保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的可行性与存在问题

摘要：融资难是中小企业面对的共同难题，解决这一难题要靠政府、银行，市场等多方合作，保险公司积极开展中小企业贷款信用保证保险则是解题思路之一。本文就保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的可行性进行分析，并指出存在问题，提出相应的对策。

关键词：中小企业贷款；信用保证保险；可行性；问题；对策

信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。

一、保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的可行性分析

1.开展中小企业信用保证保险是我国扶持中小企业的政策需要

资金短缺是中小企业普遍面对的难题。由于资金链条的断裂，使大量的中小企业倒闭。中小企业融资难的问题已经严重影响到国家宏观整体运行。为了帮助中小企业解决融资难的问题，国家不断出台各种鼓励和优惠政策，希望帮助中小企业渡过难关。信用保证保险就是企业在投保国内信用保险后，将保单赔偿受益权转让给银行，既可方便、快捷地获得银行的融资支持，又能使银行降低融资门槛，减少授信额度占用的需求，从而支持中小企业的发展。

2.开展中小企业信用保证保险符合市场需要

在信贷市场中，银行有放贷的需求，而中小企业有融资的需求，但由于信息不对称使得这两种需求无法得到匹配。而保险公司则有助于促成两方需求的同时满足。保险公司通过开展中小企业贷款信用保证保险业务，使信用保险介入银企借贷行为，满足客户保险和融资的双重需求，最终实现“三方”共赢发展。

3.开展中小企业信用保证保险符合保险公司长远目标

开展中小企业贷款信用保证保险，保险公司可以充分利用银行丰富的企业客户资源，开拓保险市场、开发保险对象、拓展保险业务、实现保费增长和利润提高。保险公司利用专门的风险管理渠道和专业的风险管理人员和强大的资信调查网络，对贷款风险作出正确的风险评估和信用额度决策，保证贷款顺利发放和收回，可以对企业进行有效甄别，从而降低信用市场的交易成本。保险公司利用这些独有优势，使得金融服务资源的整合成为可能，从而推动保险和银行信贷实现优势互补，提高保险公司的收益。

二、保险公司开展中小企业贷款信用保证保险存在的问题

1.保险成本提高

一是人力成本上升。为了降低保险风险，保险公司需要做大量的前期工作，包括调研、信用评价、风险评估、监管等，这些工作势必会增加人力成本。二是管理成本提高。贷款信用保证保险需要过程控制，这就需要保险公司成立专门的管理部门、专项的经费以支持其正常、有效地运转，无疑增加了管理成本。三是出险成本增加。中小企业融资难、运作成本高、管理体系不健全、收入不稳定等特点，使其出险的几率也比大企业高很多，这就使得中小企业信贷保证保险的出险成本相对高一些。

2.保险风险大

一是逆向风险大。逆向选择发生在投保之前，它使保险人无法制定适合水平的投保费率，这对保险公司来讲是十分被动的。二是道德风险大。投保人因购买保险，产生保险事故由保险公司赔偿其损失的心理，风险防范意识大大降低，从而产生了负面的保险影响。

3.信用体系不健全

我国的社会信用体系在征信体系、评价机制等方面不健全，保险业缺乏大规模经营信用保证保险的社会基础。企业信用数据库的采集覆盖面有限，各个公司以及政府的内部信用评级信息也难以共享。加之监督机制不健全、对于失信行为的惩治力度、执行力度有限、纵容了某些企业的拖欠行为。从而造成失信损失不高、守信收益不公的局面。在这样的环境下，很多企业尤其是中小企业很难大规模开展信用销售，企业拖欠账款的现象十分普遍。

4.法律保障缺乏

信用保证保险作为财产保险的新领域、新业务，尚不成熟，没有相应的法律法规做保障，没有明确的规定或解释，对其经营的特殊原则缺乏相应条款，标准不明确，在司法纠纷中，保险公司处于不利地位。

三、保险公司推进开展中小企业贷款信用保证保险业务的对策

1.“合作共嬴”降低保险成本

我国中小企业在融资过程中，主要涉及银行，而银行不仅拥有大量的中小企业客户群，还掌握了其大量的信息资源，对企业的资金状况、营运状况、发展前景、信用状况等重要信息都十分了解。保险公司可充分利用这一优势，定制符合中小型企业需求的保险产品，积极开展与银行的合作，实现客户共享、信息共享，同时减少成本、降低风险，增加收益。同时，推动建立保险机构与银行业金融机构间的风险共但机制，确保双方的权利和义务。

2.通过再保险、共同保险等方法降低保险风险

共同保险与再保险均具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营成果的功效。共同保险与再保险作为危险分散原则的应用，有利于保险人实现信用保证保险业务收支平衡与稳健的经营。

3.加快信用体系建设

政府积极引导信用市场主体各方遵守信用，维护信用秩序，减少失信行为，切实开展企业信用信息征集和信用等级评价工作，加快推进企业信用体系建设。正确的信用信息能减少金融机构、保险机构的信息不对称，有利于保险公司和金融机构作出有效的判断，降低交易风险。同时也有利于中小企业降低融资成本、扩大交易、增加收益。

4.加快制定相关法律法规

政府出台保险公司开展中小企业信用保证保险的各项鼓励措施，积极推动政府支持、银保合作，三方共但的良好运作机制。同时利用法律手段对业务进行严格监管，保障各方利益。相关部门出台配套的关于促进中小企业贷款信用保证保险业务稳步发展的文件，为信用保证保险的稳健发展提供良好的法律和制度环境。

参考文献：

[1]闫冰竹：发展信用保证保险助小微企业发展，2012第3期.

[2]杨梦珑：加快推进中小企业融资信用保险业务，2012年第1.