电子银行创新思考

构建丰富多彩的电子银行服务体系中国工商银行副行长张衢介绍了工商银行“丰富彩的电子银行服务体系”。张衢说：“几年来，中国工商行在电子银行的发展过程中进行了一些积极的探索，电子银行业务领域进行了一系列开拓创新：

一是，理创新。

早在2000年，工商银行就敏锐地意识到发展电银行业务的重要意义，率先对电子银行业务进行了定，提出了电子银行业务的整体概念。把电子银行定义‘以网络为媒介、以客户自助服务为特征，为客户提供方位金融服务的离柜业务’；提出了积极开拓、创新，3年内将工商银行电子银行业务发展成为国内领先的发目标；明确了‘以客户为中心、以市场为导向、以业务新为重点，大力普及电话银行，加快发展网上银行、整企业银行，积极探索手机银行，使电子银行业务持续、健康、快速发展，成为增强工行核心竞争力的优势业务’的发展策略；迅速成立了电子银行业务的专职管理机构，电子银行业务从分散管理的萌芽阶段跨入全行统筹规划、整体联动的发展阶段。在新理念的指导下，进而进行了发展战略、组织机构、产品研发、应用推广、品牌策划、市场营销等一系列创新。经过3年左右的时间，在国内率先建立了包括企业网上银行、个人网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助终端等在内的多渠道电子银行服务体系，并成为电子银行领域的标准创新者和引领者。

二是产品的创新。

工商银行电子银行产品创新成果丰硕。2000年，率先推出企业网上银行服务，为企业客户提供账户信息查询、转账支付、企业集团理财、主动收款、批量支付等服务。2002年在国内同业中首家推出网上行业务，为中小商业银行提供网上汇兑和网上签发银行汇票服务；2003年在全球银行业中率先在个人网上银行系统中应用USBKey的安全技术，使个人网上银行的安全性达到了世界水平；2004年，率先推出电话银行香港异地漫游服务功能，实现了香港与内地的互动漫游，为经常穿梭两地的优质客户带来了无限便利；2005年领先推出了网上银行票据管理、网上个人跨境汇款；2006年首先推出网上黄金、基金定投；2007年在国内商业银行中第一个推出专门面向网上银行客户发行的理财产品。7年来，依托于强大的信息科技实力、自主研发的开发模式、规模超过300人的电子银行专业开发队伍，以及全行集中、具有国际先进技术与设备的大型数据中心这一国内领先的技术平台，工商银行先后投产了近60个网上银行系统版本，产品已从最初仅有查询、转账功能，发展为可向企业和个人客户提供上百种产品的庞大服务体系。2000年以来，工商银行又先后推出STK方式的手机银行业务和基于短信方式的手机银行，可向客户提供银行账户信息及金融信息查询、转账支付、捐款、缴费等服务。工商银行电子银行业务已经发展成为产品系列齐全、功能丰富、业务领先的电子化服务渠道，现在除现金和票据等个别业务外的所有银行业务都可以通过电子银行办理。

三是服务创新。

银行业是一个典型的服务行业，以往的服务形式通常限于‘一对一’、‘面对面’。随着电话、互联网的普及，电子银行的发展，一种全新的‘以一对万’的远程、离柜服务模式蓬勃发展起来。如工商银行1999年就申请了95588电话银行，在银行业中首开先河；2003年率先推出繁体版门户网站和英文版企业网上银行交易系统；2004年率先推出一体化电话银行并实现95588电话银行全国异地漫游服务；2006年在国内同业中率先推出网上基金、保险、理财、债券、精彩生活、视频欣赏、理财书吧等新频道和新栏目，开创性地举办了网上金融咨询活动，与众多网友进行在线交流，在合作网站开辟了网上‘工行工作室’专栏。2007年3月，工商银行网站又推出‘专家面对面——专家与您谈网银’的视频节目，开创了银行业利用网站开展视频宣传的先河。”

张衢最后指出，当前，我国的电子银行业务仍处于快速发展中。电子银行渠道对分行渠道的替代作用正在日益显现，并将改变商业银行的业务结构和成本结构；电子银行正在从交易渠道向销售渠道发展，从成本中心向利润中心发展，未来的发展前景更加诱人。

构建新型的现代商业银行经营模式中国建设银行电子银行部高级副经理艾菊在题为“构建新型的现代商业银行经营模式”的演讲中指出，电子银行已经成为现代商业银行竞争与发展的必然选择，当前商业银行大力发展电子银行业务正当其时。

艾菊谈到，电子银行是网络经济与现代商业银行结合的产物。电子银行的产生和发展推动了银行业务流程再造，优化了经营方式，降低了金融交易成本，使银行机构的传统角色发生了转型，改变了现有银行业的竞争格局。电子银行赋予现代商业银行新的生命力，商业银行加快国际化进程离不开电子银行业务的快速、健康发展。目前电子银行已经成为现代商业银行新的战略性业务和利润的增长点。

艾菊介绍了建设银行电子银行的发展情况。建设银行于1999年8月正式推出了网上银行服务，短期内迅速丰富和发展了电子银行渠道，目前已经构建形成了集个人网上银行、企业网上银行、短信平台、国际互联网网站于一体的综合网络平台。建设银行电子银行服务范围广泛，面向所有个人和企业客户，产品设计以客户为中心，不仅能为普通客户提供标准化、高品质的服务，而且能够满足来自互联网、专线、固定电话、移动电话等各种电子渠道的服务要求，多层面的网络服务有效弥补了单一网点服务的不足。建设银行电子银行产品服务功能丰富，能够为企业及个人客户提供全方位的理财服务，与同业相比，建设银行电子银行渠道接入面较宽，已经拥有手机银行等接入渠道，传统银行非现金、非票据业务已基本在电子银行渠道上得到了展现，网上银行的集团理财、一票通，手机银行的手机支付、手机炒股等都是建设银行的独创产品。

农村信用社电子银行要联合发展

江西省农村信用社联合社电子银行部总经理邹建山认为，农村信用社电子银行要联合发展。他指出，农信社要突破电子银行的发展瓶颈，必须加强合作，站在全国农信社共同发展的高度来考虑问题、解决问题，统一思想、统一规划、统一标准、统一行动，建设一个具有前瞻性、先进性和可扩展性的全国电子银行系统及交易平台。它将涵盖电子银行的一切领域，如电话银行、网上银行、联名卡和贷记卡系统等。通过改造现有的农信银清算平台，实现全国农信社银行卡的通存通兑，为广大农村用户提供廉价、便捷、优质的跨省之间的结算服务，使全国农村合作金融机构真正成为贯通城乡金融服务的主角。

据统计，全国农民工外出务工每年给农民带来的收入约4000亿元，农民工向家乡的年汇款金额达数千亿元，并且以每年数百亿元的速度快速增长。以前，农民工收入主要通过几家大型商业银行汇兑。近几年，大型商业银行的农村网点不断收缩，给农民工汇款带来极大不便。巨大的市场需求为农村信用社开办电子银行带来了契机。邹建山说：“开办电子银行首先是农村信用社解决‘三农’问题，建设社会主义新农村的重要举措。其次，电子银行能进一步提升农村信用社现代金融企业形象，增强核心竞争力。同时，电子银行也是农村信用社中间业务收入的主要来源。”

邹建山进一步指出，从农业的价值链不断延长可以看到，新农业正在衍生出多元化的商业关联市场。在这一市场中，活跃经济体大量出现，公司机构和个人联动会产生巨大的批发和零售电子交易金融服务需求。同时，随着一些产业从发达地区向欠发达地区的逐步转移，城市经济圈辐射扩大，省域之间物质交流、城乡交融都需要农信社提供相匹配的电子银行服务。目前，县域人口占全国总人口的70％以上，随着产业转移和城乡经济联动发展，新型农民群体也日益扩大，对金融信息化服务的需求日益增多。在一些发达地区，农民居民化的趋势日益明显。已经居民化的新型农民不仅收入水平高，而且文化程度也较高，相应地，金融需求和理财意识都在不断提高，已成为各家银行争夺的重要客户群体。

邹建山认为，农信社应抓住这一契机，借助城乡网络优势，以银行卡为载体，以电子银行为渠道，为广大农民提供包括汇兑、理财、财政补贴支付、负债、农户小额信贷等的综合金融服务，为国家对“三农”增加投入开辟资金拨付和信息反馈渠道，实现资金流和信息流的快速通畅和有机衔接。

而每个省联社单独去建贷记卡发卡系统或网上银行平台，不仅投入大、成本高，而且也不易形成全国性竞争优势和规模效应。为此，邹建山建议，农信社应联合起来，建设全国性的电子银行。尽早发行统一标识的银行卡，各省都采取与农信银联名的方式，分别在自己的银行卡上加载农信银标识，同时，由农信银清算中心统一设计并提供清算平台和网络服务，各农村合作金融机构相应建立统一的交换平台，这样就能使各省农信社发行的联名卡在全国各地畅通使用。相应地，贷记卡、电话银行、手机支付、网上银行等也应该走联合发展的道路。

“农信社应尽快‘把省域电子交易平台的优势推进为全国优势’，共同研发、建设转账电话平台，统一全国转账电话技术标准和交易流程，创建快捷、方便、好用的电子银行品牌。全国农信社应携起手来，共同打造一个安全经济、高效运行、客户最多、飞速发展的一流电子银行网络。”邹建山说。