夯实移动金融“地基”安全

在传统金融业不断互联网化的过程中，金融业得到了快速发展，但是并未把信息技术的巨大潜能充分发掘出来。同时，巨大的普惠金融需求，在远没有得到满足的情况下，为IT企业跨界金融业，从事第三方支付、P2P、众筹、垂直搜索、互联网金融门户等留下了巨大的发展空间。所以，普惠金融与风险控制也成为金融峰会的热门议题。

以满足客户需求为基石

互联网金融千人会秘书长易欢欢表示：“互联网金融企业中的互联网人，认为只要是符合客户需求的就一定要去做，但利润只是暂时的。互联网人应严格地做好风控技术和风控手段，尤其要识别能力圈，即本来熟悉三农就做三农，熟悉产业链就做好产业链，做好自己擅长的圈子，把很多细节做得足够到位，提供更多服务。任何一家互联网企业和金融企业在成长的过程中一定要看对周期、看好用户、做好风控，稳步地往前走。”

2015年新年伊始，中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》出台，再次聚焦“三农”，并提出要强化农业科技创新驱动作用。作为国内P2P行业中的第一批探路者，北京同城翼龙网络科技有限公司是一家致力于为广大三农、小微企业主提供P2P借贷服务的网贷平台。翼龙贷近90%的客户来自“三农”领域，目前已在全国数百个城市设立运营中心，超过1000个区县，并计划在2015年快速拓展使其基本覆盖全国区县。

北京同城翼龙网络科技有限公司CEO王思聪认为，移动互联网，包括智能终端的兴起，对于传统行业是一个颠覆性的重构，传统行业的从业者和高管拿年薪，到了互联网金融创业公司要拿期权，移动互联网让人们的生活工作化了，工作生活化了，为大家带来了无限的创业机会。

拥抱“金融界不可接触者”

在过去20年里，格莱珉银行小额信贷方法在几十个国家都有成功经验。格莱珉中国CEO高战指出：“格莱珉银行是传统商业银行的一个叛逆者，其理念是拥抱‘金融界不可接触者’，所有金融机构不愿意服务的客户都是格莱珉欢迎的客户。”

“关于互联网思维，誉有‘穷人的银行家’之称的尤诺斯教授在30年前做的就是互联网的核心，即促进底层人的社会关系网络。为什么让底层人形成小组，很多人以为小组很简单，就是联保，小组是让他们形成一个社会支持网络，这就是互联网里面的，通过交往，促进他社会资本的成长，社会资本是什么？区别于经济资本，社会资本能够产生爱、产生同情心、产生关怀，这是底层人首先需要的。第二步才可能是需要资金，格莱珉银行风控的重要特点是员工没有腐败，给予客户以笑容和希望。”高战说。

掌众金融CEO张敬华称：“多数的互联网金融公司主要针对个人去做信贷的评估，而族群关系的研究却是一个新的尝试。族群模式在中国，简单地说就是人以群分，一个群体整个的风险指数比较高，意味着与之相关的授信额度应该调低。”

“经调研发现，个人用户如借款5万元，风险会很大，还款能力不足，造成违约的意愿很强烈。实践过程中，大部分人借款时，若借款金额为其一个月或半个月的工资，才是很合理的借款场景。针对20到40岁之间的年轻人，不做企业类的债权，只做个人和小额的债权，且借款端用户主要是三四线城市，理财端主要是一线城市，是有效的风控方式。”张敬华表示。

移动金融安全状况频出

本届全球移动互联网大会上，腾讯副总裁马斌为互联网+的繁荣发展“浇下一瓢冷水”，指出绝对不能忽视作为互联网“地基”的网络安全，移动金融尤其应该重视。

移动金融井喷式发展，但同时各类安全问题也随之而来。来自腾讯移动安全实验室的数据显示，截至2014年12月，我国移动支付用户数从2013年的1.26亿增至2.68亿，而存在支付风险的用户占比达到21.8%，超过5800万人。这意味着，平均每5人中就有1人面临支付安全风险。

“基础没有打牢，安全架构和防护体系不够完善，如此发展起来的互联网+就如‘沙上筑塔’，早晚会带来各种安全隐患，所以一定要建立产业链免疫系统来对抗上述问题。”马斌总结道，“对此，最佳的方法就是构筑‘互联网+安全’产业链免疫系统。”

移动金融来得太快，民众普遍缺乏安全意识；移动支付及WiFi等入口缺乏统一安全技术规范；安全数据及技术割裂，产业链合作的基础薄弱。安全感缺失、行业标准缺位、产业生态缺乏更加剧了重塑互联网安全免疫系统的紧迫性。而打造坚不可摧的互联网+安全产业链免疫系统，当务之急是推进“平台化、标准化、制度化”三大前提。马斌认为：“平台化的前提，是构建真正互联互通的安全开放平台，而这一平台需要政府机构、互联网企业、产业链伙伴沟通打造。”

据介绍，腾讯基于16年的安全大数据运营经验，联合公安部、工信部、央行CFCA金融协会等政府机构建立了全球最大的安全云数据库，并发起了“天下无贼”反信息诈骗联盟、移动支付联合守护计划、安全Wi-Fi联盟等产业协同平台，目前这一平台已有超过100家成员单位。

另外，马斌特别指出：“安全是互联网连接服务的根基，任何安全漏洞的存在都有可能酿成整个行业悲剧，所以安全服务必须像‘手机充电器’那样统一标准化。”目前，腾讯已经联合浦发银行、大众点评、知道创宇、乌云平台、联想等多家移动支付服务中间商及产业链参与商，成立“移动支付安全联合守护计划”等，共同制定金融支付安全行业标准。腾讯手机管家还与国内TOP10商业Wi-Fi服务提供商、优质商家、电信运营商，共同成立腾讯安全Wi-Fi联盟，制定了统一的免费Wi-Fi服务接入规范。

除了平台化、标准化，马斌还着重强调了制度化，即建立行业自律及监管制度。对此，他呼吁金融产业链各方能够自律，规范企业竞争、合作行为，做到坚决不作恶。尤其是提供互联网安全服务的企业，需要进行“准入”审核。对于通过恶性竞争等手段违反行业标准的企业，应加大处罚力度。同时，也应建立完善的“退出”机制，由政府做“裁判”，监督企业规范运营。所有企业也都应该积极携手公安部打击移动金融犯罪。

中投顾问金融行业研究员霍肖桦表示：“互联网技术的进步促使传统产业革新，包括能源、房地产、医药、金融等等，对经济、社会影响巨大。互联网金融的发展有利于破除垄断、降低成本、提高效率，是未来金融行业发展的趋势。市场上的移动互联网金融理财产品、P2P、众筹等等，无不搅动市场，得到投资者青睐，行业未来发展空间巨大。然而当前行业秩序混乱，缺乏法律法规的约束，监管不到位，需要完善技术漏洞、提高风控能力、理顺平台流程、加强行业监管等，促进行业健康发展。”