民间信贷的现状及我国农村借贷的发展方向探索

【摘要】民间信贷是最早出现的借贷形式，它是伴随商品经济的发展以及供求关系的不平衡因而发展形成的。由于农村的金融机构体系并非十分发达，尤其是四大银行撤出农村市场，以及民间信贷自身独有的特点，民间信贷成为农村借贷一种较为普遍的形式。基于民间信贷在农村所面临的资金需求大、借贷利率高、商业风险大、缺乏法律机制等现状，我们对其的发展方向进行研究，给予农村借贷一个适时有效且风险性相对较低的生存环境。

【关键词】民间信贷 农村普及 发展现状 未来走向

一、民间信贷的概述

民间借贷是公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。

二、民间信贷的发展现状

由于上述所提到的民间信贷覆盖地域广、形式更为多元化、手续较为简单、贷款额度较大等特点，加之银行金融体系在农村的网点本身不是特别完善，因而，这是民间信贷在农村蓬勃发展而生生不息的关键所在。民间信贷在农村的现状如何？是否仅仅通过民间信贷农村的借贷机制就足以完善化，因此，我们走访了金华、舟山、宁波等多个地点，对民间信贷的基本情况有了一定的初步了解。

（一）面向的贷款人群广，资金需求大

由于受到生活、生产等各方面的需求影响，农户和一些中小型的信贷机构的资金需求量也是相对比较大的。从舟山市菜园镇调查结果，我们发现，在53个农户中，其中63.1%的农户曾经通过邮政储蓄、“缘字”等多种形式通过民间信贷贷款；14家夜排档、海鲜馆、船商等中小型企业，其中高达87.6%的经营者在创业初期、生产扩建以及运营危机时向一些信贷机构贷款。可见，农村的借贷需求也是比较广，资金需求量也非常大。

（二）借贷利率高，商业风险大

不比金融机构的利率浮动机制，由于民间信贷缺乏法律法规的约束，所以在借贷利率方面与同期的银行贷款利率相比，利率相对较高。宁波市鄞州横街镇芝岭村一家邮政储蓄的工作人员曾女士告诉我们，他们这里的借贷利率为15.6%/年。与此同时，我们同样走访了宁波建设银行，他们的贷款利率为6.3%/年。相比之下，民间信贷的利率高出银行同期贷款率大约3倍。这对于经济不是特别发达的农村的农户和中小型的创业者而言，不失是一种无形的压力。而同时，曾女士也向我们反映在借贷过程中，由于资不抵债，坏账的情况也时常出现。

（三）信贷缺乏保障机制，资不抵债时有发生

由于民间信贷多为自发行为，也缺乏明文的法律保障机制，民间信贷很大程度上都是维系在“缘”字之上。然而，维系在“亲缘”“地缘”“业缘”之上的民间信贷本身也面临不小的挑战。对借方而言，缺少有力的法律保障，很多借款人可能碍于情面、颜面，不会以“借条”的形式作为凭证，此外，拥有借据的借款人也可能由于法律知识的缺乏，无法证实其成为有效的法律传票，而对贷方而言，也可能迫于借方金额的限制以及个人传统观念的约束，不便于大额的借贷。在这种情况下，资不抵债、坏账的状况时有发生。

（四）借贷风险大，非法集资走俏

在我们走访芝岭村的农户过程中，张大爷向我们透露，由于信贷机构的缺乏，以“缘”字维系的民间信贷也经常出现，虽然借款金额不是很大，然而由于缺乏借款的凭证，收款情况不容乐观。同样的情形也出现在金华市武义县上江村，很多农户由于信贷机构的缺乏以及自身的家庭资产变现能力差等原因，不得不选择以“缘”维系的民间信贷，更有甚者，选择了高利贷和地下钱庄的形式，上江村的书记告诉我们，由于迫于家庭的压力和资金的需求，资金需求无从借贷，这样的非法渠道虽然需要蒙受很大的风险、贷款偿还金额也非常巨大，但很多人还是会铤而走险。前段时间热火朝天的吴英案就是一个很好的佐证。因为，在借贷风险方面，民间信贷急需规范化。

三、民间信贷的未来走向

由于民间信贷缺乏法律的保证和制度规范的指引，探其发展的路径也是磕碰跌撞，历经了不少阻碍。近来发生的较为轰动的吴英案就是一个较为典型的案例，一些个体私营企业或者个人明知自己没有偿还能力然而却仍然费劲心思筹集大量资金，这无论是对个人价值还是社会秩序的维护都造成了难以避免的挑战。借着民间信贷的发展现状，我们通过走访调研和一些专业化的意见，想为农村借贷提供一个适时有效且险性相对较低的生存环境。

（一）成立商业化小额贷款机构

在农村，由于贷款人群广，资金需求相对较大，加之信贷机构的不普及，成立商业化小额贷款机构非常有必要。通过调查，我们发现，很多农户和商户的借贷都基于“缘”字之上，而源于“缘”字的信贷本身就上述论述的理由对借贷双方而言就有很多不适，因此，成立商业化的小额信贷机构就能够很好地避免这种纷争。农户以及中小型的信贷机构可以不受到人为因素和价值观念的限制，外加小额信贷机构的制度规范化，通过机构借贷，满足生活或生产迫切的资金需求。

（二）建立完善的法律体系

政府以及相关立法部门应该建立适时可行的法律制度，指引民间信贷向正规化发展。针对民间信贷的办理程序无序化、担保物品无力化，尤其是贷款利率高息化等，对借贷双方的交易方式、权利义务以及利率水平等合规合理化，给予一定额度上下浮动，避免款项成为坏账以及高利贷事件等事件的发生，在确保借贷双方利益的同时，也在一定程度下降低了商业风险，赋予借贷双方很好的屏障。

（三）加强对民间信贷的监管

加强对民间信贷的监管，规范民间信贷活动。对那些类似地下钱庄的放贷者予以考察，对信誉好的加以改组，对信誉不好的则坚决予以取缔；对已经存在的民间金融组织进行审核、登记，把其纳入正规的金融监管体系。避免大额的非法集资等类似情况的再度出现，给那些迫于生产、生活的农户创造良好的贷款环境，使得民间信贷具有适时有效和相对较低的生存空间。