外资银行出招融资难

近年来，各家银行不断尝试和推出一些具有创新性的融资模式和产品，以解中小企业“融资之渴”。从中国银行的“一达通”创新融资模式到中国工商银行的“小企业供应链融资”模式，再到浦发银行的股权质押融资方案等，中资银行在这一领域相继争相发力。与此同时，众多在中国市场上苦心经营的外资银行也不甘示弱，在分一杯羹的同时，频频出招。

德意志银行：

创新应收账款保理融资

作为德国最大的银行和世界上最主要的金融机构之一，德意志银行（以下简称“德银”）早在1872年就开始进入中国，当时主要经营德国与中国之间的进出口融资业务。时至今日，德银已发展成为世界知名的全能型银行，在中国拥有众多的中小企业客户。

某零售企业在中国拥有众多中小企业供应商，但由于议价能力强，该零售企业要求这些中小企业提供较长的赊销期。在银根紧缩的情况下，较长的赊销期不仅给这些中小企业带来了较大的流动资金压力，也使他们在做大做强的意愿上有些“吃不消”。

对此，德银推出了全新的应收账款保理融资方案，前提是需要确认某些中小企业是该零售企业的供应商。在确认之后，这些特定供应商每完成单笔销售，德银的网络平台便会向其账户拨付保理资金。等到应收账款到期之际，零售企业再将款项直接付给德银。

这一融资模式的创新，无疑使众多的中小企业直接受惠。德银大中华区相关负责人表示，德银用这个模式已经为该零售企业多达530多家的中小企业供应商解决了应收账款融资需求，“在某个资金紧缺的时点，德银曾一天处理过400多笔这样的交易。”

事实上，在供应链融资业务逐渐兴起之际，德银这一创新的模式已经突破了传统业务的概念与范畴。一方面，该模式不仅能使链条中的中小企业受益，同时也能为核心企业提供在业务和资金管理方面的支持，从而提升供应链整体的质量和稳固程度；另一方面，在庞大的业务量背后，德银在技术平台上的探索也实现了突破。德银网银系统DB-DirectInternet（简称“dbdi”）既可以做现金管理业务，又可以提供贸易融资服务。比如开立信用证、做供应链融资、做应收账款与企业内部ERP系统对账等。“这些业务均可实现自动化。”该负责人称。

星展银行：

以产品创新提供贴心服务

相比德银而言，在1993年进入中国的星展银行（原名新加坡发展银行），虽然在中国拥有仅20多年的历史，却更像新贵。这家在中国市场上迅速崛起的新加坡最大的商业银行，也在解决中国中小企业融资难的问题上不断试水。

星展银行与中国某中小企业在2010年开始合作，不过，当时由于该客户无法以其租赁的土地及厂房作为担保申请贷款。于是，星展银行便向客户推荐了该行的“机灵通”产品，建议该客户以机械设备作为抵押物再额外申请机械设备融资贷款。据了解，星展银行的“机灵通”产品在为这家中小企业融资时就发挥了其覆盖设备种类多、范围广，审批手续简便、放款快捷的特点，而且，该产品以设备作为抵押物，企业可以采取分期还款方式，不仅减轻了借款人的一次性付款的压力，还减轻了其还款的压力。

星展银行董事总经理、中小企业银行部主管钟孟廷分析说，机械设备是许多中小企业的主要资产和生产工具，但也是其最大的固定成本，而对于那些缺乏自有土地厂房的小型制造类企业而言，较难或无法取得银行的信贷支持已经成为普遍现象。“‘机灵通’产品以中小企业客户量身定制的一款机械设备融资金融产品，针对中小企业现金流的特点，为客户提供便捷的融资服务，减轻企业短期内归还贷款的压力，使之有更多的现金流用于企业扩大生产经营规模、增强竞争力及有效调配资金等工作。”钟孟廷表示。

到目前为止，星展银行“机灵通”产品已累计服务上千家中小企业，覆盖了全国所有的城市，由于便捷的服务流程，深受广大客户好评。许多中小型客户评价说，“机灵通”产品在帮助企业更新老旧设备，实现产品升级，提高企业运营效率上助益颇多。

渣打银行：

实现真正的信用放款

作为外资银行中的老牌劲旅，渣打银行自1858年进入中国之后，就从未中断过与中国大陆的业务经营。期间，从量身打造服务模式到适时推出融资产品，渣打银行在中小企业融资服务上一直受到业内好评。

广州市某贸易有限公司成立于2006年，2009年金融海啸的疯狂肆虐，使该企业面临资金断缺的困境，与多家银行接洽都无法成功得到贷款，原因之一在于没有有效的抵押和担保。渣打银行知悉后，在充分了解该企业所在行业、上下游状况以及企业流动资金情况下，分析认为该企业的经营模式、发展前景均呈良好态势，于是便启动了其“无抵押小额贷款”产品，为这家企业提供100万元的无抵押贷款融资。而这一融资瞬时就解决了该企业在资金上的燃眉之急，之后，这家企业继续与渣打银行展开深入合作，如今已经成长为年营业销售额突破8000万的中型企业。

渣打银行东北亚兼中国中小企业理财部总裁顾韵婵介绍说，“无抵押小额贷款”是中国最早针对小微企业的信用贷款，期限最长为36个月，贷款金额可达100万元。同时，为配合企业正常经营现金流，减少利息负担和到期一次性还本的资金流动压力，企业可以按月分期还款。“对于没有抵押物或质押物的中小企业来说，这是真正的信用放款。”她说。

解决中小企业融资难题并非一朝一夕之事。在各家银行的努力下，中小企业融资难的问题得到了一些可观的改变，但是从根本上解决还需要很长的路要走。今后，无论中资银行也好，外资银行也好，中小企业融资既是机遇也是挑战。在2012年全球经济继续探底、金融市场风险不断加剧的情况下，做好中小企业融资，一定是多方共赢的事情。

（作者供职于广发银行郑州分行）