二孩家庭的全面保障计划

【摘要】需求分析： 根据汪先生家庭情况分析，如果汪太太辞职，那么汪先生就是家里唯一的收入来源，是家里的顶梁柱。对一个家庭而言，当经济来源主要集中于某一个人时，家庭风险就高度聚集...

全面二孩放开了，可是更多的双职工家庭却面临谁来带孩子的问题，如果是自己带，家庭重担就全落到一人头上，尤其是在家庭还有巨额债务情况下，风险系数陡然增加，家庭的全面保障该如何规划？

汪先生，36岁，在外企工作，月入15000元。太太是企业会计，月入6000元左右，平时除了工作，汪太太把更多的心思放在家里，因为他们有一对双胞胎女儿。

他们一家是标准的双职工家庭，目前，汪先生夫妇正在酝酿着一次改变。孩子有1岁了，平时有公婆帮忙照看，但两个孩子，老人一时忙不过来，汪太太就要时常请假自己照顾孩子。假请多了，汪太太就想索性辞职在家全职带孩子。

家庭资产方面，目前有一套市值200万元的三居室，是由公婆出的首付购买，汪先生夫妇自己每月还3600元贷款，还剩15年。至于每月的生活开销，大概需4000元。银行存款有20万元，基金定投账号有3万元。

如今太太要辞职，家庭重担就全落到汪先生一人头上。汪先生深感自己责任重大，为了父母和妻女，他想给自己购买一份高保额的保险，希望有寿险规划师可以给他出出主意，他该买啥保险好，投保多高的保额合适？

需求分析：

根据汪先生家庭情况分析，如果汪太太辞职，那么汪先生就是家里唯一的收入来源，是家里的顶梁柱。对一个家庭而言，当经济来源主要集中于某一个人时，家庭风险就高度聚集在这位家庭财富创造者身上，一旦汪先生遭遇不测，那么整个家庭收入来源中断，整个家庭的生活将受到非常大的影响。

因此，应当优先为家庭支柱汪先生投保重疾险和寿险。保费预算足够的情况下，再可以选择全家一起投保，让足额保障为全家一起共同抵挡风雨。

当今社会，随着医疗费用和物价的连年上涨，重疾险的保额也应当“水涨船高”，10万元额度早已不够用，20万是必备的，甚至50万元也不夸张。

汪先生在规划重疾险保额时，应当重点考虑三个部分。首先，当然是应对大病的治疗费用。根据卫生部门公布的数据来看，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10万～50万元左右，如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵。第二点要考虑的是，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，病人在没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧。第三部分，则要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。

根据汪先生的家庭财产配置情况及家人收入，为汪先生设计了一个涵盖寿险、大病、意外、医疗等方面的综合保障计划。以下计划只针对汪先生本人保障需求设计。保障额度设计覆盖汪先生在“牛马之年”发生风险时确保家庭5～7年能够平稳过渡的寿险保障额度，保费额度控制在汪先生的年收入10%以内，使汪先生既有保障，又能够较少地影响家庭生活品质。

保险利益说明

意外医疗，因意外发生的门诊或住院费用（社保已补偿：按100%报销;社保未补偿：按80%报销），每次最高1万元，最长可续保至64周岁。

住院费用，因疾病或意外住院治疗费用（社保已补偿：按90%报销;社保未补偿：扣除500元后，按70%报销），每年最高10万元，最长可续保至64周岁。

住院津贴，因疾病或意外伤害住院治疗每天200元/天;每年180天为限。

重大疾病，经确诊后一次性全额给付，至少20万，保至100周岁。

全残保障金，至少70万。

意外身故保障金，至少170万，最长可续保至65周岁。

烧烫伤保险金，最高50万。

寿险保障金，至少120万，保至50岁（确保还贷期间拥有高额保障）。

满期给付祝寿金，至少20万，保至100周岁。