我国金融行业的发展趋势

随着经济、金融全球化的发展，银保融合将作为一种新的经营方式出现在金融领域。银保融合是指商业银行和保险公司对双方业务领域的互相渗透，形成金融保险一体化的服务方式。面对加入世贸组织后银保融合如何扬长避短、趋利避害，是当前亟待研究的重大课题。

银保融合在金融竞争中处于有利地位

1、银保融合合理利用优势，促使资源达到共享。银行具有网点多、信誉高，同时还掌握着客户一定的财务信息等特点。这样就可以向自己的客户推荐适当的保险类别，在一定程度上既降低了成本，同时又增加了银行资金；保险公司具备很强的投资理财能力，以及灵活的销售渠道，最关键的是拥有庞大的保险资金能够提供消费信贷、盘活资产。两者结合可促使金融市场上资源合理流动和优化配置，很大程度上活跃了金融市场。

2、银保融合有利于客户和金融行业的需要。随着消费品“超级市场”的出现，消费者也希望出现能在一家金融机构就可以完成储蓄、保险、投资等多方面的“金融超市”，这种心理变化为银保融合的发展奠定了良好的基础。同时金融机构业务之间的融合也是拓展业务空间、争取客户的需要。商业银行为了吸引客户寻找业务增长点，采取了集中改善产品和服务结构、扩大产品和服务范围的战略。保险公司为了提高保险产品的竞争力，也推行了变额寿险、万能寿险等一系列新产品，同时还提供信贷服务。新产品和新服务都具有储蓄和投资的功能，既增强了保险产品的吸引力又是对银行业务的一种渗透。更是满足了消费者和金融企业的需要。

3、技术进步和监管不严为银保融合提供了有利条件。现代计算机技术和网络技术的发展，为银保融合的实现提供了技术上的支持。增加了两者的信息并提高了交易速度。在金融自由化的背景下，金融当局对银行、保险公司、证券业务只有单独的监督和法律效力，而在融合的情况中还不能出具具体的法规，这就在一定程度上为银保融合给予了政策优惠，促进了它的发展。

国际经验的借鉴

国际上，银保融合已经发展很快，他们的经验有助于我国银保融合的发展。由于不同的国家，不同的金融业发展阶段，政府对混业经营的政策也不相同。而不同的金融机构有不同的比较优势和发展战略，使有的金融企业更适合专业化经营。虽然银保融合可以取得一定的经济效应，但需要付出的成本是很高的。商业银行和保险公司是两类不同的金融机构，各自的产品、管理和营销方式都不同，这些都是我们要考虑的。尤其是加入世贸组织后，国外的金融机构很快进入我国金融领域，而且他们大多数是混合经营，因此要想处于不败之地，我们的金融机构必须大胆改革，才能适应国际金融发展的需要和消费者的利益。

今年以来，国内金融体系和监管不断完善，为银保业务的发展创造了条件，但作为新业务，要在我国金融领域中发展还需克服很多问题。目前我国银行保险业务量很小，远没达到国际水平，是因为我国银行在保单销售和维持中发挥的作用不够，以及我国的金融创新滞后。我国现有的保险产品种类单一、缺乏特点，这已成为制约银保融合发展的障碍。

其次，我国金融机构的营销方面还不完善，无论是保险营销还是商业银行营销，其中的营销观念、营销策略、以及营销渠道都跟不上经济环境的变化，与世界先进水平有较大的差距，造成了市场需求和供给相脱节，影响了银行保险业务的扩展。

最后，从事银行保险业务的专业人员欠缺。我国银行员工一般都只具备金融、财经知识，但是由于保险技术的复杂性和独特性，保险业务的人员必须参加保险人考试，并获得“保险资格证”。而目前银行系统中拥有此证书的合格人员很少，无法满足保险业务的发展需要。

我国发展银保融合的建议

伴随加入世贸组织的步伐，我国保险业和银行业只有在实行互补、资源共享的前提下，才能迎接国际金融领域的挑战。因此，需要考虑以下几点：

1、更新观念。商业银行和保险公司都要转换经营意识，跟上时代步伐。商业银行要实施中间业务与传统业务并举的经营战略，开发以保险为重要内容的中间业务来产生利润深化改革。保险公司要认识开展银行保险业务的重要性，从依赖降低保费、提高佣金等项目转变到改变保险经营机制、险种创新、提高服务质量上来，促使自身发展。

2、进行产品创新，开发适合银行销售网络的险种。银行保险的产品应该形式简单、操作方便、适合柜台销售，同时又和银行传统业务相联系。这样不但能吸引消费者，还能调动银行进行的积极性；要解决现有保单不适合银行的问题，保险公司运用自身人员和技术，借鉴外国经验，结合自身特点重点开发：与信贷相关的产品，包括贷款人信用保险和与信用卡相联的透支保险；与存款相关的产品、投资人人寿保险和分红人人寿保险等。

3、完善服务品种，借鉴国际经验加大营销力度。银行和保险公司双方以现代信息技术为基础，建立统一操作平台，为客户提供方便、完善的售后服务；积极进行营销创新方式，以现代营销观为指导，综合利用分销、促销等策略组合，开发以满足消费者需要为核心的现代营销手段。

4、培养银行保险专业人员，提高服务质量和效率。保险公司和银行都可以采取集中培训、组织考试、加强思想教育、调整利益机制等方式提高人员素质，用以维护自身信誉和发展业务。

5、国内金融业积极调整经营策略，用发展的目光去进行金融业间的资源整合，实现规模经济，提高抗风险能力，促进我国金融行业的发展。