全面保障消除家庭财务隐患

存在两大财务安全隐患

全职太太这类家庭中存在严重的财务安全风险，谢女士对此也有简单的认识，要想家庭财务稳定，一生中要做到总收入大于总支出，保持正现金流。我们从家庭收支角度来找到影响家庭财务安全的隐患。

隐患一：家庭主要收入中断

目前谢女士家庭的收入结构主要由约40万元丈夫的劳动收入和10万元投资收入构成，丈夫收入是家庭经济主要来源，一旦他发生重疾，身故或者伤残风险，将会导致收入中断，家庭可动用活期以及货币基金只有10万元，无法支持每月2.4万元的开销，联排别墅无法偿还贷款，各类投资也将不得不折换成现金，家庭现金流中断，面临破产。

隐患二：家庭重大支出需要时没准备好

人的一生总要面临生老病死，都会有各种必要的支出，我们也需要全面考虑，避免重大支出准备不足造成现金流中断。

――重疾支出：重疾无法确定时间，随时可能来临。治疗费用与经济能力有关。与其在家里准备大量存款，不如支付少量保费将风险转移给保险公司，剩余资金进行投资。谢女士家庭成员只有社会保险，均无商业重疾保险，也没有建立健康账户的储蓄，抵抗重疾风险能力严重不足。

伤残支出：意外总是不期而至，收入中断加上高额医疗费用发生在任何一个家庭都会是致命打击。谢女士家庭只有孩子有意外伤害保险，而丈夫作为家庭经济支柱，没有任何意外保障，家庭抗风险能力几乎没有。其他像生活大项支出，比如教育金，养老支出等，谢女士家庭都尚未制订一系列相应的计划。

不同类型保险解决不同问题

根据谢女士家庭存在的财务安全隐患状况，建议谢女士先为家庭补充基础保障。比如应对家庭收入中断的风险，可以考虑为丈夫投保家庭收入保障保险，保障至55岁，每年的保障额度10万元。重大疾病方面的保障，可以终身寿险附加提前给付重疾险的方式，保障夫妻二人可以得到终身重疾保障，先生的额度建议在50万元左右，谢女士的保额可投30万元左右。意外伤害保险更是每个家庭不可或缺的险种，建议先生的额度在100万元。谢女士因为不是家庭收入来源，意外险保额可适当低一些。

其他方面的风险比如身故，以及教育金的储备等，建议可以通过投连险来解决。

由于教育和养老计划需要抵御通货膨胀，且至少在10年后支出固定的费用，建议谢女士从现在开始进行长期投资，使用投连险、教育金、养老年金以及银行理财品、基金定投等组合投资，兼顾高中低风险产品，使组合真正稳健积极的完成投资任务。

此外，保险设计中通常会遵循“双十原则”，即保费支出占家庭年总收入的10%左右，保额安排相当于家庭年收入10倍左右，谢女士可以以此衡量家庭保障是否充足、保费支出是否合理。