雪中送炭美在其中

有了医保，还需要重疾险吗？或许这是大多数人都会有的疑问吧。在这个物欲横流，通货膨胀，看病挤破门，药比肉还贵的年代，只有医保真的可以满足你吗？有经历的人都会摇头吧。因此，在有医保的基础上，重疾险开始广泛地崭露头角，成为人们的宠儿。

重大疾病保险是除意外险和养老险之外，人们最该拥有的险种之一，目前国内市场上销售最多的也是重大疾病保险。它虽然不能防止被保险人患上疾病，但可以把因患病而导致经济压力的风险转移给保险公司。因此，为了美好的生活，给自己和家人投一份重大疾病保险是十分有必要的。那么商业重疾险的赔付与社保住院医疗险的报销究竟有什么不同呢？在此，让我们一探虚实吧。

商业赔付与社保报销有不同

医保住院医疗险的报销与商业重疾险的赔付还是相差甚远的。因为医保住院报销的资金来源于社保统筹基金，按照社会平均工资计算，社保统筹基金这块“蛋糕”毕竟非常有限，同时为了控制医疗费用的上涨过快和卫生资源浪费，社保局也作了很多规定。所以，在有社会医疗保险的情况下，再投一份商业重疾险是明智的。

30岁梁先生，在有医保的情况下，经在某保险公司工作的朋友介绍，于2009年投了该保险公司的某种产品，保额12万元，同时附加重大疾病保险8万元，年交保险费5573元。

次年夏天，梁先生出现头痛症状，之后在医院做CT检查报告确诊为脑胶质瘤（脑癌）。为治病，梁先生先后住院三次，住院总费用86177元，医保共报销35703元，个人自费50474元。此保险公司根据合同约定，一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。

另外，商业重疾险是定额给付型险种，只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。所以，即使梁先生不去住院、疾病没有转移扩散，保险公司也要赔付，这便是优势所在。

Tips：

医保报销四个注意

一、不予支付的用药或项目。社保局规定统筹基金中自费药品或自费项目不予支付。

二、起付线。是由保险机构规定的医疗保险费用偿付的最低标准，低于起付线的医疗费用全部由病人自付，超过起付线的费用由医疗保险机构偿付。

三、按比例分担。又称共付保险，即保险机构和被保险人按一定比例共同偿付医疗费用，这个比例可以是固定的，也可以是变动的。如某些药物和医用材料虽属公费范围，但个人还需自费一部分，从50%到90%不等。

四、封顶线。也叫限额保险，是与起付线相反的费用分担方法。该方法先规定一个费用封顶线，医保只偿付低于封顶线的费用，超出部分由参保人或参保人与其单位共同分担。医保就是以上的偿付方式结合起来应用，以达到合理地使用医保资源，又能控制医疗费用过度增长的目的。

如何投保重疾险

在重大疾病频发并且呈年轻化趋势的时期，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。那么，如何购买多少保额算合适呢？

而且目前市场上绝大多数寿险公司都有自己的重疾险产品，但功能上的差异并不明显，所以如何选购适合自己实际需求的重疾险产品也是迫切需要了解的问题。

有关专家建议：“购买重疾险保额最好不要超过20万元。”因为重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说也没有必要。

同时，如果根据保费是否返还来划分，重疾险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险，如果根据保障期长短可分为定期重大疾病保险和终身重大疾病保险，在此基础上通过不同搭配组合又附带出多种功能。

定期重疾险有一定的保障期限，一般到六七十岁时保障就会终止；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。

因此，在选择具体产品方面，应当掌握几个原则。投保时首先要考虑有足够的额度。重疾险最基本的功能是提供风险保障，根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。其次，投保时要根据自身的经济承受能力。按照目前的一般经验，最好将保额设定为在年收入的10倍，保费不超过年收入的10%这一幅度。

另外，储蓄型重疾险价格较消费型高出一截，因此只考虑储蓄型产品往往会使消费者面临保费超出预算或保额与实际需求不匹配的矛盾。消费型的定期寿险及短期重大疾病保险比较适合以下人群：刚参加工作及低收入者；房贷车贷高负债者；创业初期的小企业主；高风险职业者；短期保障需求者；家庭经济支柱需加大保障者等。

Tips：

重疾险的投保年龄限制

年轻人选择定期重疾险：

定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期可获一笔给付金。此外，定期重疾险与终身重疾险在保障疾病种类、保费计算方式上没太大区别，除发病率最高的6种疾病必保之外，保障疾病种类最多可达到40种。

中老年人选择终身重疾险：

重疾险的投保费会随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此，年轻人最好选择定期重疾险，而老年人选择终身重疾险更划算。

理赔三注意，保障为先

不少人认为重疾险是“保死不保生”，理赔比较困难。保监会《健康保险管理办法》规定，健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

这个规定从根本上解决了关于保险病种界定方面的争议，保护了消费者的权益，规范了重大疾病的处理原则。同时，在重疾险理赔时还需要注意以下几个方面。

首先，需要医院确诊。即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。

其次，及时报案。被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。

最后，备齐理赔资料。重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。

Tips：

根据承保责任不同，健康险可以分为以下四种：

1.疾病保险：

以保险合同约定的被保险人的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

2.医疗保险：

因保险合同约定的被保险人的医疗行为的发生为给付保险金条件的保险。

3.失能收入损失保险：

因保险合同约定疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人收入减少或中断提供保障。

4.护理保险：

因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障。