美联银行消费信贷政策制定流程

美联银行经营层次由总行11个部门和3100个经营网点两级构成，其服务渠道包括网上银行、电话银行、柜台、中介经纪等途径。总行11个部门包括四个事业部和7个后台支持单元。总行内部网站是政策文件和各种信息的平台。美联银行的文件大体分为政策类（police）和产品(prudct)类，政策又按业务分为消费信贷类、财富管理类等，产品类分为家用汽车、商用汽车、私人飞机、游艇等产品办法。政策制度一般由风险部门制定，产品办法一般由业务部门制定。每个文件表明类别、制定部门、适用部门，时间；文件制定都由总行负责，网上代替发文；网点和相关部门可以针对文件营销、培训方案；除文件外，银行经常披露人事决定、经营情况，通过信息披露方式；各部门和网点内部经验交流属于信息共享；谁开会谁网上通知并负责会议；各个部门网站内容丰富，对分行形成有力的支持。

风险委员会是董事会五个专业委员会中一个重要委员会，它由七个独立董事组成，负责全面风险政策决定。与风险委员会对应，由美联银行首席执行官任主席并指定七人组成一个高级风险委员会，成员包括首席财务官、首席风险官、科技总官、总法律顾问、总审计官、人力资源部总官。这个委员会下设五个一级委员会：资产负债管理委员会、信用风险委员会、市场风险委员会、操作风险委员会、纠纷审查委员会。在信用风险委员会下设一个二级信用政策委员会，它又委任一个属于三级的消费信贷政策审查委员会，去接收、审查、批准、签署新的政策、流程，以及信贷风险和政策变化纲要。

消费信贷政策委员会主席由消费信贷银行部门的首席风险官担任，包括资产流动性和信贷政策、法人风险政策、公司消费信贷政策、美联按揭公司、教育金融、零售银行部、汽车经销商金融服务、住房抵押等方面的高级风险官组成。这个委员会还包括一个个人政策审批次级委员会，代表消费信贷的汽车经销商金融服务、按揭业务、教育金融、住房抵押、小企业、个人账户、信用卡等相关业务部门的代表。消费信贷政策委员会每季度例会，而个人政策审批次级委员会至少隔一周开一次会，从股东利益最高原则确定信贷政策、流程和纲要，从管理和其他方面收集影响信贷政策的变化和影响。

消费信贷政策的制定包括四个方面：政策适用的部门和产品；消费信贷政策的形成和批准；信贷政策审批过程概述；按揭公司房屋权益抵押和非房屋权益抵押的信贷政策发展和改进办法。

1.消费信贷政策的适用部门和产品

负责消费信贷的主要部门是零售银行部，具体单位包括：零售信贷部、小企业零售部、私人顾问部、员工金融服务部、财富管理部、经销商金融服务中心、美联按揭公司（包括经纪人、异地银行、直接贷款三种方式）七个单位。

总的消费信贷政策要求、信贷准则、监管适合银行内部各个单位，文件另有规定的除外。

按业务单位、贷款类型和受理渠道划分以下贷款产品:

住房零售信贷可以通过电话银行、网点、网上银行、商行直接受理四种渠道，由美联银行零售信贷部发放。

非住房零售信贷可以通过电话银行、网点、网上银行渠道受理，由美联银行零售信贷部发放。

非个人零售信贷是小企业业务可以通过电话银行、网点渠道受理，又美联零售信贷和财富管理部门发放。

小企业零售业务通过网点、电话银行渠道受理并办理。

美联按揭公司通过异地银行受理或购买的住房净值抵押贷款。

美联按揭公司通过经纪人受理或购买的住房净值抵押贷款。

美联按揭公司通过电话银行、网点、网上银行、信件渠道直接发放的住房贷款。

通过经纪人或经销商，或其它非直接渠道由汽车经销商发放的贷款。

通过电话或网点渠道受理的由私人顾问营销的消费贷款。

通过电话银行和网点渠道受理由财富管理营销的贷款。

总的消费信贷政策与产品政策有分歧，以产品政策信息为依据。

不同受理渠道，交易成本不同，审批模型不同，客户得到的贷款安排也不同。个性化的信贷产品有相应的信贷办法、决策模型支持。

2.消费信贷政策的形成和批准

消费信贷政策的制定要包括:界定消费信贷政策的发展、修改、废止过程和程序;描述文件和记录档案的过程；描述网上办理的政策。所有消费信贷政策都要通过美联网上办公系统产生和应用。

消费信贷政策经理和消费信贷团队有责任去发展、增加、维护已批准的政策。最新信息的更新最低一季度一次，更多更新依据业务需要和信息要求。

以下五个方面任何一个事件可能产生一个新政策，或者评估现有政策的是否修改、废止:美联银行一个战略目标的变化、一项法律或监管要求的变化、经营业绩的影响、系统变化、新产品和服务的发展。

所有政策至少每年要正式检查一次，根据需要更新。

任何个人和部门都可以提交一个审查政策的要求，要求一个新政策、改变现有政策、建议废止政策，要核实改变或增加内容的需要。即使要求是非正式的提交，风险管理部门的消费信贷政策经理最好形成正式的备忘录进行提交，包括:要求的类型是建议新政策还是修改老办法，还是建议废止一项政策;建议内容要界定明确；提供一个简短的现有情况的描述和需要变化的条文，包括支持分析，理由要正当；核实或分析对业务的影响;核实任何要求系统变化的需求。

作为政策的形成和审查，必须进行必要的调查，要评价主要的风险信息、研究过程、竞争性和其他影响因素；一个建议的草案可能会形成一个政策；如果修改现有政策建议不可行，要向建议者反馈。为适当的决定需要审查有关数据，需要找适当的股东召开会议。

政策的批准程序。建议政策草案需要给信贷政策审查小组相关成员传阅，每个成员收到并审查这个政策建议；在政策建议草案分配后，信贷政策审查小组召开会议进行讨论，对内容或措辞进行具体引证描述；最终手稿作为一个附件编辑了各个成员具体讨论和同意意见，一致签名分送高级信用政策委员会;必须得到各个审查成员的签名才能形成正式文件执行。

政策文本和档案记录：每个政策文件存档包括最终文本和一致签名；文件执行日期或替代、废止日期。

信贷政策审查小组进行审查、审批所有文件的增加、修改和删除，它包括各个方面的代表：业务单位的高级管理人员、风险经理、合规代表、法律代表、公平借贷代表、信贷操作代表、运行系统代表、资产流动性代表、有关州关系经理九个方面的人员。

3.消费政策批准程序概述

贷款程序批准文本是一组由各个消费信贷单位设计的管理计划，它是为了支持所有消费信贷的风险管理。除信贷政策批准程序外，每月一次的资产流动性审查讨论会审查消费信贷执行情况，那时任何趋势变化、业务战略变化或潜在关系都会被提到。

政策制定任务：每年11月业务单位的风险经理和相关部门完成来年的消费信贷政策计划，并将计划正式提交消费信贷的首席风险官、贷款综合管理经理和业务单位领导；月末和季末由业务单位的风险经理更新信贷批准执行标准概述表，项目经理通过数据比较最初的消费信贷风险管理可能出现问题的区域，涉及的区域将会和消费信贷风险经理共同承担，根据需要召开有消费信贷首席风险官、贷款综合管理经理和业务单位领导参加的会议。

4.美联按揭公司的房屋权益和非权益信贷政策发展和批准规定

美联按揭公司和美联住房抵押银行合并后，制定信贷政策要包括它们在内的各个渠道变化。按揭业务分传统的银行按揭贷款和资产证券化的按揭买卖业务。前者反映在银行资产负债表，属于贷款，后者不反映在资产负债表，属于证券交易业务。证券化的按揭业务是美国住房贷款市场的深入发展。住房的权益是变化的，也就是说可以交易的所有权是根据市场利率、住房市场价格、业主拥有住房的产权程度以及证券市场等多种因素决定的，产权的交易分成多级市场。以房屋权益或者说个人拥有的房屋净值为基础，开发了400多个住房按揭品种。总体讲房屋的权益是住房市场价值减去个人未偿还的负债。个人拥有的权益部分可以再融资、抵押，一个住房可以出现第一抵押处置权，第二或第三抵押处置权，美国称为第一按揭、第二按揭、第三按揭。

非权益按揭更多是指传统的第一按揭产品，直接卖给二手市场或私人投资者，或者按照市场接受的参数直接纳入投资组合；权益按揭可以是第一或第二按揭，直接提供投资者。

按揭的业务单位或业务渠道包括：传统零售部门、传统的银行、传统的经纪人、传统的住房权益抵押直销部、产权交易银行、产权交易经济人、产权交易直销部。不同渠道对第一按揭、第二按揭使用不同的《产品和担保指南》、《消费信贷政策指南》。权益类产品和非权益类产品的信贷政策变化，业务单位要向指定的两个产品高级信用专家提交一个申请表，进行成本利益分析，对两个产品系统设置的影响。对信贷政策和担保指南的变化经业务单位决定日期后，在线指南执行。信贷政策或担保指南的变化经过高级信用政策委员会批准后，并通知主办业务单位，纳入产品备忘录。高级信用政策委员会不管是否批准，都要同主办单位沟通，并保留决策权力，直到需要解决的问题全部提交。

产品功能专家要确定整个信贷政策的流程，这些专家是通过两个高级信用专家指定的。权益类产品和非权益类产品的功能确定需要以下方面的专家：符合公平贷款法案、最初合同、法律、住房权益、资产流动性、业务合规、银行合规、信息技术、业务和技术的沟通。

信贷政策担保专家是高级担保专家，被指定要参加相应的信贷政策变化调整。两类产品第一按揭、第二按揭需要各需五个专家。

政策制定后需要以上业务单位和渠道部门审查，具体对业务的影响需要认可。

所有信贷政策变化需要高级信用政策委员会批准签署，对高级信用委员会不能解决或者影响美联集团业务发展的问题，需要召集制定的专家们参加。

信贷政策流程的管理原则是有效的识别和管理风险；尽可能的保持持续；简明、高效；确定授权；覆盖全部产品和担保。所有信贷政策变化必须直接提交高级信用专家审查，在由他决定提交委员会。