当前民间融资对农村金融的影响及对策建议

摘要：近年来，民间融资发展迅猛，对国家经济的影响程度日益增加，成为支持中小企业融资的重要来源。本文对柳林县民间融资规模、利率、来源、结构等进行了全方位的调查，按照规范中求发展的原则，提出规范民间融资发展的对策建议。

关键词：民间融资；发展；对策建议

一、基本情况

据对柳林县民间融资情况进行调查，截止2010年末民间融资总额达50亿元，相当于金融机构贷款总额的108％。2006年、2007年、2008年、2009年、2010年民间融资环比上涨了11.3％、19.6％、18.7％、22.4％。民间融资在企业与企业之间、企业与职工之间、居民与居民之间普遍存在，从事民间融资的有国家机关干部、企事业单位职工、普通城乡居民，且出现了一批专门从事民间融资、为借贷双方牵线搭桥互通有无的食利者阶层，即民间借贷经纪人。民间融资利率呈现开放型、多样化，视借款人所需金额期限、对象而随机确定，多数民间融资利率在月息20‰―35‰之间，民间融资已成为中小企业、个体工商户解决融资需求的重要补充。

二、民间融资的影响

民间融资作为银行体系外的融资方式，能够解决起到拾遗补阙的作用，在一定程度上可以缓解中小企业和“三农”的资金困难，对县域经济和社会发展的积极作用是显而易见的。但由于其利率高低不一，资金零星分散、投向盲目随意、规模起伏不定，其负面作用不容忽视。

1.增加了信用社组织资金的难度。据调查了解，多数民间借贷都是通过亲朋好友介绍，将资金用于企业内部集资、购置大型车辆等，有限的资金退出了农村的资金周转。这样以来，势必会增加信用社组织资金的难度，如果任其无序发展下去，新一轮的高息揽储、实物补贴等不正当竞争将不可避免，严重时还可能造成地域性的金融秩序混乱。

2.将风险转嫁给信用社。一方面民间借贷利率高，当借贷双方发生借贷关系时，利率多由放款人说了算。借款到期借款人往往因利息过高、无力支付、当被逼无奈时，借款人只好千方百计套取信用社贷款，这部分根本没有还款保障的贷款一开始就注定成为信用社的风险贷款。另一方面，在债务清偿顺序上，民间借贷是实际上的优先者，风险自然转嫁给信用社。

3.民间借贷无序发展是一种潜在的社会风险。因为民间借贷是建立在义气、乡亲、血缘等基础之上，缺乏必要的风险控制，一旦某行业遭遇突发性的打击，引起连锁反应，就可能因民间借贷而诱发社会动荡，进而殃及信用社的发展。

4.引起农村信用社资金的较大波动。由于民间融资在时间上的不确定性，往往要引起信用社资金的大幅波动。特点是部分出资人在需要资金时大量从信用社提取现金和转帐。当资金回笼时，又将资金暂时存放在信用社，这部分资金基本上成为信用社的“过客”，来也匆匆，去也匆匆，漂泊不定，信用社在资金有限的情况下，突遇存款下降，往往会导致资金调度不灵、支付困难。

5.误导国家对农村金融的决策。民间借贷迅速发展，大量资金游离于国家控制之外，发生体外循环，不利于国家对金融形势的预测和金融政策的制定，影响了农村金融的发展。另外，在农村资金配置、投放上的无政府状态，容易导致经济管理秩序上的混乱，不利于区域经济健康发展，特别是不利于政府对农村资金的统筹运用与把握，不利于农村信贷、经济结构的调整。

三、对策建议

1.切实提高金融服务水平。农村信用社要切实加大对农村金融服务的力量，尽量满足农民对资金的需要。首先要发扬走村串户的“背包”精神，置身于群众中，认识农民、了解农民，巩固多年来与农民建立的“互惠共赢”关系；其次要简化货款手续，缩短审贷时间，特别是对那些资信好、实力强的贷户要千方百计满足其资金需求，靠优质、高效的信贷服务留住客户。

2.加快农村信用村(镇)建设。农户贷款一般金额较小，占用人力资源多、单笔成本高。怎样才能降低成本?信用户的评选，信用村(镇)的建设不失为一条好路子。信用社要抓住“地利”、“人和”的优势，加快信用村(镇)建设。根据信用等级，授予农户适当的信用额度。额度以内，随贷随取，避免逐笔调查，这样能切实降低成本，简化手续，展开与民间借贷的有效竞争。

3.增强利率市场化适应力。我国利率市场化步伐在加快。民间借贷利率一路走低再次证明了这一点。按央行规定，农村信用社贷款利率可以在一定区间上下浮动，但目前大部分信用社不分客户优劣、金额大小、一律执行上限或接近上限的利率。“一刀切”的做法，虽短期内增加了信用社的收入，但从长远讲，最终是得不偿失。

4.增强贷款营销理念。目前，信用社过分强调资产质量的考核办法不尽合理，第一责任人追究制，新增贷款到期收回率要求百分之百等，无形中抹杀了一线信贷人员的放贷积极性。信用社要权衡资产质量与综合业绩两者之间的辩证关系，修订不合理的考核办法，变信贷员为营销员，改“坐门等”贷为“上门送”贷，从而达到促进贷款营销的目的，稳定已有的黄金客户，争取民间借贷领域的优质客户。

5.加强对民间融资的监测与分析。通过监测定期向金融机构进行风险提示和预警预报。后金融危机使我县中小民营企业普遍陷入了经营困境：一是能源及原材料价格动荡不定，涨跌难料，企业生产成本难以调节和掌控；二是焦化企业订单减少、产销量回落、库存增加、利润下降，甚至因减产减效而被迫停产或半停产；三是融资难度继续加大，相当一部分企业的资金链时断时续，应收帐款难以收回；四是难以支付用工成本，部分企业采取放假休息等候通知、轮岗生产等形式减少用工数量；五是部分企业经营者对未来经济走势没有持乐观态度，暂停止对重大项目的投资计划，谨慎地维持着现状。我们及早发现，及时提示，并密切关注企业关停、改制、转产、投资对农村信用社信贷资产的影响，把信贷风险处置在萌芽状态和可控范围之内。