我国农村资金互助社发展中的问题与对策

[提要] 农村资金互助社是适应市场经济要求的内生性农村合作金融组织。近几年来，凭借自身的信息、效率、成本优势，数量在缓慢增加，规模在不断扩大，但也逐步暴露出诸多问题，如资金缺乏、社会公信力低、管理人员专业素质不够高，等等。为了进一步发挥资金互助社的作用，缓解农村资金供需不平衡现状，我们需要从加大宣传力度、规范管理制度、提高管理人员素质等多方面促进新型农村资金互助社发展，更好地满足农户的生产生活资金需求。

关键词：互助社；优势；问题；对策

基金项目：扬州大学2011年人文社科基金项目

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：我国农村资金互助社发展中的问题及对策分析

收录日期：2012年9月13日

在当前农村金融需求与供给长期不对称的非均衡状态下，扩大金融供给是农村经济发展急需解决的问题。然而，适应城市发展水平的商业金融因其趋利性特征比较明显，往往有选择性地提供农业发展资金，而政策性金融目前也出现了商业化趋势。在当前中低收入农户的资金需求难以得到满足的情况下，各类新型合作金融机构应运而生，成为有效解决农村融资问题的金融安排。农村资金互助社便是在这样的背景下产生并取得了快速的成长。农村资金互助社是指“经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农户和农村中小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融机构。”它发展的根本目的或唯一目的是解决农户生产经营的资金不足问题，能够更好地满足农村经济发展要求。

一、农村资金互助社内在优势分析

1、农村资金互助社从根本上说适应当前农村生产经营模式。目前，农村市场体系不够完善，相对于农业的规模化、产业化而言，农户金融需求量较小，要求的服务单一，但手续繁琐，如果由正规金融部门融资，对双方来说都是不经济的。因此，农村正规金融没有动力去为农民服务。农村缺乏的不是商业金融，而是能够满足低端金融需求的合作金融。农村资金互助社是一种内生于农村经济、具有互助合作性质的新型农村金融机构，它与生俱来就有制度上的优势。作为互金融组织，它不以追求利润最大化为目标，而是以服务社员为宗旨，谋求社员的共同利益，通过资金运作为社员提供所需要的融资优先、利率优惠等信贷服务，解决社员在生产生活中的资金困难。它融资手续简便，贷款时间灵活，融资成本低，可以有效地动员民间资本，并在当地农村实现资金的优化配置。

2、互助社中借贷双方信息对称，交易成本低。农村资金互助社通常是由同村同乡的农户共同出资组建而成的，其社会网络优势十分显著。由于大部分社员都是在同一自然村或乡里，具有地缘、血缘、亲缘优势，相互之间彼此熟悉，信息对称，因此资金互助社从整体说可以几乎无成本地掌握着贷款人的真实信息，对于融资方的财产状况、信用状况、经营状况有着全面的了解，可以对贷款的额度、用途、归还能力适时掌握。

3、机制灵活，手续便捷。由于农业产业的自身特点，农村资金的运用往往与农时密切相关。传统金融机构远离农村，而且机构一般规模巨大，业务讲究流程运作，为控制风险，它首先要了解贷款客户的信用和财务能力，然后还要求贷款客户提供抵押或担保。这既浪费了农民的财力，更容易导致农户错失生产的时机。而农户在互助社的借款一般只需要一两天，只需填写一张申请表和借据，还可以根据自身经济活动灵活确定还款期限，因此互助社通常能及时满足农户小额的、比较频繁的信贷需求；另一方面时效性往往是以针对性为基础的，农村资金互助社资金运用的时效性，就是因为能确保资金使用的针对性。过去金融机构贷给农户的资金之所以出现问题，针对性不强或者挪作他用是重要原因之一。

4、互助社便于有效解决抵押品问题，并弥补正规金融市场的非灵活性缺陷。抵押品缺失是农业信贷中普遍存在的重大问题，抵押品替代机制改革是农村融资机制设计的关键。通常抵押品可以降低贷款人的风险，一旦借款人违约，贷款人可以将抵押品拍卖以弥补部分损失。同时，抵押品的存在使得借款人努力去减少违约的概率，这在抵押品对于借款人具有重大意义时作用更为明显。然而，我国现阶段农户面临着抵押品缺失的现实困境，往往难以提供银行所规定的有效抵押品，农村资金互助社的产生则在一定程度上缓和了这种矛盾，社员之间形成的以信任为载体的社会资本可以作为抵押品的替代。

二、农村资金互助社在发展中面临的主要问题

1、资金短缺，融资渠道有限。农村资金互助社资金来源有限，其注册资本金规模较小，主要以社员入社股金与入社费为主要资金来源，且一般限制个人股金投入不得超过全社总股金的10%。《农村资金互助社管理暂行规定》中规定，互助社的资金只能通过社员存款、社会捐赠资金及同业拆借款来获得。从吸收社员存款来看，社员大多是有贷款需求才入社的，以获得贷款为入社动机的农民和小企业，一般资金实力不强，总体上贷款需求额大于存款额，缺乏可存资金；同时，互助社仅以其法人财产权作为存款支付保证，存款利率不能上浮以体现风险溢价，故对于资金实力雄厚的农民和小企业而言，因没有贷款需求或贷款需求可通过其他正规金融机构得到满足，也就不愿将大额款项存放到存款收益和结算服务并不占优势的资金互助社。如百信农村资金互助社在成立后的三年时间里虽然运行良好，也实现了一定程度上经营规模的扩大，但也可以发现其贷出款额远远超过了吸收存款，出现了资金缺乏的状况，难以充分满足社员需求。同时，高昂的经营成本也让互助社的运行更加困难。根据现行《农村资金互助社示范章程》，资金互助社必须拥有专门的会计、办公用房、安保设施等。据调查，舒适村资金互助社重新组建的租房费、水电费、会计工资、安保设施支出等共花费7.6万元，而其注册资本金仅为10.18万元。

2、社会公信力较低，对外未能被社会广泛认可。作为新生事物，互助社对外形象的建立本身就需要一定时间，再加上长期以来，宣传上的片面性和实践上的误导，我国的广大农民对合作组织还缺乏正确的认识和了解，对互助社还存有各种疑虑，现在仍然处于观望状态，从而不敢贸然加入互助社。农村资金互助社是农民自己的组织，农民是资金互助社的主体，没有广大农民的积极参与，农村资金互助社的建立和发展就会停滞不前。在广西田东县竹海农村资金互助社就有99.5%的竹子产业合作社社员不敢贸然加入，一直静观其变，试点工作进展缓慢。