对农村小额信用贷款的分析

中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）09-000-02

摘 要 农村小额信用贷款是我国政府和中央银行为了我解决在新型形势下农村金融问题的一种贷款方式。农村小额信用贷款对农村经济发展的作用越来越明显和巨大化，这有助于我国农村经济的发展和对和谐小康社会的构建。但是由于农村小额信用贷款出台的时间不是特别久，因而在其发展的过程中， 不断有问题出现。本文从从农村小额信用贷款的基本情况，积极作用，风险等方面入手， 并提出改进和完善。

关键词 农村信用贷款 风险意识 对策 完善推广

为了了解常熟农村小额信用贷款在促进农村经济发展中所起的作用，笔者先后到中国农业银行常熟市海虞分行、常熟市农村信用合作社、东张、吴市、碧溪、海虞镇等地进行了实地调研，得出的结果和发展建议综述如下：

一、常熟小额贷款发展现状

目前在常熟已经开办具有农村小额信用贷款业务的金融机构主要有中国农业银行常熟市分行、常熟农村合作金融机构（常熟农村商业银行、农村信用社合作社等）、中国邮政储蓄常熟市分行，以及一些新型的私人的农村小额贷款公司等。这些机构开办农村小额信用贷款业务对农村经济的发展创造了有利条件， 具体体现在以下几个方面：

1.农村小额信用贷款强有力地推动了农村经济的发展，同时也解决了农民贷款难的问题，农民贷款难主要在于无法提供充足有效的抵押物。而农村小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放无需担保的一种贷款方式。正是这种无需担保的贷款方式，使信用程度高、农产业项目优的农户得到了贷款支持，走上致富奔小康之路，从而带动了农村经济整体的发展。如常熟市海虞镇正是依靠常熟农村商业银行的小额贷款的支持，通过大力发展虞山绿茶种植及加工业，形成了产、供、销一体化的茶业产业，人均收入从2000年的3000元发展到2009年的51000元，使茶农走上了致富道路。

2.农村小额信用贷款的发展全面拓宽了农村贷款的范围、增大了贷款的金额、延长了贷款的期限，将贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户。以农村信用合作社（包括常熟农村商业银行）为例，2002年农村信用社合作社发放农户贷款4218.70万元，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共981.03万元。而到2009年，农村信用合作社发放农户贷款总计15988.80万元，是2002年的3.8倍，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共4002.04万元，是2002年4.08倍。

3.农村小额信用贷款的推广， 明确确定了农村信用合作社为“三农”服务的方向， 准确定位了目标市场， 完美优化了贷款结构。前些年，农村信用合作社为追求账面利润而出现了“垒大户“， 这是农村信用合作社出现高风险的一个重要原因。然而通过农村小额信用贷款将款项发放， 把款项贷给千家万户， 这样有效的避免出现贷款集中于少数借款人的现象，从而有效地规避了贷款风险。

二、农村小额信用贷款存在的风险

虽然农村小额信用贷款具有门槛低、灵活性强、贷款简便快捷、不需担保等优点，在活跃的农村经济体系中，也促进农产业扩大，促进农民增产增收，起到了有效明显的效果， 是未来中国新农村建设不可缺少的一种贷款方式，也是农户希望能在未来得到大力发展的一种贷款方式。但是金融机构在发放小额农贷中，诸多风险也渐渐浮出水面。具体的风险有：

1.信用风险

信用风险是农村小额信贷中最主要的风险，很多金融机构和农村信用合作社等都将信用风险置于首位。其信用风险主要概括为两大类： 第一， 借款人可能由于自己的一些主观想法而出现违约的现象。第二， 借款人可能因为受到外界因素的干扰，感觉自己缺乏偿还的能力而出现违约。从而是农户自己的信用度严重受到损害，进一步出现信用风险。

2.自然风险

农村小额信用贷款主要服务的对象是广大农民。而农村的经济发展，或者是农户个人经济实力的提高，其所依赖的是农产品的产量。而农业生产对自然条件具有很强的敏感性，如持续降雨、干旱、病虫害等因素。而现代的农作物的种植对农民的技术要求相对较高，以现阶段的农民的技术、能力和知识还不足以满足这种要求，这就造成了如果突发自然灾害，农户抵御自然风险的能力相对较弱，所以一旦发生自然灾害就可能使农业生产受到巨大的巨大损失，从而影响到农户对小额贷款的还款能力。

3.市场风险

农村小额信用贷款的市场风险主要分为两个方面： 一是利率的风险，由于小额信用贷款实行较低的利率，然而小额信贷的经营成本相对较高，所以如果市场利率一旦向不利的方向变动，就会引起其利率风险出现。二是农产品市场价格的风险，由于大多数农产品不易保存或保存的成本较高，所以农户（尤其是中低收入的农户）生产规模化低，谈判能力差，即便农产品的收成较为乐观，但也不能达到农户自己心目中的预期收入。

4.协变风险

协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果出现还款难的问题，那就会在较大程度上影响小额信用贷款的总体运行。如果一个地区发生严重的自然灾害，那就有可能出现大量贷款农户同时发生违约的情况，这将会对农村小额信用贷款业务带来沉重的打击。

三、农村小额信用贷款发展中的问题

自从农村小额信用贷款业务开办以来，在很大程度上有效缓解了农户贷款难的问题，在推动农村经济发展，提高农户农产业的增产增收等方面发挥了重大的作用。但在农村经济的持续增长中、农产业结构的优化调整中、农户的贷款需求量不断提高中等，现行的农村小额信用贷款的局限性也日益明显。这次在对常熟市农村小额信用贷款的实施过程观察中， 总结出以下几个问题：

1.农村信用环境影响力较差。一是农户对贷款这种新型业务的认识还不够全面，或者说是所持的观念比较老旧。有很多一部分农户认为农村小额信用贷款是政府对农户的一种扶贫救济的方式。二是社会整体信用处于危机。其中有农户本身由于自己的因素出现的违约现象，也由于政府部门行为有时候出现前后不一，从而失信于民。

2.农户对贷款持消极态度。大多数农户认为如果要获得贷款就需要与政府官员或者和金融机构有关系才行。然而许多农户一般只从事农作物的种植生产，偿还能力先对较低，又加上自己的消极态度，所以在资金出现紧缺时而数额又相对较小，都认为向自己朋友、亲戚求助更为方便。

3.农村贷款结构单一，风险高。农村小额信用贷款的发放， 主要集中在农作物的种植和生产上，贷款结构比较单一，风险也比较集中。如常熟绿茶产业已发展成为闻名江苏乃至全国优势主导产业，所以常熟的信用合作社将小额信用贷款的款项分出很大一部分集中在绿茶的种植和开发上。

四、完善推广农村信用贷款的建议

1.提高认识。农村信用合作社以及一些金融机构的管理人员应该高度重视对农村小额信用贷款的认识，以及清楚意识到对风险管理的重要性，使农村信用合作社的经营管理模式与贷款风险控制工作相协调。要清楚认识推广农村小额信用贷款业务在发展上能给农村信用合作社带来了良好机遇，加强对农村小额信用贷款的管理可以为农村信用合作社实施贷款风险控制提供良好条件，在根本上也为农村信用合作社防范风险、化险为夷创造了新途径。

2.合理确定贷款期限。根据农业生产的特点，适当的延长贷款期限，这需要由信用合作社根据农业生产周期和贷款的实际用途来决定。然后再根据农户的要求、信用程度、资金的需求、还款能力等来适当放宽对小额农贷期限的限制。

3.深化改革，完善运行机制。这需要加强对金融机构内部的运行管理和对管理者的约束。从完善内部财务制度、贷款审批、利率定价等方面入手，采取有效措施使农村信用合作社的发展取得有效的进步。同时也需要在能有效控制风险的情况下，简化贷款的手续步骤，便于借贷。

4.出台优惠政策，加大对农产业的贷款投资。农村信用合作社对农户小额信用贷款的利率在原则上应该不浮动或者少浮动，以避免增加农民的贷款利息支出。政府应当对农村信用合作社发放的小额信用贷款的利息税收给予减免，这样可以进一步体现政府对农产业投入的大力支持。

5.加大宣传力度，树立良好形象。农村信用合作社应当利用各种形式的宣传工具将农村小额信用贷款的贷款政策、贷款利率、贷款条件等向群众公开。并设立相对应的举报电话，随时接受农户的监督。这样能使广大农民对农村信用合作社推行的农村小额信用贷款的政策了如指掌，也能使农村信用合作社的形象深入人心，使其成为家喻户晓的农村小额信用贷款品牌。

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