国内P2P网贷平台发展问题及建议

【前言】国内P2P网贷平台发展问题及建议由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。国内P2P网贷虽然近年来发展迅速，但存在的问题也随着P2P网贷发展展现出来了，国内P2P网贷主要有以下四个问题。 （一）法律问题 国内P2P网贷状况不如国外的第一个原因就是国内发展存在法律监管缺失的状态。国外如美国的P2P网贷平台Prosper受到美国《证券法》监管，要求...

【摘要】随着国内p2p网贷平台的迅速发展，它的“倒闭潮”也紧跟而来。针对国内P2P网贷平台存在的四大问题―法律、资金、平台及用户问题，笔者提出相应的建议以促进对国内P2P网贷平台的稳定发展。

【关键词】P2P 倒闭潮 问题 建议

一、国内P2P网贷平台的发展情况

国内P2P网贷平台数量从07年的1个发展到10年15个，11年50个，12年148个，13年523个，到14年的1263个，呈现出一种指数发展趋势。但值得注意的是伴随着它快速的发展，平台中的也同样出现了一股倒闭热潮：根据P2P网贷之家的统计，2013年至2014年10月份，已有120多家P2P网贷平台倒闭;其中2014年10月份一个月就有35家P2P网贷平台倒闭，比去年同月“倒闭高峰期”32家还多3家，其中主要问题是诈骗、“跑路”、提现困难等。所以关注P2P网贷平台上线热潮的时候，它的“倒闭潮”也值得广大用户深思。

二、国内P2P网贷存在的问题

国内P2P网贷虽然近年来发展迅速，但存在的问题也随着P2P网贷发展展现出来了，国内P2P网贷主要有以下四个问题。

（一）法律问题

国内P2P网贷状况不如国外的第一个原因就是国内发展存在法律监管缺失的状态。国外如美国的P2P网贷平台Prosper受到美国《证券法》监管，要求Prosper对贷款人发行以《证券法案》规定的票据进行融资;而英国的P2P网贷平台Zopa则受到金融行为监管局和英国公平贸易局律法的监管[1];而国内目前还未出台相关的监管法律，所以出现监管不明、责任不清、“洗钱”以及触及“非法集资”这项政策红线等问题。

（二）资金问题

国内P2P网贷存在的第二大问题就是只有少数平台有专门的资金管理合作银行或者专业性的资金托管合作公司，多数都是由第三方支付平台存管资金，实际上还是由平台自己负责资金的监管，所以最近两年的倒闭平台中50%是资金出现状况，包括“资金诈骗”、“携款跑路”及提现困难等。而国外如Zopa的资金是由RBS―苏格兰皇家银行监管，在借、贷款人对个人信息保密的前提下，账户资金被盗时无需承担损失，大大降低了资金损失风险。

（三）平台问题

平台问题主要包括：平台建设的技术问题、平台运营不透明引起的操作问题[2]、平台征信体系问题、担保问题。技术问题主要是平台安全体系建设不够完善造成用户资料泄露;操作问题主要是平台控制着借贷双方的资金，利用平台运营不透明的方式将资金用于限制性的用途，比如房地产;征信体系问题是国内信用评级体系不完善、对借款人用来做信用评级的个人情况不够全面，所以造成贷款人对借款人的信用评级信任度较低;担保问题即当借方逾期不还贷方资金的情况下，如果平台不提供担保机制，不承担贷方损失风险，那么就会造成贷方的资金损失。

（四）用户问题

用户问题即借款人问题。因为平台作为中介，借贷双方利用平台进行交易，所以贷方对借方的真实情况不能够完全了解到，即存在信息不对称，那么就会存在道德风险，即借方违约或逾期不还的情况。

三、解决P2P网贷问题的建议

P2P网贷要想进一步的向好的方向发展，那么它必须解决好现有的问题，并防范后续问题的发生。下面本文针对P2P网贷现存的问题提出一些建议。

（一）针对法律问题的建议

针对法律问题笔者认为，一方面国家应当加紧出台相关律法，另一方面地方政府也应当在律法出台之前全力监督地方P2P网贷的正常有序化发展。同时，既然出台律法，那么律法必须考虑P2P网贷的各个流程，对各方面都应当有相关的法规来约束。那么这就不仅要包括平台设计最低标准、平台采用的征信体系的合理化及审核的必备条件、平台的权利及应当承担的义务、平台担保条件、严禁平台洗钱等方面的法规，更要有资金的监管存管、资金流转定期查询、对借方逾期不还或违约的处理方法、对高层挪用资金及携款逃逸的处理办法等方面的法规。

（二）针对资金问题的建议

国内P2P网贷平台交易的资金一般在平台的掌控下，这才给违法乱纪创造了条件。所以笔者建议P2P网贷平台应当与国家认证的第三方支付平台、银行或者具有经营许可证并信用良好的第三方托管公司合作，将资金交由这些机构存管，为借贷方开设专门专户，资金的流水情况用户随时可以查询，同时定期向有关负责监督的机构报送资金运营情况，保障用户的资金安全，杜绝高层利用资金的现象。

1.针对平台问题的建议。P2P网贷平台的整改笔者建议从以下几个方面着手。

技术设施方面，技术涉及到平台正常稳定的运行及防止黑客侵袭、泄露用户资料等关键问题，所以平台必须拥有一个强大的技术建设团队，利用数据库、数据结构、数据分析软件、各种编程语言等应用工具建设一个安全可靠的平台。

信用评级体系方面，可以借鉴国外的信用评级体系建设平台自己的体系，也可以与第三方信用评级平台合作，将这项业务外包[3]。这里笔者建议在对借方进行信用评级时应当在现有的基础上考虑更多因素，如年龄、职务、信用卡、银行开户情况、债务收入比例及债务的长短期限、信用档案、毁誉记录、信用额度利用率及银行流水明细表等等，这样信用评级的可信度才能提高，才能降低借方违约的风险，也为贷方提供贷款时增加一重心理保障。

审核机制方面笔者建议一定要对这次用户进行实名认证、身份认证、邮箱认证、学历认证及手机号码认证，同时建议平台拥有线下的审核团队，对可以审核的借贷方的生活状况、工作状况及周围环境进行调查，防止借贷方利用这个过程洗钱或诈骗。

平台从业人员方面出现的问题主要是高层携款跑路的情况，所以笔者建议一方面对平台从业人员应当要求必要的从业证书，另一方面定期对从业人员进行培训，提高从业人员的业务能力及从业素质，并制定相应的审核奖惩制度，加快平台从业人员方面的改革。

平台提现及担保问题主要是许多平台为借方提供担保，借方出现违约或逾期不还的情况，平台负责还清贷方的资金，因为有些平台的经济能力不强，所以就造成平台因为提现困难或担保问题拖垮整个平台的运营。根据互联网金融报告，倒闭平台中有3%是因为提现困难。因此，笔者建议应当出台法律法规规定平台注册资金或自有资金在一定额度以上才可以提供担保，另外某些平台不应为了快速发展设定较低的提现条件，这样并不是真的有利于平台的正常发展。

2.针对用户问题的建议。针对这个问题笔者建议，一方面由法律规定对借方逾期不还制定一定的惩罚措施，另一方面对广大网贷用户进行借贷规则及法律惩罚制度的教育。此外，贷方在挑选借方的时候也需要仔细浏览借方的借款信息及信用评级、还款能力，不应最注重利率。这样能够有效地降低用户风险。

四、总结

国内P2P网贷处于发展摸索当中，所以存在一些亟待解决的问题，针对每一个问题，分清原因并找到合适的解决方法是当务之急，希望笔者的建议能够对P2P网贷稳定性发展有所帮助。

参考文献

[1]李雪静.国外P2P网络借贷平台的监管及对我国的启示[J].金融理论与实践，2013（7）：101-104.

[2]张谦.P2P网络借贷平台的运营模式及风险控制研究[J].决策与信息，2013（8）：186-188.

[3]官大飚.我国P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策[J].台湾农业探索：2012（5）：61-64.

作者简介：李贝，西安电子科技大学，在读研究生，攻读电子银行、金融理财。