能与工商、税务、海关等部门的信息系统相贯通。以目前我国小额贷款公司平均每家公司从业人员只有十几个人来算，公司可以进行信息化系统建设的一些基础工作，如针对每个客户进行资料的收集与整理，针对每笔成功的贷款进行案例材料的汇总，但要实现信息的高效处理和按需使用，对于小额贷款公司来说，既无资金实力，也无技术支持，需要去外部借力。

二、小额贷款公司与商业银行合作的可行性分析

（一）商业银行在小额贷款业务上，与小额贷款公司有着共同的市场和客户群

我国的商业银行早年主要针对大中型企业开展贷款业务，在金融危机的冲击下，以及中国产业结构调整的背景下，面对市场潜力巨大的中小企业贷款市场，一些商业银行才进行转向，尤其是一些城市商业银行，明确了城市市民是银行的基本客户，小企业是银行的核心客户，业务发展战略重点转移到服务小企业上。而小额贷款公司在设立之初，就明确规定服务对象是小微规模的企业和农户。所以小额贷款公司与商业银行在开展面向小微企业的信贷业务时，有着共同的市场和客户群。

（二）与商业银行相比，小额贷款公司提供小额信贷的优势和不足

小额贷款公司在提供小额信贷时的优势有：

1.处于市场的最前沿，与客户和市场有着天然的亲密关系。小额信贷本质上是一种关系型贷款，依靠得是借贷双方在亲密关系基础上的一种信用和信任。而小额贷款公司的发起人一般都是在当地、本地业有着较高的知名度和认可度的企业和个人，它们熟悉市场、熟悉行业，具有地域优势和在“道德风险”控制方面拥有的优势。小额贷款公司本身也是小企业，与这些需要资金的企业、城市个体户，更容易建立感同身受的亲密关系，比较容易取得客户较为真实准确的信息。

2.经营机制灵活，适应市场需求。小额贷款公司管理扁平化，经营机制灵活，一般来说从贷款申请的受理到贷款金额的发放，时间较短，能够满足资金需求方的短期资金融通的需要。并且还款金额、还款期限可以根据贷款人的生产周期、资金周转情况灵活确定，再加上一些新型的担保和风险分担机制的创新，贷款风险可以控制。

小额贷款公司在提供小额信贷上的不足主要表现为：资金来源单一，后续资金缺口较大；公司管理和风险控制能力差；信息化水平低。

（三）与小额贷款公司相比，商业银行提供小额信贷的优势和不足

商业银行提供小额信贷上的优势：

1.资金优势。商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人，资金来源多样化。与小额贷款公司相比，商业银行在提供小额信贷上具有得天独厚的资金优势。

2.管理优势。商业银行针对面向中小企业的贷款业务时制定了科学的风险管理制度和风险防范措施，建立了中小企业风险预警机制、中小企业贷款管户机制。

3.信息优势。商业银行可以进入人民银行征信系统，进行贷款客户的信息查询，从而在一定程度上节约了贷前审查的时间和成本。商业银行有自己的信息管理系统，信息化管理水平较高。

商业银行在提供小额信贷上的不足：

1.已有的信贷模式制约着商业银行向外提供小额信贷。商业银行现有的信贷模式表现为交易型信贷模式，适应于银行层级式管理方式下的信息传递。银行基于客户的“硬”的定量数据的分析来决定是否放贷，并且所有的信息比较容易在银行组织内的各个层级传递，不需要进行过多的解释。但面对小额信贷的客户，主要是一些客户的“软”信息，如客户是否诚实、谨慎、肯干、负责任、能吃苦等这些“软”的定性信息的分析，银行工作人员在现行的考核制度下，不愿意花较多时间对这些信息进行分析。另外，这些小额贷款对象的信息在银行层级式的管理方式下，逐层传递时无法保证信息的可信性。银行现有的信贷模式制约着商业银行向外提供小额信贷，如果商业银行要大力发展小额信贷业务，不仅要加大人员培训的力度，还要从组织机构上、业绩评价上做较大的调整，成本较高。

2.商业银行小额信贷成本高。与小额贷款公司相比，商业银行离这些小额信贷客户就比较远，对中小企业缺乏了解，在针对小微企业开展信贷服务业务时，其信贷业务的调查难度大。商业银行在对中小企业客户进行贷款信息调查管理和监管时，中小企业信息内容杂乱，真实性不足，商业银行在区分辨别客户信息资料时难度大，成本高。放贷之后，由于商业银行不能有效地对中小企业信贷业务进行贴身监管，加大了业务风险。成本高，风险大，这在一定程度上导致商业银行开展小额贷款的动力不足。

小额贷款公司与商业银行在提供小额信贷上各有优势和不足，双方可以通过合作，优势互补，实现互利互赢，更好地服务于小额信贷市场。

三、小额贷款公司与商业银行合作的具体模式

小额贷款公司与商业银行合作的模式是出于发挥各自的优势，更好地服务于小额信贷市场，从而实现互赢的角度去考虑的。双方可以从业务往来、人员培训、信息化建设等方面进行合作。

（一）业务合作

小额贷款公司与商业银行签订业务合作合同，充分发挥小额贷款公司贴近市场，贴近客户的优势，由小额贷款公司去发掘客户，进行融资意向登记，并将客户信息提交给商业银行，由商业银行与客户签订借款合同，小额贷款公司在这里不仅仅是一个金融中介的身份，它还要对商业务银行承担客户还款的承诺，负责监督贷款回收的整个过程。商业银行面向客户收到的利息费中，按照一定的比例在商业银行和小额贷款公司之间进行分配，商业银行收取的是利息和手续费，小额贷款公司收取的是手续费。为了建立共同承担风险的机制，商业银行可以要求小额贷款公司将其承诺贷款的一定百分比的资金作为存款放在商业银行。如果发生坏账损失，由小额贷款公司与商业银行共同承担。

在这种业务合作方式下，小额贷款公司是识别、培育和发展小额贷款客户，客户最终是与商业银行签订贷款合同，从而绕开了小额贷款公司资金不足的难题；小额贷款公司获得了有保证的资金来源，就可以集中精力发展客户，维护客户关系，监督贷款全过程。与商业银行的合作关系，也可以增加小额贷款公司在公众心目中的品牌价值。商业银行通过与小额贷款公司进行合作，降低了银行直接大规模进入小额贷款市场的成本，特别是招聘、培训、维持和管理人数过多的小额贷款业务员队伍的成本。

（二）人员培训

小额贷款公司的信贷员擅长区域市场分析和客户关系管理，而商业银行的工作人员在金融专业知识和风险识别与防控上稍胜一筹。商业银行可以与小额贷款公司可以共同召开优秀管理人员和优秀信贷人员交流会，会上可以互相交流其信贷业务经验和不足，互相勉励、共同提高，提升各自业务素质和管理水平。小额贷款公司与商业银行也可以建立一个优秀信贷人员轮岗制度，定期互派优秀信贷人员到对方企业相关岗位进行锻炼。双方可以共同邀请国内外的小额信贷专家进行技术传授、人员培训。双方可以共同设计科学的专门针对小额信贷人员的激励体系。

（三）信息化建设

商业银行大都有自己的信息系统，信息化建设的基础投入较充分。如果要大规模开展小额贷款业务，要求调整现有的管理信息系统，建立能支持微小信贷业务的管理信息系统，以适应更加灵活的小额贷款业务的需要。而小额贷款公司信息化建设是当地监管部门考核评价小额贷款公司的一项重要内容，很多小额贷款公司投入人力物力进行了小额贷款成功案例信息的收集整理等工作。商业银行和小额贷款公司可以通过合作，进行小额信贷的管理信息系统建设。利用商业银行现有的信息化基础设施，把每一笔小额贷款的过程都进行详细登记，建立起小额贷款业务客户信息管理系统等。

总之，小额贷款公司和商业银行在开展小额贷款业务时，各有长处，也各有不足。在一定范围内，小额贷款公司经营管理中面临的不足恰恰是商业银行的优势，而商业银行的经营不足，又恰恰是小额贷款公司的优势。所以，小额贷款公司与商业银行采取适当的形式进行合作，充分发挥各自的优势，最终实现互惠互利。

参考文献

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