论人寿保险合同中最大诚信原则的实现机制

【摘要】人寿保险业的健康发展离不开保险基本原则的贯彻执行，其中，最大诚信原则作为保险基本原则的灵魂，自始至终贯穿人寿保险业务的全部流程，只有保险双方当事人遵循最大诚信原则，才能保证我国人寿保险业的健康发展。本文首先阐述了最大诚信原则的含义，进而对践行最大诚信原则的必要性进行了分析，在此基础上提出了防范违反最大诚信原则的几点对策和建议。

【关键词】人寿保险 最大诚信原则 防范

一、最大诚信原则的含义

根据2009年颁布的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）的规定，保险四项基本原则包括：保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则和近因原则。保险四项基本原则是保险业健康持续发展的灵魂，而最大诚信原则在保险四项基本原则中处于核心地位。最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在签订和履行保险合同时，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。

二、践行最大诚信原则的必要性

（一）有利于保障投保人的合法权益

投保人投保人寿保险，目的是在出现被保险人的死亡或者生存等保险事故时能够及时得到人身保险的给付赔付。人寿保险可以为人们解决医疗、养老、意外伤害等各类风险的保障问题，这样，当发生意外时，有病住院可得到经济保障，年老时可得到养老金，家庭可得到生活保障。

为公平公正合法地进行投保承保，就需要投保人和保险人双方遵循最大诚信原则，履行如实告知义务，一方面，以便保险人根据投保人被保险人的如实告知来决定是否标准体承保、是否需要延期、加费承保等，另一方面，也使得投保人被保险人对所投保的保险合同条款、内容、保险责任特别是责任免除条款理解掌握，以便做出最明智的选择。

（二）有利于促进保险公司的规范化经营与发展

只有保险公司正常高效地经营，规范化、合法化管理，才能取得进一步的发展，才能保证正常赔付，充分发挥保险公司的社会责任。这就要求保险双方当事人严格遵照最大诚信原则的要求，履行如实告知义务，对于保险公司来说，只有投保人被保险人坦诚相告，对投保要约中的询问事项如实告知，才能根据承保要求、核保规则来决定是否接受投保人的投保要求，否则，如果投保人被保险人故意或者过失隐瞒投保时自身的相关事项，如身体健康情况、财务收入、特殊运动爱好等，必将导致保险公司以标准体的承保条件承保了非标准体的投保人被保险人，大大增加了理赔给付的风险，造成保险公司经营风险增强，从而影响其他投保人被保险人的合法利益，进而影响保险公司的规范化经营与发展。所以说，最大诚信原则有利于促进保险公司的规范化经营与发展。

三、防范违反最大诚信原则的对策和建议

（一）完善法律法规，加大违规成本

最大诚信原则是保险业市场经济健康有序运行的内在要求，但是遵循最大诚信原则的意识和行为并不会自发产生，最大诚信原则的规范发展需要在一系列的约束制度和惩罚制度的作用下逐渐形成。首先要加强人寿保险双方当事人信用信息的有关立法；其次要建立人寿保险从业人员和投保人、被保险人及受益人的信用档案系统；第三，保险公司自身要加强最大诚信建设，要认真抓好各级领导和全体从业人员的诚信教育，树立诚信经营的思想。第四，要加强对违反者的惩罚力度，加大违规成本；建立保险人信用终身责任追究制度，与个人信用挂钩；同时还需建立销售档案影像化管理体系，与个人信用挂钩。

（二）加大保险监管，加强行业自律

中国保险监督管理委员会要充分发挥自身职能，加大对保险行业的监管、维护正常的市场秩序；同时，保险行业协会与各会员公司签署各类自律公约，来有效约束不正当竞争行为，监督保险公司依法诚信经营，维护公平竞争的市场环境。

（三）加强信息管理，杜绝信息不对称

违反最大诚信原则的根本原因在于信息不对称。保险实践中，投保人、被保险人违背最大诚信原则，未能如实告知，导致非标准体被承保、甚至带病投保、先出险后投保等恶劣行为，严重影响广大客户的合法利益，对保险业的诚信发展带来阻碍。因此，人寿保险公司要加强信息管理，建立“黑名单”制度，将违反最大诚信原则的保险人列入“黑名单“，在整个保险行业内实行”集体封杀“。

（四）重视风险选择，防范道德风险

保险公司事前风险选择的重要手段就是核保，核保是保险公司的风险控制关口，通过核保手段来达到核实投保人、被保险人遵循最大诚信原则，防范道德风险的目的。通过事前风险选择，投保人、被保险人严格遵循最大诚信原则，履行如实告知义务，最大程度地保护了自身合法利益；保险公司严格遵循最大诚信原则，利用核保手段，可以有效地防范投保人、被保险人道德风险，从而达到双赢的效果。

四、结语

我国人寿保险业作为朝阳行业，具有很美好的发展前景，对于促进我国经济建设、社会和谐发展、提高生活保障有重要而深远的意义。以诚为本，大力开展诚信建设，才能更好地维护自身合法权利，促进我国人寿保险业的大力发展，促使建立和谐完善的保险环境，有效地解决我国人寿保险业大发展中出现的瓶颈，促进我国经济稳步发展，维护社会长治久安，为我国社会主义事业保驾护航。

参考文献：

[1]徐文虎，张仕英. 保险欺诈与反欺诈：永无止境的斗争[J].上海保险，2001，（08）.

[2]孙韩丹.论我国保险告知义务的违反要件及其法律后果[D]. 华东政法大学，2014.

[3]穆圣庭，徐亮.关于保险合同法中的最大诚信原则问题[J].武汉大学学报（社会科学版）， 2003，（03）.

[4]张纪寒.试论最大诚信原则对保险人的约束[J].中南工业大学学报（社会科学版），1999，（02）.