新农村建设中小额贷款问题研究

【前言】新农村建设中小额贷款问题研究由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。（一）农户生产性贷款的主要获取渠道 就调查数据来看，在样本农户的生产性贷款中，扶贫社的小额贷款占据了百分之五十以上的份量。作为农村信贷市场的有效借贷服务，小额贷款无疑可以有效缓解农村信贷出现不足的问题。且由于小额贷款具有还款时间迅速、借转周期短等特...

作者简介：李双红，女，河北唐山人，本科，燕山大学讲师，研究方向，经济管理。

摘要：新农村建设中的小额贷款服务在优化农村金融结构方面取得离开较大的经济效应回报。但由于体系的不完善所造成的信贷风险增大、贷款资金外流问题也阻碍了小额贷款阿紫新农村建设中的发展。本文将以小额贷款在新农村建设中的作用和现状为切入点，提出农村小额贷款的多元化发展路径，以此促进小额贷款在新农村建设中的发展。

关键词：新农村建设；小额贷款；途径；作用

小额贷款主要用于平衡农村金融市场的货币供求关系，其在拓宽农村信用社资金获取渠道等方面也发挥着巨大的作用。但因为社会经济环境的限制和自身起步晚不足下，小额贷款在发展过程中难免会遇到各种困难，因此，如何解决小额贷款发展已成为我国农村经济发展中所面临的重大问题。

一、小额贷款在新农村建设中的作用

（一）农户生产性贷款的主要获取渠道

就调查数据来看，在样本农户的生产性贷款中，扶贫社的小额贷款占据了百分之五十以上的份量。作为农村信贷市场的有效借贷服务，小额贷款无疑可以有效缓解农村信贷出现不足的问题。且由于小额贷款具有还款时间迅速、借转周期短等特点，已经逐步在样本村形成了攻击来源和扶贫定位的农村信贷服务。

（二）替代非正规金融为企业提供贷款

在小额贷款中有四分之一贷款的平均规模近似于私人借贷，是作为非生产性用途贷款而存在的一种贷款，这也从某种程度上表明私人借贷与小额贷款存在替代性，非正规金融操作灵活，手续简便，规模小，信息获取能力强，因此更倾向于为中小企业提供小额贷款。即小额贷款也可适当为非正规借贷客户进行贷款，并在一定基础上能够补充和替代非正规金融。

（三）为农信社补充正规金融信贷空间

农村信用社几乎囊括了当地农户的信贷服务，作为农村唯一的正规金融部门，先用社贷款的余额比例却非常低，其服务覆盖面较为狭窄，缺乏合理信贷渠道，因此也给小额贷款提供了正规金融的信贷空间。农户贷款用途在扶贫社与信用社间的相差不大，二者为互补关系，小额贷款一般通过信贷市场资金的供需变化来为多种形式选择，以此满足不同农户需求。

（四）改善农村信贷分配不平等问题

调查数据显示部分农户的信贷分布格局存在差异性，依据信贷基尼系数进行分析可得知，小额贷款在全部样本中能够有效缓解农户信贷的分配问题，减少分配不均现象，且在无企业贷款的农村信贷市场中，小额贷款在改善和补充农户信贷分配上显然具备更大的优势和作用。

二、农村小额贷款发展现状

（一）发展环境局限

我国目前的农村信用社信贷由于市场拓展范围小，在进行市场规划与开发的管理上相对于其他银行来说还是较为薄弱。特别是由于农村信用社的小额信贷一直局限于证据的引导和社会媒体等小型发展模式，其市场信息往往跟不上农村市场的发展，导致农村市场的信贷政策信息采集出现不完整情况。且内部信贷人员在进行操作时往往只注重制度的落实和手续的管理，在贷款的投向上没有宏观市场信息作为参考知道，缺乏市场灵活性，往往容易受到农户选择牵制。

（二）营销管理不当

农村信用社信贷管理人员岗位职能模糊，限制小额贷款审查组织职能发挥。农村信用社中小额信贷营销管理主要存在以下几个问题，一是市场调查数据无依据，对于预期效益与客户信誉水平的跟踪管理不到位，二是使用无效或虚假合同，引起各类突发问题无法得到解决，三是进行小额贷款时存在各种风险操作，信贷人员缺乏责任心，进行假公济私行为，给信用社的外部信贷企业形象造成不利影响。

（三）法律维权不到位

小额贷款主要客户群大多集中在农村地区，农民法律意识薄弱，信用观念低，因此造成农村信用社小额贷款发放工作进展困难。我国目前对于不良贷款的维权管理主要靠自行调解与法律辅助。一般实践操作中多采用法律辅助，因就自行调解而言，法律的强制性与约束力要更为严格，也更容易取得成效。但受农村财产可执行度低等因素影响，一些信用观念低的农户往往会利用法律时差性进行责任逃避，导致不良贷款管理难以执行。

三、农村小额贷款的多元化发展路径

（一）引入多元化的竞争机制

我国农村信用社应加快完善市场竞争机制的建设，出台有效竞争手段，鼓励景荣企业进行良性竞争。同时加大邮政储蓄在农村的覆盖面积，使其变成农村社区银行，加强与其他银行的合作，建立相互合作与竞争的共同发展。除此之外，还要鼓励民间金融企业的发展，引进多元化的竞争机制，对于小额贷款企业、农资合作社等小额贷款机构要适当给予优惠政策，引导各类金融企业朝着健康方向发展。

（二）积极拓宽信贷资金来源

小额贷款难以得到有效推广和发展的原因还包括资金的来源，政府及相关部门应做好小额贷款的资金来源工作，由外援资金逐渐过渡到以当地金融市场资金为主进行信贷，加大当地金融市场资金比重，完善小额贷款机构的操作合法化，是小额贷款机构能够依靠自身固有资金进行发展。同时政府要加快资金的引进工作，建立资金批发业务，帮助小额贷款机构或个人贷款解决资金来源，以此保证小额贷款机构的信贷工作顺利进行。在推进小额贷款工作同时也要鼓励和倡导民间资本在小额贷款市场的占领，使其充分发挥自身优势，扩展我国融资渠道。

（三）建立自下而上的金融体系

我国农村市场机制尚不完善，且目前的金融体系形式自上而下进行，无法满足农村金融市场的发展，也局限了农村金融市场的信息提取渠道。从局部知识范式理论来看，农村金融市场的局部知识还需要依靠市场机制来进行完善和发展，同时要配合市场竞争机制利用不同局部知识来平衡农村金融市场信息供求。要建立自下而上的农村合作金融机构，包括小额贷款机构以及中小型商业经融机构等等，使小额贷款更能适应农村金融市场变化而得到有力的推广。

综上所述，小额贷款作为一种新型金融创新方式已经在我国新农村建设中的重要性日益凸显。尽管其在发展的过程中还存在着一些问题，但只要我们掌握好农村经济发展形势，完善农村信贷体系，以多元化方式发展农村小额贷款，就一定能使其在我国新农村建设中发挥更大的作用。（作者单位：燕山大学）

课题：秦皇岛科技局2012年课题，名称：秦皇岛新农村建设中小额贷款问题研究，项目编号：2012025A070

参考文献：

[1]叶谢康，刘碧芳，吴迪.农村信用体系建设与农户小额贷款问题研究[J].河南金融管理干部学院学报，2012（3）.

[2]沙伟婧，柴可.农村信用社小额贷款问题与对策——以福建省三明市为例[J].消费导刊，2011（6）.