浅谈学生贷款风险管理

【摘要】作为高等院校教育个人融资的手段之一，学生助学贷款政策渐渐被世界上很多国家所接受。近年来，我国在大学生助学贷款工作中取得了很大的进步，但是也存在着一定的风险。本文主要分析了现阶段我国学生贷款工作中存在的具体问题，阐述了学生贷款工作存在的各种风险，并根据实际情况提出了防范风险的措施。

【关键词】学生贷款 风险 控制措施

一、引言

学生贷款是银行向家庭贫困的学生进行贷款来支付学费，并且国家给予贴息优惠，学生毕业工作后再归还贷款的一种借贷政策。对于一些家庭贫困的学生家庭来说，有了这项政策的支持就能够顺利入学；而对于学校方面来说，学生贷款政策对于推动学校发展具有重要意义。自从助学贷款政策在我国开始实施以来，引起了社会的高度关注，社会在关注贫困学生能否顺利拿到自己学费的同时，也渐渐开始看到学生贷款中存在的风险，这也逐渐成为当前的热门问题之一。

二、我国学生贷款存在的风险

（一）信用风险

所谓信用风险指的是学生贷款的债务人因为种种原因不能按时还款，导致债权人蒙受损失的风险，这也是学生贷款的主要风险。因为学生贷款是由政府牵引的，没有担保的贷款方式，学生只需要凭借贫困证明和各种审查证明文件就能向银行申请无担保贷款，同时学生贷款的涉及面广，业务量大，贷款额度较其他贷款相比数额小，银行需要配备专门的人员去管理这项工作，造成了成本的增加，而且在追回这一类贷款时往往力不从心，蒙受损失。学生贷款的主要债务人是学生，某些学生的信用意识欠缺，恶意逃避这笔债务，在他们完成学业之后不履行还款的义务甚至故意隐藏自己的收入情况，因此每年毕业后拖欠贷款的学生非常多，给银行造成了很大的损失。

（二）操作风险

这类风险主要是因为银行内部系统不完备或实效、各种外部事件的发生而造成的风险。如果贷款的学生在毕业之后恶意逃避还款，不主动与银行取得联系，银行就很难通过有效途径得知学生的行踪，无法追回贷款。加之学生贷款是由国家贴息，没有担保方，也不会严格按照银行贷款的担保抵押条件来发放，因此银行对于学生贷款缺少相关的监督机制，对于学生的约束力不强，具有很大的潜在风险。

（三）其他风险

一是社会风险，它指的是由于社会经济发生重大变动而影响债务人的收入，使债务人无法进行还款。银行贷款给学生，并不能知道学生毕业之后能够找到稳定工作，如果学生找不到工作就没有办法还款，即便找到工作，很多学生还是会因为其他非自身原因而拖延还款；二是客户风险，学生贷款单笔额度小，但是发放较多，涉及面广，而贷款人员在对学生进行资信调查时也很难对每一位贷款学生都作出客观准确的评价，无法从根本上杜绝客户风险的产生，学生贷款的对象作为特殊群体，具有难以测量性，并且大多数学生之前并没有与银行进行经济往来的信用记录，在一定程度上也增加了客户风险；三是声誉风险，由于学生贷款基本上属于长期借贷，最长的还款期限能够达到8年，这意味着前一年的贷款也许还未完全收回，下一年又要发出新的贷款，贷款的流量和存量难以匹配，缺乏流动性。

三、学生贷款风险的控制对策

（一）加强对学生的诚信教育

诚信价值观是一种道德观念，更是一种心态和认识，当前学生贷款的违约率逐渐增高，这和学生缺乏诚信观念有着直接的关系，社会中的不良现象也让一些学生产生了不良意识和盲从心理。因此学校应该重视学生的诚信教育，从根本上入手加强学生诚信教育工作，不仅如此，还要在校园中营造诚信的氛围，让学生树立诚信意识。无论是对贷款的学生还是没有贷款的学生，学校都应该坚持把诚信教育贯穿于学生学习生活的始终，特别是对于贷款的学生，学校可以特别的针对性的加强诚信教育，让贷款的学生认识到，在当前市场经济的社会形势下，个人信用记录对将来从事其他经济活动非常重要，要让学生像爱护生命一样珍惜个人信用，减少学生因个人道德原因造成的拖欠还款和恶意欠款的现象。

（二）加强贷款审核管理力度

学生贷款主要是针对家庭贫困学生进行的借贷行为，但很多学生会通过各种不正当的渠道开具贫困证明，从而给学校和银行的审核工作造成很大的难度。此外，贫困只是一个相对来说的概念，并没有特别的硬性标准，很多学生不靠学业贷款也能够完成学习顺利毕业，但是他们常常为了改善自己的生活状况而申请这一贷款，更有甚者用这笔钱来购置电脑、手机等。

（三）其他措施

一是严格按照相关法律法规展开学生贷款工作。不断完善关于学生贷款的法律法规，明确有关工作人员的责任，建立学生贷款风险防范制度，从法律上确保学生贷款工作顺利进行，减少贷款中的风险；二是学校与贷款学生进行密切的沟通。学校应该摸清贷款学生的资金使用情况和学业完成情况，努力了解学生毕业之后的去向，保持与学生的联系，并且及时将学生的信息传达给银行，更好地监督学生还款。

四、结语

综上所述，加强我国学生助学贷款的风险控制，完善助学贷款机制，通过各种途径规避减少学生贷款存在的风险，是当前摆在我们面前的重要问题，只有不断健全风险管理措施，完善风险防控体系，从各个方面将风险加以控制，才能让助学贷款政策真正并更好的落实，以帮助更多家庭贫困的学生完成学业，推动教育事业的发展。

参考文献

[1]周兴辉，孙铭，陈红伶.关于助学贷款风险管理的探讨[J].技术与市场，2011（01）：81.

作者简介：陈丹丹（1981-），女，四川三台人，本科，民航飞行学院模拟中心助教，研究方向：金融货币。