银行与政府应加强扶贫贷款政策的协调

最近，我们在辖区调研时发现，当地扶贫贷款不良率较高、风险较大、清收困难已成为银行业监管的一个难点。

问题和原因

2000年至2004年，海东地区扶贫贷款余额呈缓慢上升态势，5年累计发放扶贫贷款9.75亿元，年均发放1.95亿元，年均收回0.84亿元，年均发放大于收回1.11亿元。而扶贫贷款的质量却呈现下降的趋势，信用风险也越来越高，严重制约了扶贫信贷政策的有效实施。

形成这一局面的原因是多方面的，其中地方政府扶贫政策与银行扶贫贷款政策不协调是个突出的问题。

一、政府扶贫部门要求农行将扶贫贷款投放到贫困户、贫困村、贫困乡，坚持整村推进、重点扶持项目村的政策，但是银行扶贫信贷政策却要求农行坚持“放得出、管得住、收得回、有效益”的原则。由于贫困户、贫困村的整体偿还能力较差，贫困户贷款的抵押、担保又很难落实，银行不得不谨慎放款，造成政府扶贫与银行扶贫信贷在支持重点和方向上不一致。结果，扶贫办推荐的项目，农行不一定支持；农行支持的项目，又不一定是扶贫办所推荐的项目，导致扶贫资金整体协调性不强，效益不明显。

二、扶贫项目的可行性、科学性、持续性、配套性、有效性较差。各相关部门缺乏系统的长期的扶贫规划，被动地听命于上级安排，未能结合各县乡村和贫困户的具体实际，重扶贫项目建设，轻扶贫效果的评价，影响了扶贫工作的可持续健康发展。扶贫开发往往是政府部门的指定项目，甚至强迫农民去干，出了问题无人承担责任，损失由老百姓承担，矛盾留给银行，结果是扶贫的热情很高，但效果很差。

三、政府扶贫部门、银行信贷部门之间缺少有效的沟通和协调。参与扶贫工作的财政、计划、水利、农行等相关部门全局观念较为淡薄，各自为政、单打独斗的局面比较严重。扶贫信息相互封闭，扶贫工作互不支持，各投各的资金，各搞各的项目，形成了扶贫政策、扶贫贷款与扶贫实际工作之间的不协调。忽视了贫困农民的扶贫主体地位，扶贫贷款难见实效。一些扶贫贷款投放后只起到了临时“救济”、“输血”的作用，未达到扶持生产、改善收入、形成“造血”功能的根本目标，贫困户还款能力仍然较低，扶贫贷款清收仍然较难。

对策和建议

一、加大宣传力度，消除模糊认识，把各级政府、扶贫主管部门、扶贫信贷部门的思想统一到党和国家的政策上来，齐心协力扶贫。

二、建立以县级扶贫办与农行为主的扶贫贷款协调机制，统一口径，统一规范，联合开发，保证扶贫贷款取得效益。切实加强扶贫各部门、各单位的协调和沟通，互通信息，共同协调，使政府扶贫部门更多地了解扶贫贷款中存在的困难和问题，也使银行了解扶贫重点、扶贫项目和整体扶贫安排，共同预防和弥补过失，担负起一方扶贫重任。

三、强化扶贫项目的科学论证工作。特别是要让扶贫对象参与项目评估，减少决策失误。要建立独立、完整、科学、务实的贷款评估制，实现扶贫贷款管理的科学化、规范化、程序化和透明化。