电子银行发展交流

一、国内电子银行发展中所面临的问题

(一)定位不清晰导致内部运行机制不顺。目前国内银行大都相继成立了电子银行经营管理部门，有的称为电子银行部，有的称为电子渠道部，但是就定位而言，银行内部认识都不是很清晰，事实上，电子银行既包括渠道、又涵盖业务，既能提供服务，又可开展营销，还具有很强的科技属性，所以简单的定位往往导致部门的职能和边界不清晰，容易引起内部部门间的冲突，不利于形成无缝联接的良好的合作机制。

(二)商业模式不成熟，需要不断进行探索和实践。电子银行业务不像传统的零售、公司、信用卡业务那样有比较成熟的产品和定价模式，它是随着近年来IT技术的发展和电子商务的兴起而出现，它的客户群、产品、市场、定价都需要深入研究。境外的先进银行都是以创新的产品、细分的目标市场、优惠的定价来发展电子银行业务，而目前国内银行主要依靠行政的手段和免费策略来推动存量客户电子化，许多没有需求的客户在银行员工的推销下签约后往往不使用，占用了银行的资源又没有产生效益。

(三)对风险的控制，对客户的教育亟需加强。近年来，假网站、诈骗短信、网银大盗等的出现在市场上一度造成恐慌，极大地阻碍了电子银行业务的发展。艾瑞市场研究机构近期所做的一份调查显示，网民不使用网上银行的原因，排在最前的因素是担心交易安全问题(56．1％)，其次是“不知道如何使用”的因素(33．2％)。据VISA国际组织的调查结果显示，超过85％的网上银行事故是由于用户的误操作造成信息泄漏和不具备基本的常识所造成。因此，发展电子银行业务除银行加强自身的风险防范措施外，还应该加强媒体宣传，积极引导、教育客户进行规范、安全的业务操作。

(四)电子银行领域人才缺乏，专业化水平需进一步提高。由于电子银行在我国发展的时间还不长，既懂业务又懂技术还具备管理能力的复合型人才相当匮乏，目前国内银行电子银行从业人员基本是由公司、零售业务部门和科技部门抽调人员组成，团队融合尚需要一个过程，业务培训也没有系统化，体现在服务和营销上专业化程度不够。此外银行许多员工对电子银行业务还不太了解，有些还没有成为电子银行的客户，因此首先要发动员工人人会使用电子银行，人人会宣传电子银行，这样才能普遍提升员工的业务水平。

二、电子银行未来发展的几点思考

(一)电子银行是银行成功转型的关键。

目前国内银行都面临转型的压力，未来转型主要体现在以下几个方面，一是从单一的银行经营向综合混业经营转型，电子银行可以构建一个综合经营的平台。二是从以公司业务为主向中小企业、零售业务为主转型，电子银行能够提供个低成本的交易平台和高效率的营销渠道。三是从粗放式的增长转变为以创新为发展的转型，要求电子银行以知识产权为工具不断创新，从根本上提高竞争力。四是从国内市场到国际市场的转型，只有电子银行才能面向全球客户提品和服务。

(二)电子银行是未来核心竞争力的体现。

国内银行大都是近几年才开始把电子银行建设纳入发展的重点，基本属于起步阶段，目前都在埋头进行渠道的整合、市场的调研、产品的研发、品牌的规划等相关工作，业务拓展上也仅仅限于传统业务的电子化移植和存量客户的电子化转化，未来几年，随着零售业务竞争的加剧，谁拥有数字化的营销渠道、低成本的交易平台、高效率的服务窗口、个性化的创新平台，谁就可能在竞争中立于不败之地。

(三)促进电子银行的发展可以探索事业部经营管理体制。

事业部制改革是中国银行业近期改革的热点，这种细分业务单元，在机制上给予人、财、物最大程度支持的同时，又严格约束投入产出的业务经营模式，无疑会激发电子银行发展的活力。