对农村贷款难问题的再认识

贷款供给不足问题已成为制约农村社会和经济发展的重要因素，也是当前农村和农民反映较为强烈的问题之一。但是，作为农村信用社其生存的主要基础就是发放贷款获取利息差，没有贷款就没有利润，尤其是在当前存款准备金和转存银行款利率很低的情况下，贷款已几乎成为农村信用社利润的唯一来源，可是为什么还会出现农村和农民的贷款难！而且各地呼吁贷款难问题已非一年半载，为什么农村和农民贷款难问题始终不能有效解决！笔者带着这些问题对部份信用社的贷款发放管理和农民的贷款偿还情况进行了调查，通过了解，笔者认为我们在呼吁解决贷款难的同时，对农村信用社的经营现状和所面临的问题，对农村和农民的贷款难问题也需要有一个重新的认识。

信用观念低下， 贷款回收难制约信用社发放贷款的积极性。 作为金融企业他 是通过存贷款来实现其企业的正常运转的，通过吸收存款，按一定的比例来发放贷款，通过发放贷款获取所产生的利息来维持企业的正常生存，并通过回收贷款和利息来扩大贷款的规模，达到贷款、回收、再贷款、再回收的目的，也就是农村所讲的有借有还、再借不难，使贷款与回收之间形成一条正常的放收链。一旦这条链被打断时就意味着运转的不正常，而构成这条链的正常连接的因素就是信用社与贷款户之间的诚实信用关系。农村信用社，顾名思义就是要求与之发生信贷关系的人必须有足够的信用，无论其贷款是质押、抵押、担保还是信用贷款，最终还款时都要体现在信用上。但是近年来，这种正常的信用关系被人为的破坏，在贷款过程中，敢借、敢用、敢不还的事情屡有发生，敢借、敢用、敢不还的也大有人在。

对信用社存款来源的认识偏差构成少数人国家的钱不用白不用的畸形观念，造成农村信用社的贷款回收难。长期以来，为了扶持农村经济的发展，国家向农村发放了大量的有（无）无偿支持款项，一些农民和单位也向民政、财政和其它有关部门借了一些款，这些款对于农村的发展起了重大的作用。信用社为了减少贷款回收的风险 ，保证储户的存款安全，而不敢大胆发放贷款。

政府举债不能及时偿还及少数工作人员信用观念淡薄对贷款户造成误导，造成贷款回收难，使信用社不敢大胆发放贷款。某地有一个易地上任的镇长， 发现所到之政府举债非常重，其举债绝大多数是向私人借款，当时这位镇长语出惊人：怎么这些人这样笨，不向信用社借款，借来就不用还了。正因为有这样的镇长，其部下也不甘示弱，当某银行向政府催收其企业欠款时，其个别部下仅然说：大家都是共产党，我们就是不还，看他们有什么办法。更有甚者，极个别工作政府人员由于其信用极差，信用社拒绝向其发放个人信用贷款时仅然动用手中的权力，组织当地的人民代表联名提案，以解决农村贷款难为由，要求将当地的信用社主任调离。平时这位工作人员也不论场合，大力“宣传”贷款难，并用政府及企业贷款未还的实例宣传信用社贷款不用还的理论，对农民造成误导，而农民则由于受素质 、观念、经济条件等因素的制约很容易接受这种宣传，且也确实看到政府及企业有多年未还的贷款，一旦信用社向其催收到期贷款时，便用某领导说的或政府或企业贷款未还的事实来对抗信用社，使信用社的工作增加了压力，加大了信用社贷款回收的难度，鉴于这种实际情况的存在，当地信用社不得不要慎重考虑每一笔贷款的发放。造成信用社不敢大胆发放贷款。

政府只强调农村信用社对农业和农村发展的资金扶持，而忽略了对贷款回收的支持，使信用社不敢大胆地发放贷款。由于政府官员受“为官一任，造成福一方”的观念趋动，每一届官员上任都要上一些项目，办一些事业，这本无可非议。可是这些项目是都否符合当地实际，是否能全部成功就很难说了，而政府却不考虑这些问题，只一味强调信用社的资金扶持，只强调项目和事业的上马，而当地信用社迫于政府的面子和压力不得不发放贷款，而后来则往往由于一些事业和项目的未能如愿使资金无从着落，贷款无法回收，这时政府不是采取有效的办法来偿还贷款，而是采取拖、懒的办法，有的则采取变更项目名称，转移项目资产的办法，有的则由于人事调动，新官以不理老账为由一推了之，造成贷款无法回收。这种情况可以说是屡见不鲜，信用社因这方面原因而打水漂的资金也不是小数。

信用社求稳怕险及少数工作人员的责任感心不强， 造成农民的贷款难。长期以来，信用社的贷款发放一直较为宽松，造成了大量的逾期贷款不能按时收回，使一些信用社的资产质量受到了严重影响，甚至于出现资不抵债的现象。笔者调查的范围内，就有一个信用社出现每两元贷款就有一元多成了呆滞贷款的情况。近年来，各级政府对信用社的资产质量提出了更高的要求，金融风险防范意识加强，信用社首先要考虑的是安全，不愿意冒险，对一些可贷可不贷或者具有一定风险的，以及创新项目的贷款就采取宁可不图利润，也不冒风险的做法，一再压缩贷款或者不予贷款，力图减少风险。同时，由于信用社的贷款发放与回收都与信贷人员的工资及奖金挂钩，所以信贷人员在发放贷款时也就要考虑贷款的回收，个别工作责任心不强的工作人员为了减少回收风险，就以无指针为由不予发放贷款，造成了农户的贷款难。

信用社由于资产质量差而确实无贷款指针，造成农户贷款难。信用社的贷款发放与其存款是成一定的比例的，存款越多，其可贷款的指针也就越多。 由于金融机构之间存款竟争异常激烈，信用社由于受网络、兑现、吸储范围等条件的影响，处于竟争的弱势地位，存款余额不能有效地提升，而贷款余额却居高不下，存贷款比例严重失调，甚至于超出了存贷比例的警戒线。有的社本身存贷比例较低，加之主管部门为支持重点项目又占用存贷比例，致使信用社确实已无力再发放贷款，造成贷款难。更有少数敢借、敢用、敢不还的贷户是有备而来，为了逃避信用社的债务，就是通过信用社扶持确实发财的，也不偿还贷款，也不将款项存在贷款社，而易地存款或以家庭其它成员的名义存款，逃避信用社的债务。使信用社的资产质量一直难以改善，无法实现贷款的回收发放再循环。使政府要求信用社增加对农民的贷款发放，加大支农力度，成为无法兑现的承诺。

担保难也制约着农村信用社贷款的发放。近年来， 农村信用社增强了依法收贷的力度，一些担保人被迫代偿了其所担保的债务，沉重的代价使农民的担保法律意识急剧加强，使得他们不愿轻易为人进行贷款担保。因而一些具有一定风险的创新项目或稍大额的贷款因找不到担保人或担保人条件不够，使信用社不能发放贷款。这种情况也为数不少。贷款投放以后，借款人如遇风险，担保人就以种种理由拒绝承担担保义务，有的则逃之夭夭，信用社不得不诉诸法律，劳民伤财。造成信用社多放贷多赔钱、少放贷少赔钱的尴尬境地。信用社宁可不发放贷款，也绝不赔钱，造成贷款难。

综上所述，我们可以看出贷款难的形成原因是多方面的，有一定的历史条件和时代背景，既有信用社的原因，也有贷户自身的原因，也有我们的各级政府未能正确对待贷款所造成的原因。也有全社会信用观念偏低，信用意识不强所造成的影响。其实，就在我们呼吁解决贷款难的同时，信用社也在大声疾呼要求我们为他们解决贷款回收难，解决放款难。所以，要确实解决农村的贷款难问题，一味地要求信用社多发放贷款是不切合客观实际的，最终也是不可能实现的。要从根本上解决农村和农民的贷款难问题还需要有一定的时间，也还有大量的工作要做。

各级政府要带头树立牢固的信用观念， 为农民的信用观念提高和改善树立榜样。由于各方面的原因，政府出现了不同程度的负债，笔者认为政府出现一定的负债是不可怕的，特别是在经济欠发达的地方， 政府通过举债来启动一些经济发展项目，促进当地的农业增效和农民增收， 达到发展当地社会经济的目的。但是政府在启动这些项目之前要有一个正确的、科学的论证依据，不要盲目上马， 特别是在出现债务危机时不能一推了之，更不能不认怅，要讲究信用，要千方百计偿还贷款，从而获取金融部门的信任，为资金的正常运转奠定基础，要充分认识到信用也是生产力，信用是一种不可代替的资源的意义和作用，既为政府的后续工作带来方便 ， 也为老百姓提高信用观念作出应有的榜样，从而达到提高全民信用意识的目的。政府要教育全体工作人员讲信用，政府工作人员要成为讲信用的楷模，用自身的信用观念去感化不讲信用的人。

政府要正确对待贷款扶持与信用的关系。 在发展农村经济中，农村信用社的资金支持作用是巨大的，政府强调信用社对农村和农业予以资金支持也无可厚非。但是由于受各方面条件的制约，并非所有项目都是可行的，老百姓所提出的要求也并非全部是正确的，贷款者的动机也并非全部是纯正的，政府要慎重对待各种复杂的情况，要尊重当地信用社的意见，对于政府要求信用社发放贷款支持的发展项目，要进行全面的调查研究，然而向信用社提出自已的建设性意见，供信用社及信贷人员参考，不能采取行政命令的方式干预信用社的正常工作，更不能不问青红皂白强行要求信用社发放贷款。当贷款出现回收难时，要处理好信用关系，积极支持当地信用社回收贷款，要正确对待信用社依法向司法机关提起的依法收贷工作， 要加强对贷户的信用观念教育，不能以减轻农民负担为由干预信用社的正常依法收贷。要正确认识信用社资金的来源和归属问题，在强调信用社进行资金扶持的同时也应加强信用观念和金融风险的防范意识教育。

全体储户要树立金融风险意识，对发生在身边的贷款不还现象要加以督促和遣责，要具有保障信用社的资产安全就是保障自己存款安全的观念 ，要提倡导一种诚实信用光荣， 言而无信不讲信用可耻的社会风尚。贷款户则要从根本上提高自身的信用观念，做到有借有还，从而达到了再借不难。有关部门要采取必要的措施，保障信用社的贷款及时回收，对于一些信用差，有钱不还的贷户要利用先进的电子网络设备进行必要的监控，在一定的时间内予以限贷。杜绝敢借、敢用、敢不还现象的出现。

信用社要加强自身的建设，转变工作作风，强化和改善贷款工作方法和提高服务质量，不断提高资产质量，提高可贷资金的比例。首先要进一步加大贷款的回收力度， 对于不讲信用，懒账不还的人决不能心慈手软，特别是对于用贷款进行挥霍又拒不还账的人和事要通过有关部门坚决予以打击，从而达到既收回贷款增加可贷资金又教育人的目的，提高信用社的资产质量，为信用社贷款的正常发放和回收创造成一个良好的社会氛围。

冰冻三尺非一日之寒，农村的贷款难问题形成有其多方面的主客观原因和背景。要解决贷款难，还必须解决还款难，贷款难和还款难是相辅相成的，一旦还款成为人们的自觉行动，那么贷款也就自然而然地不难了。所以单纯地呼吁解决贷款难是解决不了贷款难的，只有同时解决还款难问题，使贷款与还款之间形成一个良性的循环链，才能使信用社放心放款，才能使我们的贷款不难。当然，这需要一段时间，一个过程，也需要全社会的共同努力。

（作者单位：遂昌县石练镇人民政府）