理财咨询 第5期

财富不是指你挣了多少，而是指你拥有多少。而女性要把为人女，为人妻，为人母的多重角色扮演好，不仅要有聚财意识，更要有理智、科学、长期的理财规划。

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本期理财顾问：杨茹

问：张先生，自由职业者，39岁，手中拥有8套房产。但目前合作炒房的朋友要退出，银行拒绝在个人信用记录上有8套房贷款的他再增加贷款金额。家有四位老人，全职太太，读中学的孩子。他陷入矛盾中，不知道该怎么寻求新的贷款。

答：从介绍看来，张先生资产虽然丰厚，但投资结构并不合理，储蓄、国债等稳健型、易变现的投资几乎没有，家中亲人们都没有收入，全家所有经济来源全依靠张先生，但包括他自己在内谁都没有买人身保险。因此并不支持张先生现阶段再去寻求新的贷款。

建议张先生将已经获利甚丰的房产卖出，归还朋友的投资款，同时为自己和家人购买保险，增加家庭存款的金额。在房地产市场状况不佳的时候，不妨采取“退而结网”的方式，手握资金，静待时机，再做出击。

问：余女士的孩子半岁，她打算在家再做两年全职太太。先生是外资企业的高管，月纯收入1.5万元。家庭现在月开支大约在2500元左右，有4万左右的债务和30多万(15年)的房贷，房子目前市价50万元。双方父母都在60岁以上，没有养老保险。余女士准备在半年内还清4万元债务，并将全部资金投进股市，不知是否合适？

答：余女士两年内没有就业打算，丈夫的工资是家庭唯一的收入来源，虽然收入颇丰，但家庭负担还是很重。目前，余女士家中无存款，且债务负担过于沉重，建议尽快调整收支计划。

双方家庭一共有四位老人需要照顾，由于年龄太大，现在再买保险已不合算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。

建议余女士在两年之内还是应该尽快找一份工作。另，每年节余6万元中的1万元应作为应急备用金存入银行，其他资金则可以投资收益较高的项目。想把家中所有资金都投入股票市场是极其危险的。建议多元投资，分散风险。股票投资份额应控制在50％以下，其余部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券，比例分别为:20％、20％、10％。

还有，要对余女士的先生投保意外伤害保险和大病医疗保险。

问：杨先生夫妻两人工作积极，利用公司近20万的住房奖励金还清了所住房屋的所有贷款，目前此套房产价值60万元。去年添置了一辆价值10万元的汽车，他们希望中年后能自己开一家自助游旅店，预计投资60万元。目前有保额20万元的意外险和保额2万元的意外医疗险，孩子每年也有6万元的住院医疗险。此外还各自购买了保额10万元的重疾险。现在需要为孩子准备教育金，为父母准备养老金和医疗金，如果可能，还希望再购买一处房产用于投资。但手里只有5万元活期存款和2万元的定期存款，询问应该怎么做？

答：杨先生家目前无任何负债，因此家庭抗风险能力较强。但目前收入节余都存入银行以存款形式存在，缺乏投资性资产。

建议其现有2万元定期存款可继续持有，而5万元活期存款可留下2万元作为家庭应急金，剩下的3万元中，1万元投资货币基金，作为父母今年的医疗基金，另2万元投资股票型基金。

今后工资收入的节余可每月以存款积累500元作为父母的医疗基金，此外将收入的30%、15%、10%分别投资股票型基金、平衡型基金和货币型基金，可用作孩子高中前的教育金。