“校园贷”当谨慎

民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，是没有经金融监管部门批准设立的，从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行得资金融通行为。当网络借贷以非正规手段在大学校园日渐风靡，当涉世未深的大学生成为借贷关系的主体，很多问题也逐渐显现出来。

“校园贷”盛行背后

“借贷风”为什么在校园盛行？互联网和智能手机的发展在客观上促成了大学生借贷。现在的大学生，正是互联网背景下成长起来的“90后”，他们接受新事物的能力较强，却缺少相应的社会经验；自身的消费需求已不满足于温饱，而是有了更高的物质和情感需求。许多借贷平台利用大学生的这个特点，通过互联网、手机以及校园小广告推销一些门槛低、手续便捷、放款快速的借贷服务。《教育》记者了解到，现在风靡校园的借贷平台众多、操作方式灵活、借贷形式多样，借款利率惊人，当无力偿还高额利息的大学生，会不时遭到威胁恐吓、暴力讨债，犹如身陷囹圄，苦不堪言。

“借贷”个案举例

郑德幸原是河南某学院大二学生。2016年3月9日，因债台高筑，自身又无力偿还，无奈之下，跳楼结束了自己年仅21岁的生命。

他是班长，平时人缘很好，因为输了钱，一心想着翻本。于是他找了28名同学和朋友，利用他们的身份证和学生证等信息，分别通过14家网贷平台进行贷款，贷款金额从几千元到几万元不等，贷款总金额高达58.95万元。除了这些，郑德幸还借了高利贷，他说：“我知道月息五毛就意味着欠款两个月要翻一番。”但是对他的吸引力他大了，在他看来，就算当时有1000万元，也敢投进去。10万多元的款，已让郑德幸并不富裕的家庭来说已经是倾尽了全力，打工收入对繁重的债务来说无异于杯水车薪，他追悔莫及，家人失望无力自拔，最终跳楼。事发后，学院对全校进行了排查，提示学生不得与社会上任何借贷公司发生借贷关系；同时，给借贷受害学生开会表示：学生可能需要承担一部分贷款本金，但受害学生一致认为自己是受害者，没有还贷的责任。

郑德幸事件后，很多人在他的贴吧下留言称：以后不再接触和网络借贷。然而，郑德幸事件并不是校园“借贷风”的终结，仍有许多大学生身陷于借贷危机中。

裸持身份证拍照、拍视频，上传身份证及家人资料，只要以此作抵押，就能获得几百到上万元不等的“在校生信用借款”。当发生违约不还时，放贷人以公开照片和与借款人父母联系的手段，要挟逼迫借款人还款。这就是校园借贷的另一种形式――“裸贷”。

合肥某职业技术学院一“95后”女生小于就是“裸贷”的受害者。她先后向多个校园贷平台借款30万元，并部分提供“裸条”担保。据了解，与她有“贷款”往来的网贷平台及放贷人达到59家。经过几个月的“滚雪球”，本息已经达到50多万元，借到的钱一大部分用来“以贷养贷”。

在读大学生张雅就读于聊城某高校。2016年7月份通过借贷宝平台拿到了5000元，双方约定利息为每月20%，期限为一个月。在债主要求下，她拍摄了自己的和一段长达5分钟的不雅视频，视频里她把身份证放在胸前及身体其他部位，拍完交给了对方。

这些大学生都在20岁左右的青春年华，本应该在象牙塔中度过充实而又美好的几年时光，却陷入裸贷的陷阱中，眼下的生活和未来的道路都不能按自己的意志来安排。

树立正确的借贷观念

什么是合法的校园贷，校园贷的用途是什么，怎么样是鼓励的，什么样是限制的，必须要给出一个明确的界限。2016年10月13日，银监会、工信部等15个部委联合了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，要求将网贷机构划分为合规类、整改类、取缔类三大类，校园网贷被列入重点排查整治对象。

从大学生自身来说，加强防范，提高自身的法律意识和风险意识是当务之急。虽然大学生大多年满18岁，有独立的民事行为能力；但总体上，他们涉世未深，自我管理能力较差，对金融陷阱缺乏识别能力。从小学到大学，学校都应在教育中渗透个人信用、金融常识、消费观念等方面的教育。各贷款平台应通过大数据等技术完善贷款资金流向记录，实现行业数据共享，并与征信机构实现联网，防止贷款人通过单一平台重复贷款或跨平台贷款，累积高额本息债务。同时，应把学生贷款和消费场景联系起来，确保贷款用于学习而不是随意挥霍。监管部门要细化制度，规范校园贷的宣传、营销，禁止诱导式业务推广，加强贷款人信息保护。对于网贷平台虚假宣传、违规销售及计息，以及倒卖、非法使用学生信息的行为，监管部门要畅通举报、申诉渠道，及时查处并依法制裁。

中国人民公安大学教授王大伟认为：治理校园贷乱象已迫在眉睫，公安机关监管和打击违法行为必不可少，但学校也好，家长也好，学生个人也好，都要树立正确的借贷观念，坚决向高额借贷的陷阱说不。