浅析民间借贷存在的问题和对策

【摘要】近年来，随着经济的快速增长，整个社会对资金的需求也日益膨胀，随着国家利率政策的调整以及受农户小额，信用贷款难的影响，民间借贷市场变得异常活跃。其对中国经济的影响也日渐加深，引起了社会有关人士的广泛关注和高度重视。通过民间借贷的发展现状，对其作用和存在的主要问题进行分析，然后为我国民间借贷的完善提出对策建议。

【关键词】民间借贷；恶性循环；宏观调控

中图分类号：D92 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2013）08-135-01

一、民间借贷的概述

（一）民间借贷的现状

1.民间借贷的小规模萌芽期。民间借贷自产生至今已有数千年的历史了。在其漫长的发展阶段之中，既有过高峰，也经历过低谷。20世纪80年代初期，随着中国的商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势头，民间借贷也随之活跃起来了。但是这一时期主要是一些小规模的民间借贷以及亲朋好友之间的借贷，借贷规模小，信用期限长短灵活，适应了当时的经济发展需要。

2.中小企业参与的繁荣期。20世纪80年代中期至90年代初期，民间借贷越发活跃。一些中小型企业根据市场的需要，见民间借贷利润可观，纷纷加入民间借贷中来，在这一时期，民间借贷在中国达到了一个异常繁荣的阶段。

3.20世纪90年代的抑制期。到了20世纪90年代中期，由于民间借贷行为不规范，风险较大，出现了大量的民事纠纷。同时随着中国金融改革的深化，必须加强金融监管，民间借贷纷纷转向地下，民间借贷的发展受到一定程度的抑制。

4.21世纪以来的复苏期。进入21世纪以后，民间借贷又逐渐复苏，其规模也呈现不断上升的势头。主要受世界经济环境的影响，经营实体经济不如从事民间借贷，使得部分中小企业转行，尤其是浙江、江苏这一带。

二、民间借贷存在的问题

（一）法律地位的不明确

作为我国信用体系中一种非正规形式，民间借贷长期处于法律地位不明确的尴尬地位。至今没有一部专门规范民间借贷的法律法规，现有的一些法律法规涉及面较窄，不够具体，远不能适应民间借贷快速发展的需要。更为严重的是，民间借贷与非法集资等刑事犯罪一直处于剪不断、理还乱的境地。

（二）合理监管的缺失

国家对金融业的监管超过任何一个行业，而民间借贷的法律地位不明确，国家无法将其纳入统一监管的体系。目前，我国采取“单线多头”的金融监管体制，即监管权集中在中央，地方无独立权力；在中央则形成“一行三会”共同负责的监管模式。银监会负责监管有正式牌照的金融机构，没有牌照的民间借贷机构一旦出现问题，很可能影响正规机构的稳定，这就出现了民间借贷的监管缺失。

（三）资金投向的盲目性

在法律地位不明确和监管缺失情况下，民间借贷不受国家信贷政策和产业政策约束，使资金投向盲目，资金很可能流入国家限制或禁止的产业，一定程度上影响到宏观经济调控的效果。如2004年国家出台了对水泥、钢铁、电解铝行业的信贷限制政策，但由于高利诱惑，民间借贷仍向这些高耗能行业聚集，既给宏观调控政策的执行造成障碍，又对出借人的资金安全形成了较大隐患。

（四）恶性资金循环的易发性

在民间借贷利率接连攀高的情况下，贷入者易陷入借新还旧、越滚越大的恶性循环，一旦资金链断裂，借出者将面临巨额资金无法回收的局面。从企业自身看，从民间借贷市场以高息融入资金，虽解了燃眉之急，但无可避免地加重了债务负担，可能得不偿失。许多企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息贷款来偿还到期的高息负债，形成恶性循环，严重影响到企业的健康发展。

三、完善民间借贷的对策建议

（一）加强民间借贷的强行性立法规范、去高利化，使其阳光化运作

规模庞大的不规范的民间借贷潜藏着巨大风险，但如果能够对其加以规范和利用，他们将是服务中小企业和个人融资的一笔巨大财富。所以，有权部门应加快制定专门的民间借贷强行性法律法规，明确民间借贷与非法借贷的区别、限定民间借贷的利息幅度、规范民间借贷的用途、实施民间借贷的登记备案制度和监管制度，使民间借贷合法化、规范化、去高利化，使其阳光化运作。

（二）加强政府对民间借贷的指导

政府应建立民间借贷的监测体系，及时掌握并向社会公布民间借贷的资金来源、资金投向、利率水平等情况，并据此向民间借贷的当事人做出风险提示指导民间借贷有序进行，防范民间借贷风险。

（三）政府应切实改善民间资本投资环境，拓宽投资渠道，大力发展中小民间金融机构，鼓励引导民间资本直接投资

当前社会上的投资和理财的方式十分有限，而居民放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展的根本动力。为此，政府应切实改善投资环境，加快资本市场发展速度，积极为民间资金顺利进入投资领域拓宽渠道。

（四）要建立规范的信息披露制度

民间借贷往往是在民间金融机构、亲朋好友之间进行，借贷双方完全基于信用，但借贷资金的总体规模、去向、经营状况等信息非常不透明。因此，有必要要求企业按照规定披露财务状况、资金的用途运用效益等情况，让贷款人及时了解相关信息，提高投资者风险识别、判断能力只有当政策与法律良性作用、相互促进、彼此补充时，民间借贷市场才有望真正步入规范化的发展轨道。