金融创新解决中小企业融资难问题探析

【摘要】 中小企业是国民经济的重要组成部分，对促进经济增长，改革创新技术，推动国民经济的发展有着不可替代的作用。然而，中小企业作为公认的弱势群体，拥有先天的弱点，不能很好地进行融资，在融资的过程中遇到很多困难和问题，必须通过一些措施和途径来破解中小企业融资难的问题，使得中小企业能够公平合理地进行市场竞争，并通过自身的优势特征在竞争中获取优胜，不断发展壮大。

【关键词】 中小企业 融资难 金融创新

目前，随着中小企业不断发展壮大，中小企业逐渐成为国民经济和社会发展的重要支柱，为国民经济的发展作出了巨大的贡献。但由于中小企业自身发展不成熟以及贷款限制，使中小企业融资问题日益突出，出现了“融资瓶颈”的现象，和中小企业对国民经济作出的贡献完全不相称。针对这一现象，必须对中小企业融资途径进行探究和解析，寻找能够缓解和解决中小企业融资难的局面，使得企业能够平稳的发展。本文通过对中小企业发展现状、成因进行分析，对如何通过金融创新来破解中小企业融资难的问题展开论述。

一、中小企业融资现状

1、中小企业的融资渠道狭窄，不能很好地筹集资金

由于中小企业的融资渠道主要是商业银行，而政府为避免金融危机而对银行进行宏观调控，使中小企业融资贷款受到了很大的阻碍。中小企业相对于大型企业来说，存在很多缺陷，自身的金融体系不健全，缺乏社会各界的关注与支持，很难通过多种渠道进行融资。中小企业在自身内部因素和外部环境因素的共同作用下，更需要金融机构等有利于企业融资的机构的建立，为企业融资提供更广泛的范围和途径。中小企业需要进行融资创新，改变融资方式和途径，缓解企业融资难的问题，促进企业的发展壮大。

2、中小企业获取的资金信贷少，自身信用度不高

中小企业自身固定资金很有限，企业要想通过信贷进行融资难，究其原因，是由于它的偿还能力有限，而且筹集的资金比大型企业的小很多，银行不愿意给中小企业放贷。由于中小企业抵押资产有限，银行总是给中小企业提供短期贷款，一般情况下不会提供长期贷款。而中小企业的抵押不足，信用度不高，银行很难对中小企业给予认可。中小企业需要通过树立自己的信誉提高信用度，建立自己的品牌和独创意识，在产品上独树一帜，在市场竞争中占有优势。信用度的提高有利于与银行建立良好的信誉关系，便于银行给中小企业放贷，从而壮大企业规模，增加企业的抵押偿还能力。

3、中小企业自身拥有的资金相对匮乏

我国各大企业通过自身的长期积累和内源融资来支撑和壮大自身的实力，一定程度上阻碍了中小企业的快速发展和壮大。据国际金融公司研究资料，业主资本和内部留存收益分别占我国私营企业资金来源的30%和26%，公司债券和外部股权融资不足1%。中小企业自身的特点决定了企业不能很好地筹集资金，进行科学技术和创新都缺乏资金支持，这样对企业的创新和发展有一定的阻碍作用，不利于企业的稳定和长期发展。

二、中小企业融资难的成因分析

1、自身因素

（1）中小企业规模小，信用度低，自身的特点决定了其融资难的局面。由于中小企业自身规模小，偿还能力差，缺少一套完整可行的金融体系，中小企业在融资方面会遇到很多阻碍和困难，中小企业缺乏足够的资金和先进的科学技术水平，自主创新能力不强，很难和其他企业进行竞争。

（2）中小企业自我偿还能力差，担保能力薄弱。中小企业担保的抵押品没有太大的价值，抵押力过于薄弱，从而限制了中小企业进行担保和贷款的机会。中小企业必须提高自身的资金积累能力，提高偿还能力，这样银行才能给企业放贷，使企业得以发展壮大下去。

（3）中小企业缺乏专业素质人才，管理理念和融资理念没有得到创新和改善。中小企业的领导者缺乏新思维和先进的融资理念，同时员工的整体素质也不高，符合时展潮流的创新思想和意识很难应用于企业当中，从而限制了企业的发展与进步。

（4）中小企业自身积累能力较差，制约了企业的发展壮大。中小企业规模小，很难取得对外投资，因此缺乏充足的资金积累，处于整个市场产业的劣势，是名副其实的弱势群体。企业的管理模式落后，观念非常保守，不能与国家乃至世界的大型企业接轨，思想理念没有创新，很容易在市场竞争中被淘汰。

2、外部环境因素

（1）直接性融资受到阻碍，阻挡了融资的渠道。由于我国市场经济体系还不完善，企业之间的竞争非常激烈，中小企业直接融资渠道根本行不通。四大国有银行在存贷上处于统治地位，阻碍了中小企业进行融资的直接渠道，导致中小企业融资严重不足。

（2）国家的宏观调控干预了市场经济的自我调节能力，一定程度上降低了企业融资水平。国家和政府为了避免造成经济危机，对银行进行干预和对经济进行宏观调控。银行受国家的干预影响，不能给中小企业充足的资金和支持，对中小企业的发展有很大的冲击和影响。

（3）贷款和担保体系不完善，直接影响了中小企业融资。由于中小企业规模有限，偿还能力不如大型企业，信用度较低，银行不愿给中小企业进行融资和贷款。贷款或担保需要有一定的偿还能力和抵押，中小企业所能抵押的物质的价值较低，银行等金融机构不愿意提供贷款。

（4）我国与中小企业融资的相关的法律法规不健全，没有规范市场体系。由于中小企业发展还不成熟，是新型的弱势群体，市场没有给予很大的关注与扶持，国家和政府为了整个国民经济的总体发展也忽视了中小企业的发展困境。

三、破解中小企业融资难的途径

1、完善中小企业融资体系

建立健全市场经济体制，制定一套有利于中小企业发展的融资体系。国家对市场经济应适当进行宏观调控，过于干预不利于市场自我调节能力的实现，可能会造成企业亏损和发展不畅通等问题；反之，政府应该针对中小企业的自身发展特点和所面临的困境对症下药，为中小企业的融资开拓出路，促进中小企业的发展壮大。就我国目前的形势来看，中小企业属于极小规模的行列，在企业竞争中受到不平等的待遇，国家政策对大型企业的优惠相对多一些，中小企业的负担不断加重。国家和政府需要对中小企业加强重视，对其实施有效可行的措施和途径，放宽中小企业融资门槛，缓解中小企业融资难的严峻局面。

2、大力发展金融机构

中小企业不仅可以从银行融资，而且可以通过其他渠道融资，比如进行民间融资，充分利用资源，创新融资渠道，提高中小企业直接和见解融资的比例水平，建立健全金融体系，做好中小企业的每项工作，为中小企业融资开启绿色通道，改善中小企业融资难的局面。创新金融组织，发展新型贷款模式，发展乡镇贷款和小额贷款部门。企业应该努力使自己得到融资机会，在地方发展小型小额贷款，为自身的融资提供良好的渠道和途径。同时金融机构也应该积极配合中小企业融资，促进中小企业的发展，进而促进整个国民经济的发展。

3、建立健全法律体系

国家和政府应该重视中小企业融资难问题，制定相关的法律法规政策，拓宽企业的融资渠道，转变旧观念，把中小企业提升到一个为人重视的平台上来。这不仅有利于中小企业自身发展，同时也对整个国民经济的发展有很好的推动作用。

4、完善中小企业信用担保体系

一直以来，我国的市场存在着资金短缺和资金过剩的问题，一方面社会上存在大量的闲置资金没有地方使用，而另一方面，有很多急需资金却没有地方去筹集，例如中小企业严重缺乏资金，却又缺少筹集资金的渠道和途径，造成了两级分化的局面。社会上应该建立一些担保机构，为中小企业提供资金渠道，促进融资产业的发展与壮大，比如通过第三方担保。在设立专门的担保机构为企业融资提供保障的同时，也存在一定的风险，在进行融资时要严格按照程序进行，以免出现漏洞，最后得不偿失。

5、提高中小企业的整体素质

中小企业的整体素质不高，很难在改变创新思维上有很大的转变，因此企业应不断注入新鲜的血液和引进先进的思想，才能进行创新，为中小企业的融资和发展提供不同的思想和方式。企业应该对招聘人员提出更高的要求，对其技术等专业知识进行严格要求，并组织其进行培训，提高他们的业务素质和技能。同时，利用先进的技术和先进的人员共同进步，创造出新型的方式，促进中小企业稳定快速发展。

6、创新品牌意识

由于当今市场竞争的日趋激烈，要想在如此激烈的竞争中获取成功是非常不容易的。企业要有自己独有的特色，设计出具有创新意识的产品和品牌。在国家和政府的扶持下，中小企业可以选择技术含量较高，发展前景较好的产品，在市场上占有一席之地。中小企业要注意自身积累能力的提高，实施正确的经营管理战略。在当今市场经济飞速发展的时代，中小企业发展的环境错综复杂，国际国内的竞争相当激烈，要想在如此激烈的竞争环境下不被淘汰，其不仅要树立较高的竞争意识，同时也要树立风险意识，最大限度地加强防范措施，不至于在经济竞争中被淘汰。

中小企业的发展不仅有利于保证我国国民经济的发展，也对解决形势严峻的就业有缓解的作用，而且在企业科技创新、激发市场竞争力和活力、增大企业经营利润、实现公平竞争等方面也具有大企业无法替代的作用。研究和探讨税收和财务管理，针对中小企业发展存在的问题，采取相应的措施和对策，促进中小企业发展是在当前经济竞争环境日趋激烈的形势下必不可少的工作。在我国市场经济的发展中，金融融资对中小企业的发展起着不可忽视的作用，应该通过调整金融管理，对金融进行创新改造，提高劳动效率和经济效益，从而达到企业融资渠道畅通的最终目标。在巩固和加强传统融资方式和融资环境的同时，可以借鉴国际先进或大型企业所有的融资方式来进行创新，进而获得更多的资金渠道。

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