中年“丁克”夫妇的“钱生钱”养老计划

他们是一对典型的丁克夫妇。生活上比较宽裕，而物欲一般。面对几十万元的闲置资金，他们该交给谁打理?他们该如何实现“钱生钱”，并借此顺利提前退休?

37岁的晓云和她那47岁的先生是一对坚定的“丁克”夫妻。

收入不错生活宽裕

1970年出生的晓云是一名医疗技术人员，税后月收入3000元。先生比她大10岁，现在是一家企业的高层管理人员，税后月收入1万元。两人属于典型的“丁克”一族，结婚10多年来一直没有要小孩，将来也不打算要。

“我们比较享受两人世界。如果要孩子，从经济上来考虑，问题不大。可关键是要对孩子负责20多年，要负担孩子的教育和养育责任，觉得不是很有信心，所以索性就决定不生了。”晓云这样解释夫妻俩至今没有要小孩的原因。

由于晓云和先生没有房屋贷款“月供”压力，而他们家庭的用车费用，都可以由先生公司负担，因此虽然“养”了2辆车，夫妻俩每月的生活开销却维持在3000元左右，在上海属于中等水准。两个人的月度结余达到了1万元。

年度性收支方面，两人年终奖合计10万元。家里的存款利息大约1万元左右。股票这几年收益时好时坏，因此晓云目前还没有将股票收益计算在自己家庭的年度性收入内。刨去1万元左右的保险费(包括6000多元的人身险费用和4000元左右的车险费用)，以及1万元左右的杂费，他们家庭的纯年度性结余保守估计在9万元左右。

闲钱该交给谁打理?

家庭资产状况方面，他们目前有10万元的活期存款，20万元的定期存款。股票市值目前为60万元左右。一套自住房产位于上海市徐汇区，保守估计市值约150万元。2辆私家车总估值约30万元。计算下来，他们的家庭资产总规模达到了270万元，且没有任何负债。经济生活方面感觉比较宽裕。

“近半年来有一些理财公司打电话给我，说如果把钱交给他们打理，年收益可以达到百分之三十到五十，不知道这样的情况是否合法合规?”对此，晓云有些疑惑。

“我和先生的想法是，过个三五年就让我先办理退休。同时希望能通过各种理财途径，依靠理财收益来维持我个人的零花之用，我个人每年花在健身、着装和读书方面的费用应该差不多2万元。然后先生还是继续工作，今后赚的钱继续供家庭积累之用，作为两人今后的养老积累。”

面对如何“钱生钱”，晓云现在还不是很有把握，不知道该如何优化配置现有的家庭资产。

现有家庭保障是否合理?

同时，晓云和先生前几年分别投保了一份10万元额度的终身寿险，两人的保费都是3000元左右。晓云还有一份8万元额外的意外险，保费150元；先生有一份10万元额度的意外险，保费200元。此外，晓云个人还有一个递增型养老保险，已经完成10年缴费，到她55岁开始可每年领取养老金5000元，然后每年递增5％。

不知道他们这样的保险安排是否恰当和足够?