国有商业银行个人金融业务发展的现状及其应对策略

摘要：随着我国经济的持续发展，人们生活水平日益提高，对金融服务的需求也愈加丰富。随着我国金融业的发展，个人金融业务逐渐在商业银行的业务中占据一个重要位置。加入WTO后，我国金融市场逐渐对外开放，国有商业银行面临着激烈的竞争。本文通过分析国有商业银行个人金融业务的现状，并提出一些可行性的建议。

关键词：国有商业银行；个人理财业务；现状

一、我国个人金融业务在国有商业银行中的现状

近年来，人们对个人金融产品的需求增大。我国国有商业银行，顺应市场需求，在个人金融业务方面进行了许多建设性的变革，在经营理念和管理模式上，开始由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变在产品开发上，新的理财产品不断。

我国国有商业银行的个人金融业务虽然取得了不少进步，但是，还存在着诸多的不足，主要表现在：

1.经营观念与模式落后

国有商业银行“以产品为中心”的理念尚未得到彻底改变。在具体的个人金融业务中，营销人员的营销意识和服务意识淡漠，没有现代的服务意识。尽快改变落后的经营观念和落后的经营模式是提高个人金融业务水平的根本。

2.产品结构单一，创新意识薄弱

近几年来，国有商业银行在产品创新方面虽有些进步，但还存在着相当的不足。产品单一，不能满足不同阶层的需求，没有形成自己的特色。这与我国实行严格的分业经营的金融管理政策有关，也与国有商业银行的市场意识淡薄有关。

3.缺乏品牌建设，竞争力不足

长期以来，国有商业银行的品牌意识薄弱，难以对客户产生深刻的影响，使得金融产品的竞争力低下。在现代，优秀品牌是一项重要的无形资产，对开拓市场具有重要的作用。商业银行的个人金融产品只有拥有优秀品牌，才能为广大客户所接受。因此，加强品牌建设非常重要。

4.营销方面比较落后

首先是营销战略问题。国有商业银行没有长期的营销规划，因此营销活动收效不大。具体来说，国有商业银行在市场细分和产品定位方面做得不够。其次是营销组织问题。目前，国有商业银行的市场营销组织构架来自计划经济时代，“条条块块”，职责不清晰，缺乏整体协作，很容易产生资源浪费和相互扯皮的现象。再次是营销人员素质问题。目前，国有商业银行优秀人才缺乏，严重制约了个人金融业务的发展。

5.服务和客户关系管理滞后

目前，我国的国有商业银行欠缺科学的客户关系管理。在向客户提供金融产品后，缺乏跟进式服务。加之缺乏完善的管理系统，很多优秀的方案很难得到实施。同时，业务流程不够科学，还比较原始。人才素质的低下，也是难以满足客户需求的一个方面。

二、应对策略

1.提高思想认识，转变经营战略

首先，要树立以客户为中心的理念。充分了解客户情况，对需求市场进行深入分析，摸清客户需求的脉搏，推出适合客户需求的理财产品。只有这样，才能更好地满足客户需求，为客户提供优质服务。其次，以市场为导向，以效益为目标，树立现代的营销观念，根据市场的变化调整营销策略。最后，要把质量放在第一位，规范运作模式，设计高质量的个人金融产品，使得行业健康有序地发展。

2.拓展业务范围，提高服务质量

对于个人金融业务来说，覆盖范围广，几乎可以贯穿人的一生。而我国的个人金融业务，看似种类繁多，但市场定位集中，多集中在几个领域，没有形成覆盖整个社会、整个人生的网络。因此，个人金融业务推出的新产品要贴近客户，想客户之所想，急客户之所需。在发展业务的同时，服务要有差别化的经营理念。

3.加强体制机制建设，推行精细化管理

首先，建立健全部门间的联动机制，加强公私联动，开辟专门通道，简化流程，制订监督、奖惩措施，在风险可控的情况下为客户提供诸如相对高额度的信贷、信用卡透支等高效、便捷业务支持。其次，不断充实管理内容，实现业务办理流程化。不断充实日常管理内容，实现日常管理科学化。最后，从规范到个性，不断提升管理层次加强制度建设，建立全覆盖的制度体系，实现管理工作的规范化。进一步明确员工行为规范，进一步健全个人金融业务流程管理，在精和细上下工夫，实现管理工作的精细化。

4.加强营销方面的管理

在市场经济的情况下，营销成为越来越重要的一个方面。要想促进个人金融业务的发展，就要根据具体的市场情况，制定合理的营销策略和营销手段，做好市场调查，细分市场，根据不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。只有采用了合理的营销方式，才能密切个人和银行的关系。目前，国有商业银行中的理财经理为营销的改变做着一定的贡献。

5.建立合理的工资制度，培养员工的服务意识

建立合理的工资制度，使得员工在明确自己职责的前提下，更好地为客户服务。首先，要依据人力资源管理的相关理论，对员工进行差别管理。其次，结合实际情况，建立员工工作目标体系，通过各个岗位工作内容的不同，对不同的岗位提出不同的要求。再次，对每位员工进行客观、公正的业绩评价与绩效考核。最后，根据考核内容、评价结果作为员工职位调动的依据。

总之，国有商业银行的个人金融业务，要在市场的环境下，坚持“顾客就是上帝”的方针，以制度为保障，以效益为目标，充分发挥整体系统的积极性，才能得到健康、快速的发展。

参考文献：

[1]张家仪：我国商业银行业务调查思考——基于中间业务和个人金融业务[J].现代商贸工业；2010年16期.

[2]李红光 刘永庆：我国商业银行个人金融业务整合与创新策略研究[J].黑龙江金融；2010年06期.