香港银行用钞票换服务

香港银行业“免费的午餐”逐渐消失，取而之的是收费项目和收费数额不断增加。近5年间香港的银行服务正在变得越来越昂贵。不过，在香港银行提高收费标准的同时，还不遗余力地推广起自助服务，另外也为那些不能支付高额费用的客户提供其他选择，包括设置豁免优惠。

王先生日前从内地到香港出差，看到同行的人得意地掏出香港当地银行的提款卡，便也起了开个香港账户的念头。跟着朋友跑到汇丰银行的一个网点，对其中的“运筹理财”颇为心仪，因为可以通过一个银行账户享有储蓄、定期存款、投资、保险等一站式服务。更方便的是，还可以通过网上理财服务进行个人财务的管理，比如缴费、转账、买卖投资产品等等。不过在了解了具体情况之后，最终王先生还是打了退堂鼓。

原来，该理财服务即使不进行任何操作，月费也是免不了的。当然，根据账上全面理财总值(包括存款、投资产品市值、黄金券、高息投资存款、结构投资存款、人寿保险中的储蓄等等)的多寡，会有不同的待遇(过去3个月平均余额在10万港元或以上，可以豁免服务月费；1万到99999港元，须缴月费20港元；1万港元以下，月费则为80港元)。王先生一盘算，自己目前不可能放10万港元在这个账户上，如果把身边的1万港元放进去，存个一年定期，利率不过2.75％，一年到手的利息只有275港元，付了月费就只有35港元了。如果存不到1万港元，那就只能眼看着本金缩水了。算盘如此一打，王先生便打消了在汇丰银行开户的念头。

是汇丰银行设置了很高的门槛吗?非也。其实，从2001年7月开始，香港银行业“免费的午餐”就逐渐消失了，取而代之的是收费项目和收费数额的不断增加。香港消委会曾对当地23家银行服务收费进行过抽样调查，调查结果显示，5年间“享受银行服务正在变得越来越昂贵”。

银行收费越来越贵

香港银行的收费门槛到底有多高呢?让我们来看看香港网点较多的汇丰银行、恒生银行、星展银行、中银香港、渣打银行、东亚银行的收费情况。

香港银行的服务项目真可谓种类繁多，从储蓄、存款、按揭、贷款、转账，到投资、保险、信用卡等等，与之相应的便是非常细致的收费标准，既有根据服务项目设的，也有根据不同币种、不同期限、不同金额设的。不把这些细细看过，还真不能贸然迈进银行的大门。

目前香港绝大多数银行设定了最低开户金额，能随时支取的活期储蓄账户的门槛最低，比如，中银香港开设存折港元活期储蓄存款账户只需10港元，开立港币支票活期存款账户则最低需要1000港元，而开立港元定期存款账户则需1万港元。渣打银行活期储蓄开户存款额则需1000港元。

很多银行对低结余账户收取服务费，如汇丰银行对3个月内每月平均结余少于5000港元的储蓄账户，每月收取50港元服务费；中银香港对港币储蓄账户和港币支票账户每月综合平均结余低于5000港元的每月收取60港元服务费。

如果所开立账户在一定期间内没有款项进出，该账户便成了睡眠账户。绝大部分银行对这种账户都实施服务收费，无论是港币账户，还是外币账户。比如汇丰银行规定，账户两年以上未有款项进支且结余不足，按每种货币每6个月收费，其中不足2000港元收50港元，不足250美元收10美元，等等。

如果想要注销账户，也可能要遭遇收费。汇丰银行规定，对大多数储蓄账户，如果遗失存折而销户，或在开户后3个月内销户，都至少要交30港元；东亚银行、渣打银行规定，开户不足3个月而销户，收取100港元(或等值存款货币)；中银香港更是要求，如果开户后3个月内结清往来账户，则每个账户要收取150港元。

内地银行柜台每天都进出大量现金，有些银行已规定一定数额下的现金存款必须通过自助存款机，以缓解柜台压力。在香港，大量现金存款或交易业务显然也不受欢迎，耗费更多人力的辅币存款更是如此。对此，银行一般都收费，中银香港虽然没有规定具体收费标准，但表示“保留收取费用的权利”。如东亚银行规定，每个客户每天存入港元辅币超过300枚，将收取存入总额的2％(最低50港元)，每个客户每天存入港元纸币超过300张或5万港元，将收取存入总额的0.5％(最低50港元)。渣打银行则规定，一天内超过1000枚辅币且预先已分类，收存款总额之2％(最低50港元)，而现金存款每位客户一日内超过5万港元，将收取存款总额之0.5％。

综合服务留住客户

在香港，如果你想投资股票、基金，或者投保，都可以通过银行来实现。过去几年，香港的银行营运成本上升，加之息差缩小、贷款需求下降等因素，都促使银行调高收费，尤其是针对小额账户的收费。与此同时，为了留住客户，满足人们财富管理的需求，银行推出了服务项目不同的综合性理财账户。通过综合性理财账户，资金量越大的客户可以享受越多的服务，费用也会相应降低。银行通过此举，既帮助客户有效地归并账户，从而享受更好的服务，而且吸引客户将在其他机构的存贷款业务转至自身，藉此抓住更能带来效益的客户。

前述王先生看中的汇丰银行“运筹理财”服务，就是将活期储蓄、定期存款、投资、信贷、保险等集于一身的综合性账户，而如果能维持全面理财总值100万港元或以上，则可以享受“卓越理财”服务――专人理财服务、环球理财服务、度身设计投资服务、度身设计保险服务。

获得综合理财服务的门槛不可谓不高，但达到了一定条件，不但可以豁免服务月费，还可以获得额外的优惠。汇丰银行对在该行有卓越理财、运筹理财、“万用账户”、透支、借贷、按揭、单位信托基金、基金月供投资计划、人寿保险计划、定期存款等业务关系的客户豁免低结余账户服务费，“卓越理财”客户更可以获得优惠的定期存款、贷款利率及汇率优惠，而且可以豁免多项服务费用，包括卓越理财信用卡的年费。

自助服务费用低廉

看到上述香港银行的收费项目，你恐怕觉得香港银行的门太难进了。实际上，银行收费是为了实现资源的优化配置，提高有限的人工服务的工作效率。要知道，香港的人力成本是很贵的哦。香港银行在提高收费标准的同时，还不遗余力地推广起自助服务。

走进香港银行网点会发现，在门口不大的空间里摆了多部自助服务的机器，柜台则已经很少甚至没有，更多的空间用于面对面的理财服务。在一些大百货公司、地铁站等人流大的地方，或者不适合开设银行网点的居住区则设置了自动柜员机或自助理财中心。

这些自助服务的机器中既有内地银行常见的自动柜员机，可以进行查询账户结余、提取现金、转账、更改密码、缴付信用卡账款等操作；也有存钞机，可进行存款交易；还有打印存折的机器，适用于储蓄账户存折，自动打印账户提存记录；更有内地不曾见过的存支票机，每次可存入多张支票，并即时拿到印有支票影像的通知书。

除了自助服务机器，银行还增加了其他服务渠道，例如网上理财服务、电话理财服务，人们可以随时随地进行账户转账、查询账户结存、查询发出支票状况、转账缴付公用事业费，以及查询汇率、存款及贷款利率等。

为了推广自助服务，银行做了很多工作。有银行简化自助柜员机功能，比如，延长交易步骤等待时间，在屏幕上提供放大30％的显示功能方便老年客户操作。更多的银行则在服务费上给客户大打折扣。比如，汇丰取消了ATM卡年费，并免费提供自助电话理财服务，推出“储蓄易”账户，免收一切服务费，但仅能进行自助操作；中银香港“提存易”港币储蓄账户使用自动柜员机办理存款、提款及转账，无须缴付服务费。

办理同样的业务，到柜台与自助服务的费用相差是很大的。比如，要在汇丰银行办理港元的跨行转账业务，如果到银行柜台办理，每次收费170港元，但如果通过网上理财办理，则电子转账只需5港元，特快转账也不过30港元。

总之，在“银行多过米店”的香港，已经找不到提供“免费的午餐”的银行。不过，随着收费项目和收费标准的不断增加，银行业收费问题也不断受到公众的关注与质疑。于是，大部分银行在收费的同时，都为不能支付这些费用的客户提供其他选择，包括设置豁免优惠。比如汇丰对所有65岁或以上的长者及每月领取政府伤残津贴的人士，或综合社会保障援助计划下的伤残人士豁免低结余储蓄账户服务月费。