浅谈我国内外小额贷款的概述

摘要：我国小额贷款业务正处于商业性试点阶段，发展比较迅速。国内不同形式的小额贷款组织的数量和贷款总额不断攀升。

关键词：小额贷款；起源

中图分类号：F832.4文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）12-0192-01

在国际上，小额贷款被看做是一种扶贫工具，联合国将2005年定为“小额信贷年”的初衷就是希望在全球范围内推动小额贷款的发展。小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济，所以自小额贷款出现以来，在全球范围内获得了广泛的发展。据世界银行估计，目前在发展中国家有7000多家小额贷款机构，为1600万贫困人口提供信贷服务，全球小额贷款周转金估计达25亿美元。

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已将近20年，经历了从国际捐助、政府补贴支持、农信社推广到商业化运作四个阶段。目前，我国小额贷款市场潜力巨大，发展前景十分广阔，据中国银监会2009年的数据：“中国约有4.8亿农民还不能真正接触到正规的信贷，占农村人口的2/3。此外全国900多万小型、微型企业，以及数以千万计的注册及未注册的个体工商户都属于小额贷款的潜在客户”。面对国内小额贷款量的不断加大，政府也放宽了小额贷款相关的政策，小额贷款市场已经有越来越多的投资者参与其中，有商业性的，也有社会投资者。

中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全认为：近年来，我国小额贷款市场逐渐发展并呈现出专业化、多元化特征，但随着市场上小额贷款机构数量的增多、贷款总额不断攀升，随之会出现很多问题，例如这些机构自身问题的暴露、资本逐利性的“目标偏离”等，因此，国家要加强监管，对未来可能出现的问题提早做好防范，做到未雨绸缪。

本文采用了理论研究法和文献研究法，先通过学习小额贷款的基本概念和起源，了解我国小额贷款行业的发展状况及特点，透彻分析当前小额贷款组织存在的问题和未来风险，随后结合所学知识和通过与老师同学的讨论，针对存在问题提出相应的建议与对策，在此基础上，大胆的对我国未来小额贷款业务的发展做了展望。因此，本研究对于了解和帮助我国小额贷款业务走向和谐稳健发展道路，具有现实的理论参考价值。

一、小额贷款的内涵

1.小额贷款的涵义

小额贷款是一种为引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村金融服务、促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设的信贷服务方式。既是一种扶贫方式，更是一种金融服务的创新。

其宗旨是利用创新的金融服务手段和制度为目标群体――穷人和低收入客户――摆脱贫困而提供持续有效的服务。其贷款的金额一般为50万元以下，1000元以上。贷款利率上限不超过银行基准利率的4倍；下限不低于银行基准利率的0.9倍。

2.小额贷款的特征

小额贷款是一种为穷人和低收入群体提供信贷服务的借贷方式，它既区别于通常的银行等正规机构的贷款方式，也不同于民间的非正规信贷方式，更不同于一般的扶贫方式。具体有以下特征：

(1)服务对象以穷人为主，实行小额短期贷款和分期还款制度。

(2)小额贷款在组织设计方面兼具民间非正规贷款和银行等正规贷款方式的优点。一方面它具有一般非正规贷款形式的优点，如通过建立与用户的紧密而亲切的关系、确定方便的交易时间和地点、参与性的监测等方式，增强用户的信任感，降低交易费用和管理费用；另一方面具有银行等正规机构管理的规范性和严密性，通过精密的组织和严格的管理，使在不需要担保的条件下为穷人提供信贷服务的高风险得到减少和避免。

(3)以市场经济为基本的运行环境，以实现机构的操作上的可持续性和经济上的可持续性作为一个重要的目标，要求贷款利率和其他收费要能够和机构的资金成本和管理支出相抵，不同于扶贫贷款中的贴息和免息。

(4)贷款项目的选择、贷款的发放、回收等活动完全处于公开状态，参加贷款的低收入穷人能够相互进行平等的监督。

(5)重视对低收入穷人的培训和技术支持，重视对穷人的储蓄动员和组织。

(6)与正规金融机构建立必要的联系；鼓励和组织穷人参与贷款项目的选择、管理、监督和实施的全过程。

二、小额贷款在国外的起源

小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家・尤努斯教授(ProfessorMuhammadYunus)的小额贷款试验。当时，尤努斯教授在乡村研究中发现，绝大多数村民的贫穷不是因为懒惰和愚昧，而是由于没有初始资金，使他们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。一方面，正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外；另一方面，借助高利贷又会让他们陷入更深的泥潭。为此，1976年8月尤努斯和他的学生在吉大港大学附近的一个小村做了个试验，利用他自己的财产担保说服当地银行向贫困农民提供一些贷款，这些贷款促进了贫困农民的生产自救，受到了村民的热烈欢迎，而且还款率也比较高。这一经验被逐步推广并日渐成熟，并在此基础上于1983年创立了孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行，GrameenBank)，主要从事面向贫困农民的小额贷款服务。通过30年的成功运作，孟加拉乡村银行已经成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。迄今已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女，已还款50亿美元，还款率近99%。近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲、拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。

在我国，不管是什么形式的小额信贷机构都有着各自的特点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，业务上升和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容的，小额信贷组织可以在扩展业务的同时，多解决可持续发展的问题，商业性小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任感的体现，发挥出组织自身的特色。在探索的过程中，随时发现问题，随时出台相应对策解决这些问题，做到严格监管，防微杜渐，加强政策引导，根据我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。

参考文献：

[1]曹子娟.中国小额信贷发展报告[J].北京:中国时代经济出版社,2006(1):4.

[2]黄毅.小额信贷问题研究(下)[J].银行家,2006(01):7.