浅谈银银合作拓宽小微企业融资渠道

摘 要：作为我国经济的基本细胞，小微企业在社会上发挥着前所未有的作用，但融资渠道狭窄一直限制着它们的发展，本文首先提出小微企业融资渠道中存在的问题，再论述银银合作拓宽小微企业融资渠道的必要性，最后简单阐述了目前银银合作的三种模式。

关键词：小微企业；融资渠道；银银合作

我国小微企业这一概念最初由经济学家郎咸平教授提出，他把小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户统称为小微企业。“十一五”时期中小企业新增城镇就业岗位4400万个以上，提供了80%以上的城镇就业岗位。小微企业作为我国经济的基本细胞，在解决就业、增加居民收入、科技创新等方面发挥着前所未有的作用。但与大型企业相比，可供小微企业利用的金融资源依旧十分有限，“融资难”问题一直是困扰小微企业发展的最大瓶颈之一。

一、小微企业融资渠道的基本情况

小微企业的融资由内源融资和外源融资构成，其中外源融资又分为直接融资和间接融资。

（一）内源融资

内源融资一般指企业经营活动结果产生的资金，主要由留存收益和折旧基金等构成。内源融资在企业发展过程中起着不可或缺的作用，一方面内部融资来源于自有资金，企业在使用时具有很大的自主性；另一方面，相对于外源融资而言内源融资的成本较低，所以在发达国家内源融资是企业融资的首选融资方式。

（二）外源融资

当内源融资无法满足企业资金需要时，企业便会转向外源融资。总体来说外源融资可以归为两类：直接融资和间接融资。对小微企业来说，直接融资方式有向亲戚朋友借钱、股权融资、债券融资、风险投资等。间接融资是指小微企业并不直接从资金实际所有者获得资金，而是通过各种金融机构来完成资金融通。充当中介的机构一般是商业银行，有信用贷款、担保贷款、抵押贷款等方式，此外也存在一些非银行金融机构贷款、融资租赁、民间借贷等。

二、小微企业融资渠道中存在的问题

（一）融资渠道狭窄

作为小微企业，在创立之初主要依赖内源融资。我国小微企业的外源融资大多来自于金融机构贷款，主要是商业银行与农村信用社。虽然银行业对小微企业的关注不断提高，但实际工作中，由于小微企业缺乏抵押品、信用资质不足等，银行还是倾向于把综合实力更胜一筹的大中型企业作为信贷对象。与发达国家相比，我国银行业对小微企业发放贷款的比例较低，小微企业的贷款需求得不到合理的满足。

同时，小微企业直接融资渠道也相当狭窄。一方面，发行企业债与公司债的要求非常高，小微企业很难达到；另一方面，我国内地股票市场的中小企业板和创业板入市门槛高，小微企业也很难进入。总之，小微企业发行债券融资的极少，上市融资与股权融资也困难重重。

（二）小微企业融资成本较高

目前，受国内外经济环境影响，我国银行业对小微企业的贷款利率在不断提高，其他融资机构融资成本也有不同程度的增加。小微企业的融资成本除了利息外，还有评估费、担保费、审计费等多项费用，这些支出对于本来就资金困难的小微企业无异于雪上加霜。据调查，59.4%的小微企业表示，其借款成本在5%至10%之间。四成以上的小微企业表示借款成本超过10%。换句话说，面临居高不下的融资成本，如果在经营过程中发生稍许意外，小微企业就很可能遭受巨额亏损。

（三）小微企业普遍缺乏长期资金支持

在现实中，小微企业迫切需要长期资金进行自我发展。据调查，三分之一的小微企业希望获得长期资金来源，在有借款的企业中，借款期限在1年及以下占63.3%，信贷周期较短。数据还显示，在那些含有1年以上长期借款融资需求的小微企业里，32.9%的企业现有借款为短期借款，即存在“短贷长用”现象。银行作为小微企业最重要的融资渠道，主要提供流动资金和固定资产更新资金，很少提供长期信贷，而小微企业想从其他渠道获得长期资金同样困难。长期资金的缺乏将加大企业在经营中由于资金链的断裂而破产的风险，所以该问题亟需得到解决。

三、银银合作拓宽小微企业融资渠道的必要性

银银合作，指的是银行间的合作，在发达国家，银银合作由来已久。在我国，随着金融市场改革的不断深入，银行业除了要面对日益激烈的内部竞争，还要迎接非银行金融机构的挑战，并且客户的对服务的需求越来越多，仅靠单个银行的力量难以满足。在这种情况下，为了提升综合竞争实力，银银合作迅速得到发展。

（一）银银合作有助于降低融资成本和增加银行贷款数量

银银合作方式多样，常见的是大银行与中小银行合作，即“以小傍大”、“优势互补”。就城市商业银行、农村信用社、村镇银行等中小金融机构来说，它们存在规模小、资金实力弱、设备和技术落后等缺陷，在银行业的竞争中生存所受到的挑战显然很大，但它们也有独特的地域优势，在当地有着分布齐全的网点和人脉资源。与之相对应的是全国股份制大型商业银行，它们在资金、技术、产品、人才等方面优势突出，但其分支机构多在一二级城市，三线城市和农村市场涉足不深，即使有心拓展，也会面临不熟悉当地文化、当地客户基础不牢等难题。我们知道，小微企业多居于三线城市和农村，如果大小银行间建立合作平台，补齐各自“短板”，必然可以扬长避短和增加小微企业融资渠道。以兴业银行2009年推出的“村镇银行金融成长解决方案”为例，它涵盖了资产负债与资金业务合作、科技输出服务、财富管理服务等内容，使得村镇银行的资金运用提供了新渠道，丰富了村镇银行的产品线，也解决了村镇银行技术系统上的欠缺，节约交易成本的同时，双方达到了共赢。我们知道，村镇银行主要就是征对农村小微企业以及农民个人贷款的，银银合作方便了村镇银行，最终受益的必然是农村的小微企业。

（二）银银合作有助于拓宽小微企业资金来源

从上文的分析，我们知道，小微企业融资渠道狭窄，常面临着银行不愿借贷的困境。但是，银银合作后，该状况可以得到很好改善。例如，商业银行与村镇银行合作后，村镇银行的技术系统得到改进，自然交易费用也有所下降，从而农村小微企业向村镇银行贷款变得更加便捷，同时，现在入股村镇银行的民间资本正在增多，一定程度上也增加了小微企业的资金来源渠道。

四、银银合作模式

（一）股权发起模式

该模式主要指大型商业银行利用自己雄厚的资金优势，发起设立村镇银行。一般而言，大型商业银行在村镇银行里的身份是大股东，村镇银行还有当地社会资本，可以说是二者的结合。这种模式的优点在于发挥了大型商业银行的资本优势和村镇银行的本土化，在运营上十分灵活，易被乡村小微企业接受。

（二）资源共享模式

该模式指大型商业银行利用网点网络、较好的客户资源储备等优势，结合村镇银行或农村资金互助组织在当地的服务渗透力、人缘、地缘，资源共享，共同开发农村小微企业信贷市场。双方的合作主要在于客户信息共享、网点共用、共同防控风险等，比较典型的一个例子当属兴业银行2007年12月推出的“银银平台”，以“共享资源、创新服务”为理念，通过输出本行的核心产品、服务、技术和互联网优势，与村镇银行实现互惠共赢。

（三）委托模式

在这一模式下，大型商业银行将自己开发的金融产品和服务交给农村的银行机构来“”，并支付一定的渠道费用，结合二者优势，解决偏远地区农村金融产品匮乏的问题。

参考文献：

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[2]郑新林.与村镇银行共成长―打造银银平台“村镇银行金融成长解决方案”[J].金融电子化.2011.7.

[3]何海峰.加强银行同业合作，有效促进农村金融发展[J].现代管理科学.2011.3.

作者简介：

夏雪（1990―），女，安徽合肥人，安徽大学2012级金融学硕士，研究方向：货币银行。