农村小额信贷保险的实践及创新路径

摘要：本文分析了山东省内小额信贷保险的典型模式，并在总结试点经验的基础上，对小额信贷保险发展路径的创新提出以下建议：将小额信贷与农业保险进行结合，尝试引入代位追偿机制规避保险机构的风险，鼓励政府采取保费补贴的方式在财政上给予支持，从而加快小额信贷保险的普及。

关键词：小额信贷保险 实践 创新路径

一、导言

长期以来，农业发展资金匮乏都是制约我国经济社会协调发展的瓶颈。实践表明，金融资源对改善农村经济状况具有毋庸置疑的作用。我国农村地区金融服务较为薄弱，大量的农村小额贷款难以通过正规金融渠道解决。因此农村不仅需要信贷服务，还需要更多元化的金融服务。

目前，国内的大部分农村对非正式农村金融依赖程度都很高，适应农村经济需求的微型金融在促进农村经济发展中起到了关键作用，而小额信贷就是微型金融的重要组成部分。小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式，旨在通过小型金融服务为贫困农户或微型企业提供就业和发展的机会。小额信贷服务自产生之初就一直保持着迅速的发展，服务对象持续增加，业务范围不断创新，在支持“三农”方面发挥着越来越重要的作用。2007年8月，银监会了《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》，将发放农村小额贷款的机构拓展至所有银行业金融机构，发放对象拓展到农村传统种养户、多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业。此外，在贷款用途、额度、期限、利率以及手续方面，也出台了更为优惠的政策。然而，关于信贷抵押品的法律规定仍然是目前制约我国农村信贷发展的突出问题。我国现行法律规定，农民最主要的财产——土地和住房均不能充当信贷抵押物，因此，农民如果希望获得贷款，只能依靠个人信用，这大大影响了农民发展相关产业的速度和信心，客观上也增加了金融机构涉农业务的风险。此外，从目前已经出现在各地的农村信贷担保机构的实践来看，也存在着其他一些制约其发展的因素：信用担保机构规模普遍较小，资本金较少，风险化解能力和偿还能力较低；农村信用体系不完善，担保公司承担的违约风险较大；担保机构运作不规范，潜在风险较大；监督管理力量薄弱；信贷担保覆盖率不高等。这些制约因素的存在势必使农村新型金融组织的市场定位偏离服务三农的目标。有鉴于此，小额贷款机构在对已有担保方式进行改进和完善的同时，还应寻求其他替代方法，一种可行的方案是与保险公司合作，通过探索创新相关的贷款信用保险产品来转嫁风险，并建立起“保险+信贷”的新型银保合作互动机制。本文在发掘小额信贷保险优势的基础之上，详细介绍了山东小额信贷保险的实践模式和试点情况，在此基础上总结经验加以改进，给出了小额信贷保险的创新路径选择。

二、农村发展小额信贷保险的优势

小额信贷保险是融资性保险产品的一种，是保险公司在银行向农户发放小额贷款时专为贷款农户提供的保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任，用以转移农民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力按期还贷的风险。一旦债务人因故到期无法偿还债务，将由保险人向债权人进行相应的损失赔偿。在解决农村融资难的问题上，小额信贷保险有着大型金融机构的服务所无法比拟的诸多优势。

（一）有利于信贷机构有效转移贷款风险

对于小额信贷机构来说，农村信贷市场存在巨大风险，很多主客观原因都可能造成农户欠款无法按期偿还，使得农民的贷款积极性受到了严重影响。这不但降低了农户获得贷款的概率，也会造成小额信贷机构的资产损失。如果贷款农户持有信贷保险，那么一旦发生意外导致农户无法按期偿还欠款，保险公司便会替农户归还贷款，从而有效转嫁了农村金融机构的信贷风险，增强了贷款机构贷款给农户的积极性。

（二）有利于保险公司开拓农村保险市场

农村保险市场对于保险公司来说仍然是一个新兴市场，农村的小额信贷市场潜力巨大，开发农村信贷市场可以实现其利益最大化。我国农村阶层收入较低，处于整个金字塔的底部，广大农户希望通过获取贷款来改善生活的愿望非常强烈，加之人口众多，从而导致农村市场对于小额信贷的需求非常旺盛。小额信贷保险的发展为保险公司和低收入农户的长远合作提供了空间，只要保险公司能够按照低收入农户的需求特点来设计产品，不断降低交易成本，农民的支付能力便会不断得到增强，潜在需求会持续转化为有效需求，从而使这一群体在将来成长为重要的保险需求主体。

（三）有利于支持农村小额信贷事业的发展

农民借款的担保方式以担保人、联保、抵押和信用贷款最为常见。由于进行小额贷款的人群主要是农村中低收入群体，没有充足的资本为小额信贷机构担保，也难以提供完整可靠的信贷记录和资信报告，抵押及担保的缺失使农民贷款难上加难。通过引入小额信贷保险机制，使得在出现风险的时候能够以保险给付的方式保证小额贷款的足额偿还，还可以有效减少小额信贷其他风险所造成的贷款损失。

三、山东小额信贷保险的典型模式和实践试点

（一）典型模式——人身保险+小额信贷

山东位于我国东部沿海，2011年人均GDP 46976元，属东部经济发达地区，农村小额信贷业务发展较为迅速。从2003年开始，山东省内的保险公司争相与农村信用社开办个人贷款附加意外伤害保险业务，农村信用社与保险公司签订协议，为保险公司销售小额信贷保险业务，保险公司按一定比例支付相关费用。如果被保险人在保险期间内因意外事故导致无法按期还款，则由保险公司偿还相应贷款；如果贷款人能够按期归还贷款，则由保险公司向借款人或受益人支付相关赔偿金。农村信用社通过与保险公司的合作，成功化解了可能面临的信用风险和贷款损失风险，农民通过农信社贷款的成功率明显提高。

（二）实践试点——小额贷款保证保险

为了改善农村金融市场，引导资金更好地服务于中小企业的发展，山东省聊城市东昌府区金融办根据《山东省小额贷款公司登记管理试行办法》要求，于2008年向山东省金融服务办公室申请在区内成立一家小额贷款公司。2009年4月，天元小额贷款公司在辖区内正式成立。其贷款方式灵活、快捷，从申请到受理、考察、放款的时间一般不超过三天，从而为民间资金与中小企业和普通农户之间建立了桥梁，破除了正规金融机构控制信贷市场的格局，不仅实现了资本投资的快速增值，同时也有利于规范和引导民间借贷，对解决东昌府区中小企业融资难、改善农村金融服务、规范和引导民间融资等都具有十分重要的现实意义。

此外，对于如何解决贷款担保难的问题，聊城市也给出了破题的办法。聊城将临清市作为试点城市，引入保险来解决小额信贷中抵押担保不足的难题。2012年6月，临清市澳润德轴承科技有限公司和齐鲁银行临清支行、中国太平洋财产保险股份有限公司临清支公司签订了保证保险贷款协议，获得贷款100万元，这标志着小额贷款保证保险在临清迈出了第一步。参与试点的银行与保险机构一对一协商签订合作协议，借款人要获得贷款，需在与银行签订贷款合同的同时，与保险机构签订小额贷款保证保险合同。其中，保险机构对贷款本金承担最终的保证保险责任。临清市的小额信贷保险试点服务对象有三类——城乡创业者，农业种植、养殖大户以及创业期小企业，并且规定贷款资金只能用于生产，不得用于消费和其他用途。试点期间，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的3%。此外，根据借款人面临的实际风险、资产结构、诚信记录等，经办机构可考虑实行差别利率，对表现较好的企业或者个人给予利率优惠。小额贷款期限一般在1年以内，采取分期付息、到期一次性偿还本金的方式还款。当借款人欠息达3个月以上，或贷款到期后1个月内借款人仍未偿还本金，并且银行追索未果的情况下，可向保险机构提出索赔，保险机构应在收到银行索赔要求后10个工作日内，按照相关合同规定向银行进行理赔。

山东临清的小额信贷保险试点为该项业务的开展和普及提供了借鉴经验。在总结临清经验的基础之上，可以根据实际情况在全省广泛推进，通过贷款保证保险的形式破解农村及中小企业资金瓶颈，同时引导各金融机构进一步加大创新力度，不断优化服务，为民营企业发展创造良好的融资环境。

四、小额信贷保险业务的创新路径选择

小额信贷保险在山东省内乃至全国还处于发展的初级阶段。山东保监局在2011年9月正式的《山东省保险业发展“十二五”规划纲要》中指出，山东省将在“十二五”期间重点加强保险功能建设，加快发展农村小额人身保险，农村小额信贷保证保险等业务，使保险体系能更好地为三农发展服务。为了实现这一目标，满足农业贷款对保险的需求，应当从以下方面加以改进和创新：

（一）将小额信贷与农业保险相结合

目前，山东省内的小额信贷保险多与人身意外伤害险和健康保险相结合，可以适当考虑拓宽信贷保险的保障范围，将小额信贷与农业保险结合起来。可以借鉴广东佛山的相关做法，扩大小额信贷保险的保险责任，将自然灾害等意外事故对农作物造成的伤害纳入其中，并对购买政策性农业保险的贷款实行在原执行利率基础上向下浮动5%的利率优惠，以逐步推进的方式开展多种政策性农业保险。

（二）尝试引入代位追偿机制规避保险机构的风险

借款方与信贷机构在签订贷款合同的同时签订保险合同，实现了风险的转移。保险机构在贷款方无力还贷的情况下，在赔偿信贷机构的损失之后，取得了相应的代位追偿权，即向借款人催缴还款的权利由信贷机构转移到了保险公司。当借款方有偿还能力之后，保险机构有权追回贷款，弥补之前偿贷的损失。这一机制在一定程度上体现了金融交易的公平性，保障了保险公司的相应权利，降低了保险机构的资金运营风险，可以增强保险公司发展小额信贷保险的积极性，有利于信贷机构和保险公司的持续合作经营。

（三）实行保费优惠政策，强化政府补贴

政府是推进农村小额信贷发展的重要主体，在已有的小额信贷保险体系中，政府更多地是以政策制定者和监督者的身份出现，对利农行为的直接支持程度较低。在对农户的走访调查中，当问及当前农业生产资金不足的原因时，一半以上的农户都认为是政府补助太少。在当前金融形势下，一方面，政府可以对保险公司进行一定的保费补贴，使保险公司适当降低保险费率，农户只需缴纳较少保费，即可获得贷款并获得相应保障；另一方面，还可以通过为购买农业保险的农民提供补贴的方式刺激保险需求，提高农户购买保险的积极性。该措施能够有效降低农户的贷款成本和保险公司的经营成本，减轻农户的贷款负担，并且增强保险机构和农户双方参与信贷保险的积极性。

（四）加强小额信贷保险的宣传推广

小额信贷保险的宣传不到位导致很多借款人不了解信贷保险的相关情况。在对聊城市的小额信贷保险普及程度问卷调查中，我们发现超过80%的农民对小额信贷保险知之甚少，甚至从未听说过。究其原因，一方面是由于农村地区经济落后，保险网点严重缺乏，农民办理相关保险业务极为不便，且农户在发生保险事故后，保险服务不能及时合理地进行处理，从而阻碍了小额信贷保险业务的发展；另一方面，小额信贷保险产品多由信贷机构销售，而信贷机构缺乏保险方面的专业知识，导致对产品的宣传和介绍出现缺失或扭曲，无法强化客户的风险意识，从而影响了信贷产品的宣传和销售。保险机构人员可以依托信贷机构的经营场所，利用信贷员与当地的人脉关系，加强对保险产品的宣传和推荐；政府也可利用自身的优势，联合保险公司，通过多种多样的形式宣传小额信贷保险的功能和优势，增强农户的风险意识和保险认识，提高农民参与小额信贷保险市场的广度和深度。

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[7]聊城小额贷款破解企业融资难[EB/OL]. （2009—06—11）

〔本文系山东省软科学研究计划项目“山东省农村小型金融组织的建立与发展研究”（项目编号：2012RKA15004）阶段性成果〕

（丁璇，1985年生，山东聊城人，聊城职业技术学院经济管理学院教师，中南财经政法大学硕士研究生。研究方向：金融保险。娄玉花，1969年生，山东聊城人，聊城职业技术学院经济管理学院副教授，硕士研究生。研究方向：金融学、会计学。王树娟，1977年生，河南信阳人，聊城职业技术学院经济管理学院讲师，硕士研究生。研究方向：金融保险）