中年“丁克”教师夫妇提前退休理财计划

【前言】中年“丁克”教师夫妇提前退休理财计划由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。“教师待遇好主要是平日的福利还不错，补贴的东西比较多，偶尔还会发些实物的东西。”许先生和太太加上奖金等各项收入均在每月7000元左右。“因为学校有各种奖金，所以每个月的收入并不一样，到了暑假会少一些，而如果遇到劳动节、教师节、国庆节等，加上节日奖金的收...

刚过不惑之年的许先生和太太都是中学教师，膝下并无儿女，他们打算50岁就能提前退休享受生活。那么，如何通过投资积累财富?如何保留现有投资上的“战果”?在医疗费用方面又该如何准备?不妨来看看理财师的建议吧。

许先生和太太刚刚过了不惑之年，因为膝下并无儿女，他们最关心的问题自然是两人的退休规划了。

教师收入来源多

许先生和太太都是中学教师，一个教数学、一个教英语，都是各自的学校比较优秀的教师。

“我们两个都是师范学校毕业的，从教十几年来有点经验了。”许先生说，经验是他们比起年轻教师的最大优势，而在创新能力上又比年纪大的教师来得好些，因此学校还是蛮看重两人的，他们也都获得过不少荣誉。

“教师待遇好主要是平日的福利还不错，补贴的东西比较多，偶尔还会发些实物的东西。”许先生和太太加上奖金等各项收入均在每月7000元左右。“因为学校有各种奖金，所以每个月的收入并不一样，到了暑假会少一些，而如果遇到劳动节、教师节、国庆节等，加上节日奖金的收入就稍微可观一点了。”

学校的工资、奖金只是两人月收入的一部分，他们通过各种朋友介绍，给一些有需要的学生补补课，“一般都是周末，不会影响平日的工作”。这样，每月的收入可以增加12000元左右。“到了寒暑假，这笔收入就更多了。”

由于两人的周末时间都用来给孩子们补课，很少有空闲购物、娱乐，这部分的花费大约每月只要1000元，平日的饮食、交通等花费共2000元左右。这样一来，这个教师家庭月结余有23000元。

许先生说，教师并没有年终奖，而更像“学期奖”。在每个学期结束时，会根据教师的课时多少发一笔课时奖，还会根据各种考评分数发放绩效奖。因为拿得比较分散，而且数额不固定，他只能粗略估计一下两人一共可以得到15000元左右。

许先生说，当老师的一大好处在于可以免费旅行。“学校每年都会组织旅行，有时候短途，有时候远一些，不管怎么样，自费旅行的费用算是省下了。”因此，两人的年度花销只是在过年过节时买些礼物，一般不会超过5000元。两人可以结余的年度收入有1万元。

坚持理财带来财富增值

许先生和太太虽然不从事金融行业，但对投资倒是很有兴趣。特别是许先生，他的“股龄”已经有七八年了。“那时候刚刚当老师没多久，好不容易有点积蓄，就急着投资了。”现在，许先生已经靠教学收入、投资获利赚了两套房产。一套面积110平方米左右，平日自住，单价约1.8万元；另一套面积80平方米左右，给许先生的父母居住，市值也攀升到了100万元。两套房屋的贷款都已经还清了。

家庭其他资产中，股票投资市值35万元、基金市值15万元，家庭现金、活存有5万元，并无定期存款。“2008年我股票的损失其实并不大，也就20％左右，倒是基金没来得及逃走，损失多一些。”许先生说，为了以后养老的钱他还是会坚持投资，只是看着股市的上上下下，不知如何保留住胜利成果。“盈利后的二次投资该怎么做呢?万一再来一次‘跳水’，以前赚的不是白费了嘛?!”

提前退休养老和医疗金如何准备

许先生觉得再过10年，他和太太的积蓄可以足够他们养老了，如果这样的估计不错，他们就会选择退休。到时候的收入可就难以估计了，但支出的项目看起来反而会更多一些，比如旅行、娱乐等等。

此外，两人并没有投保任何商业保险，许先生感觉还需要预留一笔医疗费用。“对于商业保险我并不是很了解，也不知道在哪些方面可以投保哪些险种，朋友给我看的那些保单，我觉得也都太专业了无法理解。”对此，许先生觉得不妨听听理财师和保险规划师的建议。

家庭资产配置分析与理财建议

家庭财务状况分析

许先生夫妇俩有较高且稳定的工作收入，家庭目前的财务状况非常宽裕，年收入达到327000元，而年各项支出总计才41000元，收入结余比例达到87.46％。理财规划的关键在与如何充分利用好这部分结余资金。

许先生家庭流动资金与家庭月支出的比率约为16，即流动资金可应付家庭未来16个月的支出，可以认为是非常充足的备用金。

家庭总资产达到353万元，其中房产298万元，占到84.42％，但两套房产均为自住所用，且已无贷款。金融投资资产50万元，仅占14.16％，相对较低，但由于家庭每年有近30万元的结余，通过对未来几年结余资金的安排，能够提高金融资产占家庭总资产的比例。金融投资的分布为15万元的基金和35万元的股票，可以看得出许先生具有一定的投资经验，同时投资风格比较激进。考虑到由于许先生家庭主要的理财目标是养老，而这个目标将会发生在未来10年之后，再加上资产增值的需要，因此中短期内应保持比较高的风险资产投资，但是在职业生涯的晚期，投资风格应更趋稳健，以求保住投资收益。

许先生家庭存在的最严重的问题是缺乏保障，夫妇俩没有买过任何的商业保险，家庭财务的抗风险能力很差，必须增加保险的投入。

理财目标分析和具体理财建议

许先生家庭的最主要理财目标就是在十年后退休，保障自己的退休生活无忧。

除此之外，理财师认为作为丁克族，由于没有子女，夫妇俩可以更自由地享受两人世界，建议在通过规划保证将来生活无忧的情况下，将努力提高目前的生活质量作为理财目标之一。

具体理财建议可以参考下面几点。

紧急备用金的筹备：建议许先生夫妇在工资卡所属的银行各申请一张信用卡，信用额度各在1万吨万元，用于日常的消费支出，在申请同时开通自动还款功能，可免去逾期还款的担忧；由于家庭每月的结余资金有2万余元，考虑到信用卡50～56天的免息消费还款期，因此也无需担心还款来源。而之前所准备的备用金5万元活期存款和现金可以以一年定期存款的方式存入银行，一旦有急用且信用卡额度不够时，可以直接全部或部分支取。同样享受到活期利率；若无急用，存满一年，可以享受到比活期高5倍的定期收益。

风险管理：许先生家庭目前没有任何保障，一旦有任何的突发事件都会对家庭的收支以及养老规划带来巨大的影响，而且年老之后除了日常开销，医疗费用的支出也将占据相当的比例，因此建议许先生现阶段可考虑购买重大疾病险、医疗健康险及意外险。由于许先生夫妻的收入水平相当，因此建议将各自的父母作为寿险的受益人，使上一代的养老生活也有所保障。

适当提高生活质量：一般的丁克族，由于没有子女，因此夫妻俩更能享受人生。但是许先生家庭由于周末及假期时间都在给孩子们补课，很少有时间去娱乐购物。建议两位可以适当的时候放下一部分工作，抽出时间用来消费娱乐，享受生活的更多美好，比如出门旅游、许先生陪太

太逛逛街看看话剧等，既能缓解紧张工作的压力，又能增进夫妻感情。当然。这样做会影响收入，以每月休息一天计算，减少月补课收入1500元，同时增加消费娱乐支出1000元。但可以较好地提升许先生

具体投资规划

对于许先生家庭，建议采取定期定额的基金定投方式来增加每月的20500元的结余资金的投资收益。具体来说，建议每月结余的投资可分为两个部分。

今后5年内，许先生可以继续自己比较激进的投资风格，每月定投10000元的指数基金，4000元的增强型债券基金，到退休前几年时，转为每月定投4000元指数基金、4000元增强型债券基金和6000元的纯债基金，降低投资风险。

每月结余中还有6500元，可每月定投货币基金，到年底全部赎回，预计有78000余元，其中一部分可以用于每年的保费支出，剩余的部分可考虑每年购买一部分实物黄金，以达到稳健保值的目的。

对于存量的投资，股票部分如果许先生喜欢平时自己操作一下，那么我们的建议是至少不要继续扩大股票投资，一旦有了盈余，及时将盈余部分转入其他稳健资产，以避免股市波动剧烈导致白赚。同时应根据过去3年的长期业绩表现对现持有的基金进行筛选。对持续低迷的基金，比如在晨星3年期排名同类后1／3的基金，应考虑适时更换。

最后用一句话来总结丁克退休规划：丁克养老，做好保障，能挣会花，老来不怕。

注：理财规划需要定期进行回顾和调整，请许先生夫妇半年之后与我们共同来检查规划执行情况并作出相应的调整。

家庭保险建议

随着中国人思想的进一步解放，中国的各大城市已出现60余万个“丁克家庭”。丁克家庭的夫妻一般都有较高的文化修养与知识背景，从事的工作收入可观，在生活模式与理财观念上非常新潮与时尚。

以刚过不惑之年，从事教育事业的许先生与许太太为例，其目前的家庭财务情况，呈现如下两个特点。一是充裕且稳定的月现金流，意味着许先生的家庭可以将其活期存款与现金压缩到比较小的比例；而将部分的资金运用与投资(无论是风险较高的股票市场，或是相对稳定的债券与货币市场)，来获得相对较高的投资回报。二是该家庭固定资产在家庭总资产的比例很高，其在住房方面的需求已基本满足，这也为其多元化投资提供了坚实的保障。

但是作为“丁克”一族。除了就职学校方面提供的社会保障外，许先生与太太目前并没有安排商业保险。但从长远看，缺乏与其家庭收入相匹配的家庭风险保障与养老规划是极为不利的。

我们看到，许先生与太太目前刚过40岁，却希望50岁就能提前退休，并享受旅游等悠闲的退休生活。也就是说，他们可以用于未来特定退休金积累的时间已经所剩不多，大约只有10年。这样一来，他们的退休后生存金需求和风险程度就比较高了，最好能利用特定的保险，比如年金类产品，或是生死两全类保险，来锁定50岁退休以后的确定性收入来源。

至于许先生提到的医疗费用问题，我们认为以他们现有的收入水平和资产状况，若是小毛小病的费用风险可以自己“自留”也就是依靠自己的资金去覆盖所需费用，而大病风险保障，则可以利用商业保险在社保基础上再加一层补充保障。

我们经过分析后认为，若以信诚人寿保险公司的相关产品为例，那么“安享未来”与“智尚人生”两款产品可能比较符合许先生夫妇在家庭风险保障与保险理财方面的实际需求。

比如，他俩可以选择信诚“安享未来”养老年金保险计划，选择10年期缴费。若选择了该款产品后，许先生与太太可以获得三重利益：(1)从40岁到80岁的重大疾病与意外事故的高额保障；(2)50岁退休时，两位就可以每年领取10％的保额作为退休补充金，一直到80岁；(3)生存期间50岁、70岁、80岁还可以分别额外获得10％、20％、50％的保额，以进一步提高阶段性生活品质；(4)享受信诚人寿的现金红利与特别红利l这款保险定位于人生长期的退休规划所需，并考虑进了长期通涨的因素，集高额保障与长期养老保障于一身，刚好比较符合许先生夫妇的情况。

再者，我们看到，许先生与太太收入稳定而丰厚。许先生虽无金融背景，但看好中国经济发展与人民币最终市场化的趋势，因此完全应该选择一些比较好的金融投资产品，投资中国市场，来帮助其分享中国经济的成长，在考量风险的同时，最大化投资收益。如果要到保险公司去选这类金融产品，那么投资连结类产品还是可以考虑的。

比如，许先生与太太可以利用信诚人寿的“智尚人生”投连险产品，根据市场情况与自身的风险偏好，自主地投资于中国的股票市场，债券市场与货币市场。作为投资类的保险产品，保险公司会通过选择不同市场的基金二次分散非系统风险。特别值得一提的是，信诚人寿投连产品的债券账户历年来的表现都很不错，在同类产品类似风格账户中表现比较突出，比如2007年获得9.3％的收益，2008年更是获得10.96％的正收益。当然，作为一款具有多种投资风格账户选择余地的投连险，许先生到时候也可以根据市场情况，按需选择股票型账户或安全系数更高的货币账户。