银行收费大整治

“同行异地取钱怎么也要收费？30元都够我两天生活费了！”在上海实习的武汉人小裴对媒体记者“愤愤”表示。前天，她拿着在武汉办理的某国有银行的借记卡，在该行浦东分行的ATM上取了3000元钱以交房租及备不时之需时，却发现被扣了30元手续费。她走进营业网点咨询，被告知“这是规定”。

事实上，这些指责并不是近期才有的，在金融改革开放后特别是近10年时间里，有关银行服务的话题一直是公众关注的热点，而且也往往能够达到“一呼百应”的效果。近年来，随着金融业的快速发展，银行所提供的服务项目也随之大幅增加，现阶段银行收费项目更是五花八门，名目繁多。公开资料显示，2003年我国银行的服务项目仅有300多种，发展至今，服务项目已超过3000种，在银行服务项目数量翻倍的同时，随之而来的是收费项目的激增。去年7月12日，中国银监会和中国银行业协会联合举行会称，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。去年上半年，多部委还联合下发通知，要求自2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。但此后银行收费项目仍呈增长态势。

很多消费者反映，银行投诉渠道不畅，许多问题长期得不到解决。在和讯网一次针对银行业收费的调查中，82.86%的受调查网民有过被银行乱收费的经历。这里且不论其中有多少是真的乱收费，但银行五花八门、数量众多且各银行大同小异的收费项目和标准的确令广大金融消费者一头雾水。从网上人们“晒出”的有“数钱费”、挂失费、补卡费、跨行取款手续费、存款证明费、异地汇款费等，一些与百姓生活息息相关的收费尤其被人们所诟病。当然，一些与贷款挂钩的“暗收费”行为就更令小微企业反感了。

银行收费何以饱受诟病

有分析指出，近年来银行业收费之所以饱受诟病，主要在于以下几个重要因素：

一是大的经济环境所产生的强烈反差所致。以银行信贷为主渠道的间接融资渠道一直以来是我国社会融资的重要渠道，但随着改革深化和经济结构调整，银行贷款越来越难以充分满足企业特别是小微企业的资金需求。贷款难、贷款贵牵动着数以千万计的小微企业和成千上万的员工和他们的家人……但目前在我国银行业还是垄断性比较高的行业，其近几年良好的效益与许多小微企业的困境在客观上形成了鲜明对照。

二是城镇居民收入跑输GDP的观点在近年被不断强化。收入增速跑输GDP，存款利率（一年期3.5%）不及CPI，这种民生感受确实让普通老百姓口有怨言。国家统计局的数据显示，2011年前三季度，城乡居民收入继续增加，实际涨幅为7.8%，高于CPI增速（5.7%），低于GDP增速（9.4%）。城镇居民家庭人均总收入17886元。其中，人均可支配收入16301元，同比名义增长13.7%，扣除价格因素，实际增长7.8%。同时，前三季度CPI为5.7%，负利率问题仍然存在。统计数字同时还显示：2011年上半年，平均工资最高的是金融业，平均工资为30603元，是全国平均水平的2.1倍；平均工资最低的三个行业是住宿和餐饮业、建筑业以及水利、环境和公共设施管理业，其平均工资分别为9885元、10349元和11661元，分别只为全国平均水平的67.5%、70.7%和79.7%。最高与最低行业平均工资之比为3.1∶1。这些都或多或少地成为了公众心里不平衡的诱因。

三是与商业银行网点服务收费信息公示不够充分，给消费者知情权和选择权不够，尊重和引导消费者选择不够有很大关系。部分商业银行没有充分利用现有条件，将各类服务收费信息提前告知客户，客户告知义务履行不到位，服务收费信息还不够透明。中国银行业协会也坦言，银行业金融机构在服务收费方面存在的主要问题在于信息不透明、告知不充分，给消费者知情权和选择权不够，尊重和引导消费者选择不够。不少银行并没有充分利用网站、短信、网点屏幕、公告、宣传材料、柜面等多种形式，将各类服务收费信息提前告知客户，客户告知义务履行不到位，服务收费信息还不够透明。而在一些银行网点，当客户对服务收费有质疑和误解时，柜员也未给客户做充分解释。

整治银行违规经营起步

2月9日，中国银监会宣布对银行业不规范经营进行专项治理，重点对存贷款和服务收费两大领域存在的问题逐项排查，深入整治。同时要求各银行业金融机构要全面开展自查自纠，严格落实“七不准”禁止性规定。与此同时，酝酿多时的《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》终于出台了。在2月10日召开的新闻通气会上，人民银行、银监会、发改委三部委有关负责人表示，在保护金融消费者合法权益和坚持商业银行服务价格市场化定价的改革方向、规范商业银行服务价格行为的思路下，管理层根据商业银行服务的特性和市场竞争状况，规定商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。对于与人民生活关系密切的基本商业银行服务价格，要求实行政府指导价或政府定价。

显而易见，面对消费者和银行之间的纠纷，建立一个公平合理的收费机制是关键，特别是对于完全由市场决定的服务收费价格，更需如此。《征求意见稿》也重点明确对商业银行在公平竞争、信息透明、消费者权益保护、公众监督、协会自律等方面的具体要求。

《征求意见稿》规定，除规定实行政府指导价、政府定价的商业银行服务价格以外，商业银行服务价格实行市场调节价。实行市场调节价的商业银行服务价格应由商业银行总行（总公司）制定和调整。分支机构不得违反总行（总公司）的规定，自行制定和调整服务价格。

作为强化社会监督机制的内容之一，《征求意见稿》强化了对商业银行服务价格的监督管理，明确了政府价格主管部门、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行的监管职责，细化了处罚规定。鼓励有关单位和个人对商业银行服务价格违法行为进行社会监督。行业协会等有关组织应积极收集和整理商业银行服务价格有关信息，充分发挥在商业银行服务价格行为社会监督中的协调和自律作用。

银行与实体应和谐共生

出于盈利和风险的考虑，有些银行在为企业提供服务时，特别是面对议价能力较弱、贷款风险又比较高的小微企业时，确实存在以贷转存、搭售理财产品等现象。同时由于信贷规模受限，银行贷款派生存款的能力受到抑制，加之严格的存贷比考核，使存款成为稀缺资源，导致商业银行在吸收存款方面进行了激烈的争夺，“以贷转存、存贷挂钩”已成为银行用贷款拉存款的途径之一。

经营中，银行的确应该合理定价，特别是在小微企业的金融服务中，小微企业贷款不是高利贷，银行过度定价很难与有发展前途的小企业建立良好的合作关系。

本质上，实体经济的发展是银行发展必须的土壤。因此，在实体企业经营困难的情况下，商业银行与实体经济相脱节的盈利水平显然是个必须关注的问题。今年，在全国金融工作会议上，国务院总理明确提出，要坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础。而坚持金融服务实体经济的本质要求，一方面需要确保资金投向实体经济；另一方面也需要从制度上要求商业银行与实体企业共成长，防止银行过度追求利润而损害实体经济。银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理，也正是从制度上在一定程度上缩小银行与实体经济盈利水平的差距，同时提示商业银行服务实体企业这一本质。

此次银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理，重点在存贷款和服务收费两大领域。在存贷款领域规定了“七不准”，即不准以贷转存；不准存贷挂钩；不准以贷收费；不准浮利分费；不准借贷搭售；不准一浮到顶；不准转嫁成本。对于服务收费领域，银监会则要求确定专门部门和人员负责服务收费管理和投诉处置，进一步健全举报和投诉机制。从这一内容看，此次银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理，在强调银行服务实体经济、减少银行乱收费、促进实体经济发展之外，还另有深意。因为各种监管指标的约束，银行在经营中很难突破这些指标。而目前银行的不规范经营也体现了这样的特点，即大多数不规范经营是将银行不同业务种类掺杂在一起，以图绕过监管要求，或者获得更高收益。比如以贷转存，就从数据上模糊了贷款与存款的真实数据；再如以贷收费，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，则模糊了银行利息收入与中间业务收入的真实性，从而使银行自身或者是金融政策的制定者难以获得真实的数据并依据数据做出正确的政策选择。因此说，银监会对银行业不规范经营所进行的专项治理对银行长远发展是有好处的，它更有利于银行与实体经济和谐共生。

收费与服务水平应同步

在业内人士看来，银行服务收费的增加主要是源于服务产品的创新、服务渠道的创新、个性化服务增加以及专业服务的细化。伴随经济社会发展，企业和个人客户对银行多元化、个性化的金融服务需求不断增加，促使商业银行加大产品创新力度，以满足金融消费者日益增长的金融消费需求。

而事实上，近几年来，随着客户观念的转变，包括个人和企业在内的广大客户对于银行收费问题也已经有了更加理性的认识，对银行是商业机构，出于控制成本、合理配置资源的考虑推行服务收费表示认同。但在广大客户看来，银行在增加服务项目的同时，金融服务水平更要跟进。

银行服务优劣是收费多少的根本依据，银行要通过增强创新能力，不断丰富创新产品，提高产品的附加值，为客户提供多元化的金融服务，让客户享受到质价相符乃至超值的金融服务，让收费服务增加消费者净福利，增加社会总福利。特别是对于小微企业来说，银行要深入实际，确实了解小微企业的实际困难，更有针对性地做好金融服务，例如加快授信审批速度，提高审批效率；帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，减轻客户还款压力；加大产品创新与开发力度，创新小企业担保方式，积极推进小企业信用贷款试点等。

除跟进金融服务水平外，提升收费透明度也受到客户的普遍关注。有客户提出，商业银行在服务收费之前往往并未及时向监管部门报告收费情况，收费公告也不够及时、明确和醒目；个人业务收费中对客户的解释不够到位，即缺乏对消费者的耐心解释和说明。

针对上述质疑，银行表示将通过多种途径提升收费信息的透明度。一是严格按照有关规定，及时向监管部门报送新的收费项目和收费调整情况；二是更改'店堂告示'的简单做法，针对不同客户的具体情况，通过网络公告、寄送通知函等多种渠道向客户进行信息披露，确保客户知情权；三是建立收费管理的投诉机制和处理机制，有效解决收费管理中的纠纷。中国银行业协会也将发挥行业自律组织的作用，引导银行会员规范服务收费行为，提高收费信息透明度，积极改进服务。