投融资「平台梦招财宝重新定义互联网金融

余额宝二代来了？

NO，招财宝不是余额宝二代，“有点像，但绝对不是”，8月底的上海，小微金融服务集团（筹）金融事业部总经理、招财宝公司CEO袁雷鸣这样告诉记者。

继余额宝之后，阿里巴巴推出了又一重磅理财平台――招财宝。由小微金融服务集团（筹）投资设立的上海招财宝金融信息服务有限公司，今年4月10日上线运营。

悄然上线4个月余以来，招财宝平台的交易总规模已经突破110亿元。这是袁雷鸣代表招财宝第一次公开露面。袁雷鸣指出，招财宝与余额宝相比，有着更高的收益，定期理财，但又可随时变现，可解决更多年轻人的需要。而且，招财宝能为100万家中小企业提供融资服务，是一个开放的投融资交易平台。

余额宝重新定义了活期现金的管理方式后，雪藏后的招财宝出山，要重新定义互联网金融时代定期理财的体验。

活期化的定期理财

这一次，招财宝做好了准备面向更多的年轻人。

很多年轻人没有时间且不擅理财。此前，由于传统的定期理财模式最大的不足是产品到期前没法赎回，或者一些产品类型如定期存款需提前支取的话，收益率就直接降成了活期。招财宝平台产品经理施宏斌说，经过他们调研发现，因为害怕流动性风险，有超过30%的用户连银行定期利息是多少都不知道，如今30岁左右的年轻人中，从来没有过一年期以上定期理财经历的用户超过50%，“而投资到定期产品当中的比例更是不到10%”。所以，也有不少年轻人为了灵活使用资金又可理财，将大部分现金放在了余额宝账户中。

可慢慢的，用户发现，余额宝的收益率也是逐步在下降的。2014年春节前，余额宝收益一路上扬，一度接近7%，但节后至今，收益却越来越少，很快就跌破了6%、5%，甚至接近了4%。

事实上，余额宝的收益是与银行同业拆借市场、市场资金紧张程度密切相关的。市场资金宽松了，拆借利率自然就下降了。那么，除了余额宝还有其他选择吗？理财通、增值宝、全额宝等各类“宝宝”们云集在这个市场，能不能把定期理财活期化，有没有这样的产品？

于是，可随时变现的高收益理财平台招财宝来了。余额宝为一亿多名用户重新定义了活期现金管理方式，兄弟项目招财宝则将目标锁定在无忧定期理财的互联网金融创新。

招财宝是余额宝的绝佳补充。“变现”是招财宝推出的核心主打功能，不打折的流动性是最大亮点。袁雷鸣指出，用户在招财宝购买了高收益定期理财产品后，中间可以变现，快速获得现金使用，且原产品收益率完全保持不变，仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费，财富召之即来。

施宏斌介绍，作为招财宝主要的平台功能，变现只需要“一键”10秒钟即可完成。

用户点“变现”后，保险公司迅速进行风险评估，招财宝的整个交易系统会从投资者里寻找符合其借款需求的投资者，撮合交易，自动下单，通过支付宝结算服务，把资金转到余额宝。阿里背后的云计算和大数据两大工程支持着整个过程，“其实背后很复杂，但对于用户来说可以感受到的就是等待10秒钟，钱就可能到你账上了。”施宏斌说。

活期化的定期理财，变现，就是这么简单。

投融资开放平台

值得注意的是，招财宝的“野心”更大。

招财宝CEO袁雷鸣表示，尽管招财宝和余额宝一样均隶属于小微金融服务集团（筹）旗下，但招财宝则致力于成为一个撮合投融资交易的开放平台。余额宝只是一款理财产品，与余额宝的“非战略产品”的定位相比，招财宝有着更大的目标。

搭建一个开放的投融资交易平台，为100万家中小企业提供融资服务，这是袁雷鸣首次对外披露的招财宝的战略规划。

据悉，现在，招财宝平台可供用户购买的产品主要有三类，包括基金产品、保险产品（主要为万能险）和借款类产品，期限通常在3个月到3年不等，预期年化收益率在5.4%～6.9%之间。其中，借款类产品包括中小企业贷和个人贷。中小企业贷是为中小企业提供融资服务的产品，个人贷则是招财宝平台的新产品，帮助投资者转让在招财宝平台上购买的金融产品。

招财宝是没有资金池的。他们秉承让专业的机构做专业的事情，具备相应风险识别、风险定价、有相应风险承担能力的金融机构来做中间的信用中介，来承担相应的投融资中间带来的风险。在袁雷鸣看来，这也是其与普通的P2P网站最大的不同。

当然，眼下，要购买招财宝，还不是说买就能买的。记者进入淘宝理财页面，登录进去，发现其产品已经售罄，招财宝平台上的产品已经供不应求。据了解，截至目前，在招财宝平台购买理财产品的用户人次超过50万，大概有40多家金融机构与招财宝平成对接，还有100余家金融机构在排队等待接入。招财宝相关工作人员也表示，届时他们有足够的信心解决供不应求的问题。招财宝也需要时间，未来也可能推出独立的网站和App。

100亿只是招财宝平台一个小小的起点。袁雷鸣说，“招财宝希望能在两到三年之内做到一万亿的规模”，未来，招财宝上面主要的产品会是中小企业贷和个人贷，给小微企业提供融资服务。

互联网的开放正带给人们更多便捷。招财宝开放平台个人借贷款产品合作机构代表、众安保险CEO陈劲感慨：“当一切金融服务可以在网上逐步实现的时候，我们会发现买金融的理财产品就像今天在网上买牛奶、生鲜食品一样方便。”

业内有理由相信，更多的信息和数据得以自由流动，最终在金融领域一定会出现解决“信息不对称”问题的新路径。从这个意义上讲，招财宝的“平台梦”还任重而道远。