银行票据支付推行支付密码的现实意义

摘要:近年来银行票据诈骗案件频发,其作案手段主要是通过涂改票据、伪造印章诈骗资金。传统的银行票据验证方式在识别涂改票据、伪造印章方面已显力不能及。电子支付密码作为在金融领域广泛使用的高科技实用技术,在鉴别票据要素和印章真伪、防范票据支付风险方面的效用和必要性日渐显现。

关键词:支付密码;票据支付;风险防范

近年来银行票据诈骗案件频发,造成了极大的经济损失和不良的社会影响,其作案手段主要是通过涂改票据、伪造印章诈骗资金。而传统的银行票据验证方式由于安全性差、技术含量低,在识别涂改票据、伪造印章方面已显力不能及。针对传统的票据验证方式防伪能力差、结算效率低、资金风险难以控制等弊端,电子支付密码系统应运而生。经过十几年的研究、实践和发展,支付密码系统日臻完善,成为在金融领域广泛使用的高科技实用技术,得到越来越多的商业银行的认可和信赖。中国人民银行1997年颁发了《中国人民银行关于支付密码使用与管理的通知》,从法规层面上确立了其应有的地位。近期,银监会办公厅“关于开户管理案件风险提示的通知”的167号文件,提出“推广使用支付密码”。宁波从1998年5月推行使用支付密码系统,在十年的时间里这样一个经济发展发达的地区,银行票据诈骗犯罪率几乎为零,支付密码已经成为该地区企业信誉的重要标志。随着银行票据量的飞速增加,支付密码系统防范票据风险的效用和必要性日渐显现。

一、支付密码系统的基本原理

支付密码系统利用现代计算机网络技术、密码学原理和单片机技术等高科技手段,采用高度安全的加密算法,对票据上的各明文要素(账号、日期、凭证号码、金额、业务种类)进行加密运算,生成一组唯一的、不可逆的16位支付密码。在这一加密过程中,代表图章印鉴作为识别标志的是银行客户自己设定和掌握的一个用户预留密码,银行方则依据这一组支付密码核对票据各要素的真实性。

支付密码系统是一种先进的防伪及身份识别技术,核心技术由中国人民银行和国家密码管理委员会联合管理,其在银行票据结算业务中的广泛应用,是对传统印章防伪技术的一次革命。支付密码是信息化发展的必然趋势。

二、支付密码系统的主要特性

1、安全性、可靠性

电子支付密码系统实行统一集中维护、统一集中管理、统一集中核验,采用完善的多级授权管理体系。智能IC卡作为操作人员的身份认证和安全控管,用现代支付密码技术代替银行传统的票据印鉴识别,解决了银行业务中数据的存储和传输的安全认证问题,因此安全可靠。

2、数字化

支付密码系统将复杂多变的票据信息转变为可以度量的数字、数据,建立适当的数字化模型,引入计算机内部,进行统一处理,使凭证要素转化为标准的、可精确识别的数字信息,从而可以通过银行内部计算机网络系统进行实时传递,为实现资金的实时清算和票据的实时核验奠定了基础,解决了在经济活动高度发达的今天仅采用图章印鉴作为支付凭证的票据无法实现资金实时清算的问题。

3、唯一性

支付密码是票据票面的一组要素对应的唯一数字密码。在签发票据、结算凭证时,通过支付密码器采集票据、结算凭证上的重要数据及其它有关信息进行加密运算,生成一个唯一的电子支付密码,银行通过内部专用的支付密码核验系统对该支付密码的准确性、有效性、合法性进行核验,从而确认存款人身份及支付信息的合法性,保证资金的安全性。

同时,每个企业的支付密码器的设备序列号在全国范围内都是唯一的,用户密钥与支付密码器设备序列号之间有着严格的对应关系。所以,在确保支付密码唯一性的同时,也确保了只有在本单位使用的支付密码器上开具的票据才能够在银行合法的使用和验证。

4、不可抵赖机制

支付密码系统的设计采用的是不可逆的加密算法,同时支付密码器设备序列号是唯一性,而用户密钥和设备序列号又具备一定的对应关系,银行客户对在本单位支付密码器上开具票据的支付密码无法进行抵赖,因而支付密码系统具备不可抵赖机制。

5、要素关联对应性

通过支付密码系统客户端编制的支付密码与支票票面要素信息是一一对应关联的。一张票据只能对应唯一的、确定的一个密码。

6、系统控制

在整个编码、验证的过程中都是由支付密码系统控制,不受外界和人为干预,使用人员只能按照系统设计的规范操作,而不能改变系统的规则,否则编码和验证就不会通过。

三、推行支付密码系统的迫切性

银行与企业的金融往来中票据是最为常用的资金支付结算工具,种类包括支票、汇票和本票等,其中支票结算量又占据极大部分,相关统计数据显示:2007年全国支票业务量是95392万笔,占票据(包括支票、汇票和银行本票)的97.5%。图章印鉴一直是支票支付的验证手段。但随着科学技术和市场经济的发展,图章印鉴的安全性遇到严峻挑战:近年来,票据诈骗犯罪案件票据诈骗不断上升,克隆图章印鉴成为犯罪分子惯用伎俩,而传统的印鉴验证方式对几近仿真的克隆印章无能为力。目前,电子图章刻印技术非常先进,其伪造图章的精度可以控制在微米数量级,人眼根本无法分辨其真假;同时,由于图章印鉴与票据中金额、日期等要素没有内在联系,而且,这些要素极易被犯罪分子涂改,从而使通过涂改票据要素来诈骗资金成为可能。事实证明,近期的票据诈骗案件基本发生在没有使用支付密码只是沿用传统图章印鉴验证法的地方, 给银企双方造成了巨大的经济损失和社会影响,因此,尽快推行使用支付密码系统尤为迫切。

四、推广使用支付密码的意义

1、有效提高票据的安全性、可靠性,防范金融风险

支付密码具有唯一性、不可逆性、要素关联性,是经过多级授权和认证由系统自动生成的一组数字信息,确保了票据上所有要素的真实性、可靠性和安全性。支付密码填写好以后,对票面要素的任何更改都能轻易识别出来而无法在银行验证通过,避免了由于图章印鉴本身的信息含量少而只能证明图章印鉴本身、不能证明票据其它要素的弊端,从而能够有效地防范犯罪分子利用假冒伪造图章印鉴和涂改票据要素骗取资金的行为,有效地杜绝伪造变造票据的金融诈骗。

另外,银行核密的过程就是支付系统识别的过程,由于它是自动的、不可拟的、系统控制的,从而可以有效的避免人为因素对印章真假识别的影响,确保票据的真实性。

2、有效规避银行与企业间法律责任纠纷

支付密码使银行和企业客户间建立了不可抵赖机制,为确定双方在案件过程中的行为和结果提供了技术支持和客观依据,有效地解决了票据诈骗案件中银企之间的责任辨别。

3、促进银行管理程序化、标准化,提高工作效率

支付密码系统使传统的银行手工核对图章印鉴的清算方式,转变为计算机网络中的电子数据流并进行自动校验,在经济越来越发达、票据结算量越来越大的情况下,可以大大降低银行业务人员的工作强度和验印真伪产生的心理压力,提高工作效率和服务水平。

4、为结算新产品创新和实现票据的实时清算奠定了基础

由于支付密码是一串比特数组成的“电子流”, 很容易通过计算机网络进行传输和处理,克服了传统图章印鉴不易数字化的难题,从而彻底解决了票据中全部要素的真实性实时鉴别问题,支付密码系统作为银行支付及资金清算系统的安全核心,为实现票据的实时清算提供了技术可行性。

支付密码是使用许多结算新产品的基础:使用支付密码可以实现同城交换、城商行异地分行业务“即时通”等许多方便快捷的结算产品,由于用支付密码器签发出来的票据,提交银行在验证票据合法、企业账户资金充裕的情况下可以当场抵用,无须等到票据交换到付款行,提高了资金的使用效率。

(作者单位:齐鲁银行)