银行收费要给百姓一本明白账

最近,银监会下发通知,要求商业银行进一步规范服务收费行为,立即开展服务项目的清理工作,对本行所有服务项目的收费行为进行自查和清理,发现问题要及时整改。另据银监会介绍,新的《商业银行服务价格管理暂行办法》的颁布正在走法律程序,新《办法》将明令禁止一些收费项目,对于完全由市场决定的服务的收费价格,要建立一套公平合理的定价机制,用两个部门行政规章的方式来确定此机制。

笔者发现各地银行营业大厅内张贴着服务收费公告,项目很细,什么现金交易服务费、办卡工本费、年费、小额账户管理费、卡挂失费、密码挂失费等不下几十项,除了高端客户一些费用免收外,大部分都收费。

笔者很难理解异地同行取款也要收费这个规定。工行走到哪里都是工行,农行走到哪里都是农行,明明老百姓的钱存在你家银行,到其他地方就不是你家银行了吗?钱就不是我自己的钱了吗?人家取自己的钱还要交钱,真不知是何道理?

小额账户管理费、ATM跨行取款费、异地同行取款费等这些有争议的收费项目究竟占了多大比例?据银监会人士介绍,2003年《商业银行服务价格管理暂行办法》出台时,银行的服务项目仅有300多种,现在已发展到超过3000种,在服务翻倍的同时也开始收费。目前,在收费项目中,其实真正不合规的收费项目并不多,引起争议的收费项目仅占银行收费项目的四分之一。不过,即便按照四分之一的比例测算,引起争议的收费项目也超过750种,而且,大多与普通百姓的切身利益息息相关。

以ATM跨行取款为例,媒体一项针对55476人的调查显示,53.5%的被调查者每个月跨行取款1―5次,70.1%的人反对此项收费,认为是垄断行业与民争利,60.8%的人认为不应当收费。这些收费大都三五元,尽管额度不大,但也是老百姓的辛苦钱。

“银行拿我的钱去放贷,赚那么大的利息差,但是还要跟我收这个费、那个费,哪有这种事情,居然坯合法合规。银行抢钱抢疯了。”笔者经常听到一些储户在发这一类牢骚。

银监会通知中要求,各银行要深入论证收费项目的可行性和收费水平的合理性。对违反规定的收费项目,要立即停止收费;对没有违反规定但存在较大争议的收费项目,要对收费项目和定价水平的合理性进行评估,并及时采取措施妥善处理;对收取的费用,要对客户做好信息披露和解释工作。

银行收费之所以引起争议,是因为百姓不理解,大多时候银行给出的理由是成本较高或者国际惯例,至于成本究竟是多少、合不合理则含糊其辞。以ATM跨行取款费为例,按照规定,ATM跨行取款交易收益分配采用固定行手续费和银联网络服务费方式。银行认为,持卡人在他行ATM上成功办理取款时,无论同城或异地,发卡行均按每笔3.0元的标准向行支付手续费,同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。过去,很多银行为了维护客户,每笔取款倒贴1.6元。但现在银行卡发行量大了之后,成本上去了。现在发卡行在跨行取款时每笔收取4元的手续费,比银联规定的手续费成本高0.4元,是为了发卡行承担运营风险的费用。

但是银行似乎忘了一点,银行不仅仅是发卡行,还是装机行,算成本的话不能仅仅算自己支付了多少,还要算算收了多少。据初步测算,若某银行借记卡ATM取现收费从2元增加到4元,其作为发卡行和装机行发生的跨行取现笔数分别占5成,且较去年同期笔数增长10%,则利润将增长2倍;若其作为发卡行和装机行发生的跨行取现笔数占6成和4成,且较去年同期笔数增长10%,则利润增长将高达6倍。

对此,银监会通知指出,将与国家发改委审慎推进政府指导价调整工作,目前已组织有代表性的240家银行业金融机构对基础结算业务成本进行详细测算,为相关政府指导价管理工作提供依据。

一直以来,银行收费都是说涨就涨,一家说了算,没有任何商量的余地。诚然,中间业务是商业银行未来发展的着力点,随着银行提供的服务项目增多,成本增大,银行收费也可以理解,但是,银行的成本应该公开,给百姓一本明白账,这样才能使得百姓心服口服。至于如何公开,听证会是一条途径,当然听证的质量还有待提高。而对银行服务收费是否中规中矩,监管层更负有义不容辞的职责。当然,百姓对银行践行“客户是上帝”的服务承诺不必完全丧失信心。毕竟,真正精明的银行家肯定明白,无节制地向“上帝”伸手的银行,在失掉人心的同时必将失去企业的前途。