大学生手机银行使用情况分析

【摘要】随着我国互联网和移动通讯技术的迅猛发展，手机银行业务因其独特的优势异军突起，成为继网上银行之后金融业务办理方式的又一突破。当代大学生接受新事物的能力较强，成为手机银行业务使用群体中的主力军，并辐射到各个年龄层。而武汉以高校众多闻名，因而对武汉大学生手机银行使用情况的调查分析能够准确有效分析出我国网民对于手机银行使用的现状，由此分析出我国手机银行业务发展遇到的瓶颈，从而找出解决问题的办法并推动我国手机银行业务更好的发展，丰富手机银行业务行业的发展深度。

【关键词】移动通讯 手机银行 金融业务

手机银行近年来在我国呈现迅速发展势头，其涵盖业务广泛，包括缴费支付、转账汇款、信用卡功能、账户管理、收费服务以及投资理财等。但是，要想手机银行能够全面的被人接纳并且使用却是一个漫长的过程。因而我们需要找一个突破口，从一部分人群的认识中反射出绝大部分人群的态度，进而找出问题存在的根源，对症下药解决问题，推动手机银行业务的发展。据调查80%手机网民集中在10-39岁，10-19岁占26%，20-29岁占30.8%；学生群体的使用比例最高达到29.9%。武汉这座高校密布的城市，本文从大学生的角度侧面展现学生对手机银行的态度及认识，找到影响学生使用手机银行的因素，并找出有效的解决办法，进而推动手机银行业的发展。

一、大学生手机银行使用影响因素分析

通过作者在武汉地区各高校各年级不同样本发放的500份问卷进行调查，表明影响在校大学生使用手机银行的因素主要有：希望有更多的安全措施、界面简洁操作快捷容易、开通手机银行是否方便、希望功能更实用和其他等主要因素，但从各项因素占比中我们很容易发现安全性因素所占的比重最大，因此为了明确安全性存在的误区，我们针对手机安全性进行了如下的调查与分析。

（一）安全性因素分析

目前手机银行主要是以银行和运营商为主导的运营模式。此模式中存在的问题主要存在于三大代表性主体身上：

手机银行相关的主体方面：①手机用户方面。大学生消费者缺乏权益保护意识，消费者尤其是大学生消费者一直处于弱势地位。一是很多消费者在上当受骗之后并没有及时采取报警等措施而是选择不了了之，使得得逞的不法分子再次兴风作浪；二是有消费者很容易相信手机上的诈骗短信和电话，容易被不法之徒有机可乘，进而盗走手机银行的密码，使消费者遭受损失。②银行及其技术方面。银行内部进行安全设置不够成熟，一方面对通信方面没有进行严格加密，对待一般的工作人员并没有做到严格控制其接触用户的保密数据，没有完全做到对必须接触的人员订立保密条例，没有严格执行责任落实到个人制度，实时监控存在漏洞，及时发现安全漏洞不能在第一时间进行修复；另一方面从银行信息安全的角度来讲，银行仍然面临着外部因素（如黑客）对银行服务终端的数据库及网络系统的攻击。③移动运营商。智能手机联网后在不知道的情况下可能感染手机病毒，造成手机服务终端运行突然关闭甚至是手机终端遗失等严重情况，造成客户信息的泄露，进而财产遗失。

（二）便利性因素分析

据调查，我们还可以看出39.3%的用户认为开通手机银行比较麻烦，因此便利性成为影响大学生使用手机银行的又一因素。手机银行的开通责任人主要是银行，我们从银行方面对其作出分析，具体如下：

（1）营业网点开通花费时间长。到银行营业网点办理开通手机银行的大学生，虽然持本人有效身份证及其他相关证件到营业厅可以全权交给银行工作人员，但等待办理业务的流程相当漫长，且需要填写大量的存档单据，使得办理开通手机银行变得麻烦。

（2）网上手机银行开通流程不一致。大学生网上开通手机银行时需要开通对应银行手机银行业务，需要下载不同的银行客户端，且每个银行开通的步骤不一容易误导消费者作出错误的选择，开通错误的功能。

（3）手机自助注册内容多。拥有对应银行的银行卡，自行下载手机客户端后，客户端在“注册”界面内需逐一输入多种信息，内容繁杂。

（三）技术性因素分析

（1）操作界面繁杂。手机银行客户端界面内容多而繁杂夹带着很多推广其他功能的广告，而这些功能并不迎合大学生的需求，大学生在选择功能业务操作的过程中需要进行多次的点击确认操作，并不能快捷有效的进行需求操作。

（2）功能不实用。手机银行客户端中有很多不实用的功能，比如招商银行的客户端功能中仍然存在为其他生活用品打广告的行为，掌上商城中有很多不实用的商品等等间接影响了大学生使用手机银行的热情。

二、关于影响手机银行使用问题的解决措施

（一）安全性问题解决措施

（1）政府方面：①完善手机银行监管法律体系。完善的法律法规体系有利于规范手机银行的正常运行，增强手机银行监管力度，使其适应手机银行业务的发展要求。②建立手机银行监管部门协调机制。针对手机银行监管部门权责安排缺乏系统性的问题，必须组织建立手机银行监管协调机制来最大限度地保证手机银行安全有序发展。通俗地讲，可以建立一个银监会、证监会、保监会、中国人民银行、信息产业部等监管部门信息共享平台，并与立法机构、司法机构建立联动机制，做到不同监管机构的信息共享和系统互通互联，各监管部门经常联系明确分工权利责任明朗化，针对发现的网络违法行为做到及时处理，防范手机银行运行中的风险，为手机银行的健康运行提供良好的环境。③加强消费者权益保护？。就我国手机银行关于消费者保护问题而言，政府应当明确规定手机银行参与主体的权利、义务和法律责任。首先，明确手机银行消费者的权利，即明确消费者权益保护法中所赋予消费者应有的所有权利，例如包括消费者的隐私权、知情权、公平交易权等；其次，明确规定银行的义务，即银行应该履行信息披露和风险提示义务，同时向消费者普及金融知识的职责；再次，明确手机银行政府监管部门的消费者保护职责，包括依法进行检查监督，对任何可能造成手机银行损害消费者权益的行为和信息予以通报和披露；最后，政府依法确定手机运营商和通讯设备提供商、网络运营商及其他相关主体在发生纠纷时的予以承担的法律责任。④建立健全的信息披露制度。首先，应构建多层次的信息披露体系。银行在完善内部披露制度的同时，还应该加强各银行向监管当局、竞争对手以及社会的信息披露制度的建立；其次应保证银行信息披露的有效性。银行应以适当的方式、易于理解的语言向客户说明和公开各种手机银行业务品种的交易规则、操作规程、双方权利义务，使客户真正能够清晰明了手机银行的业务；最后，完善法律责任追究制度。加大对重大虚假信息披露的银行和主要责任人的行政、刑事处罚力度，追究相关人员责任，以保证信息披露制度的权威。

（2）银行方面：①做好系统防范。商业银行应该根据社会上出现的相关安全问题及时优化手机银行交易平台，提高银行方面的安全防范。同时，银行应该对其密码进行加密以防止不法分子利用黑客入侵银行系统篡改客户信息资料，盗取客户的财产。②严格执行程序。银行应该制定系统的、完整的业务规章和操作的流程，简历严格的管理制度和责任人制度。严格执行身份证识别程序，严防非本人或者说是本人的带领人带领本人的银行卡或进行手机银行资金的操作控制行为，降低安全隐患存在的可能性。③做好安全提示。银行在给客户办理手机银行业务的时候，应与客户签订安全风险提示书，义务友情告诉客户防范风险的一系列措施来提醒手机银行使用者保护好自己的上使用密码，防止人为的丢失和密码被盗，避免给自己带来不必要的损失。

（3）移动运营商：①登陆机制安全化。做到登陆及退出安全化，完整和繁杂化加密机制，在通信过程中不断对服务端身份进行验证，如开设登陆IP变动检测、转账额度自主设置等措施，同时可以做到如果手机银行软件此前有登陆记录，必定会留下卡号记录，我们可以采取静态密码、图形验证码和身份证号码结合的加密机制。②交易程序安全化。做到交易过程中的安全化，手机银行可以通过非对称加密、转密等一系列加密机制进行账务处理验证，采取序列化机制及防重复提交机制避免交易信息被恶意篡改等。

（4）大学生自身方面。加强安全防范意识，比如在下载官方手机银行客户端时，检查客户端是否存在病毒威胁，及时杀毒；使用后登陆记录及时清理，防止出现手机丢失等特殊情况下造成财产的损失；使用具有多重验证码的手机银行客户端，虽然繁杂，但能够有效保证财产的安全，增强自身的保护意识，出现任何手机银行客户端造成的损失，及时报警并与银行联系，打击各种违法犯罪行为，维护手机银行客户端的使用环境。

（二）便利性问题的解决措施

（1）在营业网点开通方面。银行应设立专门开通手机银行业务的窗口，培养对应的操作人员，提高其操作速度，同时在保证安全的前提下简化表格填写数量，允许多人同时填写申请表和其他应该需要的资料，一起递交完成开通手机银行业务。

（2）网上开通手机银行方面。各大银行间应做出协调，客户端设计方面也应做出明确的提示，每一步都有温馨提示，选择的业务具体有哪些功能也应做出说明，以免误导大学生等以及费者做出错误的选择。

（3）手机自助注册方面。手机自助注册方面，应该开通更加高科技的客户端，使得在注册、银行账号、身份证号、交易密码、手机银行登录密码等等方面做出简化操作，一般银行卡都附带有个人的身份信息，所以在开通手机银行时，银行自动根据相应的信息做出提示，并通过指纹等认证即可，简化操作，防止盗号。

（三）技术性问题解决措施

不管是操作界面简洁还是功能实用方面，银行方面都应该做出市场调查，针对各个年龄层消费者的观点，制定出最符合大众的功能。例如手机银行可以采用更为人性化的服务，可以制定定位、地图导航等功能使大学生等在内的消费者可以轻松地找到所在位置的营业网点、商场等。例如手机银行还可以学习韩国SK公司的品牌战略，韩国SK公司有自己的移动支付品牌Moneta，并根据儿童、已婚女士、都市白领、高端用户等不同群体的需求分别开发子品牌，满足不同层次客户的需求。